4 双方都有义务维护家庭利益
无论理财和消费分得怎样清楚，在对家庭的贡献上都要尽力，不能因为AA制而忽视了对整个家庭的维护。虽然两人各理各的财，但不要忘了一个共同的目标，那就是为了小家庭的生活越来越好。
让私房钱成为家庭理财的“预备队”
私房钱是婚姻中一个敏感话题。说到私房钱，妻子一定会皱起眉头：“存私房钱，建小金库，是不是有什么不良想法，做二手准备啊？”
曾几何时，私房钱仿佛成了丈夫的专利。以前，存私房钱更多的是妻子的“财政秘密”。英语里就把私房钱叫做“egg money”（鸡蛋钱），因为那时候家庭主妇经常从菜金里，譬如买鸡蛋的钱，扣取一部分留作私用。
而现在，时代不同了，男主外、女主内的家庭经济模式更加普及，妻子掌握着家中的财政大权。任丈夫在公司里叱咤风云，风光无限，到了发薪的日子，还是要把大笔银子放进妻子的荷包里。有人把这叫做“温柔一刀”，妻子一边带着满意的笑容，把资金划到公用账户上，一边大度地允诺，丈夫需要资金的时候，可以随时调用。
如何使用私房钱理财？如果能让私房钱成为家庭的理财“预备队”，那么，生活中的很多问题都会迎刃而解。
1“随时调用”不随时
在广告公司工作的大林，对这个“随时调用”的承诺，可是深有体会。妻子小倩紧握财政大权，自己除了日常零用的1000元钱外，什么开销都要在小倩这边一请示、二报告、三总结。既要说明资金用途，阐述资金去向，还要提供发票和实物证据。在这个漫长过程中，自己的“随时调用”就成了空话一句。像大学同学间的短期拆借、想塞给父母的“孝心钱”，在妻子的严格财务控制下，只能用一个尴尬的笑脸来回应。其实，最让大林懊恼的就是与一些投资机会擦肩而过。
大林是学美术出身的，对工艺品集藏颇有心得，平时也总爱在古玩市场上逛逛。有一次，他看中了一块形状奇特的黄河石，觉得极有收藏和投资价值。和古玩店的老板软磨硬泡了半天，终于把价格砍到了25000元。可是这笔资金从妻子那里调出，要比砍价的难度系数高无数倍。小倩觉得，与其花这么多钱“买块石头”，还不如到股票市场上去搏一搏呢。无论大林怎样反复强调这块黄河石的升值潜力，小倩就是不同意把钱拿出来。万般无奈下，大林只能作罢。有一天，大林从古玩老板那里了解到，黄河石在集藏市场上极受欢迎，当初大林看中的那块，已经升值到4万元了。在深深懊悔之余，大林充分体会到了自己有个“小金库”的重要性。有了私房钱，就等于为家庭理财建立了一支“预备队”，需要投资的时候，就可以让“预备队”投入“战斗”。
和大林一样，想存笔私房钱、建个小金库的丈夫们，不在少数。日常和亲人朋友间的开销，自己业余爱好的发展，投资的需求，都需要资金来支撑。而总是从妻子那里申请报告，一来不方便，二来未必能够得到批准，家庭间的矛盾反而升级，为钱斗嘴争吵成了家常便饭，影响了夫妻感情。
2如何积累私房钱
有句话说得精辟，私房钱起源于收入的多元化。假如收入只是由每个月的固定工资和年末的年终奖组成，那么你存私房钱的可能性几乎为零。妻子会拿着工资条和你核对上交的款项。处理得直白一点的，索性就把工资卡直接收入囊中。有时候，妻子对丈夫每个月的资金进账，比你自己了解得还清楚。这样的话，你只能从每个月的零花钱里省下点私房钱了。
如果每个月的收入还有点额外进项，像大林这样，在广告公司工作，每个月公司会根据业务情况给予员工一些现金奖金。大林就可以从中“抹”点零头出来。完全扣下奖金是不现实的，妻子可是火眼金睛。这样每个月从现金奖金里转一部分资金到私房钱里，虽然金额不大，可是长期下来也能起到“聚沙成塔”的作用。要是有点投资意识，比如经常看看理财类杂志，用不定期、不定额的资金购买点风险低、流动性强的金融产品，还能小赚一笔，增强自己的财力。
3私房钱关键时刻显身手
其实，私房钱理财的精髓更在于由“地下”转为“地上”，让私房钱理财透明化。
在一家外企工作的老魏就深谙此道，由起初的“地下钱庄”，到了今日的“明明白白”私房钱。老魏说：“妻子花钱比较大度，一进商场就流连忘返，不把家庭账户上的那点资金花到见底，决不罢休。多说几句，妻子又要生气。”老魏只能攒点私房钱，为财务风险做点防范。“刚开始的时候，我也是东躲西藏，就怕一朝东窗事发，家底被抄了不说，还要被上课受教育。后来，我就动动脑子，让妻子也尝到存私房钱的甜头。”
有一次，岳父岳母来家里小住，家里的开销一下子就上去了，等到要还住房贷款时，魏太太的资金不够了。这时候，老魏悄悄地用自己的私房钱把房贷还上，给妻子减轻了很大的财务负担。妻子在惊喜之余，也感受到了老魏的良苦用心，从此老魏就拥有了自己的透明“私房钱”。
当然，私房钱并不是男人的专利，女人存私房钱的例子也不少，范先生一家就是一个典型。
