※你的财务现状及理财规划
在我们开始制定自己的理财计划前，首先要解决以下几个问题：
1.我的财务现状如何
财务现状简要而言，是指一个人的收入、支出情况。A类人每个月有稳定的工资收入和稳定的生活费用支出，此外还能将固定比例的一部分工资存入银行；B类人由于职业关系，收入来源波动性很大，支出占收入的比例也很高；C类人经济来源没有保障，而支出数额相对固定；D类人从上一辈处继承了大量财富……个体巨大的差异性决定了每一个人的财务状况不可能100%相同，因此没有一个现成或者标准的理财计划适合特定一类人。
确定个人财务现状的重要性在于：
（1）初步决定理财计划的未来收益目标和各种软硬性约束；
（2）确定或者调整自己的风险承受能力；
（3）战略性资产配置的方向。
2.我可以承受的风险程度是多大
首先，我们一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”两个概念的区别。“可以承受”是指根据科学的分析和测算，个人投资者在财务状况允许的情况下能够承担的损失的程度。“愿意承受”就不需要科学的分析和测算了，主要和个人的心理因素有关。
部分投资者出于心理方面的原因，例如，急于快速致富，或者过分担心损失自己原先积累的财富，而过分高估或者低估自己对风险的承受能力。急于快速致富的投资者其资产组合可能过分倾向于股票、垃圾债券这类高风险的证券，一旦市场情况不利，将遭受其难以承担的损失；过于保守的投资者其资产组合可能过分倾向于低风险的固定收益证券，在资本市场高速发展时，将丧失资产快速增值的机会，且有可能影响其未来的大额支出计划和退休计划。
如何确定自己能够承受风险的程度，就需要专业理财人士的协助，他们通常能根据投资者的个人经历、调查问卷的结果提供专业的意见。
3.我要求的投资收益是多少
这是所有投资者关注的核心问题，也是一个理财计划非常重要的组成部分。需要注意的是，投资者希望达到的收益率和能够达到的收益率是有区别的。作为经济人，我们当然希望投资收益越高越好，却往往忘记了自己的风险偏好。
很多投资者都有一个共同的特点，那就是希望银行能提供高收益、低风险的产品。当问起他们的收益率目标是多少时，没有一个人能提供确切的数字，都回答越高越好。这就是收益和风险偏好严重脱节的例子。在这个世界上，没有免费的午餐，也几乎不存在高收益、低风险的产品。
投资者在确定了自己的风险承受能力后，将在市场中寻找低于该风险程度的金融工具。如果我们假设该金融工具的价格基本合理，基本反映其风险程度，那么，该金融工具的收益率将是一个比较稳定的数值。我们需要做的就是在要求的收益和理财计划所能达到的收益之间寻找平衡点。
基本原则很简单：高风险，高收益。如果您觉得理财计划所能达到的收益率符合您的风险偏好，那就请您忘记原先的诸如“越高越好”一类的想法。
4.我要求的投资期限有多长
投资期限的长短对理财计划包含的资产流动性产生很大影响。我们很难想象一名70岁的老人会选择期限为20年、而且不能提前终止的理财计划。理财计划的投资期限和未来预计的支出项目有很大关系。
例如，积攒未来的子女教育费用。由于数额比较大，在较短的期限内很难一次性积累完全，而且肯定要列入支出项目，因此对理财计划的流动性要求不严格，但对定期、定量将一部分资金留存作为教育费用的要求就比较严格。通常这种理财计划的期限在10年到15年，每一年存入的金额数相对固定，主要投资工具是每年有稳定利息收入的固定收益型债券或者零息债券。
又例如，需要随时购买房屋的中青年白领人士。由于购买房屋的时点不确定，因此，理财计划的期限不能太长，流动性必须好，以便随时应付可能出现的大额支出要求。他们可以采用基金定投或者购买短期理财产品的方式以尽量提高闲置资金的收益率。
再例如即将退休的投资者。这类投资者的特点大致有以下几个：
（1）退休后还有相当长的一段时间可以进行投资；
（2）每个月需要一定金额的固定收入满足日常支出；
（3）随时准备应付高额的医疗费用支出。
针对上述特点，其理财计划期限比较长，但是流动性一定要好，而且理财计划每个月能够提供固定金额的收入。比如，可以随时买卖柜台国债就是一个比较好的选择。
上面谈到的四个问题是互相联系，相辅相成的。他们仅仅是个人投资者指定理财计划时考虑的众多因素中相对简单、容易确定的因素，其他诸如税收、合理消费、保险等比较复杂的因素就需要咨询专业理财人士的意见了。
最后提示一点：每个人的财务状况、风险偏好、收益目标、心理状态随着时间的推移和市场情况的转变都会发生很大变化，定期地总结自己的财务计划非常重要。通常总结的频率是1年1次，当然了，在波动性很大的市场情况下或者出现突发事件时，财务计划修改的频率就要相应提高。
※个人财务资产负债表的编制及分析
