书城投资理财人人都要会理财——这个时代不懂点理财知识要吃亏
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第13章 理财金字塔

越过茫茫的雪雾,周子凡和妻子感到眼前一片漆黑,耳边充满了风声。瞬间的旋转与坠落后,他们忽然听见财富兔温柔地说:

“看看你们60岁时的家!”

周子凡急迫地想要看,可眼睛还一直在冒星星,什么也看不见。曼荷揉了揉眼睛,发现这是一个80平方米左右的二居室,家具和装修都十分朴素,而且看起来非常凌乱。

魔法兔见他们张口结舌,只顾张望,便接着说道:

在你们60岁时,你们将自己的一部分住房资金和大部分积蓄都用在了儿子的结婚上,这时你们两个人手头上基本没有任何积蓄,再加上曼荷的病刚刚好转,在过去这半年里,你们可真够焦头烂额的。曼荷一直处在高血压的治疗当中,这都是由于年轻时,曼荷对美食的摄入量过多而造成的。对你们来说,健康的饮食也属于理财的一部分。

然后,剩下的住房资金全部花在了子凡高龄的母亲的癌症化疗上,而且她刚刚去世不久。最终你们再没有能力为自己寻觅一处安身之地。现在能供周子凡你支配的资金仅为每月的退休金3000元,而且其中的大部分还要用于支付妻子的治疗费和药费,所以你们每月还要从儿子那里拿1000元的零用钱。

字字句句钻进心中,让周子凡有点崩溃,一时觉得呼吸困难。残酷的现实,让曼荷也顿时失魂落魄,她下意识地走到镜子前,审视了一下自己那脆弱的身体!

魔法兔挥了挥魔棒,对窗台上一棵快要枯萎的墨兰浇了一些清水,继续说道:

所以,理财实际上是为自己建立一个财务的金字塔。就如所有坚固的建筑一样,理财的金字塔也需要一个稳固的地基,那就是保险,如人寿保险、重大疾病保险。然后是应急现金,如储蓄、货币基金。总之,越靠近塔基,越应该是低风险的投资工具,越到塔尖越是高风险、高回报的投资工具。在理财的金字塔中,标准和模式是多种多样的,但是最低,或者最起码的要求是,投资收益要高于银行活期存款的收益!另外,在银行、保险公司的各种理财产品中,储蓄型保险无疑也是选择之一。可是,这些产品或保险的收益一般都不太高,很少有达到或超过10%的。即使复利的收益再大,也很难在人们的有生之年带来更多的财富。因此,这就需要我们利用不同的投资组合,来实现收益的最大化。

从一个科学的角度来说,建造这样一座理财金字塔的意义就在于,假使上层的投资出现意外,下层也仍然可保稳健,不至于对你的财务状况产生恶劣的影响,危及不到你的日常生活。不过可惜的是,许多人的实际理财状况,却恰恰呈现一种倒金字塔。那就是说,没有保险,只有一些个人的存款,而上层投资却是大量的股票、房产或收藏品。这种情况的危险在于,一旦某项投资失利,又或者自身出现意外事故,比如意外受伤或突发重疾,那么我们的这座金字塔,就会轰然倒塌。在当前的理财环境下,大家普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票、外汇等。不过大家都知道,收益性越好的产品,风险就会越大。我们应该做好投资理财工具的规划组合,面对各种风格的产品时,我们一定要遵循一定的顺序和比重。

魔法兔跳到一张高高的椅子上,认真地说道:

我再给你们举这样一个例子:

某公司的翻译程小姐,年轻女性,积蓄10万,月收入8000,工作稳定,单身,身体健康,没有其他多余的负担,也没有债务。公司有医疗险、养老金、住房公积金,她的理财目标很简单——无特别的理财目标,比银行存款收益高就行。

她的日常支出为:

交通费1000;

其他固定消费2000;

交际消费1000.

理财师为她提出的建议是:将3~6个月的收入(假设为2.5万)作为应急备用现金,可以以活期储蓄国债或货币基金等形式持有(如果其中有较多外币,要考虑币种结构,欧元、美元等都各持一些,以规避汇率风险)。

考虑到年轻女性需要自我进修,保留5000~10000元作为自我教育基金,可以以活期储蓄或货币基金形式持有。至于住房、子女教育等支出,因为是在做短期的理财规划,所以我们暂且不考虑。不过,不可忽视的是保险。因为是一名年轻女性,而且短期内还处于单身,所以今后的方向具有很大的不确定性,一定的保障是必须的。要想在退休之后,保持目前的生活质量,养老金远远不够,那就需要购买人寿险一份(月付),加上女性健康(大病)险(月付)、意外险(一次性)。一般医疗方面,因为有医疗险,可以不作考虑。保险方面每月总付在2000元左右。我们购买保险,其支出的原则是,基本能够覆盖到各种风险的可能,足够就可以了,并非越多越好。

听到这里,周子凡连忙在口袋里翻找他的“秘笈”,可口袋里什么也没有:“一定在穿越的时候失落了。”魔法兔挥了挥手上的本子说道:

“你是不是在找它?”

周子凡点了点头。

魔法兔把本子轻轻地抛了过去,接着说道:

因为程小姐负担较轻,所以投资同样重要。根据较高风险投资一般不超过总资产55%的投资原则,且程小姐的风险偏好属于中性,建议拿出5万元来进行投资。由于房地产是高风险投资,且出租收入不算很高,所以不建议她进行非自住房产投资。又因为她是一名职业女性,非专业人士,期货、期权类及另类基金等高风险品种也不建议她投资,因为程小姐无充足时间和精力用于这些投资操作。同时考虑到中国股市的非理性,建议可以从5万元中取出3万元左右投资于开放式基金。按照去年同类基金的表现及今年的市场状况,保守估计收益应该能在10%~15%以上。

余下的1万元钱可以投资于股票,建议投资于蓝筹股(风险相对小)和小盘优势行业的绩优股(成长型)。虽然收益在目前的中国股市很难确定,但还是应有一定的投资分配给股票。从程小姐的理财状况,我们可以看出,她基本遵循的是一条简单易行的理财组合思路。

外汇,股票,期货——(塔尖,第一层);

基金,保险,房产——(第二层);

银行定期存款,国债——(第三层);

应急活期存款,意外、重大疾病、退休金等人身保险——(最底层)。

曼荷嚅嚅地说:“处在最底层的是人寿保险和大病保险,然后是存款,嗯,保险是人们常常忽略的、但看来却是十分重要的理财工具。”

“你说的一点都没错!”魔法兔继续又说道:

许多人认为要预防生活中的各种风险和意外,只要存足够多的现金就可以了。其实这么做是非常不明智的,要知道,选择一份好的保险,往往能帮你少花钱多办事。你花上几千元,解决的却是几万元,甚至是十几万元的大事儿。难道这不比让自己白白地从腰包里拿出十几万来更划算吗?

当你把自己的应急存款和人寿保险都准备好了之后,恭喜你,你的理财金字塔最关键的基石就搭建好了。也就是说,其他投资收益无论好坏都不会对你的基本生活品质造成太大的影响,你可以放心地依照自己的风险偏好来组合其他投资了。没有了后顾之忧,再利用您的聪明和勤奋,相信很快就会建造起一座属于自己的壮观的理财金字塔!

“我们的60岁,可真够糟糕的!”周子凡深深地看了妻子一眼。

曼荷此时也觉得沮丧透顶,况且他的身体还没完全康复,隐隐透露出不适,真是个不祥的预兆啊!