在这个世界上，不是每个女人都生而富有。事实上，大部分的女人都出身平凡，都不能算是有钱人。也许你正为了生计而奔波，也许你正为了房款而身兼数职，也许你正为了心仪已久的“Chanel”而省吃俭用，也许你正为了没有保障的明天而忧虑……没有钱真是个大麻烦，你正为此而苦恼。但是，请相信，没有人注定永远贫穷，科学地理财能够让你成为后天有钱人，让我们一起为后天成为有钱人而做准备吧！
理财知多少
如果你使用百度搜索一下，你会发现“理财”一词已是当前热门中的热门。随着经济的发展，理财已经成为了一项“全民运动”。男人在理财，女人在理财，老人也在理财……那么，到底什么是理财呢？
谈到理财，大多数人首先想到的不外乎投资和赚钱。实际上，理财的含义很广，主要包括以下几个方面：第一，理财是一个人一生都要进行的，而不是等到出现了资金问题才理财，它是一个人一生的、整体的财务规划。第二，理财是现金流量的管理，女人们每天都需要消费，于是就产生了现金流出；同时为了有钱可花，也要赚钱，这就产生了现金流入。因此理财可以说是每个人每天都在做的事情，只不过有的人采用了科学的方法，有的人比较盲目。第三，理财还包括风险管理，未来有太多的不确定性，存在着诸多风险，如人身风险、财产风险、市场风险等，这就导致了资金流量的不确定性，在现金流入方面，可能会有收入中断风险，在现金流出方面，也许会碰到费用递增风险，而理财就是通过财务规划将这些风险的消极影响降到最低。
通过以上论述，相信女人们对理财已经有了一个大概的了解，下面就让我们来具体看一看理财到底包括了生活的哪些范围。
（1）赚钱（收入）：人们一生的收入主要包括依靠个人能力所产生的工作收入和通过资金运作产生的理财收入两种。其中工作收入是以人赚钱，如薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等；而理财收入是以钱赚钱，如利息收入、房租收入、股利等。
（2）用钱（支出）：人们一生的支出主要来自于两方面：一方面是个人及家庭由出生至终老的生活支出，如衣、食、住、行、娱乐、医疗等开销；另一方面是，理财（如投资、信贷等）所产生的费用，如贷款利息支出，保险费、投资手续费等。
（3）存钱（资产）：在某个时期内，当收入超过支出时就会产生资金盈余，这样，女人们就有了资产。那么资产应该怎样安排或处置才算合理呢？一般来说，资产的分配应该至少涵盖以下三方面：一是紧急预备金：为人生的突发情况所保留出来的应急资金；二是投资：用来滋生理财收入的投资工具组合；三是置产：购置自用房屋、自用车等具有使用价值的资产。
（4）借钱（负债）：当现金收入不足以应付支出的时候，就产生了负债。一般来说，导致负债的原因主要有：第一，消费负债，如信用卡透支、分期付款等；第二，投资负债，如股票亏损、发挥财务杠杆的借钱投资等；第三，自用资产负债，如房贷、车贷等。
（5）省钱（节约）：对于都市女性来说，并非所有的支出都是合理的、必须的。如果能够将支出规划好就能够省钱，从而增加自己的资产。如避免重复消费、节税规划等都是很好的省钱方法。
（6）护钱（保险与信托）：生活中，风险是广泛存在的。当损失发生的时候，女人们不可避免地会遭受财产损失，如一场火灾很可能烧掉家中的所有物品，而个人汽车也有被盗的可能。为了守护好自己的财产，女人们可以采取购买保险或信托的方法。这样一旦有事故发生，女人们就可以得到理赔，从而在一定程度上减轻自己的财产损失。如人寿保险可以帮助女人们减轻因疾病等造成的财产损失；而财产保险则可以帮助女人们减少因火灾、被盗等造成的财产损失。
总的来说，理财的核心是通过各种有效的方法调整资产和负债，让它们达到动态平衡。这样，女人们才能够获得财务自由，才能有高品质的生活。一般来说，为了实现资产和负债的动态平衡，女人们可以按照如下步骤做，换句话说，理财主要包括以下几步：
第一步，回顾自己的资产状况。理财首先要知道自己有多少财要理，这是理财的基本前提。值得一提的是，分析自己的资产状况，除了存量资产外，对未来的预期收益的分析同样重要。
第二步，设定理财目标。当然这个目标并不是一句空洞的口号，如“我要成为亿万富翁！”而需要明细化，如具体的时间、金额和对目标的描述等都需要一一明确。
