幸福是每个人一生的追求。幸福的家庭除了要有爱，经济基础也是不可或缺的。每个人都要学会理财，理财的终极目标不是累积金钱，而是累积幸福。好的理财计划能使我们过上幸福的生活，至少比以前感觉更幸福。
一、你不理财，财不理你
改革开放30年以来，国人日益富裕。钱多了好啊，生活水平提高了，人们的各种需求都能够很大程度的得到满足，但是，钱多了不会理财反而是个坏事。俗话说：吃不穷，穿不穷，不会算计一辈穷。人生需要规划，钱财需要打理。会理财的人与不会理财的人，命运就大不相同。
为什么说钱多了不会理财反而是个坏事呢？因为一个人的财富增长越大，面临的风险也越大。你看很多人都是在资金少经验少的时候通过奋斗慢慢积累了巨额财富，但是最后却因为一次失败而倒下，再也没有翻身的机会。还有很多人可以短期获得很多钱，但是财富不能保持长久。理财就像马拉松长跑，需要长期坚持才能收到良好的效果。理财是看最终的结果的，不是看短期效应，所以理财计划非常重要。
人们常说：你不理财，财不理你。为什么有些人勤劳一生仍然入不敷出？为什么有些人年纪轻轻就财源滚滚？答案当然是复杂的。在众多原因之中，理财水平的高低应该是其中极为重要的一个。
我举一个身边的例子：有三个人，我就称呼他们张三、李四、王五吧，他们是好朋友，早在1989年就成了当地有名的“万元户”。但是三个人由于对理财的认识不同，以至于18年之后，他们的命运出现了极大的差别。
张三这个人比较老实，不愿意承担任何风险。他的1万元是存在银行，采取5年定期滚动存款，80年代存款利率在10%以上，之后逐步递减，到2007年定期存款利率下降到5.76％。１８年之后，他的1万元变成了33166元，仅仅增值３倍，实际上已经贬值了。
李四头脑比较活跃，对于市场出现任何新生事务，都是采取极大兴趣去研究。1991年我国证券市场开放不久，他就果断结束一年定期的存款，投身股市。18年之后的今天，股市从100点上涨到6000点，李四的1万元变成了40万，增值３９倍。
再看王五，1991年之前1万元也是放在银行作定期存款，随后看到李四在股市里面赚了钱，由于对股市投资不熟悉，不敢炒股。在李四劝说下，1999年买入基金开元之后一直持有。8年之后，基金开元每年收益超过15％，现在王五1万变成了20万，也不错。
张三看到李四、王五的理财经，心里直叹气，埋怨银行存款利率太低，而物价上涨太快，当年风光一时的“万元户”不仅资产没有升值，反而购买力不如以前。目前面临买房压力，生活压力很大。
你看，同样的起跑线不同的命运。难怪张三感叹：“理财不仅仅是可以改变命运，更重要是对待生活和家人的态度，上有老要养，下有孩子需要教育，自己还要准备养老，不理财真是不行。”
所以，理财要从现在开始。一个人越晚理财，压力越大；越早理财，越早受益。
二、理财是一生的功课
理财不分先后，不分年龄，只要您不离开这个社会，不离开这个经济规律，不管多少岁数，您都需要理财。理财不仅仅是赚钱那么简单，更是一生的功课。
有人会说了，我20多岁了，正是“80后”，现在竞争压力多大呀，刚参加工作，工资也不高，还不够我花的，怎么理财？其实，这是一个观念上的问题，不要以为理财是有钱人的事，每个人都有理财的权利，钱少不等于无财可理。这时候钱少，你不开始理财，那么，什么时候才会有钱呢？
无论钱多钱少，都可以理财。理财是一个长期过程，越没钱越要理，越早开始越受益。我讲一个身边的故事。我的朋友小秦和小赵都是刚刚步入社会的职场新人，差不多一起进公司的，工作刚一年。小秦今年24岁，本科毕业，未婚，月收入2200元左右。小赵今年25岁，专科毕业，也是未婚，月收入1500元左右。按常理说，小秦每月收入比小赵多700元，他应该比小赵更具备理财的条件。
有一次聊天，谈到了理财，我问他俩：你们都攒了多少钱了？小赵说，存下了3300元。小秦说，惭愧，只存下了不到600元。怎么会是这种情况呢？小赵也不相信小秦就攒了怎么一点钱，还打趣说，你放心，我决不会向你借钱。小秦说，真的，我有必要骗你吗？
