现在意义上的爱情已经不是单纯的情感上的依赖了。它还包括很多层面，比如欣赏、支持等综合指数。不能说一个女人只要相夫教子，把家里打理得井井有条，男人就会死心塌地地爱你。现代人更欣赏的是那种“入得厅堂，下得厨房”的女人，对女人的要求越来越高了。以现在没有钱做投资为借口，不开始学习的话，等到将来即使有了钱、有了机会，你也不懂得投资。所以，学会理财越早越好。
财务独立与财务依赖，谁活得更心安理得在大学都是一等才女。从来互不认输却又惺惺相惜的小娇和菲菲，在毕业一年后，产生了真正的分歧。菲菲准备从目前任职的国内银行跳槽到美国某跨国银行。而小娇则准备嫁给一个香港律师做全职太太。
菲菲承认，那位香港律师温文尔雅，收入丰厚，是一个打着灯笼也找不到的“金龟婿”。可是，菲菲无法接受大才女小娇一副看破红尘的模样。
小娇说：“首先。我们是一个女人；其次，女人只有两种选择，要么依赖，要么独立。独立就是不依赖或者说是没有依赖，现在我可以依赖，为什么要独立奋斗呢？”眼看着小娇3个月后要成为一个大家族的专职媳妇。菲菲恶狠狠又语重心长劝她道：“失去自我，你怎能得到幸福？”在国际机场人口。身着风衣的小娇翩然而去。随后成为了一位全职太太。
菲菲常常为她这样一种身份的全职太太而感慨。并骂她浪费了国家的教育资源。
小娇成为全职太太后，由于没有工作。没有收入。在香港也没有亲戚朋友。所以心情越来越不好。丈夫也逐渐对她产生了厌倦之情，一天到晚没有好脸色。
几年后。传来了小娇离婚的消息。
而菲菲，已经成了美国某跨国银行的投资部经理，丈夫是大学讲师，孩子进了当地最好的幼儿园。在上海，一家三口生活得其乐融融。
一些心理学研究结果表明，长期在家庭中成为财务依赖一方的人，比较容易感到压抑和不幸福。海特，美国性学研究专家，在她的调查中发现。很多因为性生活不谐调而致使自己不幸福的人，是长期担任全职家庭妇女的人。她们不幸福的原因是因为不自信，不自信的原因是因为不投资自己。不投资自己的原因是钱不是自己挣来的。
在一次心理学访谈节目上。一位应邀参加节目的女士说：“几十年来。除了收到礼物，我很少给自己添置什么时尚的衣服，虽然我花钱买家用或名贵家私从来不吝啬。那是因为那些钱是用在了家庭建设上，如果我把先生挣的钱用来打扮自己，总有点不那么心安理得。”从心理学的角度看，一个女人只有经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁。婚姻破碎时。金钱纠纷很容易就会导致男女双方恶言相向，而受害的一方，往往就是没有经济能力的女性。
今天。我们经常发现“月光族”的女孩。她们把所有的收入都投资在自己和结交朋友上：我们甚至发现有母亲为大学刚毕业的女儿在婚介所征婚。想将还算“红尘未染”的女儿直接交到成功的男士手中。对此，我们有如下建议：
(1)别将一生的经济需求都依赖在一个人身上。很多女性一生只会运用一种理财方式。就是寻找一张“长期饭票”，认为自己的将来必须依附在先生的身上。但是寻找长期饭票，也有财务风险，除了要考虑饭票的“有效期限”之外。你也要承受靠外表吸引异性的“折旧”风险。婚姻当然不是未来绝对的保障。
何苦将一生的经济需求都放在一个人的身上呢？
(2)别相信男人的鬼把戏“我要养你一辈子”，其目的无非是断了你会飞的翅膀。假若你不独立，男人有了三妻六妾你也无法逃离。因为你没有了生活的资本，一旦没有男人养，自己生活都也成问题。子女更加养不起。
女性理财易陷的心理误区根据统计，美国有55%的已婚女性供应一半或一半以上的家庭收人。
显示女性也越来越有经济能力。只是。女性还缺乏财务规划的主动性与习惯，53%的女性没有制定出财务目标并且预先储蓄。有超过六成的女性没有准备退休金，其中有不少女性朋友认为钱不够是主要的原因。
无论是事事以家庭为先的传统女性。还是“只要我喜欢有什么不可以”的新一代女性，在理财上给人的印象，不是斤斤计较，就是盲目冲动的“月光族”。造成这种情况，是因为女性在投资理财方面存在严重的心理误区。
看过电视剧《金婚》的人都记得，剧中的文丽是一位美丽却不会理财的女性。其实理财也是女性日常生活的必上之课。强烈建议那些不理财的女士弄懂以下问题。跳出理财误区。
