小夫妻理财其实是家庭资产的合理配置过程，也就是说小夫妻要本着理财的原则，通过合理的理财方法，明确在理财过程中的禁忌，对家庭的收入、支出与投资进行计划和管理。只有这样才能增强家庭经济实力，提高家庭的抗风险能力。本章我们就来介绍小夫妻家庭理财的三大条例。
第一节 小夫妻理财的大原则
小夫妻家庭理财其实包含一个非常广泛的领域：小到日常开销、增添家用电器、外出旅游；大到储蓄、债券、股票、买车、购屋等家庭投资，直至安排退休后的晚年生活等等，这些都是小夫妻在家庭理财时方方面面都需要考虑的。
小夫妻家庭理财常识
如果小夫妻们能够在家庭理财的各个领域中都做好规划，并设计出切实可行的实施方案，那么通过这样的家庭理财方式就能显著地提升家庭资产的质量并让家庭资产持续增值的潜力充分地发挥出来。要做到这一点，小夫妻们必须要了解以下这些家庭理财常识：
1、培养家庭理财意识。
首先，小夫妻们要改变一种错误的认识，这种认知到目前为止仍然非常普遍，即认为工作是财富积累的唯一途径而忽视了家庭理财在积累财富过程中的作用。
其实家庭理财就是一种创造财富的行为，小夫妻通过家庭理财每省下的一分钱或每增值的一分钱都与他们在外面奔波辛苦赚到的一分钱等值。因此我们说，家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段并不是夸夸其谈，它是一个通过对家庭收支的科学管理、合理有效支配，来实现家庭经济价值最大化的过程。由此了见，小夫妻们除了在工作创造财富的同时，还要培养起家庭理财的意识，否则就将与家庭理财所带来的种种好处擦肩而过。
2、保持家庭理财品质
很多人都认为理财是一件很玄妙的事。其实，只要你有足够的耐心，成为富豪并不是一件不可思议的事情，因此我们说保持家庭理财最重要的品质就是耐心。有许多例子告诉我们，即使小本起家，也同样能够获得成功。
当年，巴非特也是仅仅从100美元起家的。他靠的就是一股坚韧不拔的毅力来获得成功。巴非特拥有300亿美元的财富不是一夜之间的事，他整整用了40年的时间。其实，他成功的秘密很简单：把“复利”的技巧运用得出神入化。而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月。因此小夫妻们要把家庭理财视为一个家庭永久的事业经营下去，要有耐心才能持之以恒。
3、理解家庭理财核心
我们认为：家庭理财的核心是一套不断完善过程中的周密“计划”，家庭理财也同时是一项复杂的工程。既然是周密的计划，那么小夫妻们就要尝试制定计划书，这对家庭理财能够顺利进行下去至关重要。
下面我们列出一套典型的理财计划书的要点，希望能有助于小夫妻们“度身定制”出一份适合自己家庭的理财计划。
家庭理财计划书要点：
1、评估家庭收益机会：这是家庭理财计划的起点，它包括的内容有：初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析实现收支的条件。
2、确定家庭理财目标：这是制定理财计划的第一步，是在评估家庭收益机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定理财重点。
3、确定理财计划工作的前提条件：即确定实施理财计划的预期环境。如果小夫妻对具体条件了解得非常细致和透彻，并能够始终如一地运用，那么理财计划就会做得越细致。
4、拟定可选方案，通过综合评价确定方案。在拟定方案的时候，小夫妻要避免只订一个方案，因为只有考虑多种情况，拟订出备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。
5、制定派生计划、即分计划：这样做是为了使家庭理财总计划能够得到有利的补充和实施的保证，毕竟总计划要由分计划来保证。
6、通过家庭预算量化理财计划：这是计划书的最后一步。为了让计划切实可行，小夫妻要编制详细的预算，使计划进一步得以量化，这一步非常重要。
小夫妻们一定要把握上述原则，要知道家庭理财是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力，对此小夫妻们要预先做好充分的心理准备，杜绝急于求成的心态。
小夫妻家庭理财原则
在了解了家庭理财常识后，小夫妻们还不能盲目的开始理财步骤的实施，在这之前还需要掌握几个非常重要的家庭理财原则：
1、家庭的流动资产，即现金、存款、债券、股票等等，这些款项的总和应调整到足以应付4—6个月的生活各项支出，这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时，小夫妻们都能够有较充裕的时间来面对困难。
2、小夫妻还要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓的“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故（伤、病等），家庭经济生活所能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障。