我仔细一想，觉得小秦说的是实情。我问小秦，你知道你为什么没有存到钱吗？小秦说，嗨，花了呗。我说，是呀。你看，虽说你的工资比小赵高，但你在衣食住行方面的开销也比小赵高。你平时花销没有计划，在旅行、购置自己喜爱的电子产品方面有一大笔支出。我粗略算下来，你的2200元月收入所剩无几。小赵虽月收入不高，但一切消费支出有度，基本消费只有800元，每月花费100元左右买书。 这就是你没有小赵存钱多的原因。
小秦承认我说的有道理，表示从现在开始计划开支，攒钱。我说，那你每月先买1000元的基金吧。在我的建议下，小赵现在已经买了3000元的货币基金，一年下来又多了一笔利息收入。
由此可见，工薪族要靠小本投资来积累财富。如果你没攒到钱，也应该反思，你没有钱的原因在哪里？如果你想过得好一些，有房有车，甚至还有自己的公司，就要现在开始学一些理财知识。如果不会理财，可能您的努力会化为乌有，梦想也就成了幻想。
现在20多岁这一代人，除了工作，最大的压力就是需要一套住房。从2006年-2007年统计的北京的房价来看，几乎呈现加速上涨之势，房子是越来越贵了。我的一个表弟也是这个年龄段的人，在参加工作2年之后，在我用理财思路的劝说下，用公积金贷款在2006年买了一套房子，而2007年同样的房子需要多付出30－40％的房价。他高兴的对我说：如果2007年买，我是无论如何也买不起了，房子涨的太快了。试问，如果不会理财，我们的房子梦在何方？
现在30多岁的70年代人，压力更大。上有老，下有小，都需要花钱。每天工作真是体现了一段顺口溜：起的比鸡还早，吃的比猪还差，干的比牛还累，睡的比狗还晚。表面上看，住在新房子里面，出门开车，但是每月就成为了房奴和车奴，每月工资先要还贷款，之后在一些花销，吃饭，消费，应酬，几乎剩下有限，资产有限，拿什么理财？对于这样的朋友，我的建议是，您现在只是30岁，您的一生只是走过了少一半，如果不学会理财，怎能保证后半生过得幸福和安康？
40-50岁的人，正好赶上国家从计划经济到市场经济的转化，工资比较低，普遍没有一技之长，还会遇到下岗或者转岗。这些人大多有单位分配的房子，现在房子普遍增值，还觉得有个窝。但是从家庭支出，养老计划，都应该好好打理才能让自己的后半生过得舒服，不因为计划不周而让自己的后半生过得更加困难。
有人说，60多岁的人，手里有退休金，应该不用理财了把？而且也应该过一个安详的晚年吧？不，不会理财依然很危险。有一些退休的老人，退休金不是很多，生活也不错，但是就怕遇到生病，一旦生病，社会医疗之后自己要负担很大一部分，家庭很多支出势必受到影响，甚至影响自己的老年生活。还有很多老人在退休之后还发挥余热，进行一些工作，再有一份收益。试想，如果有一个良好的理财计划并且实施，在应该尽享受天伦之乐的时候还要在退休之后的辛苦吗？
我接触过一个农民工朋友，人挺朴实，热心肠。聊天时我劝他学一些理财知识。他很茫然，说，我每月工资只有几百元，还不够给家里寄钱，怎么理财？我文化不高，怎么会理财？打工是计件工资和计时工资，我也总是担心如果我们老了，干不动了，怎么办？
我对他说，如果您不会理财，没有关系，你可以让专家替您理财，您可以作基金定投，一月100元可以拿出来吧？50元也可以，如果您2006年定期投资，投入1200元，收益远远高于1200元，等于多赚了2个月工资。所以，打工是一次收入，会理财等于多找了一个工作，甚至远远高于您的工资。正好报纸上也报道很多市民排队买基金，我这位农民工朋友也高兴地去银行办了基金申购手续。
有人曾经问我：那些大款和企业老总，身价上千万，这么多钱，不用理财了吧？我笑了，告诉他，你想错了。大款和企业老总更需要理财，他们比普通老百姓更有很强的理财意识和能力，所以，他们的财富也越来越多。
现在，我国人口老龄化日益严重，给中国的经济、社会、政治、文化等方面的发展带来了深刻影响，庞大老年群体的养老、医疗、社会服务等方面需求的压力也越来越大，政府、企业、社会都已经感到养老保障方面的压力正在显著加大。
面对我国老龄化的现实，现在有劳动能力的人，都应该进行财富积累，给自己规划一个退休的远景。没有人愿意自己退休以后还去打工，或者还靠政府救济，而且还要防备遇到突发事件导致晚年很悲惨的情况。