第三步，明确自己的风险偏好类型。生活中，每个人可以承担的风险是不一样的，如：在股市动荡的时候，有的人可以将资金全部投入股市以博取暴利，而有的人则需要避开股市的风险，以稳妥为宜，而这正是因为个人情况不一样，有的人家庭境况稳定、没有后顾之忧，自然能够顶着风险上；而有的人经济收入不稳定，又有老、小需要供养，自然不能够冒险。因此女人们在理财时，一定要明确自己的风险偏好类型，有针对地选择理财品种，这样才能合理理财、科学理财。
第四步，战略性地分配资产。将所有的资产做最合理的分配，选择最适合自己的投资品种，在最佳的投资时机进行投资，这样理财才能让财富像滚雪球一样越来越多。
精算你的身家
在开始你的储蓄之前，最好先把自己的身家计算好。只有知道你现在的身家有多少，才能制订出切实可行的存储计划。所以，现在就拿起笔，把你的资产全部罗列出来，然后加减乘除一番，看看现在的你到底是“小财女”还是“大负婆”。和分析财务状况不同，这里是要彻底翻一下你的家底儿，计算出你的总资产。
第一，你的收入是多少。这里指的是你的劳动总收入，包括工资、奖金、灰色收入，将这些统统加起来，看看每个月你通过自己的劳动得到了多少。当然，如果你已经将收入存入银行或花完了，那就算了。
第二，你现有的存款是多少。现有的存款是你的财库和一切消费、投资行为的基础。把自己所有的存款数量加起来，你就知道自己的“底气”还剩下多少了。
第三，你手头可用的现金是多少。你现在手头马上可以拿来用的钱是多少，哪怕是零用钱也要计算出来。
第四，你的固定资产是多少。包括你的房产、车子、家用电器，计算出它们的现值，而不是购买时的价值。
第五，你可以拿来折现的奢侈品的价值是多少。包括你的首饰、珠宝、藏品等可以拿来折现的物品的价值。当然，对于那些购买时非常昂贵，现在却一文不值的衣服、鞋子、化妆品就不要计算在内了。
第六，你现有的理财产品能为你带来的价值是多少。这些理财产品包括你手中的股票、基金、保险等，不管你当时购买的价格是多少，现在只计算它的现值。
将这六者相加，计算出你所拥有的总资产数额。
不过，别误会，事情到了这里只是进行了一半。如果只计算这部分，显然每个人都能称为“小有资产”，但是，别忘了计算你的负债，这才是最关键的一步。
第一，你外借的欠款是多少。你借了别人多少钱还没有还，连本带利总共要还多少，一定要算好。
第二，你欠银行的债务是多少。无论怎样，信用卡的欠款是一定要还的。包括已经申请的分期付款的欠款，全都要算进去。总之，不管你的还款日期是什么时候，只要把所有欠款统统加起来就对了。还有，别忘了加上利息。
第三，你的房贷还有多少。既然房产价值已经算了进去，房贷又怎么可以少得了呢？计算清楚你的房贷。
第四，你的车贷及其他消费品贷款还剩多少。车贷和其他消费品的现在所欠的贷款都要算进去。
第五，其他银行贷款。不管是小额还是大额贷款，都别忘了计算进去。
将这五者相加就是你所负的资产总额。最后，用你的总资产减去你的总负资产就是你目前的身家。
怎么样，你们都算出目前自己的身家了吗？这个数字是正还是负，是让你暗自欣喜，还是让你捶胸顿足呢？你这些年以来所做的一切努力到底带给你多少收益？这些收益又让你的身家升值了多少，还是它让你贬值了？面对你的身家状况，你现在有没有开始存钱的动力了呢？
精算出自己的身家，除了能让你更好地了解自己目前的处境之外，还可以帮助你制订出行之有效的储蓄计划，让你认识到自己的前景和未来的发展方向，“丈量”出你离自己的梦想还有多远；你如果不工作，可以维持多久的生计；你有多少闲钱可以拿来培养自己的兴趣；你如果生病的话，自己目前能够应付多少；对于父母、伴侣、子女，你有多少能力去照顾他们；你还需要存多久的钱才能让自己不再为未来恐慌……
所谓“知己知彼，百战不殆”，只有对自己目前的状况足够了解，你才能够让自己的存钱计划更有针对性，更容易制订出行之有效的理财规划，而且还是为自己量身定做的。
分析自己的财务状况
曾经看到过这样一个针对年轻人的有趣的网络投票，用四个字形容你的经济状况（可多选）：财大气粗，小幸福ing，平民百姓，时好时坏，捉襟见肘，一贫如洗，揭不开锅，财政崩溃，金融危机，破产重组，穷困潦倒，等待支援，穷啊穷啊……
在近三万的投票中，得票最多的是最后两项：“等待支援”和“穷啊穷啊”！此投票支持率均超过半数以上，而“财大气粗”和“小幸福ing”的支持率相对是最低的，两者加起来也不过一千有零而已。
