世上有这样两种人：一种人花钱如流水，另一种人以存钱度日。不少人一般月初手头比较宽绰，一到月底兜里也就仅揣着一百来块钱，对自己每月工资的去向并不了解。对此，专家建议，不妨坚持3~6个月记流水账，看看自己的花费主要有哪几类，是否可以消减或剔除。
张明敏是某大学3年级学生，不仅成绩优秀，更是个精明的理财者。在张明敏的宿舍，尽管他来自农村，家里给的生活费相当少，但张明敏却是唯一一个不缺钱花的人。每次都是当舍友们的生活费都花完的时候，张明敏还绰绰有余。大学3年下来，同宿舍的人几乎都向张明敏借过生活费。每当同学问起张明敏是如何安排自己的生活费的时候，张明敏都只是说：“我只不过是常常记账而已。”
什么？记账？在同学们的追问下，张明敏作出的解释是这样的：“以前我花钱也是大手大脚的，但是我很想改掉这个毛病，后来理财师告诉我，让我学着记账，把我花出去的钱记录下来；后来当我研究自己的花费清单时才发现，其实很多钱都是白白浪费掉了，花了很多的冤枉钱；再后来，当我花钱的时候就会很注意，什么钱该花什么钱不该花，我都会拿捏一下。就这样，我每个月都会省下不少钱。”
从本质上讲，理财就是积累财富，而积累财富不外乎就是开源和节流两方面。开源和节流正好是相反的。一般来讲，开源存在风险，且短时间内未必有效，如果能在节流上下工夫，效果则会非常明显。从这个意义上讲，省下的1元钱的价值远远大于赚的1元钱。
加拿大渥太华的两位“吝啬专家”特地办了一份报纸，专门教人过勤俭日子。另一位“吝啬专家”达希·珍，别号“狂热节俭家”，甚至还自费出版了《完全“守财奴”月报》，时间已达6年之久。据报道，读者正逐年增加。可见，很多人还是有节流意识的，也许只是不知道该如何操作罢了。
“天生的贵族就是花最多的钱买最少和最没用的东西。”我们经常能听到这种很有趣的说法，但是仔细一琢磨，这样的人听起来像个消费傻瓜。我们也可以这样说，真正的“吝啬专家”就是花最少的钱买最好和最有用的东西。很显然，后一种说法更科学，后一种人更聪明。
回到我们的生活中，你也许经常会有一种感觉：钱还没花怎么样就没了？更要命的是，你还看不见它们都花在哪儿了。其实这正是很多人的通病——浪费钱财，花钱的时候稀里糊涂、大手大脚，待清醒过来却为时已晚。更有很多人经常埋怨说：“我每天辛辛苦苦地上班，靠有限的工资收入生活，可是我想买车，还希望能按揭买房……这些，能做到吗？”答案是肯定的，能！没问题！只要我们能学会记流水账，拿捏自己的花钱尺度，我们就会发现：其实我们自己浪费了不少钱。有了这种认识，我们就会省下不少钱。
所以，从现在开始就准备一个账本，记下生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。平时居家过日子，进进出出的开支非常零碎。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些不经意的额外支出在月底时吓你一跳，不仅大大超出预算，还让你思前想后不知道钱花到哪儿了。只要有了记账本，一切都解决了。
学会记流水账，时间长了，我们不仅可以对钱的去向一目了然，还能清楚地判断哪些支出是必要的，哪些属于偶然性的“意外支出”，哪些不必要的支出是完全可以避免的。
记账的时候，账目不需要很专业，但是每天都要记。只有这样，一个月下来，自己看账本时，才能发现是否有一时冲动而购买的东西而事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月就会有所约束了。
夫妻之间AA制
AA制是近些年从西方国家传过来的，时髦了好一阵子。听说过美国人父子、母女、兄弟姐妹去饭店吃饭都AA制付账，但很少听说夫妻之间也AA制的。但是理财专家认为，AA制是现代家庭的理财妙方，既能科学合理地分配两人的收入，又能给彼此充分的自由。
32岁的李女士是家庭AA制的奉行者，5年前开了一家规模较大的服装店，服装店所有的投资都是她自己积攒和筹措来的。李女士说，家庭AA制给了她财务自由，一个女人在结婚后要干一番事业或者想要投资，财务自由是不可或缺的。李女士制订的家庭AA制计划如下：每月各自拿出600元作为“家庭公款”，以支付水、电、煤气等家庭开销；每月双方还要各交一部分钱作为“家庭基金”，以支付购房、买车、孩子教育等大额投资；其余包括请客、购物等费用都自理。平时，李女士的老公作一些股票方面的投资，而李女士除了化妆品、衣服等外，剩下的钱都投资在服装店。
