银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票和房产就是前锋，会带来财富的迅速增加，而保险则是强有力的守门员。这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥着重要的作用。
买保险与银行储蓄哪个划算
有些人靠储蓄增加安全感，但不知何时才是尽头。于是，全国的储蓄存款每年以1万亿元增加，成为世界上储蓄率最高的几个国家之一。但是政府已经发愁：消费率太低。经济增长主要依赖投资拉动，出现了种种弊端，何时才能出现主要依赖消费拉动的经济增长模式？
钱包鼓起之后，除了储蓄之外，我们还要留出部分资金购买保险。通过保险，我们可以把未来生活中许多不可预知的风险转嫁给保险公司，给家庭带来更持久的安全感。在发达国家，个人工资的三分之一是用来买保险的，把生病、养老等统统交给保险公司去打理，剩余的工资想储蓄、投资还是消费都可以，完全没有后顾之忧，让自己自由享受生活的乐趣。这不就是我们理财的目的吗？
近10年来，保险已被越来越多的人所认识和接受，然而，由于许多人缺乏相关的保险与银行储蓄方面的知识，而误将人寿保险作为“第二储蓄”进行投资，这其实是十分不理智、不可取的，甚至会适得其反。那么，买保险与银行储蓄，究竟谁划算呢，这需要从多个方面来进行比较和选择。
从预防风险上看
保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去；而用保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
从存取方式上看
在银行储蓄是存取自由的；而保险则带有强制储蓄的意味，其能够帮助你较迅速地积攒一笔资金，但是只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
从约期收益上看
在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而在保险中，你能得到的钱大多却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于你所缴纳的保险费；少数的一些险种除外，如定期养老险等，你能得到的钱也是确定的。
从所有权上看
你在银行存的钱还是你的，只是暂时让银行使用；而你买保险花的钱就不再是你的了，这归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
总之，最重要的是必须要搞清，保险的主要作用是保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买保险与银行储蓄，究竟哪个更划算，只能根据自己的经济状况、身体条件、风险防范等方面的实际出发，由你自己考虑和进行抉择。
人身保险投资的基本常识
保险是家庭经济生活的稳定器，是家庭理财中最基础的避险工具。它在家庭理财中扮演的角色，如同现金一样，不可或缺。
保险大体上可以划分为三类：社会保险、商业保险和政策性保险。
社会保险
社会保险是在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
社会保险最鲜明的特点是两个：
一是强制性。也就是说，凡在法定范围的公民，不管你愿意，或者不愿意，都必须参加，没有选择的余地。
二是基本生活保障性。也就是说，它对生活的保障是低水平的。
商业保险
商业保险可分为：人身保险、财产保险、再保险。
再保险是保险人（保险公司）通过订立合同，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人（再保险公司），以降低自己所面临的风险的保险行为。也就是说，再保险就是“保险人的保险”。
社会保险、政策性保险和再保险，在个人理财中可供研究的“弹性”较小。故在本文中不列入讨论的范畴。
人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。人身保险种类的划分，到目前为止，世界上尚无统一的原则和标准。按保险责任划分，可分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。从家庭理财角度划分，可分为保障型产品、储蓄型产品、投资型产品。
政策性保险
政策性保险是为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易政策，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险。政策性保险由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办。这些保险所承保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低的保险费，若经营者发生经营亏损，将由国家财政给予补偿。常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险等。
财产保险投资的基本常识
财产保险是以财产及其相关利益为保险标的保险。它包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。
财产保险是投保人根据保险合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险的核心原则是损失补偿原则，即“有损失，有补偿”，“损失多少，补偿多少。”在财产保险中，有很多种类，与家庭生活直接相关的主要是两类，一类是家庭财产保险；一类是驾驶员第三者责任保险。
家庭财产保险的主要优点是，花较少的钱，可以获得较大的财产保障。当家庭财产遭受自然灾害和意外事故时，可以从保险公司获得经济上的补偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。
灾害损失保险的标的包括被保险人的自有财产，由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。这些财产通常包括日用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经保险公司与投保人特别约定后，才可以进行承保。保险公司通常对以下家庭财产不予承保：损失发生后无法确定具体价值的财产；如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等；日常生活所必需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险公司从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失的责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等自然灾害和意外事故。保险公司对因下列原因造成的损失不承担赔偿责任：战争、军事行动或暴力行为；核子辐射或污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为、或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸、或窗外钩物所致的损失等。
盗窃险的责任为正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使家庭保险财产产生的损失。除自行车、助动车外，盗窃险规定的保险标的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。