对此投票，人们的点评是：无论是发起人还是参与者，都非常有“娱乐精神”，既娱人娱己，又自娱自乐。将自己的财政问题用幽默的语言吐露出来，也算是苦中作乐吧。投票的形式虽然不够专业和严谨，恶搞的成分也不能排除，但是时下年轻人的财政状况也确实可见一斑。
如果让你选择，你会把票投给哪一个呢？是不是也会来趁此机会倒一倒自己的苦水呢？
不管怎样，看来大家的日子都不怎么好过，要不也不至于全都站到“等待支援”的阵营里大呼“穷啊穷啊”。至于不好过的原因是什么，虽然各有各的说法，但是其中一点可能都与自己的吃穿用等没有盘算、不懂节制脱不了干系。
如果你也认为这种观点符合自己的实际情况的话，那么也是时候对自己的财务状况进行一下深入的分析了。对自己或家庭的财务现状进行分析，是理财过程中一个非常重要的步骤。财务状况不明就没有办法对自己的收入和支出做出合理有效的分配，也就是说，就算你的薪水再高、收入再多，都有出现个人财政危机的可能。
资产负债表、现金流量表、利润表，这是三张企业不可或缺的财务表。虽然个人行为看起来要比企业行为简单得多，但是这“吃、穿、住、用、行”要全部打理得井井有条也不是一件轻松的事。所以，女人们不妨向企业取取经，建立起自己的“财务报表”吧，它能够帮你有效地梳理个人或家庭的收入支出和资产负债情况，让你对自身的财务状况一目了然。至于具体做法，理财专家给出了以下五个财务指标供女人们参考：
首先，你的负债比率。这是个人负债总额与个人总资产的比值，是衡量个人财务状况是否良好的重要指标。其计算公式为“负债比率＝负债总额/总资产”。
若想自己的财政状况不出现危机，那么你负债比率的数值就需要小于0.5，这样才能防止因流动资金不足导致财务问题。
第二，个人偿付比率。偿付比率是净资产和总资产的比值，反映的是个人财务结构的合理与否。其计算公式为“偿付比率＝净资产/总资产”。
通常，偿付比率的数值变化应控制在0~1之间，以0.5最为适宜。太高或太低都不稳定，如果太高就说明自身没有将个人的信用额度充分利用起来；太低则说明你的生活很可能是在靠借债来维持。
第三，负债收入比率。负债收入比率是指到期需支付的债务本息与自身同期收入的比值，它衡量了一定时期内你的财务状况是否良好。其计算公式为“负债收入比率＝每年偿债额/税前年收入”。
一般负债收入比率控制在0.5以下较为安全。如果比值过高，那么你在进行借贷融资时就会出现一定的困难，银行很可能不愿意把钱借给你。
第四，流动性比率。流动资产由现金、银行存款、现金等价物及货币市场基金构成，是未发生价值损失条件下可以立即变现的资产。流动性比率反映了你支出能力的强弱。其计算公式为“流动性比率＝流动性资产/每月支出”。
对于女人而言，你的流动性资产应该能够满足自身3~6个月的日常开支为好。流动性比率的数值不宜过大，因为流动资产本身的收益通常不高，如果数值过大就会影响你资产进一步升值的潜力。
第五，投资与净资产比率。它是个人投资资产与净资产的比值，反映了你通过自身投资提高净资产的能力，其计算公式为“投资与净资产比率＝投资资产/净资产”。
投资与净资产比率的数值保持在0.5左右比较合适，这个数值既能够让你保持适当的投资收益，又不会将你推向高风险的边缘，对女人而言算是比较适宜的。
通过对自身财务状况的分析，想必你也已经对自身的财务状况有了一定的了解，也知道怎样的数值对自己是有利的。那么不妨更加积极一些，去优化自己的财务现状，把自己的财务纳入合理的轨道上来吧，相信不久的将来你就能看到它为你带来的巨大收益了。
制订你的财富目标
人生是需要有目标的，理财也是。只有明确了自己的财富目标，你才能制订详细的计划，才能在计划一步步的实施中获得动力，才能在财富的不断增长中收获惊喜。
生活中，每个人都会有许多梦想需要实现，女人们也不会例外：一个温馨的“小窝”，一辆豪华的座驾，一场盛大的婚礼，一趟欧洲之行，一次出国游学……当然，这些美丽的梦想都需要通过财富来实现。而大多数人对于财富的梦想也仅限于想想而已，并没有一个具体的方案和时间表，对于如何来实现理想的目标更是一头雾水。因为没有具体目标，当然也就谈不上如何去实现，自然也就实现不了了，这也就是所谓的“凡事预则立，不预则废”。
女人们若想梦想成真，就一定要首先为自己制订一个理财的目标和规划。这个目标越早明确就能让你越早制订具体的实施规划，梦想才能越早变成现实。制订财富目标是实施个人理财计划的第一步，这一步如果能开个好头，后面的路自然也就好走了。
现在我们就来看看什么样的财富目标才是最有效的。