总之，不管穷人还是富人，无论挣钱是多是少，都应该学会理财。理财是人一生的功课，每个人都有必要制定从摇篮到坟墓的理财计划并付诸实施，给自己一个幸福人生。
三、抓住汇改带来的理财良机
理财，我们可以用外币作外汇交易，也可以用人民币进行理财活动，这里给大家引申一个更深刻的题目：汇率改革给我们的理财带来了坚实的基础。
从建国之后，我们一直实固定汇率制度，人民币和美元挂钩，汇率间实现一定空间的窄幅波动，从1999年之后到汇改前，人民币兑美元汇率一直维持在8.27左右。
2005年7月21号以后，中国进行汇改，人民币兑美元持续升值。现在已经突破了7.40的重要关口，升值10%以上，出现了本币持续升值的情况，造成了我国的股市和楼市的持续升温。这种现象间接地反映我国出现一个经济的繁荣的周期，可能是世界历史上有史以来，经济最大繁荣的10年，这个繁荣的时候，就是从汇改开始的。
为了直观一些，我们可以看一幅图。图1-1中是2005年7月21日，人民币汇改之后，人民币兑美元的走势图。人民币兑美元，基本上展开了大幅度上涨。从图中显示在下跌，表示是美元在下跌，而人民币是在上涨。人民币的升值，直接导致的结果就是国外的很多热钱，都来到国内淘金。外国人淘金的情况一直到现在也没有结束。
国外投资者都看到了中国的经济的繁荣，近期股市经常听到这样的话，中国的钱全让外国人赚到了。中国人并不比外国人笨，只要我们也掌握一定的理财方法，也可以成功。虽然起步晚，但是我们能够享受到中国经济高速发展，我们越来越富裕，我们为什么不能享受经济发展的一个分红呢？
当一个国家的本币升值的时刻，本国股票市场会带来空前繁荣。为我们投资股票、基金带了机会，试想如果本币不升值，股市还是处于熊市，理财去投资股票和基金好吗？
今天，我们赶上了一个财富增值的时代，有了钱要去做什么？去投资，买股票，买基金。当然，首先你要掌握股票和基金的一些知识和投资技巧，这样才能保障你不亏损。
四、理财的精髓与诀窍
理财第一是保值，第二是增值，这是理财的精髓。没有精髓，理财就失去灵魂。
越来越富裕的人们，需要把钱第一做到保值。为什么呢？现在我国经济高速发展，带来了高居不下的通货膨胀，如果您一年存10000元，利息只有300多元，还远远低于通货膨胀的速度，也就是说您存款是越存越少的，是不能保值的。大家都不希望手里是1万人民币，一年之后的购买力大幅缩水。
如果您刚发了一个月的工资，您需要进行投资。假设有一种情况，现在股市暴跌，您买了股票，第一次您资产减少10%，这样是失败的理财。如果换个理财方法呢，存银行零存整取，或者是活期储蓄。这样的话，一年下来的利息，零存整取和活期储蓄可以相差2.37倍，如果买国债，免除利息税5%，差距更大。
我想老一辈人都这样理财的。当时他们也不知道股市，也不知道汇市，以前他们经常听说股市里头跳楼的人很多。不敢做。那怎么办？还得5点去排队买国债。因为他们知道一年的利息，国债的利息比零存整取和活期储蓄要高。但是这样只能得到利息，如果通货膨胀高于利息，等于资产没有保值。
所以，如果要想资产保值和增值，我们可以投资一些金融理财工具，在金融市场，有很好的投资机会，几乎每隔3－5年都有一次投资机会，获利超过30％。
最后要强调的是，理财还有靠勤俭。在老一辈人理财的头脑中，第一个讲究的就是居家过日子不容易，一定要讲究俭朴，能省则省。通过俭来把自己的钱攒起来，外国人看中国人非常能攒钱，感到很奇怪，他们认为中国人很多家里都不富裕，但是能拿出很多存款。我经常和美国朋友聊天，他们很少存钱。这有很多制度的差异，因为国外有一个非常好的社会保险和退休制度，中国正在逐步完善。
中国人喜欢留点钱以防万一，需要应付看病、买房、结婚，抚养下一代。所以都强调一个“俭”字，而很多人忽视了“勤”字。只有勤俭结合才能做到我们真正的理财。理财是一个系统工程，勤快可以带来收入，而节俭可以守住赚来的钱，并合理增值。单靠勤快赚到钱，如果不会理财，也会陷入理财困境。会理财，没有理财资金，也不行。
财是理出来的，财不是俭攒出来的。财是勤劳赚到的，财不是大手大脚可以保住的。有这样的认识，我们的理财绝对可以成功。