3、根据自身情况选择合适的投资方式。
家庭理财的投资方式主要包括储蓄、基金、股票、债券、国债、外币、房地产等。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，如选择储蓄等保守方式，尤其需考虑投资工具的变现性。如果家庭中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。相反的，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估生活风险忍受度，确实以保险做好家庭防护措施。
另外小夫妻还必须注意分散投资风险。根据家庭承担投资风险的能力，将前面列举的理财方式进行适当的组合，以避免风险过度集中。
选取适合家庭理财的投资方式并非想象中那么容易，小夫妻也要把握几条原则：
1）职业决定理财方式。
我们认为家庭投资理财首要问题是时间的投入，即如何将小夫妻有限的时间进行合理的分配，以实现比较高的回报。其中，职业决定了小夫妻能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了家庭理财的信息来源是否充分，由此也就决定了小夫妻对于理财方式的取舍。例如，假定小夫妻的职业导致他们经常奔波来往于各地，甚至有时十天半月都难以踏实地看一回报纸或电视，显然选择涉足股市是不恰当的，因为小夫妻没有时间天天关注股市的动态；对于家庭中有从事高空作业等高风险性作业的家庭成员而言，将其收入的一部分购买保险自然是小夫妻一个明智的选择。因此我们说，小夫妻所从事的职业必然会影响到家庭的投资组合。
2）收入决定理财力度。
当家理财，当然要有财可理，对于平常家庭而言就是收入。俗话说，看菜吃饭，量体裁衣。因此，小夫妻的收入多少决定了家庭的理财力度。毕竟超过自身财力，玩“空手道”式的理财方式于一般常人而言是难以成功的。所以人们才会说将收入的1/3用于消费，1/3用于储蓄，还有1/3用于其它投资。如此，小夫妻的收入就决定了这最后1/3的数量，并进而决定了他们的理财选择。比如，同样是将收藏作为家庭理财的主要方式，但资金量较少而选择收藏古玩无疑会困难重重。相反，如果以较少的资金选择投资不大、但升值潜力可观的邮票、纪念币等作为收藏对象，也许可以做到潇洒生财，不至于因收藏而影响当前的生活。
3）年龄影响理财选择。
年龄就是一种阅历，是一种财富。人在不同的年龄阶段所承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力也不同。而家庭的年龄是夫妻生活的延伸而逐渐增长的。所以有人将家庭理财分为探索期、建立期、稳定期和高原期等四个阶段，每个阶段对于家庭来说各有不同的理财要求和理财方式。对于小夫妻而言，知识是生存和发展的武器，在家庭的每一个阶段都必须考虑将一部分资金投资于求学，以获得更大的发展。再比如，小夫妻们未来的路还很长，即使失败了还有许多机会再重来，而老年夫妻则由于受身体的限制，相对而言承受风险的能力要小些，因此，小夫妻们就可以选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年夫妻一般却以安全性较大、收益相对稳定的投资理财组合为佳。
4）性格决定理财方式。
小夫妻的个性将决定其兴趣爱好以及知识面，也决定其是保守型的，还是开朗型的；是稳健型的，还是冒险型的。而家庭理财的方式众多，各有各的优缺点。比如，储蓄的特点就在于是一种较传统的理财方式，而国债却是最为稳妥的理财方式，股票的魅力就在于其风险与机遇并存，投资房地产却以其保值性及增值性而诱人，至于保险则更注重将来的受益。其中的任何一种理财方式都不可能让所有的人在各方面都得到满足，于是，小夫妻们只能是萝卜青菜各有所爱。如果小夫妻是属于冒险型的，有足够的心理能力去承受股市涨落而带来的忽喜忽忧的情绪，那么，就可以将一部分资金投资于股票。相反，如果小夫妻自认为属于稳健型的，那么，储蓄、国债、保险以及收藏也许是家庭最佳的选择。
案例
曾先生虽然不肯透露他的具体职业，但可以肯定的是他的行业是与目前期货交易的几个品种有关的。但是因为自己工作忙，不可能坚守期货第一线，他就叫赋闲在家的弟弟学习期货交易知识，然后由他判断买卖时机和交易品种。
由于工作的便利，他也经常与一些期货界人士打交道，所以一有机会，他就和他们交流期货交易品种的看法和分析。集思广益之后，他叫弟弟一个时期主打一个品种，集中精力打“攻坚战”。为此他们还定下了三大原则：第一，所选品种的基本面是自己清楚的；其次，“爆料者”的推荐依据是理智分析的；第三，求固定收益，绝不贪婪。就这样，他们去年的收益是100%。
