你陡然发现这保障和业务员描述的一点也不一样，自己再也不像交保费的时候那样受尊重、受关心了，感觉自己像皮球一样被踢来挡去。于是拿起电话要质问那个卖保险的业务员，你又会发现，他（她）早就不干了，或者干脆人间蒸发了。
终于，你愤怒了，并发出感慨：这保险业乱糟糟的，国家怎么也不管管！于是“保监会”就诞生了，具体监督得好不好，那还要看保监会的经费和工资是谁给的。
人寿保险———按时死，就给钱
和其他商品市场一样，保险公司在激烈竞争下，为了生存，不得不提高自己的产品质量和服务信誉，因此，并不像我们想象中的那么差劲。
公众之所以总是觉得被保险公司蒙骗，源于对险种的陌生，存有过多的奢望，因此从今天起，我们将讨论保险的险种。
在生活中，大家遇到最多的还是人寿保险，因此，我们先讨论人寿保险。
说起人寿保险，大家可能并不陌生，比如我们坐飞机或者假期旅游时购买的保险。人们对人寿保险的需求绝非就这么几天，因此，出现了一两年到十几年，或者几十年的人寿保险；保额也不限于几万元到几十万元，可能上百万元。相当一部分人寿保险有一个共同的特点：在约定的时间段内，如果投保人死亡，给付约定好的赔偿金额，这类保险称之为“定额定期”寿险。
随着人寿保险期的拉长，人们发现通货膨胀不可避免，物价不断上涨，最初投保时候觉得可观数目的赔偿金，在十年后就觉得稀松平常，因此希望保额随着时间的推延也不断增加。但是羊毛还得出在羊身上，保费也需要随着时间的推延不断增加，这类保险称之为“递增定期”寿险。
有朋友问，保费有没有随着时间的推延而不断降低的呀？有，它被称为“递减定期”寿险。主要有以下两种保险：
第一，家庭收入保险。假如一个人是自己家庭的顶梁柱，他害怕如果自己哪天离开人世，整个家庭会丧失经济来源，生活难以为继。因此，他希望在未来30年内，如果自己死了，自己的家属仍能得到一份稳定的收入，这种情况下，他就可以投家庭收入保险，需要每年缴纳保费。对于保险公司来讲，他缴费时间越长，交的保费总额就越多，而距离保险期结束的时间就越短，保险公司需要支付保费的可能性越小，需要支付保费的总额也越少，因此，保费可以逐年递减。
第二，抵押贷款偿还保险。假如一个人用自己的房产作抵押，向银行贷款。他担心在还款期间，由于自己身故无法偿还银行贷款，导致房产被银行拍卖，家人露宿街头。这时，他就可以购买抵押贷款偿还保险，每年缴纳保费。如果他果真在此期间身故，由保险公司代为偿还剩余还款，从而保住了房产。至于保费为什么可以逐年递减，同上。
第三，信用人寿保险。假如你是一位银行家，你向一个人放贷。如果这家伙在完成还贷之前突然死掉了，怎么办？这时候你可以投信用人寿保险，当借款人完成还款前身故，由保险公司代为偿还。问题又出来了，这保费谁来交呀？这要看银行家和借款人谁是强势了，一般是借款人交保费，而贷款人（银行家）是保单的受益者。至于保费为什么可以逐年递减，同上。
以上讨论的几种人寿保险都有一个共同的特点：被保人在合同期限内身故，保险公司才给予赔付。
人寿保险———只要死，就给钱
上次讨论的定期保险有一个致命的缺点，那就是被保人要是在合同规定期内不死，过去交的保费就一分钱也拿不回来，全便宜保险公司了。随着生活水平和医疗条件的提高，人们的寿命越来越长，这个问题就越来越突出。
为了赢得市场，保险公司推出了“终身寿险”，就是说，别管被保人啥时候死，只要死就赔付。这下可好，每个投保人都要得到赔付，钱从哪里来呀？
请记住了，保险公司的运作就是“羊毛出在羊身上”，一定要从保费中获取。因此，终身寿险的保费是非常高的。要想以后赔得多，现在就得多交钱。
交保费的方式有三种：
第一种，终生缴费。就是活到死，交到死，被保人只要活着，年年都得交保费。
第二种，限期缴费。就是被保人只在一段时间内交保费就可以了，至于活多长时间都没关系。
第三种，趸交保费。就是一次缴清，一劳永逸。不过你想一想就能猜出来，保费一定十分可观。
问题马上出来了，投保的人立刻质问保险公司：如果日后赔付我们的钱都是我们此前交的钱，那我们干脆存银行算了，回报可能更大，何必去买保险呢？此一问，真是一语中的，让传统的保险公司脸红。
