哪些人可以贷款
对于很多中国的老百姓来说，贷款消费还是近年来才出现的新鲜事。许多人大半生都在辛辛苦苦地挣钱、攒钱，到了晚年也舍不得花，而是留给后人。有一个故事可以形象地说明中国人和美国人消费观念的差异：一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇，各自谈起了在人世间的一生。中国老太太说：“我攒够了30年的钱，晚年终于买了一套大房子，却无福消受。”美国老太太说：“我年轻时贷款买了一套大房子，住了30年，临终前终于还清了全部贷款。”
时至今日，贷款消费的观念渐渐为中国人特别是年轻人所接受。现在的购房、买车族中，有相当一部分是刚工作不久，没有多少积蓄的年轻人。他们利用银行贷款，用明天的钱圆了今天的梦。 那么，哪些人可以向银行贷款呢？
依照我国法律的规定，申请贷款的企业、事业单位和个人，必须具有《贷款通则》规定的法人或自然人资格，必须是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍并有完全民事行为能力的自然人。
除了具备法人或自然人资格这个基本条件外，借款人还应当符合以下要求：
1.有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。
2.除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。
3.已开立基本账户或一般存款账户。
4.借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
5.申请中期、长期贷款的新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
6.在已经实行贷款证的地区必须持有贷款证或其他贷款证代用证明。
只要具备了以上条件，任何自然人或法人都可以向银行贷款。
当你拥有了贷款的资格后，如何到银行办理贷款呢？贷款的程序是什么呢？
一般情况下，到银行贷款需要经过以下几个程序：
1.贷款申请
借款人到银行贷款，首先必须向直接办理贷款的金融机构的经办机构申请。贷款申请人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》，并提供必要的资料。
2.贷款审批
贷款的第二个环节是贷款审批。 银行受理借款人申请后，将综合评定借款人的信用等级，对借款人自有资金及其信用程度、借款的合法性、安全性、赢利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。为了加强对贷款的审查和管理，我国商业银行设立了贷款审查委员会，实行审贷分离的原则。
3.签订合同
所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、借款金额、借款利率、借款期限、还款方式、借贷双方的权利与义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
4.贷款发放
金融机构要按借款合同规定按期发放贷款。
5.贷款收回
借款人应当按照借款合同规定按期足额归还贷款本息，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，将按规定加罚利息。借款人提前归还贷款，应当与金融机构协商。
如果你将来要办企业或有其他资金需求，按照上面的步骤向银行贷款就行了。
贷款申请 贷款审批签订合同 贷款发放贷款收回
贷款程序图
专家提醒
当你贷款的时候根据用途不同，应选择不同的贷款类型。一般情况下贷款可分为以下几种类型。
1.按贷款的方式分为信用贷款和担保贷款
（1）信用贷款
是指以客户的信誉发放的贷款。除农户小额信用贷款外，不得发放信用贷款。
（2）担保贷款
担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
①证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
办理保证贷款，应当对保证人的保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，符合保证贷款条件后，签订保证合同。
②抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。
③质押贷款，是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。动产质押物贷款额（含期限内利息）不得高于动产质押评估变现值的70%，质押贷款期限最长不得超过一年。权利质押贷款额不得高于凭证面值的80%。
2.贷款的期限长短可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款
（1）短期贷款
是指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。
（2）中期贷款
是指贷款期限在一年以上（不含一年），5年以下（含5年）的贷款。
（3）长期贷款
是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。
怎样办理贷款的延期
逾期还款害处大
2001年，某事业单位工作的荣女士从某银行贷款在新华南路买了一套88平方米的住房，与银行约定每月20日从其储蓄存折中扣除贷款额920元。此后的一两年里，她总是会有几次到期未还款，她心想，反正后来补交了，又没有恶意拖欠银行的贷款，错过几天没关系。2006年初，荣女士发现自己的存折上有几笔还款未按期划走，也并未在意。没想到，自己从此就有了“不良信用记录”，也因此无法再次办理房贷。
因此，如果你向银行借了钱，一定要记得按期归还，否则不但给银行造成损失，更会损害自己的信誉。
如果借款人违反了借款合同的有关规定，没有按期归还贷款本息，那么银行对借款人未按期归还的贷款视为逾期贷款。
贷款是不可以逾期的。因为，对于逾期贷款，银行会按照逾期贷款金额、逾期罚息率和逾期天数来计收逾期的贷款利息。
此外，如果借款人是采用质押担保方式来贷款的，贷款银行可在贷款期一个月后处理借款人的质押物，用于抵偿贷款本息及逾期罚息、违约金。如果借款人是采用担保方式来贷款的，贷款人有权向担保人追索贷款本息及逾期罚息、违约金。
更为严重的是，如果借款人的贷款逾期，会严重影响借款人的个人信用，以后再想到银行贷款就会难上加难。
贷款延期的办理
很多贷款的人会因为一些客观的原因而不能正常还贷，就可能出现贷款的逾期，当确实不能正常还贷，又想避免贷款逾期的出现时，我们应该怎么办？
其实，根据我国的有关规定，如果借款人由于一些原因不能按期还贷的话，可以向银行提前提出延期还贷，经银行批准就可以了。
依照规定，借款人需要延期还贷的，必须在还款日前15天提出申请，经贷款人同意后，办理延期还贷手续，贷款人按照合同规定的贷款利率收取利息。
在办理延期还贷时，借款人先向银行提出申请，填写申请表，然后经银行审查并同意后，方可办理延期还款。在这里需要指出的是，办理延期还款的，需要支付利息。
在办理延期还贷时，需要注意以下问题：
1.延期还贷不是没有限制的，通常银行会规定延期还贷有一定的次数限制，不能一有事就申请。由于目前还款方法一般采用按月还款，所以延期的期限一般也不会超过一个月。
2.办理延期时需要注意担保的问题，担保的期限通常和贷款期限是一致的，也就是说，贷款时间有多长，担保的时间就有多长。
比如，要是你用旧房来抵押的话，抵押的期限会自动延长；质押也是这样;至于保证，因为是别人替你担保，所以银行一般会征求保证人的同意，经同意后，贷款才能延期，这种延期实际上是增加保证人的负担，如不同意的话，不能强迫保证人承担更多的责任，而且，这种延期还会涉及到一些额外的费用，比如抵押物的保险费，等等。所以，申请延期贷款时还需要慎重考虑。
专家支招
怎样提前还贷是比较合理的
现实生活中，贷款会出现逾期的情况，也有提前还贷的情况。有些人是因为资金周转问题而向银行贷款，等过一段时间资金周转开来便没有继续贷款的必要了，此时他们就会考虑提前还贷。
但是，怎样提前还贷才是比较合理的呢？
专家指出，贷款利息是随着本金的不断减少而相应下降的。因此，还贷人提前还款时间越早，还款额越大，少还的利息也越多。
提前还贷的流程如下：
1.看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。
2.向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。
3.按照咨询到的电话打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。
4.借款人携相关证件亲自前往借款银行，填写《提前还款申请表》。
5.提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前还款的金额。
此外，专家提醒大家当央行提高贷款利率时，贷款人选择还贷方式时要注意以下两点：
1.尽量选择固定利率贷款 固定利率贷款，是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。
这种还款方式的优点是利率不随物价或其他因素的变化而调整，而将未来的利率风险锁定。
因此，对于有固定收入的人，并且预期未来利率还会提高，选择固定利率贷款比较合适。
2.年轻人宜选“双周供”
所谓“双周供”还款，是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半，具有还款周期缩短、节省利息的优势。
对于年轻人来说，一般有固定的收入但积蓄较少，选择这种“双周供”的还款方式