一般称为“中产阶层”的家庭，多数资产都在30万元以上，那么对于这些家庭如何才会使他们的资产达到最大的增值呢？有句俗语叫：“你不理财，财不理你”，只有让他们所拥有的资产流动起来，才会获取收益。以下是理财专家结合“中产阶层”家庭的实际情况提出的最佳理财规划，供参考。
1.家庭档案
刘先生一家三口，夫妻两人今年都已40多岁，刘先生在一家效益较好的私营企业工作，爱人是一位光荣的人民教师，他们家每月的家庭基本收入在6000~8000元，加上两人年底的奖金和过节时的福利费，年收入在10万元以上。现在他们家在市区拥有一套120平方米的住房，存款20万元，没有购买基金、债券、股票，也没有任何负债，日常支出较小，现在有一个16岁的儿子，正就读于本市某初级中学，月支出1000元以上，这也是刘先生家每月最大的一笔开支，现在刘先生家下一步面临的最大花费就是孩子升入高中后和将来考上大学后的教育费用。那么，从他家的现状来看，面对当前存在的这种实际情况，刘先生家要想让自己的现有资金最大增值，又能满足自己的要求，必须要回避风险投资品种。
2.财务分析
刘先生家现在除住房外，家庭的全部资产以存款的形式存在，投资品种单一，就按1年期定期存款利率计算利息，也只有3%左右的收益。家庭月节余至少在3000元以上，且经济基础和收支处于中等水平，收入比较稳定。
3.理财规划建议
（1）将存款中的8万元，以儿子的名字投资国债，因为每一次发行的国债收益往往都会高于同期普通定期储蓄存款。对这部分投资可以作为儿子未来的教育基金。
（2）拿出8万元，用于投资开放式债券型基金和高信用度企业的债券，这些投资品种风险都相对较小，且年收益一般都会达到4%以上，4万元用于投资开放式债券型基金，4万元用于投资企业债券，因为相对来说，开放式债券型基金流动性强一些，所以在投资时应偏重于基金一些。这两种投资品种可作为家庭收益增长的长期投资。
（3）因一家三口都未参加保险品种，所以应拿出剩余4万元的70%，为一家三口选择一些意外险和医疗保险。儿子正处在上学期间，可适当考虑选择一些教育保险，这样也能为儿子储备一些上高中和上大学以后的教育开支，教育保险年保费以1000~2000元为宜。如此一来，即使家中的任何一个人出现“意外”性人身伤害和“大病”都会有较为安全的保障。目前这类性质的险种较多，可根据家中的实际情况选择适合自己家人的品种。剩余30%可以作为自己的家庭日常开支，以避免影响正常生活。
（4）在此基础上，每年的节余资金可以投资一些收益较高的投资品种，但以选择开放式股票型基金为宜。就按这个理财规划，刘先生家的资金收益如果就按年收益5%~6%的保守收益率计算，如果刘先生的儿子大学毕业后，至少他家的资产也会超过50万元。
低收入家庭理财的四张王牌
对于收入不高、生存压力大的低收入工薪家庭来说，理财对于他们显得更为重要，那怎么才能让这些家庭理好财，让自己的家庭财富得到进一步合理提升呢？理财专家认为，巧打四张涵盖家庭财富的牌：学位资格证牌、保险牌、存款牌、房产牌是根本的保障，当然这更是理好财的必备与重点。
1.经营好资格证书，给自己职场“加薪”
典型事例：当前，对于任何一个置身于职场当中的人而言，学位资格证书便可当作是给予自己财富源泉的一种资本，只有能够让自己拥有更多的学位资格证书，才会预示着自己得到加薪、升迁的机遇就会多于没有学位资格证书或有更少的学位证书的人。由此，刘美雅夫妻为了让夫妻俩人能够觅到一份更加满意的工作，让夫妻两人在精英无处不在的职场中更加显得夺目耀眼，所以，此后在“考证一族”的队伍中也就又多了两个身影。
刘美雅在一家企业从事会计工作，虽在企业从事会计，但她每月收入才1600元左右，而同她在一个办公室的另一名从事会计工作的同事，则因持有注册会计师资格证书，每月领到的工资都是她的1倍还要多，同样都是会计，工资却大相径庭，她很是不服气。而他的爱人在银行理财部工作，同样也是没有银行理财师资格证书，和同一时参加工作，但持有银行理财师资格证书的同事每月工资相差一大截。所以，性格非常要强的夫妻俩，各自都打起了自己的“小九九”，卯足了劲准备各自都拿个能为自己加薪的资格证。
