人民银行最新的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前，而且学费更是年复一年地上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，怎样科学积攒教育基金成为多数家长所关心的问题。既然子女教育费用需求已成家庭理财的第一需求，为人父母者当然应该尽早规划，以获取复利的可观收益。
教育理财宜早不宜迟
家庭对子女的培养是一种经济行为，而不是消费性支出。即在子女成长期，家长将财富用在其成长培育上，使之能够获得良好的教育。这样子女成年后，往往可以获得的收益远高于当年家长的投入。事实上，一般情况下，受过良好教育者，无论在收入，还是地位上，都高于没有受过良好教育的同龄人。教育投资是个人与家庭理财规划中最富有回报价值的一种，它几乎没有负面效应。
孩子上学读书需要花多少钱？这是当今千千万万做父母的最关心的问题。
一家报社为了解孩子从幼儿园到大学毕业究竟要花多少钱，调查了10所幼儿园，每所幼儿园推荐了10位母亲受访。在汇总材料时，分析人员发现了一个意外现象，就是家长们在回答“准备为孩子花的教育经费”这一项时，表现出了惊人的一致。“不计一切为孩子读书而投入”，这是受调查的百位母亲普遍的心态，这种现象充分体现了家长们投资教育的愿望。因此，分析人员就这一现象进行评论说：现在牙牙学语的宝宝假如能够体会家长的心情，学会说的第一句话应该是：“N0 1”
供孩子上学，花费究竟需多少？让我们来算算这笔账吧！
1．从出生到上幼儿园
粗略计算，孩子3岁上幼儿园，每个月的看护费大约600元，如果我们按照大城市的平均水平，将生活费、玩具、衣服等很多生活基本费用统计在一起，总共大约需要2万。
2．从小学到大学
孩子7岁上小学，小学每学期学费约250元，一共12个学期；初中6个学期，按每学期450元计算，再加择校费10000元；高中6个学期，每学期650元；如果顺利升入一所中等消费的大学，每年需7000元学费，要读4年；生活费，中小学按每月300元计算，大学按600元计算；图书费、上网费，中小学每年200元，大学每月100元。
所以，算起来孩子上学16年，得花掉126800元。
把上述两项加在一起，总共146800元。当然，这只是保守算法，还没有考虑孩子求学过程中生病、转学，以及大学读完后的继续深造等费用。如果再将日后通货膨胀的因素考虑进去，那费用就更高了。据估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就30万至60万元。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3％增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右！这样庞大的支出，对于每个家庭来说都是一个严峻的挑战。子女教育费用现在已经成为家庭中仅次于购房的一项支出。
对于一个普通的工薪家庭，如果能为孩子准备一个好的教育理财计划，将对孩子未来的教育起到事半功倍的效果。
首先，在少儿教育金储备阶段，一定要保本安全投资，不能用高风险的金融产品进行规划。教育投资一个重要的原则是求稳定、安全，不能一味追求收益，教育理财的规划应占一个家庭总收入的15％为宜。在教育金储备的起步阶段，父母因为年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，在这个时候可以充分利用时间优势，以长期投资为主。
为了投资安全保险，可以将理财的目光投向保险市场，就目前的情况而言，万能型的保险产品比较适合家庭做教育理财规划。以一个年收入12万元左右的家庭为例，假设孩子刚出生，夫妻两人想为孩子做一份教育规划，可以从0岁开始每年投资1万元购买万能险财智人生，连续投资15年后可停止缴费，按照5％的结算利率来计算，等到孩子2 l岁的时候总共可以获得将近25万元的教育金，按照这种比例缴费的话，家庭经济情况不会受到太大的影响。
另外，教育理财由于时间性、持续性和分散性的特点。不同阶段开始理财会产生不同的理财结果。例如一位家长在孩子出生后，就拿出10万元作为教育理财资金，假设每年获得的收益为5％，当孩子18岁要出国留学时，就已经为孩子积累了超过25万元的费用；而另外一位家长，在孩子上高中才开始用10万元理财，即便每年的投资收益达到10％，在孩子三年后出国留学时，他积攒的教育资金也仅为13．31万元。由此可见，教育理财规划宜早不宜迟，还没有进行教育投资规划的家庭应该及早为孩子的将来做打算。