向曾先生取经，他快人快语地说：“理财不能一味规避风险，选择自己能驾驭的投资方法，风险自然要降低到最低限度！期货是一个风险很大的投资，就像一匹烈马，懂得驾驭，它就有相对安全的时候。”
小夫妻的家庭理财观念
俗话说“当家容易，理财难”。小夫妻如果在日常的生活中，缺乏一种正确的理财观念，往往会造成家庭资产的无形流失，尤其是在进行家庭投资的时候。那么，在投资渠道日趋多元化的今天，小夫妻应该具备什么样的理财观念才能使自己的家庭资产有效增值，稳中有升呢？
1、节省开支
小夫妻在家庭理财中最基本的行为来自两个不同的方面，即开源与节流。对于每月工资基数变化不大的工薪家庭小夫妻们来说，节流很显然是家庭理财的重中之重。这也同样是一种宝贵的品质和正确的理财观念。
2、精心设计投资方式
家庭理财就不能不涉及家庭资金的投资行为，对此小夫妻要从个人与家庭的实际出发，在选择投资方式时尽量采取投资组合的策略。个人的角度小夫妻考虑自己的知识、年龄和性格等因素；家庭的角度当然首先是家庭资本的多寡，其次是家庭资本未来的走势，如果小夫妻的家庭资本比较厚实，就可以考虑风险性比较大但收益率也相对较高的投资方式，比如股票、房地产；如果小夫妻的家庭每月收入除了维持正常开支外所剩无几，那么就势必要选择收益相对稳定、风险性较小的银行储蓄、国债作为家庭投资的理想方式。
另外，小夫妻还不能忽视投资方式的优化组合，在这个方面小夫妻可以根据家庭的抗风险能力，将资金投资于一些风险大小不同的投资项目，投资的周期也不宜相同，这样做可以有效地分散风险，使风险降到最低限度。
3、重视储蓄
时下虽然适合家庭投资的方式有很多，而且储蓄存款利率数次下调以及利息税的征收，都使储蓄作为传统投资方式的收益变得十分有限，但小夫妻一定不能忽视储蓄在家庭理财中不可动摇的地位，作为风险最小的投资方式，储蓄仍然可以作为小夫妻保证家庭财富累积的一项重要投资方式。
4、摆正心态
近几年来，非法集资案件屡屡发生，造成了几亿元、几十亿元人民币的损失，其中很多受害者来自一般工薪家庭，求财心切让许多小夫妻因此倾家荡产。面对来自不正当渠道的高利率、高回报的投资诱惑，小夫妻们一定要摆正心态来对待，切不可不顾一切地投入手中有限的资金。
案例
马莎黛尔是个“全职太太”，她的工作是照顾家庭、管理钱财，她对投资理财颇有体会。她认为财务问题的产生通常是不能有效地管理金钱，而与赚多赚少无关。因此，马莎黛尔对家庭用钱计划很重视，仔细地列出了家庭的各项收支明细。就在别人为物价上涨而烦脑时，马莎黛尔小姐已找到了解决方案。每月20日，她需要支付银行住房贷款1500美元；每年4月，她需要为老公乔治支付保险费，金额是4500元；每年9月，她都要和乔治、女儿去每年一度的旅游。
对于这些用钱计划及月度的盈余，马莎黛尔采用优化组合予以配置，以不同的理财工具进行保值。1500美元的月贷款，她利用银行开设的房屋贷款基金来保值：这是银行开设的一个新型的理财产品，以债券回购为基础，这笔基金的预期收益为2%，足以保证每月贷款的顺利缴纳。对于每年度的一次性支出，马莎黛尔选用现金增利基金避险；她认为，货币基金的预期收益率要高于同期银行储蓄，而且流动性强，没有手续费，加上免征所得税，实在是一个最简单易行的投资品种。难怪，乔治放心让她管钱。
小夫妻家庭理财该做与不该做的事
在前面我们所介绍的小夫妻家庭理财的原则与观念的前提下，小夫妻应该已经了解到在家庭理财过程中有许多必须要做的事情同时也存在着一些不应该做的事情，对于这些事情小夫妻们应该格外明确。比如小夫妻理财过程中必须要做的事按流程划分首先是与配偶分享各自对待金钱的看法。这其中小夫妻们要互相了解对方的用钱态度、对待金钱的看法、风险承受能力以及对待家庭投资方式的偏好。
其次，小夫妻们要对自己的消费习惯进行适当的妥协与调整，求迎合配偶的习惯。但这并不意味着夫妻双方失去自己的立场，要知道在家庭理财中没有对或错的理财方式，只有在某个特定理财行为里适合与不适合的做法。
再次，最重要的夫妻双方要一起规划家庭理财目标，使这个目标成为家庭唯一的远景目标，只有夫妻双方统一了理念，拥有共同的财务目标，两个人才能够为这个共同的目标而努力。在讨论家庭实际财务问题的时候，小夫妻们本着将争论转变为讨论财务价值和目标的机会，进而研究制定出未来处理财务问题的策略，这才是最重要的。小夫妻们要定期进行这样面对面的交流，最好能够在每月都规定出这样的一个时间。利用规定的时间来讨论一些实际中遇到的理财问题或者两个人各自在家庭财务方面的新想法，我们认为这也是小夫妻们必须要做的事情。
那么，有什么事情是小夫妻在理财过程中不该做的呢？其实，这些事情往往都是因习惯而造成的，有时候小夫妻并没有注意到它的存在，它却已经在妨碍着家庭财务目标的实现与夫妻双方理财理念的统一了。其中最重要的是小夫妻们不能忽略对金钱的管理，如果确实如此，那么家庭理财就无从谈起。其次，在长久的家庭生活影响下，小夫妻还可能以为父母的理财方式就适合自己，这也是错误的观念。千万不要把父母的理财方式完全的套用，每个家庭的实际情况都不同，这点小夫妻们应该很清楚。另外，在面临财务方面的决定时，小夫妻切勿擅自做主，这不仅会使决定可能出现片面化，更重要的是会损害配偶的理财积极性和感情。经常批评配偶的理财观念，也会增加相互之间的愤怒和不信任。再有，如果小夫妻们自作聪明认为自己完全知道另一半在想什么，并且以为对方也了解自己在想什么那就大错特错了，不要再没有任何根据的情况下盲目自信。
