笔者在调查中发现，很多上班族都购买了保险，却不懂得合理地缴费，不能依据自身经济实力而选择缴费形式，从而造成因不能根据自身情况缴纳保险，给自己的家庭生活和理财造成这样或那样的困难。其实，保险缴费对于投保人而言，不是有些人自认为的那样选择哪种缴费方式都一样。这种想法是完全不对的。保险的缴费也蕴藏着很多理财道理，保险缴费讲究不少。
现在，人们在购买保险时，保费的缴付方式比较灵活，可以采取一次性缴清（趸缴），也可以用逐年分期的形式来缴清（年缴、限期年缴）。如当按限期年缴时，保险公司一般都会提供5年、10年，甚至20年的多种缴费期限。那投保人该如何进行缴费选择呢？这需要投保人根据自身的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出与保障的需求比，综合考虑缴费期长短。
如果投保人要从支付角度去考虑，那年缴和限期年缴无疑对投保人是最佳的选择。
所谓年缴，即每年缴纳一次保险费，直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费形式时间跨度比较来说非常地长，有的甚至可达几十年。但虽时间上确实长，可每年需要缴纳的保费相对来说，还是比较少的。
所谓限期年缴，即在签订保险合同时，约定投保人在保费的缴纳上必须在确定的年限内需要缴清。对于这种保险缴费形式，它不仅具备了按年缴费的优点，而且还可以根据投保人自己对经济的承受能力和通过对自己日后收入的估算情况来确定具体缴费的期限。如果说投保人目前的经济状况非常地好，而且通过估算，在未来的日子里自己的收入状况也不会差，仍会非常地好，自己就可以考虑保费多缴一点，这样缴纳保费的期限就会短一些；反过来说，缴纳保费的期限就会长一些。日前，笔者通过进一步调查发现，对于保险的缴费形式该选择哪一种，很多人愿意选择的就是这种保费限期年缴的方式。其实，对于这种缴纳保费的形式，更加适合的是那些收入来源比较稳定，且收入较高一些的人群，因为对于这一人群，如果他们一旦采取这种缴纳保费的形式，在需要缴纳保费的事上，不仅不会有压力，而且还会让自己得到很好的保险保障。再如果反过来说，假如是收入不太稳定、且收入不高者也同样是选择了这种缴纳保费的形式，无疑肯定不可取，因为他们也是需要多次缴纳保费，这样就会很容易的造成当投保人的资金周转不灵或自己因收入不高花费较大，无力负担时，就会让投保人出现无法再继续缴纳保费的现实情况，假如真的是出现这种状况，那势必就会导致投保人的保单失效，如此一来，肯定就会损害到投保人及被保险人的利益，本来购买保险是为了得到保障，现在却成为了严重的精神负担。
至于趸缴，即一次性把保费予以付清。这种保险缴费的方式优点就是投保人比较省事，一旦一次办理后，以后就不需要再次去考虑缴纳保费，不用自己再费心怕忘了缴费时间而使自己的保险单失效。更也省去了再次到保险公司缴纳保费的劳顿之苦。而缺点则是因是一次性缴纳保费，所以需要缴费保费的资金就需要太多，很多的投保人不能承担得起。
综上所述，依笔者而言，选择购买保险如何缴费很有学问，这需要看投保人究竟是有资金实力，还是收入稳定，或是两者都具备。如果想正确缴费，投保人必须根据自身的实际情况确定，只有如此，投保人才会在不影响自己生活的情况下，让自己真正得到保险的实惠。
万能险投资三妙招巧省成本
对于投资万能险，如果一提到其投资成本，这无论对哪一个投资者来说都可以说难以接受，因为毕竟万能险的初始费在前几年多数保险公司都一般会达到其本金的10%以上，当然这对一项投资的成本而言，无疑是一个不小的数字。
那对于万能险的较高初始费用，就没有办法可以降下来吗？对于这一点，保险方面的专家认为，方法其实不少，只要你学会巧妙谋划，这种高成本投资照样也能成为低成本投资。那怎样谋划呢？下面，保险方面的专家通过实例来帮你解决问题。
1.摊薄成本有方，短期投资变换长期投资
对于投资万能险，任何一家保险公司的该产品初始费用都很高，而有一些投资者在投资万能险时，并不是十分清楚这一点，只认为，投资万能险即会有保底收益，还会采取复利计息，更还有保险保障，选择投资万能险是非常不错的选择，即使选择短期投资也很好。对于投资万能险可以说这些都是说的好的一面，其实，投资万能险，其初始费用成本很高，多数保险公司的初始费用都在10%以上，甚至更高的会达到20%，甚至30%、40%以上，这样一来，投资万能险者投资万能险可能还存在亏本的可能。那投资万能险的这种初始费用成本就只能这么高了吗？如果真是如此，是不是投资者投资万能险的成本就有些太大了？非也，投资者只要在投资万能险时，变短期投资为长期投资，照样初始费用成本会随着时间的推移，可以慢慢摊薄。多数保险公司对万能险产品有这样的规定，在投资人停止对万能险的缴费后，便不再会收取初始费用。这也便是会摊薄万能险初始费用成本的理由。
