说起分期付款，大家迅速会联想到买车、买房，可如今，分期付款不仅仅是房子、车子这些动产或者不动产的专利，家庭大件物品，包括家用电器、数码产品，甚至手机、MP3都可以分期付款。所谓分期付款，就是客户在购买商品时，通过向与商家合作的银行贷款，先将商品所需款项由银行付给商家，而客户所贷的款项，将以分期的方式归还给银行，银行会在分期时间内，收取客户一定的利息。此外，有些与商家合作的银行还提供免息分期付款。
这看似便利、可提前“享受”的分期付款到底值不值？不同的人持不同的看法。
武汉的赵先生一直都不喜欢分期付款，他认为分期付款是“拆东墙补西墙”的消费行为。赵先生坚持量入为出，凡是超出收入水平的消费行为，在他看来都是有风险的，都是不可取的。赵先生坚信天下没有免费的午餐，分期付款的月息比储蓄存款的年利都高，坚决不可行。虽然如今很多年轻人都喜欢分期付款，可赵先生却觉得分期付款养成了年轻人超前消费、高额消费的坏习惯，制造了一大批的年轻“卡奴”。
而北京的胡女士却非常支持分期付款。胡女士去年结婚的时候，就采取分期付款的方式购买了一套两居的新房，接着，装修新房也采取了分期付款的方式，然后，从空调到冰箱，从笔记本电脑到电视机，统统采取了分期付款。年底的时候，夫妻两人一起去巴厘岛度蜜月，照样还是分期付款。如今，胡女士夫妻每个月需要支付的分期款分别为：购房分期款每个月2000元，装修分期款每个月2500元，空调分期款每个月416元，冰箱分期款每个月408元，笔记本分期款每个月833元，电视机分期款每个月823元，巴厘岛旅游分期款1400元，一共是8380元。而胡女士和丈夫的月收入共计1万3千元左右，除去每月的日常消费4000元，正好可以应付上述消费的分期额。所以，胡女士非常感谢分期付款，通过分期付款，她充分享受了高品质的生活。
赵先生和胡女士的观点，代表了大家对分期付款的两种最普遍的看法，就像一个硬币有两个面一样，这两种观点各有各的道理。要看分期付款值不值，就要从商品、利息和手续费三方面进行综合考虑，分析对比后再确定“值”还是“不值”。
从选择分期付款的商品来讲，按其增值的多少，分为增值、贬值和保值商品。增值商品最常见的是房产；贬值商品最常见的是汽车；保值商品有黄金、古玩字画等。如果选择分期付款的商品是增值商品，那么分期付款就“赚”了，分期付款每个期间所赚到的钱=（每期的增值率-每期的利息率）×商品总额，总计“赚”到的钱，就是每期赚到的钱的总和。如果选择分期付款的商品是保值商品，所损失的总额就是利息率×总额×总期数；如果买的是贬值商品，那么增值率就是负的，你就要赔钱了，每期所赔的钱=（贬值率+利息率）×总额，每期赔的钱加起来，就是总共赔了多少钱。
而从选择分期付款的利息来讲，分期付款的利息如果太高，分期付款也不“值”。而且分期付款还有每期开始的时候付款和每期结束的时候付款的不同规定。试想，一家公司的年利润是10%，年初的10000元到年底后就是11000元了，所以，如果你年初付就相当于多付了对方10%的钱。此外，在根据利息来选择是否分期付款的时候，还要考虑一个非常重要的因素，那就是通货膨胀率。在计算分期付款“值”与“不值”时，要将通货膨胀率算进去，用利息率扣除通货膨胀率，如果结果是负值，那么说明通货膨胀率高于你所支付的分期付款的利息，分期付款就是值得的；如果结果是正值，那么说明利息率大于通货膨胀率，你分期付款所支付的金钱，要比现实生活中，同期实际需要耗用的金钱更多，分期付款就赔了。也就是说，如果通货膨胀率超过了利息率，那么选择分期付款，就是“赚”钱的。
最后，从选择分期付款的手续费来讲，要在准确计算手续费后，确定是否选择分期付款。天下没有免费午餐，虽然有的分期付款可免收利息，但手续费还是免不了的。所以在选择分期付款前，应当先把手续费算出来，然后将商品的价格加上手续费，看看自己能不能承受。如果手续费较高，抵消了你通过分期付款获得的所有收益，那么还是不要选择分期付款的好。
“分期付款”并非鼓励大家不顾自身收入，盲目消费，它可作为一种理财工具，在短时间内提高资金的流转率，避免因大宗消费带来的财务混乱，降低大笔开支的现金需求，提高资金收益率。在选择分期付款时，应根据商品、利息和手续费，综合分析，认真选择。