理财之中级篇薪水进银行
每月按时领薪水，
每月计划自己的开支，
计划得当，
薪水自然会有所剩余。
节余的薪水，
投资嫌少，
放着又浪费，
那还是存进银行最好。
薪水存进银行，可不是躺在工资卡上睡觉。同样的钱，不同的存钱方式，获得的收益可大不一样。
想让自己的薪水尽可能获得最大的利息收入吗？快来学学，如何巧存薪水多得利！
课前测试：你是不是金钱白痴？
如果你要演耍狠的样子，你觉得你自己用哪一个部分可以演出最狠的样子？
A.拳头最狠
B.嘴巴最狠
C.眼神最狠
选项分析
A.这种类型的人觉得赚钱非常难，而且很辛苦，会对钱非常斤斤计较，不过只要别人真有需要，他还是会把自己的储蓄都拿出来。
B.这种类型的人觉得钱虽然不是非常重要，可是还是有它的必要性。他会觉得要赚钱还是要积极努力一点去赚，钱赚得很多的时候会给他很大的自由，可以完成他的一些梦想。
C.这种类型的人不会太主动地去争取很多的财富，争取加薪之类，往往觉得只要把分内的事情做好，领自己应该领的钱，安安稳稳地过生活就好了。
赚得多，也要存得多
有些工薪族每月拿着不菲的收入，但是工作几年了，银行存款并没有多少。高收入并不意味着就富有，我们常说的富有是看手上真正握有的财富有多少，收入除去支出后的结余，才是财富。因此，赚得多，并不一定有钱，赚得多，也存得多，才能为理财打好基础。
有许多工薪族，看似月收入很高，其实几年下来，银行存款并没有多少，究其原因，就是挣得多，但是节省下来存银行的少。一些人认为自己年轻，能赚钱，于是，就赚多少花多少，等到用钱的时候，却拿不出钱，这样的生活方式，极不符合理财的要求。
我们讲理财，首先就是要积累财富来打理，而财富就要靠我们平时从工资中节省下来的一点一滴进行积累，存进银行，日积月累，积累到一定的数量后，才能有大的用途，选择更多的方式来进行更好的打理。聪明的存钱方法不是用收入减去支出后再存银行，而是将每个月的收入按比例分成几份，将要存的钱首先存入银行。例如收入较低时，每月将收入的10%用做储蓄；如果收入增加，储蓄的比例可适当调高。储蓄之外的资金再安排该月的开支。这样做的好处就是防止花费超过预计，造成无钱可存的现象，有了计划，花钱时就不会盲目和冲动，而是按照预定的计划，花该花的钱。
家喻户晓的股神巴菲特，财富之多不必细说，他拥有财富的秘诀就是，储蓄，投资，再储蓄，再投资。由此看来，即使有再多的钱，储蓄还是积累财富的重要方式之一。而作为工薪族，特别是在财富的原始积累阶段，更应该学会储蓄，否则，财富永远都是看得见而摸不着的。
做个精明储蓄人
储蓄，很多工薪族都知道，但是，储蓄的方式如此之多，如何储蓄最划算，可能没多少人仔细研究过。既然要学理财，当然不能盲目储蓄，从学做精明储蓄人开始吧！
扣去日常的开销花费后，存款当然是越多越好，不过，若是将一笔钱数可观的存款集中在同一个户头上，以为能多赚利息，其实可不一定。虽然每家银行的利息相同，但在手续费用上会存在些许的差异，日积月累下来，小差异也会变成大数目。因此，选对银行、看好附加条件也很重要。另外，钱最好不要都放在活期账户上，活期的利息非常低。但是也别都存为定期，以免急需用钱时没有周转资金。一般而言，活期存款以够3至6个月的生活费为宜，其余可存为定期存款。2011年7月的最新利率，通过利率的比较即可看出，活期储蓄的利率最低，整存整取5年期的利率最高，然而我们不可能将所有存款都存为利率高的5年定期。定期存款在利率上占优势，但是，活期存款的灵活性较强，随用随取即可，适合于平时生活费的开支。同时，定存时间越长，定期存款利率越高，如果预计资金短期内不用，可存为较长期的定期存款。