于是，两人便忙开了，又是买书，又是加班复习，通过各自的辛苦付出，先前的考试都已经顺利及格，照此下去，再通过剩余应考科目的考试，他们夫妻就可以拿到各自的资格证了，到那时，自己再不用羡慕同事了，因为自己因有了资格证，也可以拿“高薪”了。当然这也是社会的需要，就这一纸资格证，在未来的职场中，无论在哪一个和自己证书相关的单位部门工作，自己都会成为“抢手货”。
理财专家提醒：如今，随着社会的发展，资格证书的含金量高与低，在人们的职业生涯中所起的作用越来越明显。如果自己拥有的资格证书含金量高，可能自己在工作的单位，工资就会相对较高，而提拔重用的机会也就相对就多。反之资格证书含金量低，可能就是工资低，提拔机会少。因此说，对于身在职场的人，就应该不断学习，投资自己，努力用更大的热情去考证，以通过考证增加自身的“含金量”。未来社会的发展趋向更离不开有“资格”的人才，只有拿有更多有重量的“本”，才会让自己在通向职场的成功路上更加的平坦。所以，对任何人来说，当前正是经济低迷时期，任何投资理财产品和投资渠道也正处在低迷阶段，而此时拿出自己的一部分资金用心去考资格证，正是大好时机。如果抓住机遇，通过自身努力拥有了更多含金量不菲的资格证书，自己肯定有朝一日在职场中就会“山鸡变孔雀”高人一等。当然理财专家在此也需要提醒“考证一族”，现在已经身在职场的人对于考证也不能过于的盲目追求，不计成本，只要是有考证的机会自己就要积极地去进行报名，去参加考试，如此，对于考证人可能就会让自己的投入大，而收获小，造成严重的不协调比例，即使自己拿到了证，可能最终也会成为摆设，这样一来，考证人无疑会让自己浪费钱财不说，就是精力与时间也会被白白地搭出去。因此说，要想让自己的投入更加的具有含金量，在考证前就要最先考虑到自己所从事的职业，看是不是和自己的职业非常地吻合，如果考了这个证究竟对自己提升职场地位有没有帮助，就像刘美雅夫妻那样，考证就要对号入座，只有如此，考出的证才会含金量更加足，当然也为更多地获取到财富有了更加有力的资本保障。
2.寻稳妥理财方式，打好资金保卫战
典型事例：近些年，随着国人消费意识的增强，很多国人也开始学着外国人去透支消费，用明天的钱办今天的事。但当金融危机来临时，却给了这些国人个措手不及。于是，在这种低迷的经济大环境的影响之下，很多国人在消费的方式上渐渐开始转变观念，一改往日那种挥金如土、寅吃卯粮等向外国人学来的消费观，而把注重增加积蓄又当成了“宝贝”，以用实际行动去预防以后日子中可能出现的各种经济险境。
张强夫妻，两人都在私营企业工作，但两人也都是爱花钱的主，虽然工资不是太高，却每月花钱不数数，特别是在前几年，股市持续走牛时，他们也把自己的数万元积蓄全部都投入了股市，看着每天都上涨的股票，更是刺激了他们夫妻的消费欲望，这边股票赚大钱，那边大把花钱，差不多每个星期都会逛几回超市，去几次商场，下几回馆子，他们想就这样花也花不到自己的，股市如此赚钱，再过几年，自己可能还要成为百万富翁呢？可是好景不长，股市在经历了一波大牛市后，便宣告结束，上证指数开始一路下滑，此时夫妻俩开始有些慌了，因为他们夫妻自己的股票一点都没有卖出，每月都在大幅缩水，看着自己大量损钱，夫妻俩开始意识到自己过去因在股市能大赚钱，而自己大把花钱的消费观念，完全是理财的大错误。必须调整思路，否则自己在以后，可能日子就会过得捉襟见肘，特别是购买股票暴富是不可能的，只有稳妥的理财方式，才是最好的理财方式，当然在稳妥中要寻求最大收益，而理财中的盲目消费也是理财之大忌。在意识到这一点后，夫妻俩决定割肉，赎回自己的全部股票，但此时他们夫妻已经亏本2万多元。当赎回股票的钱到位后，他们夫妻便开始为自己的未来做打算，这次，他们则选择了小风险的投资品种，他们不仅购买了5年期高利息国债，5年期国债是为了做长期投资，同时他们夫妻还投资了一些银行相对收益较高的银行短期理财产品。投资这些理财产品收益相对较高是他们夫妻投资的一个目的，而另一个目的是，这种理财产品存续时间相对短一些，半年或1年，可以让自己在获得收益的同时，作为风险备用金，有急事随时可以拿出来用。