要实现财务自由，首先要清楚自己的财务状况：总资产是多少，负债是多少，净资产是多少，每月收入多少，支出多少，剩余多少……财务状况是否合理等问题是在理财时必须清楚的，而个人财务管理可以帮你轻松弄清楚这些烦琐的问题，所以个人财务管理是理财的第一步。那么，如何迈出这关键的第一步呢？首先你要记录自己的财务情况和编制财务报表。
1.记录财务情况的好处
如果没有持续的、有条理的、准确的财务记录，要理好财是不可能的。因此，在开始理财之初，详细记录自己的财务情况是十分必要的。一份好的财务记录可以使我们得到下列好处：
（1）帮助我们进行日常商业事务，比如按时偿付账单，包括及时偿付信用卡透支和及时缴纳公共事业费等；
（2）对财务活动和财务过程进行监控，衡量接近目标所取得的进步；
——掌握日常收支情况，有效改变不合理的消费行为，成为一个理性的消费者；
（3）为以后需要的各种报告提供基础信息，如自己编制的财务报表，去银行贷款时需要提供的资产材料等；
（4）了解自己的财务状况，方便进行各种财务决策。
2.如何记账
知道记录财务情况的好处，接下来就面临如何记账的问题了。记账其实分两种类型，一种是原始财务信息的记录，包括各种发票、商场小票、合同文书、银行开户资料、商品保修单等的保存和记录；另一种是非原始财务信息的记录，比如收入、银行存款、股票价值等的记录。
原始财务信息的保存和记录是非常必要的，它是大多数非原始信息的基础，又不完全反映在非原始信息中，比如产权文件、合同文书、商品保修单等就不能反映在数量化了的非原始信息中，但对于我们的理财却是至关重要的，这往往被人们所忽略。原始财务信息的保存记录可以像图书馆对图书的处理一样，首先分门别类，如分为个人消费记录、金融服务记录、房产和汽车记录、投资记录等，然后按时间顺序记录，每一个类别存放于不同的文件夹，再为所有资料做一个目录，方便查阅。
非原始财务信息的记录即为通常意义上的记账。非原始财务信息是自己进行了简单的提炼和综合后的信息，可以对每笔收入和支出都记录，即记流水账。收入应分类别登记，比如工资、稿费、奖金等，支出应进行详细登记，因为不管对于个人还是家庭来说，相对于企业，主要还是消费单位，不能把企业的记账模式完全照搬，所以支出登记要分门别类，比如购置生活用品的支出、大件消费品的支出、交通工具维修支出、购买债券支出等，要详细具体，落实到何年何月何事支出多少，这样就可以对自己的支出情况有一个清晰的概念，便于对支出情况进行监督，及时总结经验教训和进行调整纠偏。
3.如何编制财务报表和财务分析
对多数人来说，进行财务分析和编制财务报表是企业和政府部门的事，与自己无关，自己不仅不会编制财务报表，而且也看不懂。其实财务分析和财务报表的编制对个人和家庭理财同样是非常重要，它可以提供有关你现在的财务状况和收入支出的信息，记录你的财务活动信息，衡量你向自己财务目标的进展。
个人资产负债表包括三大块，即资产、负债和净资产，个人资产负债表的编制可以分三步走。第一步列出资产大项，按资产的流动性分类，包括流动资产、固定资产、投资资产。具体的，流动资产名目下可以包含现金、银行存款等；固定资产包含住房现值、汽车现值、耐用消费品，如家电、家具等；投资资产包含股票、基金、债券等。第二步列出负债数额，以一年为界，分为流动负债和长期负债。流动负债包含应缴公共事业费、应付信用卡透支等；长期负债则包括如汽车贷款、住房按揭等。第三步计算净资产，净资产等于资产减去负债。
资产负债表反映的是你在某一固定时点的资产和负债情况，是一种静态情况的反映。它的编制可以一年一次，至于平时的动态反映，则通过一个月编制一次的现金流量表进行。
资产负债表的评价指标主要是资产负债率，即负债与资产的比率，负债所占资产份额越低，说明资产质量越好。现金流量表的评价指标主要是收支比率，即支出与收入的比率，支出大于收入，说明应控制支出，以使收支平衡，收入大于支出，说明可以再进行投资。
有的人可能看了上面的叙述，已经做好调头就跑的架势，准备做“逃兵”了。理财工作的烦琐枯燥也正是许多人知道要理财而无法下手的原因。其实，在电脑和网络如此普及的今天，理财记账早已经走出了一笔一画去记账和制表的“石器时代”，理财软件的推出已经可以帮你轻松记录财务情况和编制财务报表了。
※个人财务损益表的编制及分析
你是否经常入不敷出？或是每个月都有结余？另外，人损益表比较简单，只用以下两个科目就可完成，当然你也可以用其他科目予以表示：
（1）收入：个人的收入；
（2）支出：个人的费用。
另外，用计算公式可以表示为：
净损益收入-支出
如果你觉得每个月都要重新输入以上的账目麻烦，你可以借助一些理财软件予以记账表示，那样的话就简单很多的了。
另外，你可以在每个月头或月尾把所有收入和支出登记入账，然后进行汇总计算，就可以查看你每个月的损益状况。如果收入多个支出，代表你有盈余，否则就会很快有财务危机。
※个人财务诊断说明书——你需不需要理财
在前面进行了个人资产负债表及预备表编制之后，就可以对财务状况进行分析了，就像医生的病理诊断书一样，对自己的财务状况进行必要的分析：
（1）个人资产分析。
