人生不同时期的理财规划
既然我们可能遇到这么多层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要进行有计划的理财。我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：
第一阶段、单身时期：从进入职场到成家立业，这时候自己没有太多的家庭负担，理财的重点应当以积累未来成立家庭所需资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，行有余力的话，再进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。另外，此时保费的计算相对较低，年轻人不妨为自己买点人寿保险，减少因意外与疾病导致收入减少或中断时，对个人与家庭造成的经济负担。对于这个时期的投资建议，我认为不妨将积蓄的65%投资于长期投资报酬率较稳定的股票、基金等金融商品，不要太积极地操作；15%选择定期存款；10%购买保险；10%留作活期存款，当作生活上的紧急支出。
第二阶段、成家时期：成家立业到孩子出生的这段期间，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但是相对地各项支出也比较高，例如结婚费用、购买房子的头期款等等，如果夫妻双方都有收入，这对资产的累积将有加乘效果。这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的股票基金及高殖利率的股票等，以期获得更高的回报。
我建议这个时期，可将积累资本的55%投资在股票或成长型的股票基金；30%进驻在债券和保险当做预防风险发生的控管机制；15%留作活期存款，当作支付临时生活所需之用。
第三阶段、家庭成长时期：从孩子出生到进入大学之后，这段期间主要的支出项目不外乎子女教育费用和保健医疗费等，所幸随着子女的自主管理能力增强，父母的负担逐渐减轻，应该有余力加强保险保障。这一阶段的投资重点，我认为应该将资金的30%进驻在房地产；35%投资在波动幅度中等的股票或基金；25%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄。
第四阶段、子女完成教育时期：子女上大学之后，父母亲可能会暂时需要支付较高的生活费，因为孩子的需求增加，但是他们还没有赚钱能力。不过只要先前已经累积了一定财富，对做父母的来说，应该不至于造成太大负担。不过万一先前没有做好规划，以不算小康的家庭来说，就不免捉襟见肘，周转不灵了，所以理财的重点应该以支付子女的教育费用以及生活费用为第一要务，而切忌胡乱投资、自乱阵脚。
我建议这个时期，应当将积蓄资金的35%投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；45%用于定存或债券，以稳健的获利，应付子女的教育费用；10%用于保险；10%放在活存，作为家庭各项开销的备用。
第五阶段、家庭成熟期：子女毕业找到工作之后，家庭负担减轻，当父母的你已经累积了相当多的工作经验，经济状况也相对稳定，因此，理财重点应该追求稳定成长。因为此时风险承受度不如年轻时代那么大，而且退休养老的需求逐渐增加，万一稍有闪失，风险控管能力不好，就会葬送一生积累的财富，所以，在选择投资工具时，不宜追求高风险、高报酬的标的物。保险是风险较低、稳健又安全的投资工具之一，虽然投资报酬率偏低，但做为强制储蓄，有利于累积养老金和保全资产，是比较好的选择。
走到这个阶段，我建议理应将资金的20%用于股票或同类基金，但随着退休年龄愈来愈近，该部分的投资比例应逐渐减少；65%用于定期存款、债券及保险风险较小、获利率较为固定稳健的理财工具，在保险需求上，应逐渐偏重于健康疾病照顾的险种；15%用于活期储蓄。
第六阶段、退休养老：子女完全独立，自己从职场上退休之后，此时的理财重点必须以安度晚年为目的，投资和花费势必更为保守，最重要的目标在于维持身体和精神健康。在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险较高的投资。