(1)能挣不如会嫁。许多女性把自己的未来寄托于找个有钱老公，把精力都用在了穿衣打扮和美容上。却忽视了个人积累财富能力的提高。俗话说：伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公。认为养家是男人天经地义的事情。自己只要管好家就行了。长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以。作为现代女性。应当不断为自己充电、掌握理财和生存技能，自尊自强。在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
(2)家财求稳不看收益。大多数女性受传统理财观念影响。不喜欢冒险。她们的理财渠道多以储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但面对当今形式，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性应更新观念。转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，以最大限度地增加家庭的财富收益。
(3)随大流避免理财损失。许多女性在理财和消费上喜欢随大众，认为多数人选择的方式就是上保险。往往会跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情。其实每个家庭都有自己的收入特点，要根据自己家的特点做不同的投资理财方案。
(4)会员卡消费节省开支。几乎每位家庭女性的包里，都能掏出一大把各种各样的会员卡、打折卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了：还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费。可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
(5)自己的一生将和丈夫长相厮守。相伴一生。越来越多的女人要么离婚，要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿。女人的工资比男人低。得到的退休金和社会保险又很有限。对女人来说，这些理由都使得理财变得更为重要。这种觉得经济收入和理财靠丈夫的观念会影响你的成长，同样也会危及你的经济安全。
(6)理财太复杂、琐碎，太令人头痛了！也太没什么意思了！理财比你想象的要简单。况且你在家中省的或赚的每一分钱和在外工作所赚的那一分钱等值。
(7)我没有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要学习怎样理财投资。这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花得少而已。仔细计算一下你的花销。通常都能挤出一部分钱来进行投资。如果你真的觉得有经济困难，读一读理财的书，或登录一些理财网站，里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
(8)我没有足够的时间来打理我的钱。很多女人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。但是如果你拒绝掌握你的经济命运，那么别人会替你掌管，你要知道这些人可是你人生理财这盘棋的对手，你不下棋，但他们可不会闲着，总惦记着从你的口袋里多赚几个，你能指望他们会全心全意为你服务吗？如果希望美梦成真。就取决于你自己了！
女人的八个失败购物清单失败的购物不但显得自己的橱柜狭小，而且让钱包显得太大。不光浪费时间而且破坏夫妻感情。
1.愚蠢的购买有些东西一边付账一边觉得自己在犯傻。付过款后更是后悔，甚至有种想逃跑的感觉。比如总有那么几件衣服是穿不出去的。冬天的时候绝对不能穿，刮风的时候最好也别穿，家里养宠物不要穿。乘坐地铁也不要穿。总之，从买下到放下只穿了两次，一次是在商场试穿，一次是睡觉前自我陶醉。
还有一些女人跟随流行前沿太紧，看到模特穿露背装，自己也傻得冒泡似的在商场折腾一天找相似的衣服。终于买下后才发现它的功效仅仅是挂在衣橱里供自己欣赏：天冷的时候不用穿，天热的时候不敢穿。最后一狠心，当围裙用掉好了，反正什么时候穿也适合。
2.太便宜的购买购物的失败通常来自精明的算计。20元一件的T恤或小衬衣，看上去还不错，也是所谓基本款：白衬衣。黑短裙。每个姑娘的衣橱里无论如何要有上几件。可穿上了这些衣服之后大家像同一工厂批量生产的货物，毫无个性可言。