在制作个人资产分析之前，首先要和编制企业资产负债表一样：搞清楚的是什么是个人资产分析。准确地说，个人资产分析就是弄清楚自己（个人或家庭）的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产（即个人净资产值是多少）。
以一个三口之家为例。卓不凡夫妇带着一个4岁的儿子，卓不凡一家出版社工作，月薪15000元，卓不凡的爱人岳小雨在银行工作，月收入5000元左右，岳小雨除工资收入外，每月还给保险公司拉拉保单，有些外快。他们4岁的儿子已经上了幼儿园。这个家庭如何做个人资产分析呢？
首先要搞清楚几个公式：
个人净资产=个人资产总值——个人负债总值
个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产
个人负债总值=短期负债+长期负债
这其中，流动性资产是指现金、活期储蓄等能及时流通使用、兑现的货币或票据，卓不凡夫妇的这部分资产是14万元。投资性资产是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据，这部分资产是26万元。而使用性资产，是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品，这部分资产总数是160万元。以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产，以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。
短期负债指的是一年内应偿还的债务，长期负债则是指一年以上偿还的债务。由于卓不凡夫妇目前的住宅、1辆轿车都是贷款购买的，因此他们的长期负债是100万元。
在制作家庭资产负债表之前，应该先明确以上项目，并且根据家庭状况，将上述内容一一划分清楚、计算清楚。
在深入了解了自己的个人净资产、个人资产总值、个人负债总值后，才可以计算出准确的个人资产负债率。个人资产负债率实际上是个人或家庭的负债指数，准确的计算方式应该是个人负债总值除以个人总资产后，乘以100%。这个指数的高低将直接影响到对于个人资产负债率的把握。目前，卓不凡夫妇的家庭资产负债率为50%，计算公式如下：
资产负债率负债总额/资产总额100/160+26+1450%
（2）个人收支分析。
必须要特别说明的是，在了解了个人、家庭的资产负债状况的同时，为了深入了解个人、家庭的资产状况，需要对个人的收支状况进行客观分析，和企业的财务分析类同。
所谓个人收支分析就是弄清楚个人（家庭）的平时收入与开支情况。
在分析之前，首先要明确的是，个人收入不仅仅局限于个人每月的工资收入，它所包含的内容很多：月工资、奖金收入、长期储蓄存款利息、个人投资性收入、其它收入等。而个人收入应该是以上个人、家庭的收入总和。比如，卓不凡所在的出版社每年年底会根据经济效益来划分一定的分红比例，另外他也在做一些股票投资，所以年底分红以及股票投资的收入虽然是需要预期的，但也要算在个人收入中；而岳小雨每月工资收入外的保单收入也要计算在内。
个人支出指的是平时每月的开支，应该包括的内容是：日用支出（食、住、行）、常用支出（家居、衣物、书籍等）、备用支出（教育金、医疗保险、养老保险等）、其它支出等。卓不凡夫妇的每月开支状况是，轿车交通上的费用大约在2000元左右，扣除单位交通补贴之后，实际上这部分的支出应该为1000元左右。而在其他开支项目中，两个人都因为工作需要，应酬费每月至少要2000元左右。而这些费用也是必需要支出的。
计算出这两个数字的目的是为了清楚地计算出个人收支损益。也就是说个人收支损益等于个人收入减去个人支出。如果这个损益值大于零，意味着个人日常有一定的积累；损益值等于零时，则说明个人日常收入与支出平衡，日常无积累；而如果损益值小于零，则说明个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。
（3）如何理解以上两组数据。
准确地说，个人、家庭的财务规划与企业的财务规划一样，主要涉及财务状况分析、盈亏平衡分析、利润分析、现金流量分析以及资产负债分析等。
①财务状况分析。
首先找出哪些关键因素会对个人或家庭的财务计划产生影响。其次，列出财务预期数据表，这个数据表应该包括短期利率、长期利率、平均账期、税率等，进而针对收入、毛利率、费用、资金周转率、平均收款期等进行预估分析。
②盈亏平衡分析。
盈亏平衡分析是用来明确个人或家庭是否到达盈亏平衡点。你需要知道个人或家庭每个月的固定费用和预计收入。要依据个人收支情况，搞清每个月需要收入多少才能支付固定成本和变动成本。比如卓不凡一家每月总收入23000元左右，每月给4岁儿子的教育费用大概在2000元左右，家庭月开支约在5000元左右，每月还房屋和汽车贷款6000元左右。加上不可预料的开支（应该在家庭总收入的10%左右）2000元。也就是说，邵飞一家每月最起码需要15000元支出。与他们的家庭总收入对比，每月还可以有8000元左右的盈余。
