但是结果是，一年下来你银行户头仍然处于最“原始”的状态，甚至欠了一大笔的信用卡债。你的储蓄卡要么形同虚设，要么成了你的提款工具，根本起不到积累财富的作用。这样的情况，你还能容忍多久？你又还能坚持多久？如此下去，你恐怕永远也没有办法实现自己的财富梦想了。
只有将自己“收入-支出＝储蓄”，即把花剩的钱拿去储蓄的分配习惯，改变为“收入-储蓄＝支出”，即先决定每个月的储蓄额度，再反推一个月可以有多少开销的分配习惯才能彻底摆脱每月“前松后紧”的“月光”命运。
所以，在工资发下来之后，不妨学习一下那些哈佛毕业的高材生们，先拿出收入的30%存入银行或购买一些小额国债、基金、保险等，“先下手为强”，存了钱再说。这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯。因为，当你拿出30%之后，你会发现自己手里的钱已经没有想象的那么多了，这也就在无形中让你的消费行为有所收敛，减少生活中不必要的浪费。
强制储蓄绝对是财富积累的好习惯，女人们只要肯坚持下去就能让自己的小金库日渐丰盈起来。即使你的收入不高，也能在坚持一段时间之后看到很好的效果。当然，如果你的薪水在扣除30%的强制储蓄之后已经无法满足最基本的生活需求的话，那么，你还是换一份更有“钱途”的工作吧。
守好“不动产”
这里的不动产可不是“不会动”的资产，而是“不可以去动”的资产。也就是说，无论你有多么好的投资计划和发财项目，这些钱都不可以拿来用。因为它是你生活不受影响的最重要的保证。在你要去动用它之前，不妨想一想：这笔钱一旦花出去需要多长时间才能收回来；在这段时间里，你还有没有足够的钱让自己生存下去；如果这笔钱收不回来，你的日子要怎么过。
不论你现在是“一个人吃饱全家不饿”的单身贵族，还是“拖家带口”的贤妻良母，守好自己的“不动产”都是十分必要的。这笔钱尤其不能拿去做金融投资，因为风险太大。就像你不能拿自己的房子去抵押炒股一样，这种忧患意识并不是一种畏首畏尾的表现，而是女人们心智成熟的智慧之举。
当然，“不动产”并不是永远不能动，如果只是一笔“死钱”放在那里，自然也就失去了价值。这笔“不动产”应该是以你最近一段时间以及未来几年的生活的一种保证。它可以是一个固定的数额，但是也并非是数额总是不变，你也可以将这笔钱拿出来应急或者消费，但是在用过之后一定要及时补充上。因为大部分的女人每个月都会有一定数额的收入，所以应该可以保证这笔钱在长时间里保持一定数额。这笔钱的数额至少应该能维持你半年左右的生计，从而保证你在生病不能工作、突然遭遇失业、家人遭遇不测需要照顾等意外遭遇时的过渡所用。这段时间即使你没有收入，也会因为之前积累的“不动产”帮自己渡过难关。不过在这笔“不动产”的有效期内（也就是这笔钱用完之前），你需要让自己重新步入正轨，否则就真的要坐吃山空了。
从上面的情况来看，这笔“不动产”的数额越多，为你提供的保障有效期也就越长，也会让你有更多的时间调整自己的状态。所以，在自己的能力范围内，多储蓄一定数额的“不动产”，你生活的压力才不会过大。话又说回来，这笔“不动产”的数额也不宜过多，只要能起到过渡作用就好。在收入有限的情况下，如果这部分的数额过大，则会影响你其他方面的开支和投资计划，占据你财富积累的空间。所以，“不动产”的数额维持在一个适合你的范围之内就可以了，剩余的闲钱可以拿来做其他方面的投资，如此一来，你的财富增长才能越来越快。
只有守好自己的“不动产”，女人们才不会在生活遇到变动时让自己处于被动。女人们不妨从现在开始就为“不动产”做储备，而储备的原始形式（也是最好方式）当然是“存钱”。根据自己的收入计算并确定好比例开始储蓄，越早一天完成这笔款项的储备，你的后顾之忧也就越早一天结束。不过“不动产”的数额也不是永远不动的，随着你收入的增加、生活质量的提高、家庭成员的增多，这笔“不动产”也应该跟着上涨，以保证能维持你一定时期内的正常使用为目标。