在平时的生活中，小夫妻们还往往会以为各自拥有独立账户是不信任对方，其实这种方式可以避免因不同的理财方式引起的争论。当配偶买了你认为不必要的东西时，以花钱作为报复的武器也不是明智之举。相反，为没有与配偶讨论就花了一小笔钱而觉得惭愧也是完全没有必要的。最后，如果小夫妻认为一定要经常讨论所有经常性支出其实也是没有必要的，在大部分家庭中，经常性支出由一人来负责往往会比两个人都管效率高。
每对小夫妻的风险偏好不同，就会选择不同的投资产品，如何在风险与收益中去寻求平衡点，就是家庭理财投资的重中之重。小夫妻们如果能够把握好家庭理财的原则，针对家庭的实际情况进行有效而策略的投资，相信聪明的小夫妻们一定会取得不错的成绩。
第二节 小夫妻理财的大理由
“理财”需要理由吗？难道不需要吗？也许小夫妻会感到莫名其妙，难道理财也需要理由？我们的回答是肯定的。这些理由不但存在，而且还非常重要，小夫妻们一定是忽视了它们，现在我们就来帮助你们回想起来。
小夫妻的家庭理财理由
1、聚拢家庭财富
小夫妻们也许经常会有这样的困惑：为什么钱总是不够用？为什么很难把钱存下来？为什么离买房子所需要的存款数额总是差得这么远？
很多小夫妻都会觉得在钱少的时候无法理财，这种想法是不对的。其实“理财”就是处理所有和钱相关的事，每天一出门，买东西、坐车、缴保险费、到银行存提款等等，这些都可以说是理财的活动之一。因此我们说小夫妻们其实无时无刻不在理财，只是理得好不好而已。上述的那些问题其实都和有效的累积家庭财富有关，也许小夫妻们的家庭收入很有限，但是利用有规划的理财方式，同样可以帮助自己顺利地累积财富。要知道，很难存钱往往并不是因为没有钱可存，而是因为没有做好存钱的规划。
2、维系夫妻感情
“如果我闲得没事想吵架，我才会跟丈夫谈钱，”结婚五年，从事教职工作的洪老师总结五年来的家庭生活时这样说。要知道一个人对钱的态度其实和收入的多少并没有直接的关系，而受到个性、家庭背景的影响会比较大。于是，在对待钱的态度上的不同往往成为小夫妻之间吵架的导火线。例如小夫妻中的一方喜欢对待钱的态度很随心所欲，而另一方却总是谨小慎微；或者一方觉得投资股票最好，而另一方却只愿意进行储蓄。这些都是可能导致小夫妻们在对待“钱”的问题上无法达成共识的原因。因此我们说：小夫妻的家庭一定要理财，理了财，不仅家庭资产得到了累积，夫妻间的关系也能够其乐融融。
3、承载家庭幸福
大学教授在他儿子上小学的时候就开始为其准备出国留学的费用。到儿子18岁的时候，果然成功的积累了足够的资金。他儿子如愿以偿，去了国外一所著名的高校深造。无疑，教授的理财计划是成功的。
10年以后，教授的身体健康状况每况愈下，而他的独生儿子此时却远在异国他乡而无法回来照顾。虽有保险公司提供的住院补偿金，此时的教授却倍感孤独。
反观曾在教授楼下拉板车的老哥，跟教授年龄相仿。天天吼着京腔拉着板车在城里跑路。膝下3个子女，女儿在附近的副食商店卖酱油，两个儿子在工厂做工。每天晚上一起吃饭，一家人其乐融融。
板车老哥的快乐指数远高于大学教授。
如果问20个人钱对他们的意义，大概会有20种答案：海外旅游、孩子留学的费用；权力、自由或安全感，甚至对某些人而言，金钱是他们的快乐之道。然而，让家庭永远幸福的生活下去，难道不是小夫妻们最大的愿望吗？上面的案例中哪怕是做个轻松自在的板车老哥，又有什么不可以的呢？快乐的人生在这里难道不是最重要的么？
了解家庭资产状况
小夫妻们在把满脑子都投入家庭理财的漩涡中去时，往往会忽视一个非常重要的问题：家里究竟有多少财可理。也许小夫妻们的脑子中只有一个模糊的大概印象，这是远远不够的，想要理好财，首先要弄清有多少财。
1、计算家庭资产
如果我们这样说你可能不相信，但这确是事实：有些人一辈子都不知道自己的财务状况。也许小夫妻们会觉得这是天方夜谭，但试问一下自己，你是否对家庭的财务状况一清二楚呢？在进行理财之前，小夫妻们必须要弄清这一点，也就是说小夫妻要明确自己的家庭到底有多少财可理？家庭有多少资产与负债？
要弄清这些问题，小夫妻可以利用资产负债表来做一个明确的家庭计算。小夫妻应该在表中列出家庭的所有资产，并算出每一项资产的价值以及资产总值，然后列出所有负债，也同样计算出每一项负债的价值以及负债总值，然后用资产总值减去负债总值，剩下的就是家庭的净资产总值，也就是资产净值。
在计算资产家庭的时候，小夫妻可以把资产按照一定的类别来划分。这些类别可以包括流动性资产、投资性资产和个人资产。流动性资产包括现金（活期储蓄存款）和短期性的投资（短期票据、利息较高的定期存款），投资性资产包括股票、债券、不动产、黄金和外汇等。个人资产一般包括自用住宅、家具、艺术收藏品、交通工具等。