我对于这个时期的投资建议是，不妨将资产的60%投资于定期存款或债券；10%用于股票或股票型基金；30%进行活期存款。对于资产比较充沛的家庭，建议采用合法节税手段，逐渐将财产转移给下一代。
刚出校门理财规划4件事
每年都会有一大批大学毕业生跨出校门，走向社会，这时他们的经济来源状况发生了变化，由以前的父母供给转为自给自足，因此打理钱财就是摆在他们面前的一个必须面对的大事。其中，由于种种原因，在此阶段尤其需要掌握理财技巧。理财之事方方面面，但对于刚出校门的年轻人来说，急需做好4件事。
一、建立正确的理财观念，养成良好的理财习惯
刚出校门的大学生，20岁出头，知识文化水平较高，接受新事物能力强，正是学习理财的良好时机。同时，大学生也追求时尚，倾向消费，生活开支随意且量大，但经济收入却比其他年龄阶段的人们低，因此更需要理财。
刚出校门的人，最容易犯上两个错误：“我没有钱，谈不上理财”、“我还年轻，现在理财过早”。理财是所有人的需要，正由于没钱，穷人比富人更需要理财。理财宜早不宜迟，越早开始越好。理财观念不合时宜，不仅会错失理财良机，还会造成人生遗憾。有一项调查显示，30~50岁的人最想拥有财富，而过去10年最后悔没有做的一件事就是“没有做好理财规划”。
在确立了正确的理财观念后，就要培养一种良好的理财习惯。理财尤如马拉松比赛，贵在坚持。而长期坚持十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是认定一个目标、采取一种办法，然后长期坚持不懈，在坚持中养成习惯，在习惯中坚持。每一个理财致富的人，只不过是养成了“一般人都知道，但没有坚持去做”的习惯而已。
要培养理财习惯，方法多种多样。比如，实施基金定期定额投资计划、长期坚持零存整取储蓄、购买期限较长的期交分红型保险，等等。一旦理财成为一种生活习惯，理财也就会成为一件轻松愉快的事情，财富也就在愉悦的习惯中增值和膨胀。
二、合理消费，告别“月光族”
刚出校门的人，常常患有消费过度的理财大忌。许多人在过度消费中成为“月光族”甚至是“啃老族”。因此，20几岁的人进入理财的实质性的一步就是合理安排日常生活开销，制订用钱计划，合理消费，告别“月光族”。在强制节约的初级阶段，可以制作一张月支出表格，将开支分为每月的固定支出、节制支出和杜绝支出三个部分，在节约中达到“省小钱积大钱”的目的。因为财富是节约和积累出来的。杜绝乱消费的一个良方就是不当“卡奴”，抵制“贷记卡刷卡消费免息”的诱惑。当然，做好节支的同时，要努力多方增加收入，做好开源。
三、确定理财风格和理财初步目标
20岁，是人生财富的积累起点。原始积累较少，风险承受能力较低，应该以保守型或稳健型理财风格为主。不能涉及直接炒股等高风险的理财行为。理财目标要以积累资金为主，适当考虑获利能力。要根据自身的实际收入情况，给自己制定一个切实可行的细致的财富积累目标。目标要具体和量化，如“在一年内积下2万元”。那种类似“我将来要当富翁”、“最近几年我要积下一大笔钱”的模糊目标，是不能成就理财的。月收入的支出分配要科学和具有上进性。若是对收入的支配没有一个太明显的概念，可辅助“4321理财法则”来确定收入的分配。
四、使用几种行之有效的理财工具，实施原始积累
积累是财富成功的必由之路。财富的积累，不是取决于你手上有多少钱，关键在于你是否用好了手头的钱，这就是理财作为一门学问的原因。20岁出头的人要用好手头的钱来积累财富，就必须寻找到一些适合的理财工具。从目前来看，有4个理财工具较为理想。
银行的“零存整取”储蓄。这是一个最为传统的积钱方式。由于目前银行的存款利息一致，因此不存在选择银行的问题，也没有技巧可言，只要确定每月存多少、坚持不懈即可。
基金定投，是一个较时髦的积钱途径。投资基金，因享受专业投资理财服务，分散投资风险，而成为积累资金的低风险的最佳理财手段。这种积钱比“零存整取”复杂，主要是面临选择哪只基金进行定投的问题。要依据自身的收入结余情况，确定每月固定购买基金的数额。只要长期购买并持有，几年下来就能积累不少的资本。