③利用损益预估表进行利润分析。
主要作用是体现个人或家庭的赢利情况。在损益预估表的编制过程中，首先要按月计算收入。收入的预估应该立足于个人或家庭以往的收入总值。对第一年的全部收入和支出按月给予估算，对每一笔有疑问的收入不应该计算，对每一笔可能的支出不可遗漏。除了编制第一年按照月度统计的损益预估表，还要对第2年和第3年的年度损益进行评估。这样可以让自己了解未来3年的赢利规划。
④利用现金流预估表进行未来现金流量分析。
每个个人或家庭都应该清楚，一个可以赢利的个人或家庭可能会因为现金的短缺而陷入困境。从某种意义上讲，现金更重要。现金流量表可以体现个人或家庭的现金情况。预估现金流量，最困难的问题就是如何合理确定每月的现金收入和支出。对于每一笔收入，多半会存在应收未收款项，或者是应付未付款项，因此，我们有必要对收入和支出做必要的假设。比如，在进行月度收入预估时，可以假设60%是用现金支付的，而剩下的40%则将延期一个月后收款，因此，本月现金收入包括本月的60%和上个月的40%的收入。对支出以同样道理进行预估。
⑤利用资产负债预估表进行资产负债分析。
资产负债预估表是在损益预估表和现金流量预估表的基础上，对个人、家庭的资产、负债和财务净值状况的总结描述。每一笔收入都将影响资产负债表，所以在制作你的个人、家庭资产负债表时，特别要注意以下几个方面：
※资产？包括个人或家庭任何有价值的东西。资产分为流动资产和固定资产两个部分。流动资产包括现金和任何一年内可以变现的资产。固定资产是供个人或家庭长期使用的有形资产。
※负债。负债中的会计项目包括可能在一年内到期的流动负债，而其他则可能是长期负债。
※所有者权益。其为资产总额超出负债总额的部分，反映的是个人或家庭的净价值。
在企业管理过程中，资产负债率直接影响着决策者对企业的决策把握。个人和家庭应该如何看待这个指数呢？实际上，根据个人、家庭的状况不同、指数不同，可以分为以下三种情况进行分析：首先，根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。在企业管理中，这个指数一般不能超过70%。其次，根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己偿还的压力太过巨大。另外，根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债还是以长期为好。
怎样？经过如此分析之后，在利用企业资产负债预估表进行家庭资产负债分析后，你会清楚地掌握个人、家庭的财务状况，并且可以根据财务状况进行合理的投资、理财。让你的每一分钱都清晰地呈列在你的眼前，最终财务的魅力也展现无疑了。
※理财计划酝酿多时而未成行的原因
家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理财讲求理财规划，家庭理财也不例外。做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题：
（1）适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值；
（2）控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；
（3）系统地考虑家庭重要支出事项（如高额教育经费），有效积累大额、长期性资金；
（4）保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；
（5）处理好家庭风险问题，防患于未然。
在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的目标必须具体、可行。具体意味着：
（1）理财目标一定要明确、量化；
（2）对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；
（3）家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。
可行意味着：努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。
另一方面，在制定家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求是不同的，这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。所谓生命周期，大致可分为如下几个重要阶段：