实例：刘先生通过期缴方式投资了6万元万能险，采用的是6年期的缴费方式，在此种情况下，如果看其投资成本真的不低，竟有约12.5%，也就是投资6万元万能险就需要支付约7500元的投资成本。但是，如果刘先生在6年后仍继续投资此万能险，而不进行支取，这时刘先生便按规定已经不需要缴纳初始费用了，可是他留在万能险账户中的资金仍还在运作。如果刘先生能将此万能险的投资期延长至10年、20年、30年、甚至更长，他的初始费用仍还是一直保持在7500元，这样一来，只要刘先生投资万能险的期限越长，平均每年投资的成本也就会相应越低，最终被越摊越薄，成本变得越来越低。
通过以上所述，投资者投资万能险，成本会比较高，但是投资者对万能险的投资只要有一个长期的规划，愿意在投资万能险后，对已经投资的万能险能较长时间地进行投资，成本照样也会变低。当然也可以从中看出，万能险投资并不是一个短期投资的理财品种，而是一个长期投资的理财品种，只有进行长期投资，投资者才能在万能险投资中获取更大的收获。故此说，投资万能险并不适合老年人，而更适合那些有钱人，可以说，万能险基本上就是实力雄厚的有钱人投资的专利。
2.闲置资金不多，趸缴“大额”加“额外”补充取代期缴“小额”
如果对于资金充裕者而言，一次性趸缴5万元、6万元、10万元，甚至更多，不仅可以让自己有效降低投资万能险的成本，而且更是可以让自己的资金能够更早投入到投资运作当中，真可谓是一举两得。但如果是资金不充裕者，没有更多闲置资金的投资者呢？他们肯定就不可能马上拿出非常多的资金去一次性趸缴了，那对于这类投资者而言，又该怎样去降低投资万能险的成本呢？保险方面的专家认为，如果是此类万能险投资者，假如准备拿一个自己确定的固定金额目标投资某保险公司的一款万能险产品，想通过期缴方式把确定的固定投资金额目标平均成等额小金额去投资万能险的话，最好还是把自己的这种选择放在一边，因为如果是这样来投资万能险，成本就会是最高的。所以，建议对准备要投资万能险的已确定固定金额目标的投资者，还是应尽自己最大的努力采取趸缴“大金额”的方式去投资，而后对剩余准备投资的部分，则再采取在投资期内平均分配的办法，用额外再投资的方式作为补充，这样便同样会降低万能险投资者投资万能险的成本。
据笔者进一步了解，当前，投资者在市面上看到的保险公司推出的万能险产品，对于期缴所缴纳的保费，通常都是通过分段的形式来收取初始费用的，对金额越高的部分，则收取的初始费用比例则会越低。投资方式选择趸缴成本要比期缴低。
实例：马先生准备拿出9万元投资某保险公司的一款万能险产品，按照保险公司规定，如果马先生选择了期缴，对于期缴所缴纳的保费，保险公司会分段收取初始费用，金额越低的部分，收取初始费用的比例越高，而金额越高的部分，则收取初始费用的比例越低。对于第一年所缴的期缴保费，保险公司对1~2000元的部分则收取70%的初始费用，2001~5000元的部分则收取50%的初始费用，假如是超出5000元的部分则会收取10%的初始费用。而对于趸缴，则初始费用的扣除比例只约占投资万能险本金的5%。
如果还是以马先生准备拿出9万元投资万能险为例，假如他是采取的是6年期期缴方式，马先生的9万元保费累计会被扣除约11250元初始费用，但如果马先生采取的是趸缴“大金额”加剩余金额部分再“额外”投资补充的方式，就会降低初始成本。如马先生在第一个保单年度趸缴4.5万元基本保费，而后又采取每年额外投资7500元保费进行补充的方式投资万能险，那么，在6年下来后，通过这种“结合投资”的成本约为6750元，也就是约投资成本的7.5%，如果单看马先生如此投资的成本，则投资成本会比纯粹趸缴的一次性缴费方式会高出2.5%，但是若拿期缴被累计扣除的约11250元初始费用比较，马先生现在采取的“结合投资”后的缴费方式则就会节省约4500元，约可节省40%的投资初始费用成本。