保险公司自此便有了一个要命的任务，就是让保费升值。
于是，它们开始涉足股票、债券、信贷、投资、期货、期权等一系列金融活动，有的干脆把保费交给投资银行，使保费尽快升值，以赛过通过膨胀。也只有这样，终身寿险的赔付标准才足以吸引人，人寿保险公司才能继续生存。
人寿保险———死不死，都给钱
此前我们讨论的寿险品种都有一个共同特点：被保人死前根本看不到保险公司赔付的钱，更享受不到多年保费带来的益处。这确实是一件非常令人郁闷的事儿。
于是，有的保险公司就抓住商机，推出了新型人寿保险，承诺：只要在规定的时限内交足保费，在一个约定的时间，无论被保人是死是活，都赔付保险金。保险公司标榜说，被保人死了，保费给受益人；被保人活着，保费给自己，真是“两全其美”呀！于是有人戏称之为“两全保险”。
两全保险的种类很多，主要介绍以下几种：
第一，普通型（生死同价型）。保险期内被保人死亡，按约定金额赔付；保险期限后，被保人还活着，按约定金额赔付。
第二，期满双倍赔付性（鼓励活着型）。保险期内被保人死亡，按约定金额赔付；保险期限后，被保人还活着，按约定金额的双倍或多倍赔付。理由是人活着需要花更多的钱。
第三，死亡双赔性（鼓励早死型）。保险期内被保人死亡，按约定金额的双倍或多倍赔付。保险期限后，被保人还活着，按约定金额赔付。这个险种主要针对那些在期限内，被保人家属生活来源不足的投保者。
第四，联合保障型（同生共死型）。就是几个人一起买一份保险，保险期内任何一个人死亡，保险公司就赔付；或者最后一个人死了，保险公司才赔付；如果保险期内没有人死，保险公司也赔付。反正横竖要赔付，有点像合买保险的意思。
别看说得好，羊毛出在羊身上，不用问，这种保险的保费更高，而且哪种保障好哪种保费高。
人寿保险———既保人，又理财
随着金融业的发展，证券公司、基金公司、投资银行等金融机构都募集了大量资金，在金融漩涡中谋取暴利，人寿保险同样是玩钱的，怎么能不眼红呢？于是也与时俱进地推出了能理财的人寿保险产品。
做法也比较简单。以往客户投保的钱都是混着用，相互调配着用，而理财客户投保的钱需要独立账户，有点像股票账户。保险公司可以提供很多投资途径，比如股票、债券、投资组合等，你可以任意选择，而具体操作由保险公司操作。
有朋友问了，这不就是理财产品吗，保险功能咋体现呀？这种保险对人寿的赔付多少，或者理财产品分红多少都是一个变数，关键要看保险公司操作人员的投资水平了；有的还要看当期死亡率，死的人多了赔付的总额就多（但是具体到每个人赔付的就可能少了），可分的利润自然就少了。有的朋友一听就跳起来了：“我们的血汗和救命钱，咋能叫他们瞎折腾呢？”别急，赔付和分红固然上下浮动，但是有个前提条件，不得低于你投资的钱。
请大家记住，今天我们讨论的就是传说中的投资型人寿保险：“变额人寿保险”。
还有的保险公司开展了投保资金保值的项目，这可是个要求增值速度跑过CPI的高难度项目，因此，中间保费还可能增加，但是不会高过约定的值。这叫“中间保费人寿保险”。类似的保险五花八门，不可枚举。
也正是由于投资型保险的出现，保单的账户才有了现金价值，才可以抵押贷款和转让了。
投资就有风险，谁说保险公司的投资就一定赚钱？因此，一些保险业务员为了推销保单，就会欺骗投保人说：“投资保险既买了一份保障，还得到一份稳定的投资。”千万别信，因为投资风险永远是投资者扛着，你见过操盘手扛风险的吗？
有朋友说，那些买保险的只说分红优厚，其他的也不介绍，经济不好的时候保额和分红都往下走，可经济好的时候，股市飞涨、楼价飞涨，也没见它分什么红呀？这是一个诚信和监管的问题，和保险公司比起来你是一个弱者，想一想，谁该为你做主呢？
当然，刚才说的都是最坏的情形，保险公司的操盘手水平也不会太差。但是专家提醒，这种投资较高的费用超过了税收优惠，换句话说，你还是不如到真正的投资型金融机构去投资，毕竟术业有专攻。