3.乐观的购买当打折季节到来的时候，节省钱财的渴望变成了对尺码的宽容。为了一件打折的裤子。宁愿减掉这两公斤。可最后发现两公斤永远也减不掉，裤子永远也穿不上。同样的问题还有食物，因为土豆很便宜，于是拼命扛回10斤去。这才发现天天吃土豆是多么郁闷的事，于是剩下的土豆送人的送人，扔掉的扔掉，算一下价格，倒是比打折还贵。
4.买得太多没有目的的狂购不光是浪费，甚至是罪过。比如看到一件漂亮的黄色衬衣。价格也够合算。试穿之后喜不自胜，为了防止日后再也买不到这么合适的衬衣。就一口气买了4件：黄色、紫色、蓝色和绿色。以后的日子可以想象哪怕它们的颜色不同，谁也不愿天天一个模式。
5.买得太早虽然换季的衣物要提前准备，但准备得太早就使衣服显得很多余。比如橱窗里陈列出今冬系列。可街头的温度还停留在20℃。真正到了穿冬衣的时候，那些提前准备的衣服又显得土气。
6.听从导购小姐的蛊惑不管我们作出购买决定的速度是快是慢。导购小姐都对我们的购物错误负有不可推卸的责任。我：不得不怀疑她们是故意说谎。当你从试衣间里走出来。如果衣服紧绷绷地贴在身上。她们会说：“这料子穿穿就松快了。”如果你像被套进了面口袋。她们又说：“这料子水洗后会缩一些。”有时候她们还会利用其他顾客达到自己的目的：“先生，你说说看，这位女士穿这条裙子好看吗？”那位可怜的先生又能说什么呢？
7.与导购先生调情如果售货员是个男士。再加上他长得像胡军或陆毅。那他就是个非常危险的人物。他那么殷勤地招呼你，你怎么能够空着手离开店铺？这也太不礼貌。太不解风情了。他会怎么看你？你最多能做到的，就是提着满手的购物袋离开他的店铺。并发誓永远不想再见到他了。
8.由朋友陪着去买东西不管导购小姐和导购先生怎样说得天花乱坠诱你上钩。这都是再自然不过的了——他们在工作。而那些陪着你逛街的好朋友，她们是为谁工作的？有些女朋友可能会专门把她们不喜欢的东西推荐给你，还有一些朋友对你试穿的每件衣服都赞叹不已。至于男朋友们，或者他们把自己的口味强加于你，把你打扮成完全另外一个类型的女人，或者在失去耐心之后，对什么东西都点头称是，只要让他们快些走出商店就行。
女人的天生优势在理财方面，男性有男性的优势。但女性也有女性的特质。根据银行和专业调查机构的研究和比较。五大特点构成了中国家庭女性“首席财务官”的特质。
举一个现实生活中的例子。朋友卫东在外面是典型的男子汉形象，在家里却是一个“妻管严”。别的不说，仅从他们家的财政大权全由妻子掌管这一点来看，就足以说明卫东这个男子汉在家庭中的地位了。
不过。话又说回来，在家当甩手掌柜，做“不管部长”，卫东倒也落得一身轻松。
不过，对于他们家的掌权问题，也是经历了一番波折的。刚结婚那段时间。作为一家之主的卫东，自然不会轻易地把权力拱手交给刚过门的妻子的。所以，那时的家中凡事都是卫东说了算，一切收入均由卫东统管，一切开支都由卫东决定。妻子完全处于一种受支配的地位。那段时间里，卫东在家中是绝对权威的。
然而，不知是当时的收人太少，还是花费太多，或是用钱太乱，往往不到月底就没钱用了。那时妻子常埋怨：“现在我们还是两人世界，钱就如此紧张。等以后有了小孩，我看这日子怎么过！”但是，妻子的埋怨并没有动摇卫东当家的信心。卫东的脾气就是这样：得一天，过一天。哪里会去想得那么多、那么远，到时，车到山前必有路。
可是。一次意外的发现。却使卫东动摇了继续“掌权”的决心。
那是一次外出学习时。卫东在临走前的晚上交代给妻子他不在家期间的“标准”生活费。想不到，待卫东半个月的会议结束回来时，竟发现她不但买了一件衬衣。还在他回家的当天晚上阔阔气气地买来酒肉为卫东“接风洗尘”。
卫东原以为她得了什么额外收入。或是平时节省得连菜都舍不得吃。
但经卫东侧面调查、落实后，才知道她根本没有什么额外收入，也并没像卫东想的那样节省。
卫东奇怪地问她：“给你的那点钱你是怎么花的？”妻子神秘兮兮地而又很自信地说：“怎么个花法你别管，反正我是有计划地安排生活。你若不信。就把家中的财权交来给我，我保证绝对不会出现‘财政赤字’。而且还月月有结余！”她要公开“夺权”了！卫东心里一惊，不过，转而一想，俗话说：穷家难当。既然她如此自信，也不妨先给她“见习”一个月试试，看她到底有多大本领！于是，卫东答应让她先当家一个月，但规定：如果这个月内出现赤字现象。今后你就别再想当家！
“要是有结余呢？”妻子微笑着问。
“只要每餐的生活水平不低于我原来的。要是真能有结余。说明你有本事。我就把家里的财政大权交给你！”卫东略带奚落地说。
