有钱人=年收入高吗？
有钱人就是不用为钱烦恼的人
本书目的在于，希望各位读者朋友能不用为钱而发愁。
“如果工资再涨一点儿就好了呀。”“要是收入再多点儿就放心了啊。”……你曾经有过类似的抱怨吗？我认为，有这样的想法是再自然不过的事情了。然而，我在多年的咨询经验中感受到的却是，就算你的收入丰厚，也并非就一定能留住相应的存款。
有许多人年收入可观，但生活状态常年却是这样的：每月的生活费超过1.6万元；房贷太多，即便退休之后多年，也仍然还不完；孩子在昂贵的私立学校读书；妻子没有工作，在家做全职太太；夫妇俩的零花钱都不是小数目……如此，直到他们面临即将退休的关头，这才猛然发现自己的储蓄几乎为零，于是才慌里慌张地一路小跑着来找我求救。
作为理财规划师，在了解某个家庭的财务状况时，我并不看重这个家庭年收入的高低，而是看它“有没有养成把收入的一部分存入银行的习惯”。如果有，那就不需要太过担心。
正如前言里提到的，在15年的从业经历中，我经手的咨询案例超过3000个，其中30多岁的顾客尤其多。
或许是因为他们早已不是20多岁的年轻人，不得不面对生活中的诸多决断了吧。他们咨询的内容多种多样，例如：购房时如何合理地挑选房贷组合、婚后的生活计划、孩子出生之后的保障计划、如何进行教育储蓄，等等，不一而足。
与10年前相比，如今30多岁的人的经济状况毫无疑问发生了变化。因此，他们的烦恼和我的建议也必定随之改变。与前辈们相比，他们的工资增长要缓慢得多，养老金也的确让人放心不下。不过，我仍然发现这一代人拥有不少独特的优势。
首先，可以肯定的是，30多岁的人的身上本来就具有储蓄潜质。而比他们更年长的经历了泡沫经济的那些人，由于在工资增长上没有遇到过什么阻碍，所以，他们之中有许多人从银行借的房贷就要比30多岁的人多得多，甚至还有很多人的生活水平已经超出了自己的收入水平。正因为如此，恕我直言，我觉得其实这些“泡沫一代”才应该为晚年的生活担惊受怕。
而30多岁的人自踏入社会的第一天开始，就一直活得脚踏实地。所以，只要掌握了窍门，养成储蓄的习惯并非难事。或许大家尚未注意到自己身上的储蓄潜质，但我要说的是，不要妄自菲薄。特别是当你翻开本书的时候，说明你对将来已经有所意识。储蓄潜质，你肯定具备。
其次，30多岁的人的另一个优势就是时间绰绰有余。
或许你现在的存款为零，不过没有关系。正当壮年的你接下来还有大约30年的时间去工作、去赚钱，存钱的时间足够了。而且随着工作经验的积累，往上爬当然也是理所应当的，而薪水也会随之水涨船高。
除工作之外，结婚之后薪水的流向恐怕也会发生不小的改变。
30多岁的人会面临要不要买房子、买什么样的房子、房贷该怎么操作等问题。如果这些问题处理得好，那么将来就可能焕然一新。
30多岁的人进行谈话时，我感到其中很多人都愤愤不平，觉得“自己这一代亏大了”。他们进入社会的时候正值就业冰河期，一定饱尝了人间冷暖。“泡沫一代”总是念叨曾经的黄金时代，让人听得耳朵都起茧了。而对于从未体验过那种景气年代的人们来说，无法对未来抱有玫瑰色的幻想实在是再正常不过的了。
可是，人们的不满似乎多少源于误解：“等到我们退休的时候，能拿到手的年金少得可怜。想像今天这些老年人一样靠年金过活是指望不上的了。”你有没有这么想过，事实上，今天的老人们也并不仅仅只是靠着年金过活的？
据总务省的家计调查数据显示，如今的老年夫妇能拿到手的收入基本都来自公共年金，每年约为19.2万元。由于平均生活支出大约为每年24万元，那么剩余的4.8万元就得从储蓄中来。
不论是过去还是现在，有一点是不会改变的，那就是，从现在开始，我们必须为晚年存钱。
30多岁的人将来可以领到的年金比父母一代还多？有的职业女性更是多达2倍以上！
“跟父母那一代相比，现在的年轻一代今后能领到更多的年金哦！”听到这种说法，肯定很多人都会怀疑自己的耳朵。你是不是也很惊讶？
为什么会这样呢？这是因为女性的年金结构已经发生了很大变化。如今的老年人在他们年轻的时候，年金制度尚未完善，大多数家庭主妇没有加入年金计划，或者加入时间不长，所以能拿到的年金自然也不会太多。根据总务省的调查数据，在现今领取年金的家庭中，“妻子的部分”一年平均只有4万元左右。
