家庭理财，首先要有财可理。日常生活中，每个人、每个家庭都会有些暂时不用的资金。通常，人们习惯的做法就是把它存储在银行。这就是最常见的储蓄理财，它能为家庭积累起“第一桶金”，使家庭有财可理。
也许有的人认为，把钱放在银行里生息，不能算是投资。但是，我们说，只要是能带来报酬的理财行为，就是一种投资。储蓄带来的报酬就是利息。因此，它也是一种投资。
从古代开始，人们就已经认识到了储蓄的重要性。当时的扑满（相当于现在的存钱罐）和窖藏是出现较早的储蓄方式，后来又有了“柜坊”和钱庄的出现。目前，更发展为各类银行、信用社等金融机构。由此，人们的储蓄选择也越来越多。
调查表明，大多数家庭目前仍然将储蓄作为理财的首选。专家分析，利率的上升，还将刺激储蓄额的增加。储蓄仍然会是中国家庭的传统理财方式。
万物总是相生相克的
储蓄是中国人最常见的、应付风险的方法。常言道：家中有粮，心里不慌。当然，现在粮食在大多数人眼里已不成问题，但是“钱”对他们来说，却是永远也不嫌多。目前，人们对金钱的信奉早已取代了粮食，“家中有钱，生活坦然”。因此，存钱，存很多钱，逐渐成为大多数小康家庭追求的目标。
储蓄好在哪
储蓄主要通过本息的累积，来实现财富的增加。它既是投资理财的先导，又是投资理财的后盾。持之以恒地储蓄，可以确保理财规划循序渐进地顺利进行。
其实，现金放在家中是没有任何收益的。目前，很多家庭的开支都可以通过活期存折或银行卡支付。因此，除去日常开支的现金外，每个家庭应尽可能地把闲钱及时存入银行。除此之外，储蓄投资之所以受到人们的喜爱，还因为它有着不可否认的5大优点。
一、帮助投资者应付风险
通过储蓄，可以控制开支，使剩余资金积少成多，从而具备派较大用场的能力。一旦遇到预料之外的事时，储户也不必疲于奔命，四处向人伸手借钱。也就是说，储蓄可以帮助投资者有效地安排个人和家庭的生活。
二、使财富得到有限增值
存入银行的资金无论数量多少、时间长短，银行都要支付一定的利息。因此，储户的财富也就得到了有限的增值。
三、储蓄投资最灵活
银行开展的储蓄业务，形式多种多样，包括活期、定期、定活两便、通知存款、专项储蓄等各种方式；在存期方面，除了随时可支取的活期存款外，定期存款还有3个月、6个月、1年、2年、5年、8年等不同期限和利率档次。投资者可以根据家庭的经济条件和收支状况等因素灵活掌握。
四、储蓄投资比较方便
我国居民的储蓄业务主要由各银行、投资公司、信用社和邮政储蓄所承办，而这些机构的营业网点遍布城乡各地，且贴近百姓。因此，投资比较方便。此外，储蓄种类繁多，有的还可以异地存取，储户可以随心所欲地选择和利用。
五、资产的流动性强
在进行投资时，投资者心中都有一个原则：在尽可能争取收益的同时，要保持资产的流动性。储蓄投资除了可以随时支取的活期存款、通知存款外，定期存款也能凭身份证件办理提前支取。因此，其流动性是所有投资方式中最好的。
储蓄风险
虽然储蓄投资存在很多优势。但是，不可否认的是，储蓄不是万能的。相对于其他投资形式，储蓄有其自身不可避免的风险。储蓄风险，主要是指不能获得预期的利息收入，或由于通货膨胀引起的储蓄本金贬值的可能性。具体表现为4种情况。
一、利息损失
当储蓄作为一种投资方式时，利息就是它要考虑的最重要的因素。造成利息损失的原因有两种：一是存款的提前支取。目前的储蓄条例规定：存款如提前支取，利息只能按支取曰挂牌的活期存款利率支付。因此，如果储户提前支取未到期的定期存款，就会损失一笔利息收入。
二是存款种类选择错误导致的利息收入的减少。一些家庭由于缺乏储蓄存款知识，不懂得存款技巧，使存款利息收入大为减少。因此，储户在选择存款种类时，应根据家庭的具体情况，做出正确的选择。否则，就会引起不必要的损失。
如：有位储户在5年前继承了一笔近8万元的遗产。因为当时他正准备买房，于是，将这笔款存了活期。但由于地段、价格不适宜，购房的事一拖就是5年。而该储户因为没有及时到银行将活期转存为定期，从而白白地损失了上千元的利息。
二、通货膨胀风险
一般说来，如果不考虑通货膨胀因素，储蓄存款的本金是不会发生损失的。即使在通货膨胀率较高的情况下，只要国家实行保值补贴，加上投资者能把保值储蓄达到3年以上，那么其本金贬值损失也能得到补偿。但是，如果考虑通胀的因素，情况将完全不同。