（1）成长期，指从出生到20岁左右，其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能，在财力方面主要依靠父母或其他来源。
（2）耕耘期，这时开始工作，步入社会，这期间财务上主要是满足成家立业、教养子女的需要。
收成期，指40至60岁之间，这期间收入渐增，地位渐高，子女慢慢长大成人，也是为退休做财务准备的阶段。
（3）休养期，指退出工作，安享晚年，处于这个阶段的老年家庭，其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。因此，合理家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸现出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。
确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标的目的。
如果把理财比做旅行的话，需要确定以下几个要点：你现在在哪里——就是目前的家庭经济状况；要到哪里去——将来的理财目标；如何到目的地——实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤，理财目标也就近在咫尺了。
第一步，总结家庭现状
在理财开始之前，先要了解家庭财务现状，这就相当于财富旅行的起点，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。
第二步，筹划未来目标
足够的备用金，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。房子、车子、票子和孩子，一个都不能少。
家庭理财类的保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的（即保险对象）。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人（即人寿保险公司）将根据保险合同承担给付保险金责任。人身保险业务，按保障范围分类，可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。
第三步合理的理财六计划
对于每一个家庭来说，制定一份切实可行的理财计划是很有必要的。一般来说，家庭制定理财计划可以参考以下六个方面：
（1）消费计划。
进行投资理财首先必须有一定数额的初始资本，如果一个家庭总是工资月月光而没有任何积累，就不可能去购买资产，即便有很好的投资机会出现也没有足够的本金去抓住它。所以，消费计划是家庭理财的基础。制定消费计划首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。一个家庭一年之间总有几笔主要消费，比如购置大件家用电器、买车、装修房子等。可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱，这样才不至于取消既定目标或者债台高筑。
（2）还债计划。
适当的负债可以有效地提高投资效率，适时安排好家庭生活，提高生活质量，但过度负债不仅利息将成为负担，而且可以说是个人破产的元凶。因此，必须制定完善的还债计划，排除恶性负债，控制良性负债。
所谓的恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸等，这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。良性负债就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费等。有长期重大还贷压力者，如房贷、车贷，其他中长期欠债等，对债务必须加以严格管理，使其控制在一个适当的水平上，再以此制定合理的债务计划及还款计划。
（3）保险计划。
消费计划、还债计划都是建立在收入能够维持正常生活情况下的，假如收入中断或者发生任何意外，比如房子着火了，家庭成员罹患严重的疾病等，所有的规划就都白做了。毕竟在日常生活和工作中，不可避免地面临很多客观风险。这些风险无法预测，也是人力所无法控制的。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上，急需大量的资金支出，再好的理财计划也将无以为继，而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。
因此，在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭航船平稳航行的重要保证。
（4）投资计划。