哪知道。卫东这一“放权”。可真的把“权”彻底地放给妻子了。她不但在“见习”的那个月当家当得出色，既没有赤字，还真有结余，并把卫东抽的烟也提高了一个档次，而且在后来的日子里也一直如此，卫东还真有点佩服她了。特别是有了孩子以后，她却仍然能把全家的吃穿住用等方方面面都安排得井井有条。不仅买了房子，而且还添置了家庭影院、微波炉、冰箱等大样家用物品，这不得不令卫东感到欣慰，同时也好奇地观察和“研究”起她的“当家之道”来。
原来。妻子当家很会精打细算，对于餐桌上的食谱如何搭配得当，花钱最实惠，口味最好，妻子都要仔细盘算好。还有家中各人的穿衣戴帽，到什么季节要添什么衣服。她都把握得很有分寸，即使哪个月I临时有事，要开支多少送礼钱，她也能计划好。
有人说：“女人花钱没商量。”这的确是事实。但卫东的妻子每花一分钱并不是随心所欲。而是都经过一番“深思熟虑”的。
当初有人讥笑卫东放了“权”而成为“妻管严”。而现在。卫东倒是心甘情愿地当这个“妻管严”了。因为，妻子当家，吃穿不愁，卫东何乐而不为呢？
总的来说。女人掌权主要有以下优势。
(1)细水长流。在男人和女人之间，有一点最大的区别就是在于各自理财的能力。通常女人的理财能力要比男人强得多。通常男人有了钱。就像冰川融化，不是涓涓细流，而是洪水泄流，毫无细水长流的概念。只知道今朝有酒今朝醉。管他来日在何方。
阿英今年26岁，目前在家做全职太太，老公在某公司任职。月收入过万，每年各种收人加起来有二三十万，虽不是很富裕，但也有车有房。
过着很滋润的日子。儿子刚满周岁，是全家人的希望。但在幸福之余。阿英也不免有些担忧：因为老公虽然收人不低，但却花钱无度。结交一帮酒肉朋友，经常傍着他吃喝，每月工资所剩无几。更甚的是。这帮朋友还经常向老公借钱，少则几千元，多则几万元，而且大多有借无还，至今仍有十几万元的债务未能收回。老公心肠软且好面子，只要手上有现钱。往往有求必应。为此阿英没少跟老公吵架。但收效甚微。
而出于女性对家庭的责任感和日常生活中扮演的操劳角色。她们深知日常花销犹如细水长流。平时似乎看不见花销。但累计起来却是一个不小的数目。
这决定了她们对于家庭理财最基本的做法：注重平常储蓄积累。最常去的地方就是银行和超市。
(2)精打细算。这与女性的性格特征有关，她们在家庭消费(比如购物、买菜)和投资理财(比如存款，购买保险、国债、房屋等1方面同样体现出细心、精明的风格。
(3)远离风险。女性对于冒险的态度要保守得多。对于高收益但高风险的投资，比如股票、外汇、期货等，总是没那么轻易进人，更倾向于选择稳健型投资项目。
(4)量人为出。女性信用卡出现透支的情况比男性少。在投资理财方面。女性量人为出的风格同样是一道风景线。
(5)集思广益。银行接触到的理财咨询客户大都是女性，因为她们更愿意听取专家意见。容易沟通和接受建议。
规避女人自身的劣势目前。中国的家庭“首席财务官”们存在着以下四个方面的问题。
1.过于相信“眼见为实”受传统理财观念的束缚，女性在目前理财手段并不丰富的情况下，保持着有了钱就进行习惯性储蓄的惯性，除此外最常使用的投资工具就是保险。
寻求资金的“安全性”，但忽略了“通货膨胀”这个无形的杀手，长期下来见效甚微。有时甚至连本金都保不住。
2.“跟善感觉走”女性在投资理财过程中更容易感情用事和盲目跟风。有些女性常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，不进行分析，只要答案，缺乏理智的分析与取舍。
在选择投资理财工具时。女性对于复杂多变的理财市场缺乏心理准备。面对各种数据和图表没有兴趣。在自己功课没有做好的情况下，耳根子又软。人云亦云，这一点在股票市场上的投资表现得尤为明显。
在消费方面。女性面对花样百出的商品，要么根本管不住自己的钱包，花完钱就后悔，要么把自己的钱包管得太严，空羡慕别人。
3.常常“本末倒置”女性在投资和理财的长期规划上往往较弱，要么偏向于安全而没有收益的产品，要么投入大量资金在一些风险性较高的投资品上。
4.不能“与时俱进”很多女性对于数字、数据和宏观经济分析没有兴趣。专家建议对于资金实力比较充裕的女性，可以聘请专业的家庭理财师。
由此看来，家庭CFO(首席财务官)可不是那么好当的。虽说一旦当上家庭CFO，理论上永远不可能被解雇。但想当家庭CFO的女性可要注意了，家庭理财学无止境。以下有一些建议。希望能帮助女性成为理财高手。
(1)对未婚女性来说，要提高“财商”。当前国内处于这个阶段的女性，知识水平相对比较高。女性消费意识比较强，而没有太强的投资意识，更缺乏有序的投资规划，所以需要提高“财商”。