范先生在一家证券公司营业部当经理，由于收入较高，又是从事金融行业的，自然而然就获得了家里的财政大权。平时的主要开销都由范先生负责，范太太的收入全部成为私房钱。平时，范先生并没有把范太太的私房钱太放在心上，可到了关键时候，这笔私房钱还真派上了大用场。2008年6月，范先生持有的武钢股份推出了增发方案，而参与增发需要一大笔钱，范先生手头的资金不够，这时候范太太的私房钱就起作用了。在征得太太同意后，范先生“挪用”了范太太的小金库。增发方案实施后，武钢股份股价大涨，范先生获得了不错的收益。要是没有太太的私房钱，范先生只好抛售部分股票，然后再参与增发，最终的收益肯定没有现在多。
4私房钱理财以稳为主
有人总把私房钱和“私房情”联系在一起，觉得有了私房钱就是有了外心。其实不然，问问周围的男性朋友，八成都存下了私房钱。而私房钱的用途，只是为了滋润生活而已。每个月拿点零花钱，实在是不够生活啊。和朋友聚聚会，给父母来点补贴，做点小投资，全部都靠“小金库”这个源泉了。
攒钱不容易，攒私房钱更不容易。用私房钱理财就成了一门艺术了。
私房钱的理财范围，小至一包烟，大到一套房。私房钱理财，要视自己的资金积累和使用目的而定。但有一点要注意，那就是私房钱的积累要有一个度，不能成为一个家庭资产的“出血点”，而应成为家庭资产的“预备队”，以备不时之需。
如果私房钱来之不易，一旦发生了损失，就直接影响到自己的生活，那么私房钱投资还是保守一点，以稳健投资为主。像那种来源于小额积累，目的在于补贴生活的花费型“小金库”，在理财的时候最应注重的就是流动性。流动性强的投资产品，虽然收益性不算高，可是稳健性强，而且随时可以变现，不会因为资金经常要动用而损失手续费，降低投资回报率。那种投资起点低，不限额、不限时投资的货币市场基金就可以作为主要的选择品种。
如果存私房钱的目的是为了实现一定的中长期目标，像在3年后为自己买部车，实现儿时那个拥有一匹“宝马”的梦想（当然，你可能用POLO来代替BMW），那投资的时候，不妨多青睐一点中长期投资产品，例如可转债，不仅能够保底地获取债券的收益，公司业绩好的时候，把债券转为股票，将股票抛售还能获取利差。
从理财的角度来讲，私房钱完全可以变成家庭资产的“预备队”，除了让拥有者感到资金使用方面的便利外，还为家庭财务加上了一把安全锁。如何“藏好”私房钱，是每一个家庭都不应该忽视的问题。
理财小百科
攒私房钱需把握的原则
存私房钱已越来越成为一种社会的普遍现象。“存在就是合理的”，既然是一种普遍现象，夫妻之间也就没有必要为对方攒私房钱而耿耿于怀了。不过，无论是哪一方，攒私房钱都要有个度，应当把握好以下四个原则。
一是数额适度的原则。过去人们攒私房钱，是从工资袋里悄悄留下几十块钱，来应付买烟、在外应酬等开支。现在大家的收入不断增加，除了工资以外，还有绩效奖励、提成、补贴等不固定的收入，许多人还有兼职、稿酬等更加隐蔽的收入，所以，积攒私房钱越来越方便，私房钱的数额也越来越大。但是作为一个家庭来说，夫妻双方都有维护家庭、提高生活质量的义务，如果私房钱留的太多，必然会影响整个家庭的正常收支；同时，如果私房钱比公开的收入还多，也就不能叫私房钱了，恐怕会有“谋反”之类的嫌疑。因此，积攒私房钱应根据个人的情况控制数额，不宜太大。
二是对家庭有益的原则。私房钱虽然是“隐蔽”的，但私房钱的用途不能“见不得阳光”，不能将私房钱用于赌博等不当消费和开支，应“取之于家，用之于家” 。比如，可以在节日、生日之际，为爱人或孩子购买礼物，让家人感到惊喜，促进家庭和睦。如果家庭成员因看病等原因急需用钱，这时主动拿出私房钱，会“雪中送炭”；孩子考上大学，用私房钱交学费，这时私房钱又会起到“锦上添花”的作用，这样，私房钱实际上成了家庭“储备库”。同时，私房钱还可以用来孝敬父母和处理亲朋关系，这样又成了“亲情维护金”和“交际活动金”。
三是要因人而异的原则。在积攒私房钱上，不同的家庭应当有不同的策略，如果一方不良嗜好较多，或者对家庭不忠诚，另一方则更有必要攒私房钱，这样一旦因对方无度消费而使家庭财务捉襟见肘时，私房钱可以派上用场；万一因对方有外遇等原因导致家庭破裂时，私房钱又可以作为自己“无过错方”的“补偿”。另外，如果夫妻一方对攒私房钱非常反感，这时最好将各种收入透明化，或者实行AA制。从某种意义上说，两人AA制实际上攒的都是私房钱，比较公平合理，也就不会因一方擅自攒私房钱而引发家庭矛盾。
四是投资增值的原则。北京有一位钱币收藏爱好者，因为太太认为他“不学无术”，所以他只好偷偷积攒私房钱来进行收藏投资，6年多的时间，他先后投入3万元购买40枚齐刀币。去年，高中毕业的女儿将赴澳大利亚留学，家人正为学费的缺口而愁眉不展之时，这位收藏爱好者将齐刀币抛出，结果卖了40万元，解了家庭的燃眉之急，全家皆大欢喜。相对家庭总积蓄来说，私房钱的数额可能较小，于是许多人便随意存在银行甚至将现金东掖西藏，忽视了这些钱的打理。其实，无论钱多钱少都需要理财，这位收藏爱好者的私房钱也不是太多，却实现了很高的收益。所以，私房钱可以选择基金、股票、收藏等收益高的投资渠道，即使出现风险，对家庭也不会造成多大影响，但投资收益高了，却会为家庭锦上添花。