经过多年的精心经营，李女士的服装店赢利颇丰，自然而然，她也攒下了不少“合法的私房钱”。有一次，李女士老公的投资再次被股市套牢，收入又支付了住房贷款，所以一时没有太多的钱补仓。这时，李女士拿出自己积攒的10万元钱支援老公，两人达成口头协议，这10万元算是借款，日后由老公分期偿还给李女士。
如今，李女士和老公的生活过得有滋有味，这源于他们经济方面的有序安排和各自独立。半年前，李女士和老公新购置了一套130平方米的商品房，还换了一辆车。这方面他们也实行AA制，老公负责偿还房屋贷款，李女士负责养车。
在李女士看来，夫妻AA制的最大好处是可减少不必要的家庭矛盾，并且给沉闷的“围城”生活添加情趣。如她很喜欢旅游，由于享受“自己赚钱买花戴”的乐趣，休息日可随时提起包说走就走，有时到了目的地，才给老公打电话，让老公在电话里大吃一惊。在老公过生日时，她也经常会出其不意地给老公安排一个很别致的节目，让老公受宠若惊。有付出就会有收获，她现在和老公的关系就像情人一样充满浪漫激情，这都是“夫妻AA制”带来的好处。
很多人认为，夫妻之间AA制给人的感觉并不像一家人，因为夫妻双方在经济上如果分得太清楚，会使两个人的距离拉远、不亲近，心里也很不踏实。但这只是传统观念。随着社会的发展，人们的思维方式和处事方式都发生了很大的变化，夫妻间AA制已经不足为怪。夫妻双方从恋爱开始就AA制，结婚前更是要进行财产公证。婚后生小孩儿，孩子的教育问题照样AA制……这已经不再是什么新鲜事情。理财专家认为，AA制是现代家庭的理财妙方，既能科学合理地分配两人的收入，又能给彼此充分的自由。
更具体一点儿讲，夫妻双方实行AA制还有以下几大好处：
好处一：夫妻之间AA制让财务更自由。夫妻双方实行AA制使得夫妻双方的财务状况都是一清二楚的，特别是涉及大的投资时，双方互不干涉。AA制能给双方更多的财务自由，尤其是一个女人在结婚后想要干一番事业或者想要投资，财务自由是不可或缺的。
好处二：夫妻双方实行AA制，有助于家庭开支的合理调配。在分工比较明确的前提下每个人都有本账，可以随时随地总结每月的收支是否平衡及合理。赶上结婚纪念日或生日什么的也能够自己做主送对方一些比较贵的礼物，给对方一份惊喜。
好处三：夫妻双方实行AA制可以让投资更安全。夫妻双方如果实行AA制，在理财的时候能够分散风险，使得理财更合理，投资更安全。
好处四：夫妻双方实行AA制可以让生活更浪漫。很多家庭在实行AA制以后，夫妻关系不但没有因此而破裂，反而更加和谐、浪漫了。根据相关调查显示，夫妻双方都有财产支配权，不用再为此而吵闹，离婚率也会相应地下降。
总而言之，由于人们的思维方式各不相同，所以每个人的金钱观念也不尽相同，有的人大手大脚，有的人非常节俭。夫妻双方应该充分尊重对方的消费方式和生活习惯，按两人的收入状况和兴趣爱好分配各自承担的理财责任，这样更有利于科学地购物、投资和储蓄。
逛百货商店时记住：适合自己的才是最好的。在促销小姐的热情赞美下要保持头脑清醒。见到喜欢的衣服鞋子先别急着掏钱，逛一圈看看再买也不迟。
购物打好时间差
过日子讲究的是精打细算，如果我们能够把握购物时间，不但能够为家庭节省不少的开支，而且有助于我们养成勤俭节约的良好习惯。
“买100送20；买100送40；满500就有好礼送；全场货品一律8折，有会员卡还可以享受折上折……”似乎所有你喜欢的商品都在打折，于是你兴奋不已，在商场里一泡就几个小时，每次都能满载而归。
实际上，这正是很多人常犯的错误。但是赵女士从来不做这样的购物狂，她一直奉行“打时间差购物”的原则。“打时间差购物”不仅能淘到很多便宜而且质量不错的商品，还是绝好的休闲方式，何乐而不为呢？
怎样才能花最少的钱买到最好的东西呢？打时间差购物就是一种不错的选择。例子中的赵女士就是很聪明的消费者，她会打时间差。聪明的消费者应该善于打时间差。我们拿女士们最喜欢购买的时装来做例子，有些好牌子一定要趁着刚打折赶快买，因为这种货一般数量有限；而有一些品牌一定要等到最后买，这些品牌就等着打折卖货呢，号码永远是最全的，所以根本就没有必要担心以后买不到。所以，打个时间差，让准备购置服装的钱慢慢往外流，才能做到最大限度的节省。
那么，如何才能把握住购物时间、节省家庭开支呢？