(2)对年轻已婚女性来说，要学会“整合”。这个阶段的女性已经开始有了一定的理财意识，并有了一定社会地位，家庭收人比较稳定。建议这个阶段女性要善于整合整个家庭资源，合理分配。可购买一些优良的开放式基金。并做较长时间的持有。
(3)对中年已婚女性来说，要制订计划。这个阶段的女性家庭收入更加稳定，而且有很强的子女关怀意识，消费意识逐渐减弱。建议这个阶段的女性，要确定一个稳定的资金支出和收入的测算表，要有稳定的投资计划，计划兼顾个人养老、子女的大学教育、应付突然事件等。适当降低风险产品投资比例，注重资金的流动性。
(4)对老年女性来说，要特别注重稳妥。这个阶段女性家庭的收入结构开始单一化，这个时候有了非常强烈的自我关怀意识。这个阶段的女性大都不太能抵御风险，因此建议以稳妥的储蓄保值计划为主。减少或拒绝风险投资，在个人养老和医疗方面要加大投人，确保自己有一个安定的晚年生活。
第二章：学习最新的理财观念有一项调查显示，20岁到50岁的女性目前最想拥有的是“财富”，而过去10年最后悔没做的一件事情则是“没有做好理财规划”。
在这个“财智”社会，你是一个美女、才女还不够，想做一个独立自主的现代女性，你还得是一个“财女”——高财商的女性。你不仅要懂得赚钱，还要懂得理财，学会投资，学会科学消费。为自己计划一个安全、美好的未来。从现在开始，你就要消除自己在理财心理上存在的误区，把自己修炼成一个新财女。
做财务计划其实，没有一个男人希望妻子乱花钱。开销大于收入的妻子无疑是个脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子。她不会得到丈夫的欢颜，她的超前消费虽然可能使自己的外表装饰得华贵。但不会动人。
你虽然可以参考其他成功妻子的家庭财务计划。但每个家庭的实际情况各不相同，不能完全照搬。你所制订的这个计划一定是属于你的且独一无二的。
下面几点思路可以帮助你完成财务计划。也能提高你的理财技术。
(1)将日常开销记录下来，使你对支出情况有个清楚的了解。分析在这些细目中哪些是应该开销的，哪些是可以节省的。以便日后注意。同时。也可做到理性消费。
(2)根据家庭的实际需求列出每月或每年的开支计划。首先将你每月必须开支的部分列出来，比如食物开销、水电费、房租、孩子入托上学的教育费、医疗费、购置衣物费等。其次计划出你本月或者本年度拟购买的贵重物品，如小汽车、彩电、空调等。制订这些预算时你所必须遵循的一个最根本的原则就是一定要在你们的收入范围以内。否则。你就应当尽量减少那些不太重要的开销计划。
(3)储存一定数额的钱以便应急。人的一生总是磕磕绊绊，总有一些意想不到的事降临。如果你将每个月的收入都用于开销，你就难以应付这些意外的紧急事件。所以，留有一定的活动资金以备应急，对一个家庭来讲十分重要。如果你临时向别人借款，不但不能保证顺利借到，而且还要欠人一大笔人情。
(4)将剩余的钱活用以获取更大的利益。对于一个收入较多的家庭。
也不必将所有的剩余的钱都存人银行，因为银行的利息毕竟太少。你可以用这些钱去投资一些有利润的商业活动；或者买一幢房子，然后出租给别人。收取租金；或者去办一个熟食店或者具有特色的杂货店，雇请一两名精明的人来经营，这样也可以获得更大的利润。达到钱生钱的目的。
家庭的经济收入和支出问题。常常影响夫妻之间的感情。成为夫妻冲突的导火索。家庭经济状况要做到量人为出，合理使用。作为妻子，应该做丈夫的好后盾。如果你平时没有养成计划用钱的习惯，从现在开始就应当学习如何处理家庭财务。这也是帮助你丈夫走向事业成功的重要方法。如果你的丈夫有相当不错的收入，但花销起来也大手大脚，你就应当帮他捂紧钱包，逐步培养他计划用钱的习惯。切记，夫妻双方一旦在钱的问题上纠缠不清。夫妻感情势必受到影响。就更谈不上夫妻关系的进一步发展了。
学会管理家庭开支虽然我们的生活条件比从前要富裕很多。但是也不能丢掉勤俭持家的传统习惯，它不仅是“传家之宝”，也帮助我们积累资金。为家庭获得更大投资资本。而积累原始资金的主要资本来源，也是我们改善家庭生活。
提高生活质量的重要组成部分。
不少家庭过日子时，只注意怎样增加收入，如何赚取更多的财富。
却忽视了对家庭支出的管理，就是赚得再多，也会入不敷出，这就需要女人对家庭的日常开支做一个合理的规划。事实上细心的女人特别注意日常开支，这对家庭提高生活水平有着极其重要的作用。管家的女人对家庭的支出一定要有计划，要学会科学、合理地使用资金，使有限的资金在你的手里发挥最大的效力。这是为什么要学会理财最根本的原因。