看到这里，工薪族肯定想，有没有办法能够兼顾灵活性和利率最高的优势于一体呢？当然可以，理财就是教你学会最好的方法。要想兼顾灵活性和利率收益，可以考虑小额定存，十二存单的理财方法。即每月从工资中提取一定的数额做一个定期存款单，每月定期存款单的期限可以设置为一年，坚持做一年，那么一年后你就会有十二张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果急用，就可使用，若无急用，就可自动续存，并且可将每月需要存的钱添加到当月到期的存单中，滚动存款。这种十二存单法，既能灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，日积月累就会攒下一笔不小的存款，让工薪族的腰包日益鼓起来。
财富是要靠一点一滴积累的，不是每个人都有好运可以中大奖。工薪族朋友只要学会聪明的储蓄方法，比如最简单最能积累财富的小额定存，并早日行动，就能让我们的钱滚动起来，早日实现财务的自由。
通知存款，让你的储蓄闲钱获益多
可能许多人都知道存款分为活期存款和定期存款，对于通知存款，似乎很少有人听到过。
通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两类。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。
通知存款的利率较活期存款的利率高且资金支取也灵活，但是，通知存款有较高的门槛，以5万元起存，若要部分提取通知存款，则每次提取的金额应大于通知存款的最低起存金额即5万元，并且最低留存金额也为5万元。
因为通知储蓄几乎没有风险，因此比较适用于保守型的投资者，或者是有大笔的资金在短期内可能需要用但是时间又不确定的人，将资金存为通知存款比起放在活期账户上，获得的收益要多。例如有10万元，预计3个月内就要使用，若是存为活期，两个月后取出，则可以连本带息取得100066.67元，而如果是存为七天通知存款，则两个月后连本带息可取得100228.49元，利息相差了3倍多。
另外，通知存款在钱存入时，存单或存款凭证上都不会注明存期和利率，银行会按照支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，若是存款人在加息前存为通知存款，加息后办理支取，就可享受加息后的利率，获益自然就增大了。
理财师支招
张进是一家大型公司的设备推销员，基本工资并不是很高，但是销售提成很高，所以，常常有大笔的现金需要存银行。张进的妻子经营着一家化妆品店，经常需要进货，为了方便妻子的资金需求，张进就将钱存为活期存款。但由于进货的时间不固定，有时候，很大一笔资金在活期账户上一放就是几个月，而活期存款的利率又十分低，张进就想选择一种既能满足妻子进货资金需求，又可最大限度获取利息的存款方式。
张进的情况是，资金量大，妻子的生意又需要很大程度的资金灵活性。结合两种情况，建议他选择通知存款，可减少利益的损失，同时也不耽误妻子的生意。
张进可以将钱存为七天通知存款，在妻子准备去进货之时就通知银行七天后取款，妻子协商好进货的事宜之后，到银行支取资金即可，这样，张进就可获得比活期存款高的利息收入。
利率善变，储蓄方式该如何选择
2010年，国家上调了两次存贷款利率，2011年新年伊始，又传来央行加息的消息。在这个利率善变的时代，若还是固守陈规地将钱存为较长时间的定期存款，就错过了高利率。那么，该如何选择储蓄方式最划算呢？
理财顾问
加息：加息是一个国家或地区的中央银行提高利息的行为，使商业银行对中央银行的借贷成本提高，从而迫使市场的利息也进行增加。加息的目的包括减少货币供应、压抑消费、压抑通货膨胀、鼓励存款、减缓市场投机等。在我国，加息也是国家宏观调控的辅助手段之一。