而如今30多岁的人呢，基本上早在20岁就已加入年金计划了。据估算，即使是一直没有外出工作的家庭主妇，将来每年能拿到的年金也差不多有6.4万元。如果妻子是公司的正式员工，那么到时候她能拿到手的年一个家庭能拿到手的收入是19.2万元现在的老年人丈夫的年金（厚生年金）为15.2万元丈夫的年金（厚生年金）12.8万～16万元妻子的年金（厚生年金）12.8万～14.4万元妻子的年金为4万元即使一直做全职太太，妻子的年金也有6.4万元现在30多岁的人一个家庭的年金是25.6万～30.4万元。
注：“现在的老年人”的年金数额参考《总务省家计调查年报》，“现在30多岁的人”的年金数额为笔者估算。
现在的30多岁的夫妇，妻子的年金额度是父母一代的3倍！
金数目就是现在老年妇女的3倍。
在今天的日本社会，女性外出工作已经是理所当然的事了。因此，就年金来说，与家庭主妇相比，优势就非常明显。夫妇双方在婚后也能同时工作赚钱的话，妻子的年金就会显着增长，退休之后的生活将会轻松许多。
改变对晚年的看法！如今30多岁的人要准备的养老金比父母一代少了很多哦跟现在的老年人相比，30多岁的人还有一个优势，即退休年龄推后了。
过去的人都是从60岁开始领取年金，所以人们都认为60岁退休是顺理成章的。因此，“60岁后=老人”的看法非常普遍。
然而，如今30多岁的读者朋友，你想要拿到年金，却非得等到65岁不可了哦。换言之，日本社会已经认同“60岁，还年轻得很呢”“就算从第一线退下来了，60岁之后也当然还是能继续工作的”之类的说法了。或许你会想“60岁还有工作留给我做吗”，可日本人口整体老龄化趋势无法逆转，60～70岁的人的劳动力如果不能得到充分利用的话，那这个社会恐怕就运转不动了。所以不用担心没工作。
既然人们会一直干到65岁，老年从那时才开始，如现在30多岁的人所需的养老金要少5年的分量哦！
如今30多岁的人的晚年生活从65岁开始年金生活从60岁开始年金生活从65岁开始工作60岁65岁70岁80岁90岁需要准备的养老金少了5年的分量此推算，仅靠年金过活的晚年就缩短了不少。也就是说，壮年时需要准备的养老资金就比上一代人少了整整5年的分量哦。社会状况的变化反倒造成了自己的优势，让我们好好利用吧。
60岁时，如果你的存款能达到100万元+ɑ，那活到90岁也没问题！
经常听到有人言之凿凿地宣称：“晚年生活费非800万元不可。”乍听之下，你可能会倒吸一口凉气：“那我究竟得存多少钱才行啊？”事实果真如此吗？让我们来设想一下将来的生活吧。
如果60岁之后继续工作赚钱，那收入一般会走下坡路。所以，我们的目标是60～65岁这个阶段要做到收支平衡。从65岁开始，生活费就需要指望60岁之前存下来的钱以及夫妇双方的年金了。若是你想日常生活过得不至于紧巴巴的，那么平均每年生活费的缺口额度大约是4万元。假设你可以活到90岁高龄的话，那65岁之后的晚年就是25年。照此推算，最低限度的养老资金即4万元×25=100万元。
如何？你有没有长长地呼出一口胸中的闷气，心想“还好比想象的要少”？当然，100万元是不能再低的底60岁65岁90岁不足部分按每年4万元计，25年（65～90岁）总计100万元60岁65岁90岁不足部分按每年4万元计，25年（65～90岁）总计100万元工作储蓄工作依靠年金收支平衡，两人的年金+每年4万无须储蓄元左右=总支出夫妇双方在60岁之前，最少存下100万元+ɑ。
若夫妇双方都有工作，那必需的晚年资金计算如上。
线了。在实际设定储蓄目标额度时，恐怕还需要考虑到房屋翻修、生病住院等难以预料的额外支出，以防万一。
单身一族的目标：60岁时存款最低限额要达到120万元+ɑ，但谁又能断言自己会独身一辈子呢？
上一节我们谈到一对夫妇只要为晚年准备100万元+ɑ就足够了，那么单身一族们需要储蓄多少资金以备晚年呢？
如果你是一个人生活，那65岁之后的年金收入就是一人份。让我们来简单估算一下：假如年金收入14.4万元，每月支出约2万元，那么每年的不足部分大概就是9.6万元。按晚年为25年计算，那就必须准备240万元。
这个数字看上去似乎很吓人，但你没必要因此惊慌失措。要是买了房又还清了房贷，花在住房方面的钱就很少了。如果每月的支出能控制在1.6万元以内的话，一年的不足部分就可以减半，仅仅需要4.8万元。如此，存款的最低限额就降到了120万元。能顺利存下这么多钱来当然是最好不过了，但万一达不到目标，也不必惴惴不安。
或许你脑子里会浮现出自己独享晚年的情景，但在我们这个变动剧烈的时代，还可以设想一下其他多种多样的居住形式。比如，与其他单身的老人同住、与父母同住，等等。这些居住状态的花费都相对不高。