如果说收入是河流，财富是水库，那么投资理财就是“修水库，打深井，筑堤坝”。只有水库存足了水，人生才可以旱涝保收。
20几岁的年轻人，应该为自己的以后做些打算。你需要静下心来，花时间学习投资理财的知识，只有这样，才能有效规避未来的风险，成功达到财务的目标。
复利：投资最好要趁早
国王与智者下围棋，国王输了，问智者需要什么赏赐？
智者对国王说：“既然您要赏赐我，就请您在第一个棋格中放上一粒麦子，第二格里放上两粒，第三格里放上四粒，如此类推，放满整个棋格。您把这些麦子赐给我就可以了。”
国王想也没想就答应下来，他认为这个智者最多只能得到一袋麦子。可是真的算下来，却让国王大吃一惊，要想放满棋盘，把全国的麦子收购来都不够用。
这就是复利的秘密！智者提出的要求便是按复利增长的方式放满整个棋格。复利能让起点很低的一个数字，经过很多次的乘积以后变成一个庞大得难以想象的数字。
伟大的科学家爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大。”所谓复利是指由本金产生的利息，加上以前未支取的利息按照本金利率产生的利息。也就是说，本金和利息都会产生利息，常称为利滚利、息上息。要理解复利，这里有一个简单的比喻，当你养的鸡下了蛋后，你要想有更多的鸡蛋，就要把蛋留下来，把它孵化成另一只下蛋的鸡，这样，你就会有了更多的下蛋母鸡，便拥有了更多的鸡蛋。
复利在财富增长过程中的巨大作用被称为“复利效应”。比尔·盖茨、巴菲特这些世界首屈一指的富翁，都依靠复利赚取了上百亿的资产。
复利能产生更多的收益，一个很重要的特点是循环，由利息产生的利息便能得到更多额外的收益，这些额外的收益继续循环，还会产生更多的收益。例如，如果你有10万元资本，全部用于投资，每年的投资回报率为15%，那么在1年之后，你将拥有115000元，总收益率是15%。如果你每年都将全部投资收益进行再投资，在5年之后，你将拥有20.1万元，累计总收益率超过100%；在10年之后，你就能拥有40.4万元，累计总收益率超过300%；在20年之后，你就能拥有163.6万元，累计总收益率超过1500%。
利用复利来进行财富增值，影响的因素有3个：具备增值能力的资本、复利的作用时间、加速复利过程的显著增长。
从影响复利的因素可以看出，给一个人的资本带来增值的是投资的时间价值，尤其可贵的是，你无须做出任何辛苦的努力，就能让价值增长。也就是说，如果你能有效地利用“复利效应”，就会达到一种“钱自动生钱”的效果，让金钱主动为你工作。
同时，从影响复利的因素，我们能看出一个道理：投资越早越好。在生活中，有很多人信奉“车到山前必有路，船到桥头自然直”的道理，认为投资是可有可无的事，在年轻时对投资抱着一种“得过且过”的态度。直到年岁增长，眼见身边的人们拥有的财富快速增长，终于警觉到投资的重要性时，却为时已晚。要知道，复利发挥作用是需要时间的，并且时间越长，作用越大。短时间投资大笔的金钱，很难能有令人满意的回报。
有很多年轻人都错误地认为，投资只是中年人和老年人的事，在年轻时不需要对此费神考虑。或者错误地认为，投资只是有钱人的事，与穷人无关。
事实上，要让复利效应发生作用，与投资时间的长短关联性非常大，与投资金钱的多寡、年龄的大小关联性反而很小。因此，投资理财就应当从年轻时开始，而且越早开始越好。即便投入很少量的钱，只要合理分配，便能让你在经过一定的时间后，实现预期的致富目标。
王丽和李江是同龄人，都是普通的工薪阶层。王丽在20岁时开始进行投资，每年投资5000元，年收入8%，连续投资10年后停止投资，但是她原有的投资每年继续收入8%。王丽共投入5万元，到55岁时，已经增长到496054元。
李江在30岁时开始进行投资，他每年同样投资5000元，每年的收入也是8%。连续投资25年，共投入125000元，到55岁时，已经增长到365529元。
从上面的例子中可以看出，李江比王丽晚10年开始投资，尽管多投资了75000元，但是他仍然比王丽要少收入130525元。原因只是他比王丽晚投资10年。