在央行加息后，投资者总会产生疑虑，到底等待定期存款到期后再取出呢，还是提前取回以新的利率重新存入。若是等待，则无法获得加息后较高的利率，若是取出，则又损失了之前存款期的利率，提前取出存款使得存款人只能获得活期存款的利率。因此，面对央行加息，需要未雨绸缪，将定期存款拆分开，以减少利益的损失。
定期存款拆分开，就是将一笔大金额的定期存款，分散为几笔小金额的存款，使用不同的存期，最好不超过半年，这样就可以让资金灵活调动，若需要提前终止存款，可只终止某一项存款，其他的可以免受影响。当然，投资者还需要有发展的眼光，判断加息的步伐。若是加息已经处于周期尾巴，在储蓄时，就需要选择较长的投资期限，锁定较高的存款利率，避免之后可能出现的降息。
央行的加息，在提高我们存款收益的同时，不可避免地产生一些麻烦。其实，只要选对方法，这些麻烦就很容易解决。
存款要黄金组合
到银行里，会发现各种储蓄方式，活期、整存零取、整存整取、零存整取、存本取息、通知存款等五花八门，利率也各不相同。作为储户，当然想获得更好的利息收入了，因此，存款方式，也讲究“黄金组合”。
首先介绍存单四分储蓄法，即将一笔大额存单分为四张存单分别存储。例如现在手上有一万元，在一年内可能有急用，但是每次用钱的金额和时间又不确定，若存为活期存款，则利息收入很低，用钱时也不是一次动用存款。此种情况就可采用存单四分法，将一万元分别存为四张存单，金额一个比一个大，例如分为1000元一张，2000元一张，3000元一张和4000元一张，在分好存单后，存款时就可以都选择为一年期限的，需要多大金额的资金周转便取用哪张存单，这样就能避免所有存款都受到利息的损失。
其次，可以选用交替储蓄法，这样的储蓄方式既不会影响家庭急用，也能为自己带来高回报。假如手上有5万元的现金，不妨将其分为两份，每份2.5万元，分别存为半年期和一年期。半年期的存单到期后，若有急用便可取出，若不用则可存为一年期的，依此类推，每张存单到期后，都转为一年期的存单，这样两张存单的循环时间就为半年，半年后急用可以取出任何一张存单。
另外，储户还可选择利滚利的储蓄方式，即将存本取息和零存整取结合的一种储蓄方法。这种储蓄方法只要长期坚持，就可获得丰厚的回报。例如现有3万元，可以先将其存为存本取息储蓄，一个月后，取出存本取息的利息，再用这个利息开设一个零存整取的户头，以后每个月将存本取息的利息取出存入零存整取的户头，这样不仅存本取息储蓄获得了利息，其利息又在零存整取储蓄后继续获得利息，这种储蓄方法，对工薪族未来积累养老金和生活保障有着很大的帮助。
课后知识问答
最近央行利率频繁调整，在加息后，要不要转存呢？
利率调高后，当然是新的利率存款最为划算。但是，对于定期存款要不要转存，转存是否更为划算，还要通过转存的利息平衡分界点来判断。
利息转存平衡分界点的公式为：转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期存款年利率？现存单的定期年利率）÷（新定期存款年利率？活期存款年利率）。
由这个公式可以推算出，一年期的定存，转存利息分界点约为69天，两年期的定存存款转存利息分界点约为140天……也就是说，在已存款天数少于分界点天数时，转存比较划算，如果已存款天数多于分界点天数，则转存就不划算了。
工薪族平日工作都很忙，有时候明知道存款到期了，也没时间去办理，选择何种方式可以避免利息受到损失呢？
对于繁忙的工薪族来说，有时候的确是没有时间到银行办理业务。因此，工薪族可以选择在存款时就办理好自动转存的手续，如果存款到期，银行即可按照约定自动将到期的本息和作为本金存为约定的定期期限，不会让利息受到损失。