通过以上的比较，投资者们都可以明显看出如果准备用确定的固定金额投资，在投资时，如果采取趸缴“大金额”加剩余部分金额再“额外”投资补充取代平均成等额期缴“小金额”的投资方式，虽其的初始费用要比纯粹选择趸缴要高一些，但其却会比期缴节省不少的初始费用成本。因此说，如果投资者想要投资万能险，如果已经确定了一个固定的投资金额，最好在投资万能险时，不要选择期缴的缴费方式，而是选择趸缴的缴费方式。如果自己手中的投资金额达不到自己已经确定的投资金额目标，则应尽自己最大的努力把缴费金额采用趸缴的方式缴到最大，然后对剩余准备投资的部分再采取额外投资的投资方式进行补充，假如投资者在投资万能险时，真正能懂得这一点，并努力用心去做，同样也会在万能险投资成本上获得优惠。
3.计划短期缴费，放弃期缴选择趸缴
对于投资万能险而言，保险公司对其的初始费一般都是按逐年递减的方式来收取的，并不存在整个缴费期内平均分摊的现象。因此，如果投资人投资万能险，在万能险保单的头几个保单年度里，如果是期缴，它的整体费用肯定要会比趸缴要高出不少。假如万能险投资者对于自己投资万能险缴费计划比较短，肯定选择期缴，投资者对初始费用成本就要付出较大代价。因此，对于处在这种计划短期缴费的投资人来说，如果即使想要投资万能险，最好还是放弃期缴，而去选择趸缴，这对于此类万能险投资者投资万能险降低投资成本有很大的帮助。
实例：张小姐是一位计划短期投资万能险者，她准备拿12万元投资某保险公司的一款万能险产品，并且她决定采用期缴方式以6年为投资期限来投资此款万能险，如果张小姐真的采用这种投资缴费方式来投资这款万能险，则她在第一到第六个保单年度每年应缴纳基本保费为2万元。对于初始费用的扣除则是，第一年缴费时要扣掉基本保费的34%，即6800元，而第二年缴费时则要扣掉基本保费的15.4%，即3080元……第六年缴费时还需要扣掉基本保费的5%，即1000元。也就是说，张小姐如果拿12万元投资该保险公司的此款万能险产品若采用期缴的方式投资，则在累计后通过计算得出，她需要拿出15020元作为保单的初始费用，采用这种缴费方式张小姐投资此款万能险的成本约将会占到本金的12.5%。
而如果张小姐采用趸缴方式，同样也是拿12万元进行投资此款万能险，她只是一次性缴清了这12万元的基本保费，她就只需拿出2700元的初始费用，如此一来，张小姐一下便可节省15020-2700=12320（元），也就是说张小姐就会省下约82%的初始费用。
通过以上的比较，投资者们都可以明显看出期缴变趸缴后，初始费用会省掉不少，而且是大比例被省了下来，当然，如果通过趸交方式来投资万能险，特别是这种金额较大的投资，一般投资者都会面临资金压力。基于此，保险专家以为，如果投资者想要投资万能险，最好应根据自己自有资金的实际情况去合理谋划，去投资，只要投资者在投资万能险时能做到运筹帷幄，即使他们确定的固定投资金额目标再大，也一定可以做到无压力，在投资的成本、收益上同样也会获取到更大的实惠。
退保时如何将损失最小化
对于很多人来说，保险是必不可少的。但是由于很多特殊原因，致使投保人在需要正常缴费期间，想要退保。其实，投保人如果真要退保，一般来说都是得不偿失的。那么投保人如何做，才可既能获得保险保障而又能最大限度减少因退保带来的损失呢？现保险专家不妨支你六招，让投保人巧交保费获取实惠。
1．利用保险缓交保费功能
一般来说，对于保险产品，保险公司都会规定有60天的缴费宽限期，如果投保人已经过了这个宽限期仍还没有缴费，这时保险合同效力才算是停止。当然，对于保险合同效力停止后，想要复效，保险公司还有一些有利于投保人的规定，从停缴保费开始算起的2年以内，投保人在任何时候，任何时间都可以到保险公司去申请恢复保险合同。所以，在缓缴和停缴保费期内，投保人是因急用钱或是已经觉得如果此时仍继续投这种保险非常不实惠的话，则停止缴费是合情合理的，虽说投保人在暂时停止缴费的同时，也终止了合同效力，但在规定时间内自己仍有权利想要保险单什么时候“复活”就什么时候“复活”。如果真是急用，还是先救急要紧，不要为了缴保险费而耽搁了自己的事，如果暂时是有钱也不想缴纳了，且这些该续缴保险费的钱不用，也可暂时把这些省下来的钱，先投资于收益性更高一些的其他理财产品上，这也可称作是一举两得。当然，保险专家认为，一般情况下还是不建议投保人采取这种“断供”方法，让保险合同效力停止，如果是想节省保费去投资其他理财产品，还是不可取，一旦真正超出复效期仍没有缴费，投保人就得不偿失了。
2．利用展延定期保险