投资房产，月光族变成供房族。要是手头上有足够的钱支付购房的首付款，那么以按揭贷款投资房产的方式积累资本，是理想的置业理财、积累财富的方式。考虑到20几岁年轻人资金不丰的情况，可选择小户型或是二手房进行投资。可喜的是，目前已有银行推出了“青春无忧”递增还款方式（初期少还，逐渐多还），对于收入预期看涨的20几岁的人来说，是一种很好的还款方式。
以期缴的方式，购买分红保险。这是获利与保障兼顾的积钱方式。20几岁的人好动，户外活动量大，可能会存在较大的意外伤害风险。而以期缴的方式购买分红保险，既能积钱又享有保障，可谓一举两得。
要善于发现我们身边的金子
看成功人士致富的故事，可以发现一个共性，他们的钱大多是通过投资身边最简单的品种赚到的。
几年前有家国际著名的投资银行去对山东一家企业进行尽职调查，但调查结果是正反面的信息都很多，对一些问题很难把握，一时无法决定是否投资。后来那位投资银行家在乘坐该企业的轿车回饭店的路上，和司机聊天，得知司机正千方百计把自己的亲弟弟调入这家公司，遂决定投资，最后收获颇丰。
前几年听一位基金经理说起买入某制奶企业的理由。有一次他带4岁的儿子回湖北乡下老家，在一个小杂货店门口停留时，儿子突然指着里边的某品牌牛奶说要喝。基金经理马上意识到这家企业的三个特点：一是管道覆盖率很高，乡下的小店都有货；二是品牌认知度高，连4岁的孩子都点名要喝；三是未来有增长潜力，有客户从4岁开始就认识这个牌子，那这个客户未来几十年的生命里，将带来大量持续消费以及下一代消费。回公司后他就对这家公司股票果断建仓，获利丰厚。
美国著名歌星芭芭拉·史翠珊除了唱歌以外，还有一项才华，就是自己买股票赚钱。有段时间她和朋友经常去星巴克喝咖啡，发现了星巴克的受欢迎程度，于是她决定买入星巴克股票，收获颇丰。当“伟哥”还未在美国上市时，她早已听身边的医生朋友说起过这种蓝色小药丸，于是决定买入研发“伟哥”的辉瑞制药的股票，也获得了很好的收益。
老虎基金在狙击香港股市时也曾作了大量的市场调查。1997年香港红筹股出现火暴行情，老虎基金便派人到香港，找各家券商交流看法。他们还深入上海船厂等红筹公司调查，发现机器生锈，工人抽烟聊天，由此判断出行情无法持续很久，有的公司甚至透支了多年注资所带来的增长。访港旅客量和投资者透支率是老虎基金最关注的两个指标，访港旅客量是香港经济和消费的先行指标，而透支率是股市的反向指标，透支率越高，说明股市泡沫可能越大。经过仔细调查，包括老虎基金在内的对；中基金决定沽空香港股市，如果当时没有中央政府的出手相救，相信老虎基金能在那次香港狙击战中赚不少钱。
2001年我留学时，班上几个同学曾一起讨论美元的长期走势，从各方面因素看，我们都觉得美元可能会长期走弱。有个同学从那时起就开始买黄金，一直买到2009年。当时黄金价格才300多美元/盎司，2009年已经是1000美元/盎司了。原因很简单，黄金价格和美元负相关，美元贬值金价就涨，美元升值金价就跌。知道这个简单关联的人很多，看跌美元的人也很多，其实只要再多想一步，就可以在黄金上赚一大笔钱。
所以人人身边都有金子，投资高手买的品种和普通百姓能买的品种并无很大区别。虽说投资是个技术活，但只要够细致敏锐，总能发现身边的一些机会，特别是与消费相关的行业。巴菲特买的经典品种，是可乐、剃须刀、银行和报纸等，是普通的美国百姓每天都触手可及的商品。所以投资时不能只看数据，在难以辨别资料真伪时，自己的亲眼所见就特别重要。
判断一个投资品好坏的草根标准有：
什么人群在关注它。
关注人群的群体有多大。
顾客群对此的需求是否是必需的。
市场关注度能否持续。
是否有市场垄断优势。
价格影响因素是否会发生转折。
将购房作为一种投资
除了栖身之外，房子还可以作为一种投资。对房地产的相关知识了解得越多，你就会越想要通过房地产投资来赚钱。一般来说，除非出现了极其糟糕的情况，否则投资房地产通常都是一个不错的选择。在过去的l500年里，土地始终在保持不断升值的势头，而且我们有理由相信，这种势头一定还会持续下去。
如果你用15万美元买了一套房子，持有5年，大多数情况下，它的价格都会涨到20万美元——每年增值的幅度高达1万美元。
我知道你在想什么。你可能会觉得这样会让你每月损失200美元，这怎么会是一笔好的投资呢？之所以说亿万富翁跟我们想的不一样，这也是一个例子。要想理解这笔投资的意义，你必须学会研究各个细节。