早选择，保收益
对孩子的教育规划涉及对投资工具的选择。家长较早进行教育规划并选择投资方式，其面临的财务负担和风险都较低。除了常用的理财投资工具外，教育投资也有很多特有的方式。
1．教育储蓄
教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，只要家里有小学四年级至高中二年级的学生都可以开立。存期分为1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。这样，3年期存款每月仅需存进555元，6年期存款每月只需存入277元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2．25％，3年期为3．24％，6年期为3．6%。
优点：风险低，分期负担小，适合为初中、高中等小额教育费用做准备。
缺点：限额太低，现在家庭一般只有一个孩子，2万元的最高限额对需要应付大学学费，甚至出国留学费用的家庭而言，就远远不够了。其次，收益率比较低，国债同样免利息税，但目前市场上剩余期限6年左右的记账式国债收益率都达到4．4%左右，教育储蓄尽管享受了整存整取利率，也不能与之相比。
2.“教育基金保险”
“教育基金保险”的特色是，孩子从一出生开始到14、15岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中开始（有些保险公司规定从初中开始），获得保险公司分阶段的现金给付。这实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。
优点：金额不封顶，家长可以灵活掌握，有钱可多买几份；分期缴款，压力可以在较长的时间内分散。
缺点：这类储蓄型产品的增值速度比较慢，一般预期收益率只有2．5％左右。如果家长想以此筹备大额的教育费用，期间缴费也要水涨船高。
实际上“教育基金保险”虽然也有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能。因此并不是一种最有效率的资金增值手段。此外，一旦加入了保险计划，中途退出往往只能拿到较低的现金价值，变现能力比较低。
3.消费型保险
优点：收益率较教育储蓄、教育基金保险为高。资金主要投资于短期国债、央行票据等低风险品种，收益有保障。
缺点：不提供“细水长流”式的月供计划，适合大笔资金一次性投入。另外，提前赎回将蒙受收益率损失风险，流动性比较差。
4.国债和开放式基金
国债和开放式基金的风险相对较大。长期国债面临着利率可能上调的风险，这将意味着债券价格下跌，而开放式基金涉及股市，波动风险也比较大。不过，如果长期经营，选择小额月供，则不但可以取得长期投资的平均成本，降低震荡风险，还能获得比较高的收益。
优点：收益率高，积少成多。投资记账式国债或开放式基金能够随时变现、流动性强，能够战胜物价上涨幅度，金额不受限制，投资自主性强。
缺点：风险相对较高，尤其在选择开放式基金时，需选择较为稳妥的品种，比如蓝筹股比重较高的基金，或指数型基金。
最后还要提醒投资者的是，各种方式都有利弊。投资者可以根据实际情况，构造自己的投资组合。
妙手规划家庭教育基金
我们大部分人都要面对“住房、教育、医疗”的新“三座大山”。教育是最重的一座大山。据调查，目前中国家庭教育支出约占总开支12%。在“望子成龙”、“望女成凤”的传统心态下，培养一个孩子到大学毕业，花费20～30万是很普通的事。
在这样的情况下，如果不及早规划家庭教育基金，善用理财计划，在未来的生活里，子女的教育学费将成为家庭沉重的支出负担。
1．筹措教育基金越早越好
一般而言，家庭教育基金的筹措越早越好。不过，现实生活中，很多家庭在规划家庭教育基金时存在较多的误区，比如孩子出生的前几年往往是花费最多的阶段，也是经济压力最大的时候，此时父母的经济基础较为薄弱，往往还有房贷在身。另外，家庭建设也需要较大的投入，比如想购车等高档消费是很常见的想法，因此，很多年轻的爸爸妈妈尽管知道家庭教育基金的重要性，也试图规划建立家庭教育基金，但是一到动手的关键时刻，就觉得钱包吃紧，几乎没有余钱从事额外的储蓄或投资。
所以，生活中大多数人都会等到孩子进入小学之后再筹措教育基金。这种想法，其实是实际中大家的通行办法，可是，从孩子出生到小学入学的七年时间里，大家如果不做家庭教育基金理财规划，失去的是时间与复利收益。复利是个神奇的东西，时间愈久，投资的复利效果也愈大，可帮助我们累积财富。
2．复利助你积攒教育基金