在负债方面，小夫妻可将其分为短期负债和长期负债两类。短期负债包括各种分期付款、消费性的个人借贷等；长期负债则包括房屋贷款、汽车贷款或其它用于投资或购置个人资产的长期贷款等。
2、了解指标含义
小夫妻在运用资产负债表计算家庭资产的净值时，必须了解其中各项内容所代表的意义。比如在资产方面小夫妻要明确流动性资产、投资性资产与个人资产的不同含义，而这些专有名词的含义对一般家庭来说是并不了解的。
流动性资产顾名思义就是可以随时应付紧急支出或投资机会的那部分资产，当然流动性资产越多，家庭抗风险的能力就越强。因此，每个家庭对流动性资产都有不同的需求，它往往会受到家庭收支情况、小夫妻工作稳定程度以及家庭投资策略的影响。一般来说一个家庭流动性资产的总值应尽量保持相当于家庭半年的收入。如果小夫妻的工作情况不是很稳定，或者正准备进行额度较大的投资，那么这项资产的金额就应该高一些，相反则可以低一些。
前面我们也曾提到，投资性资产通常是指长期投资，目的是用来积累资金以应付将来较大的财务上的需要，像房产投资或者子女的教育金准备等。
个人资产则是指小夫妻可以长期使用和享受的资产。自住房地产就在其中，它与房产投资不同，不属于不动产，因此可以划分在个人资产中，而房产投资是以赚取现金收入或将来的差价为目的，因此属于投资兴资产。
在负债方面，对于短期负债和长期负债小夫妻也必须有明确的认识。短期负债是指未来12个月内应该给付的负债，也包括未来12个月内该付的长期贷款（如房贷、车贷等）。而长期负债于短期负债比较起来则多了两个目的：用来做长期投资（如购置投资性不动产）和用来购置主要的个人资产（如住宅、汽车）。
3、了解资产净值
要想计算出家庭的资产净值小夫妻就必须要弄清楚上述所有指标的含义，并经过精密的计算才能得到结果。相信小夫妻一定会觉得这是一件很麻烦的事情。当然，虽然废了很大的工夫，但是我们要说这对急于了解家庭财产状况的小夫妻来说是非常重要的。弄清自己的资产状况可以让小夫妻明确家庭的现状，并从容地为家庭设定净值的增长目标。另外，通过资产负债表可以让小夫妻对如何运用资产形成一个完整的概念，流动性资产、投资性资产和个人资产的分配是否平衡从中可以很容易的看出来，另一方面，还可以让小夫妻了解有哪些资产可以很快地变现，投资是否分散等，对于评估家庭资产的帮助很大。同时，因为负债项目的加入，使小夫妻还可以分析出家庭负债的情况，把负债置于可控制的范围内。最后，了解家庭的资产净值还可以帮助小夫妻估算相关的税务，为未来的财产税做好准备。
第三节 小夫妻理财的大禁忌
小夫妻在家庭理财过程中还有可能陷入一些误区，我们把这些误区称之为家庭理财的禁忌，对这些禁忌的了解对小夫妻来说也相当重要。
小夫妻投资理财误区
近年来，随着家庭理财投资方式的多样化，小夫妻们对一些新兴起的投资理念接受得越来越快，这也是迫不得已的事情。因为随着竞争的激烈，以往那种保险型的家庭生活理财观念已经逐渐变得脱离了实际。许多家庭为了获得更高质量更稳定的生活而纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向了新兴的投资理财方式。
当然，面对这些从未听说过的理财方式，只有很少一部分人有所收获，而大部分家庭虽然参与但却因为各式各样的原因走进了投资理财的误区，不仅不能使家庭的资产得到预期的增值，相反还出现了亏损。这从另一个侧面说明了高回报的投资方式往往伴随着高风险性，并不是不花任何精力就能够投资赚钱的。而这些误区的存在更增加了风险出现的可能性，把小夫妻置身于水深火热之中。那么，小夫妻们如何才能走出投资理财误区找回正确的投资方向呢？我们认为，最重要的是小夫妻们要清醒地认识到自己走进的是什么样的误区。这些误区通常包括。
1、投资组合设定失误
小陈是南京某外企的白领，工作已经几年，可手中的积蓄并不多，因此他很有投资愿望。仅有的8万元人民币积蓄，3万元用来炒股，1万元用来集钱币，2万元换成美金做外汇宝，1万元买了开放式基金，1万元买了份分红险。可是一年下来，小陈的投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美金下跌、钱币没得动静，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。
小陈的投资理念是鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱。小陈的这种想法也是目前许多家庭所奉行的理财之道。按照小陈的做法，他认为投资风险不是已经被分散了吗，怎么经过一年，投资还是失败了，收益还不如银行储蓄呢？