首先，反季节购物。反季节购物，商品价格一般都比较便宜，因为“反季节”的商品，正处于消费的低潮期，购买的消费者相对比较少，即使去购买，往往也是抱着可买可不买的态度去的，所以此时商品的价格比较有商量的余地。比如，冰箱、电扇冬天去买，电热毯夏天去买；衣服、鞋子在商家换季大甩卖时去购买等等。利用季节变换的时间差无疑能够买到相对比较便宜的东西。
其次，在商场、超市推出的特价时段去购物。每逢重大节日或在商场、超市的开业庆典等活动中，不少的商场、超市都会推出一些特价打折商品让利给消费者，若是在这个时段去购物，无疑是非常划算的。
最后，避开消费高峰期购物。一般来说，在消费高峰期购物，商品的价格往往较高，还没有商量的余地，而在其他时间去购物，则可货比三家，有选择地进行采购。
购物谨防“杀熟”。一般来讲，从熟悉的店主那里买来的商品和其他店里买来的同类商品相比，不仅不便宜，甚至还要贵一些。因为，某些店主抓住你和他熟悉，碍于情面不好意思砍价的心理，开的价都比较高。而去不熟悉的店购物，你就没有这些顾虑了，可大胆砍价，即使砍不下来也可另择他店。
狠心砍价不丢人
对砍价，好像许多人不大在行。而且，觉得只有在小贩那儿买东西才砍价，商场里怎么能砍价呢？其实不然，只要自己勇于尝试，在什么地方都能砍价。
一天，吴小姐带着一家人与福特4S店进行最终的价格谈判。真是人多力量大啊，一家人你一句我一句，最后价格还是达到了自己心里的满意价位。一家人正为战果高兴，准备下午提车时，刚好吴小姐的一个朋友来电话，聊到汽车价格时，他朋友建议吴小姐还可以再讲讲，看能否更低。于是吴小姐又进行了最后的努力，结果比之前的价格便宜了1300元。吴小姐觉得上次价格已经砍得不错了，没想到还可以更便宜。
从那以后，吴小姐买东西就特别会砍价。
很多人没有砍价的习惯，认为即使再砍也砍不下多少，其实并非如此。试想一下，如果每次出去买东西都往下砍一点儿，日积月累，能节省下不少呢。当然，也有人认为，砍价太丢人，其实也不是这样，有很多名人买东西也不忘砍价呢。所以，不要觉得这是件丢人的事情，放下你的“面子”，狠狠“砍”吧！
还有的人认为，大商场不能砍价。谁说商场里不能砍价？这是绝对错误的观念。如今，商场的经营方式都很灵活，商品价格都有个回旋的余地。跟导购小姐商量，打个9折一般没太大问题。再说，你作为顾客，自己不砍价，谁会主动降价把东西卖给你？所以，一定要勇于砍价！
砍价虽然不是什么专业知识，但是也是有技巧的。砍价是门大学问，要学会察言观色，有进有退，关键时刻一定要坚持。不要不好意思，时刻记住：你多砍下一分，省下的是你兜里实实在在的钱啊！
下面介绍一些切实可行的“砍价”技巧：
砍价前：先要挑拣一番再找理由假装不买，这几乎是善于讲价者的杀手锏。价不合就潇洒离去，以试探对方底线。往往走不了多远，商家就会开出很低的价格：“回来吧，赔本卖给你一件！”
砍价中：砍价的时候要假装内行，要学会看、挑商品的缺点；要自信，说话要底气十足。也可以拉上个同伙唱着双簧去砍价。砍价中，一定要守住价钱的底线，当商家说出“再加××元就卖给你时”，千万不要动摇，这说明商家已经接受你的价了，只是试图让你多花点儿钱罢了。你只管转身就走，或是用坚决的语气告诉他你不会再加了，那多半会以你的价格成交。
砍价后：砍价后如果买到了，就扬长而去，这没说的；如果没按照自己满意的价格买到，回头草也要吃。也就是说，如果商家没有叫你回头，而你又确实想要，不妨回头与商家讲和，态度好一点儿，用诚恳打动卖家。
淘便宜衣物未必省钱。几套中性色、剪裁合身、简洁大方的名牌套装是不能省的，利用率高的衣服才是值得买的，当然打折时能买到就更划算了。丝巾等配饰可以多采购一些，它们可使你原有的衣服散发出不同的韵味。
该退货时就退货
有时你明明买了假冒伪劣商品，商场却不予退货，让你白白吃亏。怎么办呢？要勇于退货，不要觉得退货很丢人，那是在维护自己的权益，没什么丢人的。
刘女士在一家运动服装专卖店用120元买了一套运动装，结果该服装穿了一次就开线了，拿到商家要求换货，商家承诺要到厂家调货，1个月后可换。结果等了1个月，商家依然没有能调到刘女士想要的样式，刘女士要求退货，商家却说只能换货不能退货。刘女士认为，退货也是消费者的权利，于是一直都不放弃。最后，经过一个多星期的“持久战”，商家终于同意了刘女士的退货要求。
有的人认为，刘女士真小气，不就是120块钱吗？值得吗？劳神费力的！但是刘女士觉得很满意，既然不能穿，为什么不退货呢？该退货时就要退货，不能吃哑巴亏，浪费钱财。