驾驶员第三者责任险，是指被保险人以第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。即保险公司同意代被保险人（已投保此险种的驾驶员）赔偿根据合同规定的被保险人有法定赔付责任的全部赔款，它包括个人伤害责任和财产损坏责任。
在现代社会生活中，汽车已越来越多地进入家庭。随着中国国民收入水平地提高和中国加入WTO，汽车进口关税地降低和非关税壁垒地撤除，更多的家庭将拥有私家车，在现代社会生活中，有交通工具，就会有交通事故的发生。在一般情况下，交通事故的善后处理，特别是人员伤亡地处理是一件非常棘手的事情。这是因为，财产的损失往往是可以用货币衡量出来的。而人的身体和生命的价值却是无法用货币来衡量的。因此，一起车祸发生后，如果单靠当事人双方来处理，都将难以承受。但是，如果将这种风险转嫁到保险公司，并由公安交警机关和保险公司按照法定赔付责任来处理，情形就好多了。从家庭理财地角度出发，因事故而引发的经济补偿责任就由保险公司承担了。
什么是社会保险
社会保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在因年老、失业、患病、工伤、生育而减少劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障制度。社会保险具有强制性、共济性和普遍性等特点。
社会保险是国家通过立法手段，强制征集专门资金，设立保险基金，用于保障劳动者在暂时或永久丧失劳动能力或劳动机会时基本生活需求的一种物质帮助（以货币形式体现）的一种社会保障制度。它具有强制性、保障性、福利性和普遍性的特性。从社会保险的定义上来看，体现了社会保险的作用就是保障劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时的基本生活需求。
什么是养老保险
养老保险是劳动者在年老退出劳动岗位以后，由政府提供物质帮助，保障其基本生活需要的一项社会福利制度。政府建立养老保险基金，并以税收优惠的形式负担部分费用，职工和用人单位按工资收入的不同比例，按月向社会保险经办机构缴费。职工缴费的全部加上用人单位缴费的一部分实行个人账户储存。劳动者在到达法定的退休年龄和缴费年限时，可按月领取政府的养老金和享受其他的养老待遇。养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。
这一概念主要包含以下三层含义：
1.养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的完全，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓基本，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
2.养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
3.养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。
一般具有以下几个特点：
（1）由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；
（2）养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；
（3）养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
什么是医疗保险
医疗保险是医疗费用保险的简称，是提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗保险的作用是，当被保险人发生大额医疗费支出时，可得到经济上的帮助，对于因患一般性疾病而支付的小额医疗费用，可以视为日常生活开支，医疗费用主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用，医院杂费、手术费用、各种检查费用等。各种不同的健康险保单所保障的费用一般是其中的一项或若干项之组合。
医疗保险只对因疾病引起的伤残负责给付，所以应该对医疗保险中的“疾病”含义有清晰了解。首先，疾病须是由非先天原因所引起。有些先天就存于体内的疾病，比如先天性心脏病，则不属于医疗保险范围。其次，疾病须是人身体内部原因所致。某些最初诱因来自外部的疾病，如传染病或流行性感冒等，因为外来诱因侵入体内后使疾病的形成需要一定的时间，所以应被视为内部原因所引起。第三，疾病须是偶然性原因造成。人生以健康为常态，疾病的发生必须由于偶然的原因，并且可以用药物、手术等手段治疗。换言之，须有病因，还能治疗。对于年老体衰等自然现象，人虽然呈现出病态，可以通过打针、吃药来维持健康，但因没有病因，所以不属于疾病。
下面将介绍的是几种常见的医疗保险，即普通医疗保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险。
普通医疗保险
普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性医疗费用补偿。主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。这种保险保费成本较低，比较适用于一般社会公众。由于医药费用和检查费用的支出控制有一定的难度，所以，这种保单一般具有免赔额和费用分担规定，保险公司支付免赔额以上部分的一定百分比。保险费则每年调整一次，每次疾病所发生的费用累计超过保险金额时，保险公司不再负责赔付。
住院保险
由于住院所发生的费用往往很高，所以住院费用就被作为一项单独的保险。住院保险的费用项目主要是每天住院费（床位费）、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。住院时期长短将直接影响其费用的高低，因此，这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。为了控制不必要的长时间住院，住院保险一般规定保险公司只负责所有费用的一定百分比，而不是全部。
手术保险
这种保险提供因病人需做必要的手术而发生的全部费用。
综合医疗保险
综合医疗保险是保险公司为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，其费用范围包括医疗和住院、手术等的一切费用。这种保单的保险费较高，一般都确定一个较低的免赔额连同适当的分担比例。
特种疾病保险
某些特殊的疾病往往给病人带来的是灾难性的费用支付，一般普通家庭难以承受。例如癌症、心脏疾病等。所以，人们通常要求这种保单的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。为保户提供保障的重大疾病，可以是单项，如恶性肿瘤，甚至是恶性肿瘤中某几种癌症；亦可以是多项，把约定的几种重大疾病一一列举，如恶性肿瘤，心肌梗塞、尿毒症、重要器官移植、四肢瘫痪、脑中风及冠状动脉搭桥手术等等。一旦在保险单生效一定时间（一般在条款上注明）后，被保险人经一定级别的医院诊断患有保单约定的重大疾病的，可向保险公司申请给付全数的保险金额，保险责任即行终止。
什么是人寿保险
人寿保险亦称“生命保险”，属“人身保险”范畴。是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。
死亡保险