理财专家提醒：对于任何的家庭而言，如果家庭想要寻求稳妥的理财方式，单一地进行银行存储则肯定不是十分可取的。多数家庭理财，他们期盼的就是资产稳步增值，不求收益最大化，但求收益更大化。因此，在当前国内股市一直比较低迷的情况下，像张强夫妻这样的家庭，如果选择购买电子储蓄国债、凭证式国债和保本固定收益的银行理财产品，无疑是上策。当然，如果资金有一部分会在1年内不固定的时间使用，则最好选择时间比较短一些的如3个月、6个月等短期定期储蓄存款，这样就会照顾到资金的流动性。而对于不能固定期限使用的大额资金，比方等于或者高于5万元，则就可以去选择银行的1天或者是7天通知储蓄存款。而对于有一定风险承受能力的家庭，则也可以适当搭配去购买一些股票型基金，当然最好采取定投的方式，如果日积月累，收益也会非常不错。
3.理智选择买保险，为未来提供保障
典型事例：现在，随着人们投保意识的增强，很多家庭已经把保险当成了自己发生“意外”后的保障器。为得到保险保障、分红等好处，很多家庭都会主动去到保险公司和保险代理银行去购买保险。但由于很多家庭对于商业保险的认识并不足，许多人在投资保险的过程中，过于注重保险产品的收益目标，而忽视了保险的保障功能，自己虽然资金投入不少，可是在到了关键时刻，自己才会发现，其实自己的保险投入，并未在自己最需要的时候真正发挥出应有的保障作用。
邱晓洋家是一个大家庭，一家5口人，他和爱人不仅要养育上小学的儿子，还要侍奉自己的父母，特别是两位老人身体不好，而自己的儿子上学也花费不少，如此一来，他和爱人的工资收入基本每月都要见底，但生活标准也非常一般。无法给儿子更好的生活环境和无法让自己的父母很好地享受晚年生活，邱晓洋和爱人感到很是惭愧，特别是未来的生活更是没有保障，使他们夫妻生活的非常苦闷。如何才能改变现状呢？一天，邱晓洋的一个在保险公司工作的好朋友给他们夫妻提出了一条很好的建议，不妨给你的家庭成员投保，如此就会减轻你们家的家庭负担。于是夫妻俩拿出了自己的一部分积蓄，给儿子和父母买了医疗险，而给自己和爱人购买了意外险，同时他们夫妻还购买了一些保险公司的分红险和给儿子买了某种少儿险等，虽这次投资不少，但他们夫妻收获也大，儿子的少儿险在他上高中后，就可以支取，为儿子未来上高中有了“保证金”，而给自己的父母买的医疗保险在2个月后，也起到了作用，父亲住院花费了3000多元，保险公司便给负担了大部分，就是他们夫妻购买的分红保险也会在保障他们夫妻人身意外后有赔偿的同时，他们夫妻也可以坐享收益。特别值得一提的是，当保险在他父亲住院后真正开始发挥作用时，他们夫妻终于松了一口气，而他们家的日子，可以说现在也开始因有了保障，不需要再发愁了。
理财专家提醒，对于保险公司的保险品种来说，随着保险业的快速发展，现在几乎是无所不保，并且保障的形式也是多种多样，不仅有投资型加保障的，而且还有纯保障的，因此，对于既有小孩、老人，又有大人的家庭，在购买保险时就需要谨慎购买，首要的前提是，在购买任何一种保险之前必须读懂自己所购买保险产品的条款，看它究竟属于哪一类，是否适合自己的家庭成员，以做到因人而异，对号入座，使自己以最少的钱获得最大保障。同时，保险专家还提醒购买保险的家庭，在购买保险时应对家庭成员的风险状况和自己家庭的财务状况进行整体客观评估，多考虑持续缴费能力，如此，才能通过自己的理智选择和购买到适合自己家庭的保险，使自己家在以后的日子里，出现意外后会真正获得保障。
4.选择好最佳房子，让房子产生效益
典型事例：对于工薪家庭来说，如果说到房子，可以说是一家人付出半生或一生的心血得来的。房子就是家庭每一位成员栖息的港湾，但是，对于这笔大投资一定要高度重视，不能说只是为了住而买。因为，同样是买房，买房的价格相同，面积相同，可是在若干年后，其升值的潜力显现时，其价格就会有天壤之别，相差很大。因此，买房不能随心所欲，而应以发展的眼光去看待，要买房就要把它当成一项投资去做。