从这里可以看出，投资活动应越早开始越好。因此，要想让投资收到更高的效益，不仅要充实投资知识及技能，更重要的就是投资要及时行动，并培养耐心，做到持之以恒、长期等待。
一些专家在分析穷人之所以贫穷时说，一个重要的原因是不知如何及早投资，不懂得以钱赚钱、以投资致富的道理。这是我们教育上的缺失。在中国，学校更多的是在教育学生掌握谋生的技能，以便在长大后拥有能赚钱的一技之长，但是很少去教育学生如何理财，如何在赚钱之后让钱生钱。即使是投资股票的行为，也往往被学校认为是投机和贪婪的行为。事实上，如果一个人缺乏正确投资的知识，不能达到以钱赚钱的目的，不仅会让人们致富的梦想成空，而且会严重影响企业的财务运作与国家的经济繁荣。
如果你想拥有足够的财富，就要及时开始你的投资，而不要有任何借口。诸如未来价格走势不明确、投资形势不明朗等都不能让你的投资计划延后。房地产、股票什么时候开始上涨，没有人能百分百地准确预知。事实上，每一次巨幅上涨，总会有很多人在悔不当初。
没有人会敲锣打鼓来通知你价格马上就要上涨了，也很难会有明显的征兆告诉你赚钱好机遇来临了。你要做的只是：及早投资。正如投资大师巴菲特强调的一样：“最安全的投资策略是先投资，再等待机会，而不是等待机会再投资。”明白了这一点，你的投资理财上升到了另一层境界，离实现财富的目标又近了一步。
下面是让“复利效应”发生作用的几条原则，每个投资者都应该牢牢地记住：
（1）耐心。要体现出复利的威力，需要一段足够长的时间，因此，投资者要有耐心等待，在投资的过程中不要拔苗助长。
（2）稳健。要实现自己的投资目标，仅仅依靠复利的威力就足够了，而不必追求过高的回报率。当然，每个人都喜欢高回报率，只是高回报率往往意味着更高的风险，最后可能弄巧成拙。
（3）警觉。投资也必须冒一定的风险，而不能过于保守，只有这样才有可能获得更大的利益。
（4）尽早。我们知道，复利作用需要时间才能体现。如果你不投资，时间就成了你的敌人；一旦你开始投资，时间就成了你的朋友。
聚少成多：钱少更要会投资
在古巴比伦，有一位从事雕刻瓷砖工作的年轻人，他很想成为富人，但却找不到致富的方法。有一天，当地的一位富翁向这名年轻人预订一块瓷砖，要求在这块瓷砖上刻上法律条文，时间很急，第二天就要。年轻人允诺连夜赶制，天一亮就可以交货，但提出了一个附加条件：请富翁说出致富的秘诀。
富翁欣然同意。到第二天天亮时，年轻人交上了刻好的瓷砖，富翁也如约说出了他的秘诀：“致富的秘诀是：不要把赚的钱全部花光，而是要存下一部分。财富的增长如同树的成长，最先在地里发芽的只是一个很小的种子。要想财富成长，也需要一粒种子，第一次存下的钱就是这样的种子。因此，每个人不管在刚开始时赚多少钱，都得把1/10的钱存下来。”
这个年轻人按照富翁教授的致富秘诀，一丝不苟地严格执行，把他每次赚来的钱都省下1/10，存起来作为财富成长的种子。数年以后，他已经成了巴比伦最富有的人了。
这则故事告诉人们一个道理：财富闲置等于零。与过度消费一样，没有理财观念的过度储蓄同样遭人摒弃。有句话叫“你不理财，财不理你”，理财之路并不平坦，需要毅力，更需要智慧。
要想投资理财，首先就必须存下一笔资金作为本钱。正所谓“万丈高楼平地起”，年轻人要学习省小钱存大钱的道理。
20几岁的年轻人，刚参加工作，手头并没有太多的钱，但不能因此便认为理财与自己无关。很多人都有一种观念，认为理财是有钱人的事，也因此理所当然地认为自己年轻，自己钱不多，所以理财与自己无关。这是一种非常错误的观念，没有钱的人更需要理财，因为你没有钱，更想成为有钱人，而理财是让你成为有钱人的捷径。
当然，这是说的“没有钱的人”，并不是指那些没有收入来源的人，而是指手头没有太多闲钱的人。理财是一种观念，和有没有钱以及钱多钱少都没有太大关系，钱少有钱少的理财方式，钱多有钱多的理财方式，正因为没有钱，才想要理财，因为通过理财能让你变得更有钱。