“不动产”的前期储备工作有点像“强制储蓄”，但是它跟强制储蓄的性质和目的又是不同的。强制储蓄是为了完成财富的积累，而积累之后的用途可以有很多种，可以是继续积累，也可以是拿来创业，还可以拿来做嫁妆……然而“不动产”的任务只有一个，就是帮你渡过难关，它应该是“专款专用”，一切“挪用”行为都是不允许的。
谁都不希望自己的生活出现意外，但是不想发生并不代表不会发生，如果你能做到提前为“意外”买单，那么你的生活就不会受到太大的影响，并且能给你足够的时间进行调整。如果你很幸运，一辈子都没有意外发生，那么恭喜你，你的账户又有一笔额外收入进账了。
超实用的“攒”钱游戏
对于“月光女人”来说，要存钱并不是一件容易的事情。缺少定力、抵抗不了诱惑是一个方面，还有另外一个原因来自存钱本身，就是长时间单一的存钱方式很容易令人产生厌倦。这是因为相对于各式各样令人愉快的花钱方式而言，存钱方式不仅单一，而且带有强制性，像是在被强迫做一件事情。所以花钱总是让人能够感觉到新鲜和享受，而存钱反而像在受惩罚，让人感觉并不舒服。也因此，大部分人的实际存款数远低于他们能够达到的存款数。
面对这种情况，女人们不妨将存钱当成一个游戏，通过各种新鲜的方式来刺激自己攒钱。至于这个游戏应该怎么玩，这里为女人们推荐几种方式来作为参考，看看能不能让你的存钱变得有效和有趣？
游戏一：“钱母”游戏
把你钱包里的钱全部倒出来，拿出一部分票面很新或者号码“吉利”的，放进一个信封或口袋里，然后放在衣柜或书架的最底层当做“钱母”来“压箱底儿”，提醒自己那是用来“招财进宝”的——虽然有点儿小迷信，但是这样你就不会乱花了。这些钱平时不要动，当然，关键的时候可以拿来应急。
游戏二：专设储蓄卡
打开钱包，取出你所有花花绿绿的信用卡，然后看看还有哪家银行的信用卡你还没有申请。别误会，这可不是要叫你去申请这家银行信用卡，你要做的应该是申请一张这家银行的储蓄卡。这张储蓄卡是为你储蓄专设的，选择一个适合你的存储方式，然后只管往里存，绝不往外出，但是不要给自己压力。可以从小数额起存，只要你收入的10%~30%就可以，以后可以逐月有所增加，这样可以让你的正常生活和消费不受干扰，也就减小了半途而废的概率。同时，因为你没有这家银行的信用卡，就不会动不动就拿它来还你信用卡的账单了，保证了储蓄不受干扰。
游戏三：漂亮的存钱罐
尽管你已经不是小孩子了，存零钱对你来说也许有些幼稚可笑。但还是建议你准备这样一个漂亮的小罐子或者小盒子，只不过不是要你用以前的方式去间或存进去一些零钱，而是要你每天从钱包里拿出5元或者10元放进去，等达到一定数额之后就将它拿出来存进你的专设账户。5元或10元对于你每天“不明方向”的花销而言并不是一个很大的数目，每天拿出来一些并不会对你的生活造成多大的影响。但是这些小钱却可以变成大钱，每天10元，每月就是300元，每年就是3600元。10元钱可能什么也做不了，但是3600元却可以做很多事，如果你能坚持十年，产生的效果会更加让人“心动”。
游戏四：特设“基金”
此“基金”非彼“基金”，不是银行的某款投资产品，而是你为自己特设的某个“梦想基金”。比如一次欧洲之行，一项进修计划，一台时尚笔记本、一条珍珠项链，一辆代步工具……这些承载着你小小梦想的消费计划，可以成为你存钱的动力。也许你目前所有账户加起来的数额已经足够让你满足自己的梦想，但是我奉劝你还是不要动用的好。因为其他的钱有其他的用处，既然这是你的梦想或愿望，那就另外开设一个梦想基金为自己买单吧。这样既能刺激你储蓄，也能保证你在为自己梦想买单之后，不会再次变得“一贫如洗”。既然买一双高跟鞋或一套化妆品所带给你的愉悦是不同的，那么为一双高跟鞋或者化妆品存钱的感受也应该是有别的。是一次性购买梦想更感惬意，还是不间断存储梦想更有成就？那就不妨先开设自己的特设“梦想基金”来试试看了。
游戏五：拆分工资卡