从上面的案例中我们可以看出，小陈的这种理财思路与实际选择的投资组合方式确实有助于分散投资风险，然而它也有致命的缺陷。正如案例中所示，小陈选择的投资组合中的项目过于盘杂，其投资项目涉及的市场太多，这就导致小陈没有足够的精力去关注每个市场的动向。这样所导致的结果势必使他对每个品种的投资产品所进行的投资分析很难到位，影响了他对市场的判断。
对于资金量较多的小夫妻而言，有必要分散投资来规避风险，但对于投入资金量较小、家底不够殷实的小夫妻来说追求广而全的投资理财组合其实并不适合，这会导致有限的资金在众多的投资领域中分散得过开。小夫妻可以采取这样的策略，比如如果对基金感兴趣，则可以采用先投入5000元以小额投入来熟悉基金市场，等掌握了投资技巧之后再作进一步的大额投资。
2、盲目跟风
28岁的刚刚结婚的刘先生，看到某年各家银行基金卖疯的现象，加上不少基金在宣传的时候打出高收益的口号，心里开始打起了小算盘。从实际情况来看，其家庭主要的资产包括：4万元即将到期的银行定期储蓄，1万元五年期凭证式国债。现在，刘先生每月的工资是2500元，收入不算高的他最大的愿望就是实现家庭资产的增值，为他和收入同样不算高的妻子提供家庭保障，提高小夫妻俩人的生活质量。于是他们想到把房子抵押出去买风险与收益较高的股票型基金。
刘先生的想法其实很简单：基金的年收益能达到20%，而房子抵押2～3年的银行贷款利率只有5.49%，这样一计算买40万元基金，年收益可以达到14.51%，两三年挣个十几万没有任何问题。
在这个案例中，我们不得不为刘先生的这种房产抵押换取基金收益的做法捏把汗。在我们看来，刘先生的做法是大错特错的，而且毫无保障可言，其风险性已经超出了家庭可以承受的范围。虽然在刘先生购买前有几只股票型基金的年收益超过20%，但高收益伴随着高风险，未来基金的收益谁能够保证？更何况，拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有，一旦出现基金形势不好被套牢的现象，不说血本无归，就连小夫妻家庭的正常生活都必定要受其影响。
因此，在这个案例中，我们建议刘先生可以用到期后的4万元存款，按照收益性和稳妥性的原则，购买一些货币型基金，这样的做法既可以满足刘先生家庭对高收益的需求，又不会影响到家庭的正常生活。
3、对投资大势判断不准
刚刚结婚的吴小姐平时工作非常忙碌，她希望投资股票市场，但苦于没有时间，于是她与丈夫经过商量决定购买开放式基金。于是，接下来她几乎购买了银行发行的所有开放式基金。而每只基金购买8000元，累计购买了8个基金共6.4万元。
吴小姐秉承着每一个基金都不多买，每一个基金也不错过的投资理念，她认为不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来，她的平均收益率为7%。而7%对于一般家庭来说，也算是比较不错的成绩了。但是考虑到在这一年中开放式基金的整体成绩，吴小姐的投资仍不算成功。
在上面的这个案例中，我们可以看到另一个投资理财的误区：对某个投资市场中投资产品的品种不加筛选。不要小看了这个误区，它往往会使小夫妻本来能够成功获得大利的投资行为变得软弱无力，甚至亏损！
案例里在吴小姐的投资组合中，不乏取得了35%收益的基金，但她的收益最终被其他几个收益率较低的基金拖了“后腿”。这几个基金包括债券基金与表现不佳的股票基金，其中一只债券基金的净值只有0.91元，两只股票基金收益率都在2%左右，也难怪吴小姐最后的综合收益只有7%那么多了。
之前我们就已经提到过，不同的投资方式适合不同的小夫妻，那些不愿承担较高风险的小夫妻，应以平衡型投资为主，在稳健盈利的基础上考虑一些风险性的投资品种，但切记对风险性投资品种的投入应以不影响家庭的正常收益为前提。
4、短视操作
三十出头的廖先生和妻子都有稳定的工作，因家庭收入比较丰厚，家底相当殷实。几年前，看到股市和期市的兴旺，两口子也按捺不住寂寞，想通过投资尽快实现收益增长，于是他们决定拿出几万元钱跟朋友一起投入股市。就这样，在今后的几年中，股市、汇市甚至期市都留下了廖先生的影子。但情况不像廖先生以前所想的那样，急于想在这些较高风险的投资中获取丰厚回报的廖氏夫妇太注重短线投机，听人风传某只股有异动就马上投进去，不见动静又快速撤出，一年多股市里的收益不理想；以后又因为外汇市场、期货市场十分红火，夫妻俩又转投汇市、期市。一样急于求成的投资心态并没有使廖氏夫妇在汇市、期市有何建树，廖先生很纳闷，为什么这样投资不赚钱呢？
相信小夫妻们都从上面的例子中看出了一些问题，其实在现实生活中有不少像廖先生夫妇这样的小夫妻，在进行家庭投资时有一种错误的观念，即认为可以通过短期的投资行为获取投机差价，因而乐于频繁的进行短线操作。我们可以这样说，具有这种想法的小夫妻是具有投资观念的，但往往被一些不切实际的发财想法蒙蔽了，这是非常危险的，若赶上好时机也许能够实现家庭收益的提高，但如果进入的时机不好，被套住的风险性将会很大。