家庭节支，潜力巨大。对每一个家庭中的财政大臣来说。都应该对日常生活支出好好算算，一定要做到精打细算，不冤花一分钱。其实每个家庭，就是一个小小的“独立核算单位”。家庭有收入，也有支出。俗话说：
“由简人奢易，由奢入难。”在今天，勤俭持家对于家庭经济效益的提高更具有重要意义。
对于一般家庭而言，开支大体由四个方面组成：①固定支出：例如水电费、房租费等；②必要支出：例如交通费、伙食费、教育费、书报费、卫生费等；③大项支出：例如购大件商品汽车、电脑、电冰箱、家具等：
④机动支出：例如购买衣物费、社交费、零花钱等费用。
为了确保能做到合理开支、科学理财，必须及时地调整家庭支出计划，持之以恒，从而促使它经常保持科学合理的状态，也为家庭在急需时，储备力量。
管理家庭开支，这是每一个女人都要面对的问题。也是必须掌握的一门技能。俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到一辈子穷。”别小看这一天的开支，累计起来的数目高得吓人。所以，作为家庭财政大臣的你。要好好利用你手里的权力，合理地搭配日常的家庭开支，并做好记录。这样会对你的理财道路有很大的帮助。当你的老公看到你将家庭料理得井井有条，他也会乖乖地将收入如实上报。
储蓄、买房产，还是投资股票有调查显示。一般女性最常使用的投资的工具是储蓄存款与定存，其他还有保险。这样的投资习惯可看出女性寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存的本金都保不住。这怎么够花呢？既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。
所以。在新形势下，女性更应新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观。积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等，以最大限度地增加家庭的财富收益。
家庭跟企业一样。它是一个经济实体。须用心去规划和管理。理财不仅仅是简单意义上的股票、基金、房产等东西，理财的投资渠道其实多种多样，如集邮、古董、字画、教育等。
普通百姓理财。必须要分三步走：
第一步是了解自己，即“知己”。理财不可能是包赚不赔，因此，首先要清楚自己的风险承受能力，为自己画定一条心理底线。此外，还需对个人未来的资金安排做到心里有数。比如近一两年的收入水平及支出计划等。
第二步是了解现有的理财方式。即“知彼”。在决定理财前，应该先对市场上现有的理财项目做一个详细了解，从中选择合适的品种。
第三步是合理的资产配置。投资者应该在不同的年龄段。按照不同比例。选择不同的理财方式。
(1)想一想：为什么要理财？在理财前，我们应该想一想，为什么要理财。仅仅是为了金钱最大化吗？其实，理财的最高境界并不是说财产达到一个什么水平。而是让自己可以保持一种自由的状态。某种意义上讲，会理财就等于会经营自己。通过理财改善生活品质。甚至达到财务自由的境界。进而掌握更多的人生主动权。
(2)把你家水库中的钱分成三份。第一份，叫应急的钱。应该留半年到一年的生活费。这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币市场基金。第二份，叫保命的钱。应该留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放。或者部分购买国债。第三份，叫闲钱。是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金，投资房地产，以获得高收益。当然也要做好亏本的准备。
(3)强迫储蓄，定期投资。假如你采用“零存整取”、“定期定额”等强迫性的储蓄与投资，对F你来说是理财的最佳手段。因为你的部分资金会自动转到投资账户，眼不见为净。几年后成效绝对令你满意。
(4)在个人理财上，尽量不要把鸡蛋放在同一个篮子里，同时。也不要把鸡蛋放在无数的篮子里。，投资渠道多样化，投资产品多元化。资产组合配置科学化。
有一位在银行工作的女：上说：“我从当初不自觉的理财到现在有理性的认识，也是因为我在银行多年。随着银行理财业务的不断发展。而逐渐变成现在理性的一种状态。我的投资渠道有一小部分在股市，但是我涉足最多的是基金，因为基金较稳健，有可持续性，而且不需要花太多的精力。一般来说，不要选择太多基金，2～3只就可以了，而且组合形式多样化，三种类型都要有所选：泽，偏债、偏股和平衡型。”