没钱的人因为要让自己更有钱，所以更需要善于理财。举个例子，如果甲有10万元，乙有100万元，因为理财错误，两人都损失了一半的资产，甲虽然只亏损了5万元，但很可能会立即出现很多生存上的问题，甚至危及生活保障。而乙虽然亏损了50万元，但因为还有50万元，所以并不至于影响其原有的生活。
因此，我们每个人都必须先树立一个观念，不论贫富，理财是伴随人一生的事情，与贫富无关，而且，越是贫穷的人，在这场“人生经营”过程中就越是输不起，对理财也应该更加严肃而谨慎地去看待。
财富能给我们带来安定、快乐与满足的生活，也能给人们带来成就感。每个人都应该树立这样的理财观：适度地创造财富，不要被金钱所役、所累。
“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶！”理财能帮助我们改善生活、管理生活，我们不要忽视了理财的这种功能。理财没有资金大小的限制，因为谁也说不清投资理财究竟需要多少资金才能开始。
对此，我们的建议是，理财应该从人生中有了“第一笔收入”时就开始，即使你获得的第一笔收入很小，也不要低估这种聚少成多的能力，微薄小钱日积月累，也能聚敛成为一笔非常大的数字。
无论你拥有1000万元还是1000元，都能找到合适的投资理财的方式。对绝大多数人来说，累积资金的途径大都是先从储蓄开始。即使你的收入微薄，甚至薪水仅仅够糊口，也应将每月的收入省出10%存起来，而且长期坚持“不动用”、“只进不出”，这样一段时间后，就能为积累财富奠定一个初级的基础。假如你每月从薪水中省出500元，在银行开立一个零存整取的账户，20年后，就有了12万元的本金，如果再加上利息，数目要远远大于12万元，这就是聚少成多的道理。
当然，投资的途径并不只是银行这一种，如果想赚取更多的收益，而你又已经有了一定的可以用来投资的资本，应开辟其他投资渠道，例如国债、基金等，也可以尝试涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资者适合选用的投资方式。
当然，在投资理财时要对风险有正确的评估，不要被高利所惑。理财投资务必要做到扎实渐进，千万不要有“一夜暴富”的想法。
我们知道，如果能够利用好零碎的时间，一段时间过后便能体现出惊人的效果来，小钱也是如此，只要懂得充分运用，就能显现出巨大的力量。我们要做到的最关键一点，就是要对理财有一个清醒而又正确的认识，有坚强的信念，并且树立必胜的信心。
我们应树立这样的信心：钱少更要理财！穷人用于投资理财的钱，往往是省吃俭用攒下来的，因此更珍贵，所以更要在先求稳的基础上，再来求快求好。就像一个刚学走路的小孩一样，要先学会走，等走路稳当了，再学着跑。稳是好的基础，只有先稳住了，才能好。
当今时代，社会经济快速变动，市场瞬息万变，这种变化会冲击我们的“实际”财富价值，如果要想将这种影响降到最低，使“实际”财富价值稳定增长，就要先求稳，然后在此基础上再求胜。
无论选择哪一种投资项目，一味地追高杀低都是大忌。每个人的自身处境、资产状况都是不同的，因此也不应该盲目追随市场大流。对每一个想要在投资理财的战场上大显身手的年轻人来说，专家的建议是：如果资金量允许，可以尝试着将资产配置划分为两大类：
一类是可以承受较大风险的“交易部分”。这类资金占整体投资组合比例可以根据个人的风险承受能力来具体设定，建议在20%～50%，投资对象可更多地选择如股票、股票型基金等风险收益较高的产品，可以用来进行如短期波段等投机性操作。
另一类是追求资产稳健增长的“核心部分”。这类资金追求的是细水长流的稳定绩效，建议投资对象可选择如债券、配置型基金、分红型基金等金融产品或是分红型产品，这些产品收益稳定，可中长期持有。如果自忖是风险承受能力较低，就更应该重视这一部分内容。
这样配置资产的另一个好处是，投资者能对风险做好适时监控，就能打好稳固的基础，让自己未来的理财之路走得更好、更扎实。
这两类资产有不同的风险监管要求，所以一定要定期梳理投资对象以及资产获利情况。梳理时既要注意控制不同资金部分的总体风险水平，又要分析投资产品的获利情况是否符合自己的预期，以此来决定是否需要调整投资对象或投资比例。