那么正确的做法是什么呢？我们认为，首先小夫妻们要正确的了解自己的性格特征与风险偏好，然后才能基于这种认识来决定自己的投资取向及理财方式。比如，如果小夫妻在金融领域工作，每天都可以接触到最新的金融信息，那么就可以发挥自己信息灵通、熟悉行业的优势，选择股票、基金等投资方式。并且，如果小夫妻对短期投资的回报率并没有把握，可以考虑进行中长期的投资。像案例中的廖先生和妻子都有稳定的工作的家庭，就可以尝试进行一些长期的投资规划，选择一些稳健的投资产品。对于每个不同的家庭而言，只有根据年龄、收入状况以及风险承受能力等不同因素合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，这样才是理财的最佳方式。
5、一味求稳忽视收益
一直做小生意的陆先生结婚几年后攒下了一笔相当数额的资本。从此，一直对钱十分谨慎的陆先生对这笔数目可观的钱就格外看中，即便是妻子怂恿他拿那些钱去买定期国债之类的投资，他也舍不得，非要存在银行，准备多年后给女儿上大学用，虽然现在女儿才刚刚出生。
陆先生这么固执是有他的理由的：现在夫妻俩做着小生意，除去女儿的营养费用相对多一些以外，其他的东西家里都不缺，整个家庭并没有太大的开销，这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩将来养老。他对自己的能力有比较清醒的认识，认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他也能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用，因此，“那笔钱”是绝对不可以动用的！长期以来固有的保守个性使陆先生非常惧怕家庭投资的失误，生怕一个不小心好不容易攒起来的钱全打了水漂。因此他对待这笔钱的态度就是：坚决的依靠银行储蓄。
上述案例中陆先生的想法确实也有一定的道理，因为在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是，目前随着央行连续降息以及利息税的征收，使储蓄的收益降到了历史的最低水平。在这种情况下，依靠存款实现家庭资产的增值将变得越来越困难。因此，像案例中陆先生的做法已经不能满足家庭追求资产收益的需求，而陆先生这种只求稳定不看收益的传统理财观念也需要及时地进行调整了。
目前，对于家庭来说寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，以最大限度地增加家庭的理财收益才是符合家庭发展的最佳选择。当然它对小夫妻的要求也高了许多，小夫妻们对基本的投资方式都要稍有了解，只有这样才有可能选择出合理的家庭投资组合方式。对于个性保守或闲钱不多的家庭，投资组合项目不宜过于多样，短期获利的投资比例要少；而对于个性积极心理承受能力与风险承受能力较强的家庭，可根据自身条件来增加高收益性的投资方式的比例。
小夫妻错误的投资理财做法
小夫妻在家庭投资理财时，会经常因为缺乏经验和年轻气盛而马失前蹄。由于每种投资方式都具有其自身的显著特点，而每个家庭的各自情况又有所不同，这就使小夫妻在选择投资组合方式的时候变得十分困难，一方面需要使家庭资财实现保值与增值，另一方面又要十分小心可能会面临的投资风险。因此，在选择投资方式时，小夫妻们应综合考虑多种因素，谨慎地做出投资决策。因为投资经验的缺乏小夫妻们在投资理财时经常出现一些错误，小夫妻们要特别注意它们。
1、忽视家庭实际情况
家庭投资理财首先要考虑家庭的资金实力，而许多小夫妻恰恰很少考虑到这一点，有的凭借意气用事甚至不惜借款也要盲目地进行投资，这样做往往会把家庭至于危险的境地。如果小夫妻手里只有数千元或者数万元的资金，那么就只能选择一些投资少、收益稳定的投资方式，比如、储蓄、国债等；而如果小夫妻手中的资金比较宽裕，则可以考虑去选择类似购置房产这样风险性相对较大的投资方式。但无论怎样做，小夫妻们都要秉承着一点，那就是家庭的实际投资承受能力。
2、违背经济投资规律
家庭在投资理财中，小夫妻还一定要善于把握经济发展的周期性规律，这一点往往被忽视。现实中，有许多小夫妻对经济规律了解的较少，比如在经济呈上升势头的时期投资，各种商品的价格都有不同程度地上扬，银行存款的利率也会向上浮动；而当经济低迷时，通货紧缩，物价、汇价、房价和存贷款利率也会相应下降。而经济的发展就是这样呈现出波峰与波谷的周期性变化的。而小夫妻如果不了解这一规律，就无法使自己的投资周期与经济发展周期相一致，也就难以实现家庭投资收益的最大化。因此，小夫妻家庭投资理财要对未来经济的趋势和走向有一个正确的估计与判断，只有这样家庭投资才能获得稳定的效益。
3、脱离家庭的工作与生活
家庭投资理财要根据小夫妻的实际情况，充分发挥自身的优势，切忌在脱离家庭工作与生活的情况下实施投资行为。比如，小夫妻均在电脑技术公司上班，很显然两个人的工作压力都很大，并没有太多的休闲时间，那么这样的小夫妻就不宜投身于股市；相反，如果小夫妻具有一定的股票知识，且信息较灵通，又有足够的业余时间，就可以选择投资股票。再比如，小夫妻具备文物鉴赏的知识和兴趣，那么就可以把投资用于集藏。