马克思说过，在超常利益的诱惑面前，哪怕是牛顿的万有引力人们也可以把它扔在一旁。目前，我国股市经过两年的大幅上涨，风险正在逐步积累，加之国际金融市场变幻莫测，股市出现较大波动和调整的概率逐渐增大。然而，现在的散户中很多人都是这种情况：想过阵子买房的，先把钱放到股市里“钱生钱”；本来存钱准备给孩子上学花的，先挪用来“增值”；更有甚者，不惜抵押住房、信用贷款甚至股权抵押去炒股。这样，一旦股市出现大调整，这些钱就被套住了，这时候就会出现双重损失，既在股市里赔钱，又要面临还贷、孩子教育金的压力。
因此，尽管家庭投资的组合可以千差万别，因人（理念、技能、时间）、因财（资金的多少）、因物（投资品性能）而异。但有一点是相同的，就是要想取得好的投资回报，就必须事前制定出一个符合客观实际的、切实可行的家庭投资计划。也就是说投资计划必须做到“知己知彼”，“知己”即明确自己的风险承受能力；“知彼”无疑就是要清楚掌握理财产品的一切。作为投资者只有遵循“知己知彼”的原则才能够避免不必要的风险，才能有的放矢如愿以偿。
（5）增收计划。
过日子得会精打细算，但是，节流毕竟是有限的，开源重于节流。将空闲的时间利用起来，将在看电视、打牌、闲聊中花费的时间用于创收，是工薪阶层改善生活、提高财富积累程度最为有效的方式。兼职收入等额外收入虽然金额不等，收入也不固定，但仍可将其列入家庭收入计划中，作为机动收入，弥补突发性开支和买大件时支出。
目前社会中比较缺乏的几类可供兼职的专业人才，大致以机械维修、财务、营销、计算机为主。希望兼职的财友可以充分利用自己在这些方面的技能、专长，或者可以从现在开始培养这些方面的技能。
（6）退休计划。
从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。然而，现在不少人都将理财的目标集中在房子、车子和孩子的教育方面，对自己的退休生活并没有过多考虑。须知如果没有一定的积累，退休后的生活质量将大打折扣。
因此，必须充分考虑到国家现行养老金制度对我们个人以及家庭的影响，结合自身家庭财务、健康状况、长寿遗传因素等具体情况提前作好退休计划。考虑到退休养老基金的建立是为老年生活做准备，它不同于其他目的的短期投资计划，故要有长远的眼光，各种资产配置和投资组合方案都应精心准备和实施，并要根据市场情况及时做出调整。
※按图索骥理财的动力
每个人都希望过幸福美满的生活，但是你首先应自问有没有这样的能力？房子、车子、股票、珠宝……，在某些人眼里是财富的象征，生活品质的保证，是他们汲汲营营、努力追求的价值。也有许多所谓的有钱人，宁愿选择平平淡淡的生活，辛勤工作、努力储蓄，他们不认为华丽的表相可以代表高水准的生活品质。不过，显然大多数人在一生中都是无法满足的。
心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全无虞的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重；并进一步追求人生的最终目标自我实现。而要依层级满足这些需求，必须建立在不虞匮乏的财务条件之上。因此，你必须认识理财的重要，订定一套适合自己的理财计画，来达成自己的生活目标。
1.个人理财的特质
对于“个人理财”这门学问，目前还没有一个比较明确、科学化的界定，不过，我们试着藉由其它学门的特质，对“个人理财”，做一个简单的描述。
我们知道：追求极大化是“经济学”的基本精神；依照客观事实做成财务纪录是“会计学”的基本原则；资金的筹措及运用是“财务学”的主要课题。“个人理财”正是这些学门综合运用的具体呈现，它以“经济学”追求极大化为精神，以“会计学”的客观纪录为基础，以“财务学”的运作方式为手段，希望达到实现个人理想，提升生活品质，丰富家庭生活的目标。
以最少的代价，获取最大的收益，是经济学的基本精神。但这并非表示我们吝于付出，因为资源是有限的，稀少的资源，迫使我们必须做选择，而理财行为就是用聪明的选择，找出代价最少、收益最大的一条路，让有限的资源得以发挥最大的功用。在生活的旅程中，我们常常面临选择，在正确抉择的同时，也代表了我们对环境的认知，对专业的依赖，以及对自己的信心。
而对于我们所拥有的、以及想要争取的，透过会计学对财富流量及存量的纪录，客观地显现在资产负债表以及损益表上，可以帮助我们看清自己的财务状况，进而规划出符合自己需要、能力可及的财务目标。
对于资金的筹措及运用，财务学可以提供我们最佳的策略及方法，以最少的成本取得资源，并做有效的分配，因应景气循环及环境的变化，配合目标订出适合自己的资产组合。
2.现代理财的新理念
现代个人理财：是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可接受范围内实现资产增值最大化的过程。
由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。
3.传统与现代理财观念的比较
根据上述定义，我们不难发现，中国人的传统观念至少在下述四个方面有别于现代的个人理财观念：