“另外。也要拿出一部分现金资产选择国债。有时候，随着股市的大幅跳水，基金处于熊市，甚至可以跌到面值的30%。”
“也可以选择央行发行的带有纪念意义的专题性质的金币。收藏价值和纪念价值都很高，也可以增值保值。虽然不建议将投资这种产品作为主渠道，但也可以作为一种投资配置，对子女来说也是一种艺术熏陶。”(5)理财是开源也是节流。实际上，不理财，财富就会缩水贬值，虽然经济在发展，但是通货膨胀也在增加。但大家要知道，理财的定义应该是既要开源也要学会节流，不该浪费的钱千万不能浪费。一分钱要把它作用最大化。要把它用在点子上。
随着工资不断提高。你的生活水准可能也会水涨船高。外出吃饭的次数增加了，换了更好的车子，甚至还会买更大的房子。这些都是情有可原的。总是压制自己的欲望，也不利于充分享受生活。不过，生活水准的不断提高是要付出代价的。
由于你的生活方式变得越来越费钱。要想退休就会变得没那么容易。
因为你需要赚更多的钱来维持高水准的生活方式。当然，为了能够退休。
你也可以削减各类开销。不过。一旦你习惯了某种生活标准。要想降低就十分困难了。
(6)做好一个理财规划。我的家庭财务状况是怎样的？我的理财要达到一个什么样的目标？我可以承受的风险是多少？我大概希望得到的回报率是多少？然后，确定适合自己的理财方程式，好比行军打仗，防、守、攻、战各占一定比例，分别配置银行存款、本外币理财产品、国债、保险、基金、房产、股票等自己熟悉的投资产品。
(7)不要忽略股市这一渠道。长期以来，投资者在股票上得到的利润远远多于其他渠道。比如美国股票市场从1947年到1996年，每年增长比率是12.6%。虽然无人能保证股市在将来也能创造同样的利润，但是任何有长远目标的人都不应该忽略这一渠道。
(8)认清股票投资者的三大敌人。它们是：通货膨胀、税和投资成本。实际上，如果将这三个因素都考虑进来，你可能会发现，自己的投资组合根本就不赚钱。比如。你购买了一个投资债券的共同基金，收益率为5%。如果基金的年费是1%，你的收益率就会降到4%；如果你适用的所得税率为25%。政府还要从这些收益中提走1/4，这样，收益率就降到了3%：要是通货膨胀率恰好又是3%呢？可以这么说，至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。
(9)股票投资的时候，增加高风险的投资能够降低总体风险水平。
只要研究一下投资组合中每项投资的回报情况。你就会知道整个投资组合的总体回报。但是。投资组合的总体风险水平却不能这样简单地累加。
想想黄金类股。是的，它们的走势十分不稳定。但是由于黄金类股在其他投资遭遇重挫时往往会逆市上扬，因此，把该类股加入投资组合中，}能够降低投资组合的总体风险。
并非所有的高风险都有高回报。不论是股票基金还是个股，短期内都会出现大幅下跌。但它们两者的相似之处也就仅限于此。如果你有一只投资极为分散的股票基金。如果它出现了下跌。你几乎可以肯定它总有一天会反弹回来。并在长期内给你带来可观的回报。但如果你持有的一只个股大幅下挫，无论你等多长时间。都不敢肯定它哪天会出现反弹。
(10)对表现不好的投资，不要讨厌它们。如果你进行了分散投资，投资组合中不可避免地会有一些投资达不到市场的平均水平。可别因此讨厌它们，今年表现不好的投资，很有可能会在下一年成为你的大救星。
负债也是一种资产聪明的女人认为，负债也是一种资产，有钱也不付全款。
李小姐今年29岁。是某外资银行的一名高级白领。她在日本读的大学，专业是金融管理学，之后又去美国学习，获得了金融MBA学位。毕业后曾在美国的某投资公司工作过一段时间。后来跳槽进了现在这家银行之后就再也没挪动过，是公认的投资和资金流领域的专家。
2007年，她以自己的名义购买了一套公寓。李小姐曾经在日本分公司里工作过几年，除了这段时间之外，她一直跟父母住在一起。结婚之后，也是如此。李小姐年薪40万元左右，只要她愿意，她随时都可以买个公寓搬出来。构建自己的小家庭。
不过。李小姐自认为作为家里唯一的女儿，伺候父母是她义不容辞的责任，因此几年来都与父母生活在一起。不过，随着渐渐长大，出于对未来的考虑。李小姐做出了购买一套公寓的决定。多年来将女儿的孝心看在眼里的父亲愿意为女儿的公寓支付一定的“后援金”。但李小姐拒绝了。
她选择了从银行贷款。
为了不给父母亲增加额外的负担，从而拒绝了父母的资助。李小姐的行为合情合理。不过，年薪40万元的她还要选择非从银行贷款购房不可。