4、货币成本损失
在家庭投资理财行为中，还常常会出现这样的情况。本来准备储蓄一笔钱但因为小夫妻俩懒得去银行而一拖再拖，有时候甚至能够拖上个把月。其实小夫妻所不知道的是，在这段时间里，家庭投资收益已经受到了损失。在投资行为里，货币的时间价值同样是不可忽视的一个因素。所谓货币的时间价值是指货币在不同的时间段内具有不同的价值。一般说来货币价值是随着时间的推移而逐渐升值的，因此，小夫妻应该意识到尽可能地减少资金的闲置，能今天存入银行的资金就不要等到明天，能当月进行的投资就不要拖延至下个月。
5、忽视长期效益
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财行为里，小夫妻应该本着立足当前，注重长远的投资策略，这样的投资不仅仅局限在短期的金钱受益上，而在现实中却很少有家庭会理解到这个层次。如果小夫妻目前年龄较轻，就应考虑把重点放在智力投资上，用于读书深造、学习技术上，为的是将来的升值加薪，为家庭带来更多的收入，而这些都是一次投入，终身受益的投资。
小夫妻家庭的理财危机
与十年前传统的家庭不同，小夫妻所建立的现代家庭有着许多新的特点与优势，也正因如此在谈到家庭理财这个问题的时候，两者也有着显著的不同。时代向前发展，对于现代家庭来说虽然理财投资的机会增加了，但是相应的理财难度也变得更大，许多家庭理财的危机也由此应运而生，小夫妻们一定要注意防止这样的危机危害家庭的健康肌体。
1、收入增加的比例小于支出
在传统家庭中，全家收入多依赖家中的壮劳力，因此收入十分有限，但是由于当时社会的经济消费水平不高，使这样的收入足以维持家庭的支出。而现代社会，职业女性已经相当普遍，双薪家庭数目也与日俱增，家庭收入也在不断的增加之中，这就使现代家庭小夫妻可以支配的家庭收入比传统家庭要多得多。但是，随着可支配收入的增多，小夫妻对物质的需求欲望也逐渐的高涨起来，消费诱惑无时无刻不存在着，因此家庭支出也比传统家庭高出许多，甚至过度消费的情形在现代家庭中也普遍地存在着，因此想要存钱的困难不难没有减小，反而增大了。
2、多种投资方式带来高风险
传统家庭的投资财理方式多半以储蓄为主，财富累积速度虽然缓慢，但是风险却很小，想要达到保本绰绰有余。而现代家庭，投资理财方式越来越趋向多样化，包括股票、基金、债券、保险等，各种投资方式的回报率也比储蓄要高，但是在这些高回报的糖衣下面，隐藏着的却是“风险”这颗炮弹。小夫妻们若没有具备专业知识与敏锐的投资眼光是很难驾驭这些新兴的投资方式的，一朝走错，可能导致满盘皆输。
3、家庭负担加重
传统家庭的结构主要是三代同堂，虽然自主性不足，但夫妻的开销却能够大幅降低，而现代家庭小夫妻结婚后却只能依靠自己，于是购房、买家具、子女教育等都成为了小夫妻们即将面对的难题。这对于经济基础还不稳定的小夫妻来说无一不是一项经济负担，如果不提前做好规划，小夫妻将会陷入前所未有的财务危机之中。
4、贷款利息惊人。
传统家庭注重的是平稳，因此补偿会发生借贷行为，另外在当时借钱的渠道也十分有限。而现代家庭则不然，借钱已经变得非常容易，预支消费的观念正在逐渐深入人心，这就造成了许多人习惯先消费后付款甚至借钱消费。而同时利息负担便成为家庭资产累积的绊脚石。特别是那些借款投资的家庭，一旦投资受损，高昂的利息可能让小夫妻终身负债。
综上所述，一般来说，我们可以把小夫妻的家庭理财行为分为生活理财和投资理财两种。在国外，有专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施家庭理财行为。而目前，在我国聘请专业理财师还没有为大众所接受，绝大多数的家庭的小夫妻们都是在自行安排家庭资产，这就需要小夫妻们自行制定家庭的理财计划，因此，投资方式与品种的选择、投资比例的分配、风险的控制就成为小夫妻们制订理财计划的关键。
“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”这是诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯·托宾的理论。因此，面面俱到成为不少人奉行的理财之道。
这虽然有助于分散投资风险，但缺陷也是显而易见的，甚至有资产减值的危险。对于刚刚建立家庭，家庭资本还不算太雄厚的小夫妻来说，优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大收益。
最后，在家庭投资理财时，小夫妻还要注意其中的误区和错误的做法，只有这样，家庭投资才能够在比较稳妥的前提下稳步增值。
小夫妻理财宝典：
家庭理财不能一步登天，磨刀不勿砍柴工，小夫妻在设计家庭理财方案并付诸行动之前，首先要统一观念、明确原则，对可能出现的误区有所防范，这样才能把家庭理财活动顺利进行下去。