（1）节俭生财。节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的改善。俗话说，理财关键是开源节流节俭虽然符合或免一项，单一靠节俭，断不会成为富翁。
（2）理财是富人、高收入家庭的专利，首先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。毫不夸张地说，个人理财已成为我们每个人生活中不可缺少的部分。
（3）投机理财是投机活动。投机是投机取巧，使用损人利己的行为来谋取不义之财，而投资是“以钱赚钱”活动，两者有着本质区别。当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而生，有投资必有投机。
（4）只有把钱放在银行才是理财。目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。中国人民银行的有关统计数据显示，截止2003年12月末，我国城乡居民外币储蓄存款余额首次超过11万亿元。国内居民储蓄增长速度也同样让人吃惊从2000年的7万亿到2001年的8万亿，用了22月，从2001年的8万亿到2002年的9万亿，则用了10个多月。应该说在人们的传统观念中储蓄理财最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率（投资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短期看似是最安全的，长期来看却是非常危险的理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值速度，不适宜作为长期投资工具。
目前，可供家庭理财的工具比较多。然而，每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。下面我们就对其中的18种类别做一下简单的对比分析：
债券：收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。
金融机构存款：安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。
股票：可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风。
证券投资基金：组合投资，分散风险，专家理财，套现便利；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。
黄金和投资金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。
外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。
房地产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险、政策风险和经营风险。
寿险保障型产品：交费少，保障大，“四两拨千斤”；但面临中途断保的损失风险。
寿险储蓄型产品：强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。
寿险投资型（分红）产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。
家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障；但不保财产脱离了现代家庭对财产保险的多元化需求。
投资连结保险：可能获得高额的投资回报，一定的保险保障，合理避税，专家服务；但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。
金银纪念币：具本身价值和艺术价值，发行量较小；但投资成本较高，具有周期性。
流通纪念金属币：具有较强的艺术表现力和较高鉴赏价值，发行量小，好收藏；但具周期性市场的特点，不便于批量携带。
人民币连体钞：奇特新颖，发行量较小，具有稳定的自身价值；但涨跌也具有周期性，不便于大宗交易。
邮票：零存整取式的轻松智慧环境中赚钱；但冷长热短的市场周期，摇摆不定的发行政策令风险较大。
书画：是对优秀书法家和画家的投资，灵活便利；但行业较为沉重，投资风险较高，难以及时套现。
古玩：既能美化生活又能投资获利；但入行障碍较大，套现难度也较大。
彩票：以小博大，休闲欢娱中理财；但上瘾着迷最终导致家庭经济遭受重创。
期权：有限风险无限获利潜能，对冲投资风险，锁定成本；但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。
晋级篇 通往财富自由的金光大道