以每月投资2000元为例，每年12%的报酬率来计算，5年后大约可以得到16．5万元，如果只是存银行的话，5年后只能得到12万元，投资可以多得到4．5万元。
我们将时间加长15年后会是怎样的结果呢？15年后可以得到100万元，大部分小康家庭都可以得到的100万元。如果只是存银行，大约只能得到41万元，要少得到59万元，不算不知道，一算吓一跳。
从计算的结果中，大家可以知道及早准备对于储备庞大子女教育金的重要性。因此，及早规划你的家庭教育基金，最好在子女出生之际便开始储备该笔基金，总之越早越好，从现在就开始行动，让时间为你的家庭创造出神奇的复利。
3．可适当投资股票基金
家庭教育基金除了及早规划之外，另一方面，理财投资工具的选择也十分重要。
如我们在上面的例子中所提到，我们假设的年收益率要达到12%，如果仅仅只是通过投资银行定期存款、教育保险等风险较小相应收益也较小的投资工具，是很难达到12%的年收益率的。因此，有能力承受一定风险的投资者必须考虑股票基金等投资工具。
避免教育投资的误区
当今社会，一个家庭对孩子的投入，远不是“吃饱穿暖有书念”那么简单。投资于教育，投资于未来的发展机会，已成为众多家长的共识。然而当我们将大量的金钱一点点投入到孩子的教育上时，是否考虑到这种投资也存在着巨大的风险呢？为了防范家庭教育投资的风险，需要注意避免以下误区。
1．不惜代价让孩子上重点学校，进尖子班
对于一个家庭来说，一下子拿出几万元，应该算是大笔支出了，但其效益往往不尽如人意。教育专家告诫我们，孩子的智商和学习能力并不是用钱能买到的，人的天赋是有差别的。具体来说，只要考试是科学的，分数基本是评判学生智力和学习能力的标准。最适合孩子的学校就是最好的学校，最适合孩子的教育就是最好的教育。家长对于子女的智商和能力应有一个理性的判断，不要去追求远远超越孩子能力的精英教育、天才教育、高学历教育，否则血本无归的不仅是金钱，还可能是孩子的一生。
2．一定要上热门专业
在进行家庭教育投资时，消费者还普遍存在着过分追求热门专业的情况。例如几年以前，会计专业人才紧缺，于是，高校、中等专业技术学校纷纷开设会计专业，学生也把报考这一专业作为首选。当时很少有人考虑到若干年以后，形势会发生根本性的变化。目前根据就业市场传来的消息，会计人才尤其是初级会计人才市场基本饱和，已经处于供大于求的状态，对一个没有工作经验的财会专业毕业生来说，得到一份理想的工作已非易事。
随着国民经济信息化步伐的加快，计算机专业又成为人们追逐的宠儿，许多家长不考虑子女的客观条件和兴趣志向，托关系、找路子，或以金钱为代价，以挤进大学计算机专业为荣。殊不知计算机专业的学习研究，要求学生具备扎实的数学基础，据一所综合性大学的统计，计算机系的学生淘汰率是最高的。所以不顾自身条件，盲目追求热门专业，造成家庭教育投资失误，不仅损失金钱，还会给孩子的心理造成伤害。
3．多花钱给孩子请家教、上补习班
为学生请家教、上补习班是非常普遍的现象，特别是在升学考试前期，家长们更是语、数、外，应试教育一门也不敢落下，素质教育弹琴、画画、学电脑样样不放松。
这类投资不仅是金钱的付出，还使孩子们疲于奔命，能有多少收益呢？根据一位教师的观点，家教和补习班的教学效果都是很差的。家教可能会一时性地提高学生的学习成绩，却助长了学生的依赖性，对其长远的成长并不利；补习班由于教师与学生的关系是松散型的，教师缺乏权威和约束力，而学生基本都是奉父母之命来学习的，完全缺乏主动性，再加上疲倦，学习效果自然很差。可见此类投资多属盲目投资、无效投资，而且由于容易让孩子滋生厌学情绪，可能不仅是一种亏损性投资，还是一种有害投资。
4．学历越高越好，证书越多越俏
随着就业形势的日益紧俏，近几年出现了考研热。2009年全国高校研究生入学考试，一共吸引了124．6万考生，比去年增加了4．6万人。有的大学毕业生当年未考取，第二年、第三年继续再考，大有不考取便不罢休之势。这种教育高投资除了不顾自己的能力、个性是否适合从事研究性工作，所耗费的隐性成本和机会成本也是相当高昂。即便最后如愿以偿，考取了研究生，但从经济的角度来看，其收益可能远远不能补偿所费成本，高投资未必有高回报。
与盲目追求高学历相似的另外一种情况是盲目追求多考证书，在企业担任出纳的王静，她除了考取最基本的会计上岗证书以外，还在攻读经济管理的大专文凭，同时参加法律专业（大专）的自学考，还花了4万元（半自费，单位报销另一半费用）攻读某境外大学在沪举办的MBA，令人难以置信的是她同时还在备考护士上岗证。这种低层次的重复投资，除了耗费大量的金钱，还损害了她的身体健康。在考护士上岗证的前夕，她终于病倒了。
5．出国留学是成才的捷径