它分红的方式也有很多种，比如分期偿付、固定收入等，当你系统了解了金融知识以后就知道，还是真金白银地拿到手里是关键。
人寿保险———变形金刚
在现实生活中，你可能会遇到保险推销员向你推销一款保险产品，说：“这是万能保险，想领钱就领钱，想交钱就交钱，非常灵活。”这究竟是怎么一种神奇的保险呢？
话还得从头说起。
此前我们讨论的人寿保险有一个共同遗憾：就是保单上的保额、保费、保险期一旦签订，就不能更改；钱一旦交了，就再也别想拿回来，除非退保。
有的人当时很想买保险，可手头没钱；有的人后悔当时冲动买多了；有的人后悔当时没想明白买少了；有的人买了之后觉得保险期限不合适；有的人买了之后才发现手头钱很紧……
实际保险公司要满足客户的这些变更要求并不困难，因为每一款保险都是严格根据利率、通货膨胀率、预期投资回报率等计算出来的。现在电子信息技术越来越发达，对保费公式的正向推算和逆向推算变得非常容易（这是市场竞争的结果）。
于是，有的保险公司想了一个办法：给每一个客户单独设立一个账户，账户里分两个小账户，一个是寿险账户，另一个是投资账户。客户可以随时、随意在两个账户中存钱或者取钱，只要账户中的现金足够支付以后各期的成本和费用就可以了。当然了，变更的时候该交、该补的钱你一分也少不了，而且要取钱的时候千万别让余额不足，否则就算退保了。
这样，客户就能在定期人寿与终身人寿之间转换，又能在保障型与投资型之间转换，还能增加或降低保额，也能延长或缩短保险期，既能在手头紧的时候取点钱，又能在手头富裕的时候存点钱。于是，它有了一个响亮的名字“万能保险”。
大家一定注意了，这里的万能可不是啥都能保障，而是你自己能随意变更保费、保额、保险期限和保险性质。
别忘了，万能人寿的保单比变额人寿保单还有一个优势，就是可以追加头几年的投资，这对那些错过了投资机会的人很有吸引力，因此，万能人寿保险的账户本身也有了价值（“账户价值”），同样可以抵押贷款和转让。
人寿保险———团体险与自保
假如你是一位老板，手下有很多职工。你不得不面临职工意外死亡或大病的巨额赔付，因此给职工上“团体险”有绝对的必要。这种保险通常还会包括大病医疗和意外伤害保险等，也可以称之为“综合保障险”。
团体险同样遵从大数法则，因此参保的人越多，价格越优惠。而且不需要像其他保险一样每个人都去体检，但是需要你承诺，每个人身体和精神必须是正常的，没有易复发或致命的既往病史。
假如你是一位大老板，有一两万名工人，每人每年交几百元保费，如果有人死亡、大病、意外伤害，可以保几十万元。这大概是在保险界最优惠的险种了。而几年下来你会发现，每年交给保险公司几百万元的保费，而最终保险公司赔付的钱还不到一半。
这正是保险公司的高明之处，根据“大数法则”判断的出险率，从而根据保费多少制定相应的赔付额。赔付后，资金一定要有结余，不然，保险公司吃什么呀？
而你开始盘算了，如果这保费不交给保险公司，我自己成立一个保险基金，每年能省一半的保费呀！真聪明，这就是保险学中的“自保”。
自保有很多好处，比如可以节省资金，增加现金流。
但是也有风险，首先就是税收损失。如果把钱交给保险公司，这属于支出成本，可以免税，但是留在公司账户上就是利润，自然要交税；再者就是，一旦发生群死群伤，或者伤残人数突发性增加，可能面临赔偿金额陡然失控。
人寿保险———其他变形
保险市场竞争日趋激烈，保险公司也得想着法子讨好消费者，因此很多变形的人寿保险不断涌现。
比如，为了吸引那些现在挣钱少，但是对未来充满信心的年轻人，推出了“修正式寿险”。头几年保费低，几年后保费逐步提升。
为了吸引那些身体健康，根本不想买寿险的人，推出了“优良本体寿险”，比如向不抽烟的人收取很低的保费。
很多储蓄银行也跻身保险业，利用自身优势降低了经营成本和销售佣金，低价销售人寿保险。
人寿保险必将不断出现新产品，当你遇到后首先别慌，要从机理上分析出保险公司的盈利点，然后才能辨别保险推销员讲话的真假。知己知彼百战百胜嘛！
年金———商业养老保险
人寿保险讨论的是身后事，是为别人着想。为别人着想了半天，也该想想自己的事情了。