确实让人有些不解。对此，李小姐说：“理由有二，第一是孝心问题，其次，负债也是一种资产。”在中国人的心里，欠债是一件十分不光彩的事情。有的人买了一套房子，欠了银行几十万元，就十分紧张。一想到要还一辈子见都没见过的这么多的债务，心里都发凉。许多人因此尽可能地减少偿还时间以便减少须支付的利息额度。每当手头稍有充裕。第一件事就是往银行跑。
假设某信用不良者每个月除了生活费之外，还有2000元的富余钱。
这时，他会采取什么样的行动呢？一般来说，为了重新恢复信用身份。他会将那2000元悉数用来还债。
虽然这是一种很正确的行为，但更为正确的方式是：用500元去还债。而把剩下的1500元投资出去。早一点摘掉信用不良的帽子。还是晚一点摘掉信用不良的帽子，这个并不重要。重要的是寻找新的“投资种子”，并为其浇水，让其发芽，并长成大树。
货币的真正价值只有在流通中才能体现出来，因此。聪明的女人不妨考虑以下两点建议。
(1)管理好自己的债务。债务实际上就是另一种意义上的本钱。女人应该明白该如何积极地活用债务。巧用他人的钱去投资。并取得较高的收益。只要活用负债，债务就会成为提升收益的杠杆。债务不是令人畏惧的魔鬼，而是你管理的对象。用自己的钱进行投资时，要把握好机会；用借来的债投资时，要管理好风险。不知道管理风险、一味回避风险的人是不会赚到钱的。
(2)有钱也不付全款。假如甲、乙两人同时从银行贷款42万元买了一套价值60万元的商品房。视银行高利息为“洪水猛兽”的甲。只想尽快还掉压在身上的42万元。于是将储蓄款40万元拿了出来。又向朋友借了2万元。甲不光没有了装修的钱，还省吃俭用，每月咬牙再省出一部分还朋友的钱。
相反。乙没有动用存款，分20年来偿还42万元的房贷，乙现在的存款还有22万。与甲一样，乙也省吃俭用，但他没有将省吃俭用攒下来的40万元拿去还房贷，而是将剩余的钱拿去装修，又开了一家店。
谁的生活更精彩，一看便知。
不要借钱炒股进入股市。我们通常都是带着发财的梦想来炒股的。正因如此，我们都希望有更多的钱来炒股，都恨不能将一分钱当两分钱来用。于是，借钱炒股。也便成了一些股市聪明人的生财之道。他们把借钱炒股当成了“借鸡下蛋”的美事。
不排除有极少数的股民靠借钱炒股发财了的。股市上涨之时。本钱越多赚得也越多，但是，我们也应看到，一旦股市下跌之时，同样也是本钱越多亏得也越多的。
有一个投资者，2007年9月份进入股市的。当时，他与大部分的股民一样，也是带着发大财的梦想进入股市的。为此，他感觉到自己当时人市的1万元本钱太少，于是，又借了几万元炒股。谁料当时的股市一路阴跌不止，从人市时的6000余点的位置，一直跌到1700点附近。而更加让人心寒的是。随着股指的一路下跌。当初借钱给自己炒股的债主们也上门讨债来了。不得已，他只能割肉还钱，直到最后自己全部亏空为止。而他的一位在大户室里的朋友，命运比他还惨，虽然他没有向外人借钱，但他却向证券公司“借”了钱，他是透支炒股。结果股票下跌了。他买的股票被强行平仓，100万元本金亏空一尽不说。还被证券公司扫地出门。
“请”出了大户室。因为这些亲身的经历与活生生的教训，从此，他便将不借钱炒股与不透支炒股列为自己炒股的第一原则。
但是，这也并不是说不能借钱投资，那么，什么时候可以借钱投资呢？
1.当确信自己能从投资中获得收益时才能借债“你可以借来钱，但你借不到大脑。活用投资知识和信息来赚钱的智慧，是从任何地方都借不到的。”这句话强调了会借钱不是一种成功，源源不断地积累自己独具一格的投资秘籍才是正道。
2.不要借短期债，要借还期长的债。
“无论是企业还是个人，用一条蚯蚓便能钓上一条大鱼，几乎是不可能的。短期债务只会让你的投资风险更大。”投资回报与“时间”直接挂钩。借短期债最具代表性的一个例子就是证券公司的“信用交易”。坚信自己看中的股票一定能回涨。于是向证券公司借入资金，买进、卖出证券的交易活动，又称为融资融券交易。即短期负债。为了投资，吹着愉悦的口哨去借钱的聪明人绝对不使用的一招就是“信用交易”。
这也说明：当你希望活用贷款来投资时，其“贷款”必须具备能长期低利使用的特征。
3.在自己能承担的范围内贷款至少你要有支付利息的能力才行。从根本上说，不管自身条件如何。
完全指望“借鸡生蛋”的人是傻瓜，不要陷入这种误区。曾有人说：“生产性的贷款是必要的，然而无止境地贷款也不是一种高明的做法。”如果想挣大钱，首先就要转换思维，改变对“负债”的片面认识。此外，高超的判断能力和预测能力及自信心也是必不可少的。