现有存单到期后，建议将其分为三部分（各2万元），分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于小李这类偏爱低风险的客户。
投资规划：
如果小李没有太多理财经验，又没有时间打理自己的财务，可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险。它是一种集保险保障与投资于一身的险种，既能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。
消费规划：
目前最重要的就是要节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买。一般来说，有月供的家庭每月支出最多不要超过月收入的40%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，按照预算进行，尽量不要超支。
其实，月光家庭并不是无财可理，月入数千，仍然两手空空，主要“归功”于一个字：花！只要懂得正确而巧妙地“花”，理财并不难，因为理财也是另一种意义上的“花钱”，只不过钱花得有收益。
强制储蓄需要你控制每月支出，做好节流工作。而且，“节流”是比“开源”更实际也更迫切的。
“添丁家庭”如何通过投资实现资产增值
随着爱情结晶的呱呱坠地，你的生活又进入了一个崭新的阶段。养儿育女是人生的一个重要任务，当今社会，把一个小孩抚养成人，可真是一件不容易的事情。除了费心费力外，各种开支，比如参加补习班、兴趣班，教育经费高得惊人。子女教育支出大约占一生总得的20％以上。但究竟花多少钱，很难预料。准备子女教育金要尽早预算、从宽规划。由于通货膨胀和费用增加，孩子年龄较小的时候费用较低，随着他(她)年龄的增长，所需要的费用会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，从孩子一出生就必须进行规划。
在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费、智力开发费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。这一阶段，你应进行积极的投资，将资金合理分配于基金、保险和国债等各个投资渠道。保险应考虑定期寿险、重大疾病险及终身寿险。随着收入的增加，每年应保持年收入10％的比例投入保险才算合适。
在投资方面可考虑进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些投资不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为投资的重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。
不少父母有了孩子后会考虑买车。购车要根据经济承受能力，不可冲动。应估算自己每月节余多少钱，是否有能力养车。车子并非越贵越好。购新车困难时，可考虑二手车。一般情况下，只要新车一“落地”，价值上就会打七折。成长期的家庭每月可能还要还房贷。如今宏观经济正处于高增长的年代，有钱并不一定急着还贷，完全可以利用房屋的杠杆效应，获得比房贷利率更高的回报。
如果你不想整日拼命工作仅仅是为了生活需要和应付购买奢侈品的储蓄，那么你应该先用你的收入去投资，再以投资的收入去购买奢侈品。这样购买奢侈品的欲望不但不会成为你财务危机的原因，反而会是增加你财富的动力。
“中年家庭”如何实现儿子结婚、自己养老的计划 “中年家庭”一般是指子女参加工作到父母退休前，约15年时间。
这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富，所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。
【理财故事】
王先生今年45岁，和妻子两人银行存款共15万元，股市上有10万元，亏损20%左右。有50万元贷款给亲戚做生意，每年10%的利息收益。两人除了单位的基本保险外分别购买了意外保险。王先生每月工资6000元左右，妻子3500～4000元，家庭每月带水电、吃穿共消费2000元左右，有三室一厅居室，108平方米，目前市价在70万元左右。
2008年7月，王先生的儿子和其未婚妻开始上班，两人每月共有5000元左右的收入。如今，王先生夫妇开始为儿子准备结婚事宜。
王先生的理财目标是：
1为儿子购置新房。
2 准备儿子婚事所需的花费。
3做好老夫妻俩的退休规划准备。
【家庭情况】
财务状况：月均收入9500～10000元月均基本支出2000元
资产情况：有一套市价70万元左右的自住房
银行存款15万元
股市市值8万元
生意投资50万元，回报率10％
【诊断结果】
王先生的投资方式不是很多，而且其中借给亲戚做生意的资金占了50万元，比例较大，不利于分散投资风险。王先生夫妻俩的月均收入比较可观，基本支出只占收入的20％，但是夫妻俩目前处于一个很特殊的人生阶段——空巢阶段，孩子即将成婚，有大笔的婚前支出预算。
目前社会上很多人谈“婚”色变，结婚的成本也随着房价和物价上升而不断提高。王先生一家为准备儿子的婚事承受了巨大的财务压力，买房和婚礼筹备的支出迫在眉睫。小王先生和未婚妻也已经有了稳定的月收入，可以为父母减轻部分压力。所以，王先生一家的理财规划重点应侧重在以下两点：
儿子婚前包括购房规划、婚礼筹备的一系列财务规划，以及儿子婚后老夫妻俩自身的退休规划。
“退休家庭”退休养老如何提前规划
“退休家庭”正是享受一生耕耘成果的时候，退休老人对生活质量没有太高的要求，但希望过得悠闲而丰衣足食，这个阶段的投资特点主要是风险承受能力较低，应注意投资风险，以债券、稳健的银行理财、温和保守型投资为主。
【理财故事】
周女士，曾在某国有大型企业任职，今年55岁，目前已经退休。退休金每年约5万元。老公是高级工程师，今年60岁，刚刚退休，但又被一家公司聘请当技术顾问，年收入6万元，退休金每年约7万元。老两口住在单位分配的房子里，每月生活支出约2000元。儿女均已经长大成人，每月老两口能从儿女那里得到1000元生活费。经过多年辛苦持家，两人目前有80万元存款。周女士投了10万元在股市，目前已经亏损20％。
【理财目标】
老两口希望能活到80岁，通过购买一些适合自己的理财产品储备足够资金，以便将来不需要儿女操心。
【专家建议】
卖股票转投基金。
1由于股票市场波动较大、风险较高，对二老来讲难以掌控，且太过操心，建议二老将股票卖出，转投股票型基金，让专业的投资团队来管理，这样可有效分散投资风险，长期持有。
2对于剩余70万元存款，建议将30万元用于认购银行抽新股类理财产品，风险较低，也可分享资本市场利得；另购买30万元债券型基金，该类基金约80％的资金投资于各类债券组合，收益比较稳定，约20％的资金可用于抽新股，增加投资收益；剩下10万余元做定期存款，用于紧急备用金。
3除去每月生活支出，周女士夫妇每月现金净流入约13万元，每月可将7000元投资货币型基金，风险较低，流动性较强；可将月收入的剩余金额以定期定投的方式投资混合型基金，长期投资，分散风险，复利效益可观，以达到家庭资产保值、增值的目标。