在取消保值储蓄以后，国家为维护储户的利益，会通过各种调控方式，将存款利率维持在大于等于物价上涨率的水平上。但是，物价上涨率是国家统计局根据全国物价变动的平均水平计算的，而各地物价上涨的幅度，可能会低于或高于国家公布的平均物价上涨率。如果某储户到期取款时，他所在地区的物价上涨率高于同期的存款利息率，在无保值贴补的情况下，其存款本金也会因存款的实际收益率（实际利率）为负数而发生损失。
三、存折、存单被他人冒领的风险
存折、存单如果遗失或被盗，而储户又未及时挂失的话，储户就可能要遭受财产被他人冒领的风险。存款时，银行通常会发给储户存单，而储户往往要到再次存款或取款时才会用到存单。在此期间，储户可能要面临遗失存单而被他人取得，或他人伪造储户的身份证通过挂失等方式冒领存款等风险。
四、银行倒闭带来的风险
也许很多人会说：银行是国家的，而国家是保护老百姓利益的，怎么会让银行倒闭呢？首先，市场经济是一种风险经济，任何领域都面向市场，经营不善就要倒闭，没有任何侥幸可言。
其次，国家已经对银行初步实行商业银行制度。《中华人民共和国商业银行法》中明确规定：商业银行不能支付到期债务，经中国人民银行同意，可由人民法院依法宣告其破产。
再次，从国外的经验看来，银行破产也是常有的事。
最后，从中国目前的现实来看，银行破产已经有了先兆。如中国农业信托投资公司被接管，广东恩平发生区域性金融风波等都是证明。
现在国家还在承担风险，以后国家还能否承担风险、又能承担多大风险，这些都要靠投资者自己去判断。
除以上风险外，储蓄还承担了一定的机会风险。也就是说，当大家都把钱拿去投资时，一年可能有50%的升幅；如果某家庭把钱用来储蓄，而不做其他投资，结果得到的年利率不到6%。此时，钱不但没有保值增值，还承担了贬值44%的风险。
风险防范
为了防范储蓄风险，特别是利息损失风险，小康家庭可从3个方面规避风险损失。具体方法如下。
一、选择适当的储蓄种类和期限
一般来说，存款的期限愈长，利率就愈高。但是，如果储户选择了利率较高的定期储蓄后，遇有急事要提前支取存款时，则储户的存款利息就会有所损失。因此，在确定存款的种类和期限时，要根据家庭的实际情况认真选择。
二、办理部分提前支取
当定期存款未到期，而储户又急着用钱时，很多人的第一反应往往是直接把钱取出来，而这样做将使利息受到损失。此时，如果用款额小于定期储蓄存款额，即可采取部分提前支取的方法，以减少利息损失。
办理部分提取手续后，对于未提取的部分，银行将再开具一张新存单，仍以原存入曰为起息日，该部分定期存款的获息将不会受到影响。
经典案例
王女士有一张10万元的1年期定期存单，于2004年11月10日存入银行，到2005年8月10日，她急需用钱1万元。此时，她若不知道可办理定期存款的部分提前支取手续，而将存单的10万元全部取出。那么，这10万元全部都将按活期利率计付利息。
好在女儿最近正在学习有关投资的知识，于是，建议王女士办理部分提前支取。因此，她根据需要提前支取1万元，其余9万元仍按原存入日期的原利率计息。最终，她比全部提前支取减少损失1033元。即（100000-10000）元X（2.25%-0.72%）X270/360=90000元X1.53%X0.75=1033元。
三、办理存单质押贷款
储户在存入1年以上的定期储蓄存款以后，如需全额提前支取存款，而用款日期又较短，
或支取日至原存单到期日的时间已过半时，可以选择将原存单作质押，办理小额贷款手续的方法。这样既解决了资金急需，又大大减少了利息损失。
但是，要提醒投资者的是：在办理质押之前，应该对归还的贷款利息和存款利息进行计算。如果到那时归还的贷款利息高于存款利息，那么该方法就不可取了。
上有政策，下有对策
经典案例
在一次朋友聚会中，吴女士的朋友小刘向她大吐苦水：“现在存款利息太低了，把钱放银行真有点不值。
吴女士是做会计出身的，听了小刘的话，她笑了笑，然后说：“上有政策，下有对策。这利息低有低的存法。我一直习惯于以3个月定期存款的方式理财，在得知银行存款利率将进一步下调后，我立即将存款改为1年期和3年期定期。后来，利率再次下调时，我因为掐在降息前存的款，最后还‘小赚’了一笔呢。”
听了她的话，小刘不由得非常羡慕，并表示自己以后要多跟她交流，学习更多的储蓄投资知识。
虽然银行的存款利息已降得很低，但据调查，储蓄仍然是目前我国大多数家庭投资的首选方式。而且，就像案例中提到的吴女士一样，低有低的存法。同样一笔钱，不同的存法会给储户带来不同的收益。那么，在低息的情况下，究竟怎样才能获得最大的回报呢？
巧妙选择存期
经典案例
有这样一家人，祖孙三人都已达到中产水平，他们同时都在进行储蓄投资。一天，小孙子突然提议说：“我们三人都拿出1万元来，按各自的方式存钱，以5年为限，看到时候谁拿到的钱更多。”兴之所至，祖父和父亲都欣然应允。
5年后，三人同时到银行取出款项，连本带利，三人各自的钱分别为：11175元，11125元，11800元，谁多谁少，一眼自明。
那么，他们三人是如何进行储蓄的呢？（此处暂不考虑利息税）
祖父的空闲时间比较多，又是个勤快的人，他选择了一年期定期储蓄方式，每年到期时，就到银行将本金和利息转存一次。储蓄本金的基数逐年提高，利息也就高。一年期定期储蓄利率为2.25%，他各年本息合计为：
第1年：10000X（1+2.25%）=10225（元）
第2年：10225X（1+2.25%）=10455（元）
第3年：10455X（1+2.25%）=10690（元）
第4年：10690X（1+2.25%）=10930（元）
第5年：10930X（1+2.25%）=11175（元）
父亲平常工作忙，根本无暇顾及到这笔存款，更没有时间去银行办转存。这一存就是5年，银行每年自动将其本金转存，各年利息均为10000X2.25%=225（元）。因此，他5年所获利息共为5X225=1125元。
小孙子深知期限越长，利率越高，一开始就存了5年定期，利率为3.6%。因此，到期时，他所获得的利息为：10000X3.6%X5=1800元。
从该案例中我们可以得知：储蓄也可以为我们带来更多的利润，关键看储户怎么存。存款的方式不同，储户的收益也将不同。
如果你预计家里一年都没有大额支出，却将1万元积蓄全存为活期，是不是太傻？如果你打算不久要添置家具，不得不将1万元的一年定期存款提前取出，是不是也很傻？要使手中的存款多“生钱”，就涉及到一个根据预计支出合理选择存期的问题。
通常，存款期限越长，利率越高，所获利息也就越多。因此，如果定期存款想要存的年期属于银行的一个种类，就可直接存该固定年期。例如，想要存款的期限为8年，就直接存8年期整存整取定期存款，不必分为8个1年期或1个2年期和2个3年期。
如果银行定期存款种类中没有储户想要存的年期，就要进行不同年期的组合。组合时，应遵循所选储蓄种类的年限相差最大的原则。例如：想要存6年，就应选择1个5年期，1个1年期；而不是1个1年期，1个2年期，1个3年期。
另外，如果不考虑利率变动的影响。那么，各种类的选择就不存在排列的先后问题。比如：存6年期时，先存1个5年期，再存1个1年期与先存1个1年期，再存1个5年期是无差别的，其投资效果完全相同。
总的来说，如果选择定期存款，其期限应以短期为宜。一方面，存款期限长短对利率的影响不大，1年期存款利率和5年期存款利率的差距，每月只在0.675%。左右。另一方面，目前的存款利率已是历史最低，利率再次下调空间较小；而如果利率上调，那么，长期存款一时将无法享受较高的利率；而短期存款流动性强，到期后可以马上重新存入。
经典案例
黄女士是一家之主。她仔细算了一笔账：如果手里有1万元，且预计5年内不会动用。那么，怎样存才能使5年后所得利息最高呢？
第1种方案是直接存5年定期；第2种方案是存1年定期，再连本带息一年年地转存；第3种方案是将存本取息与零存整取相搭配，先将1万元存5年存本取息，同时开一个5年期零存整取户头，将每年的利息逐年存入。
通过比较，黄女士得出结论：对于大额且长时间不会动用的钱，选择直接存定期，也就是第1种方案，其利息收益将最高。
对于有不定时支出的情况，黄女士选择了分额储蓄。她将1万元分别存成四张存单，但金额一个比一个大，分别存成1000元的一张、2000元的一张、3000元的一张和4000元的一张，而且都选择一年期限。这样一来，假如黄女士需要1000元周转，只要动用1000元的存单就可以了。从而避免了只需要1000元，却要动用“大”存单的做法，减少了不必要的损失。
活期存款通常是用来支付家庭的日常生活费用，应该以年收入的30%存入银行较为合理。如果储户手中的活期存款一直很多，可以选择零存整取的方式，其1年的利率将远远高于活期利率。
另外，小康家庭也可以根据利率的走势，对家庭储蓄组合进行适当的调整。如果国家的经济形势向好，则利率有进一步提升的可能，此时存期不宜过长；如果经济加速到一个较高的水平，通货膨胀上升，利率也比较高，则可存入长期的定期。而一旦利率下降并到低谷时，则应该选择短期存款，或者转向其他投资品种。
交替存储法
如何才能既不影响家庭急用，又能用活储蓄为自己带来“高”回报？比如：假定家中有5万元，那么，怎样存才是最好的呢？