哈佛教授认为，许多有才华的能人之所以不能在经济上独立自主，原因就在于他们的头脑里有许多障碍。事实上，成为富翁是一场智力游戏。百万富翁们经常对自己说，成为经济上独立自主的人具有很多好处。他们经常告诉自己，不冒一些风险就难以有所成就。
在你成为一位百万富翁之前，你必须学会这样的思考。你必须学会如何不断地激励自己用胆量去克服恐惧。在对你的事业、生意、投资等作出重大决定时会出现恐惧，它是成为经济成功的过程中所不可避免的。那些为自己打工的人，或对某些不能肯定有回报的领域进行投资的那些人，尤其是这样。
人们能够学会控制自己的恐惧、培养自己的胆量吗？他们能够学会在突然遭遇危急时而不惊慌失措吗？如果能，那又应该从什么地方开始学起？百万富翁们谈到了他们过去给自己壮胆所采取的行动、策略和技巧，哈佛的一位教授从中选择出24项他们经常反复提到的“制服恐惧”技巧，其中依次为：
①努力工作。
②相信自己。
③认真准备。
④关注重要问题。
⑤果断行事。
⑥制定计划。
⑦精心组织对付大问题。
⑧直接行动解决问题。
⑨用正面想法抵消负面想法。
⑩比竞争做得更好、考虑更周到、更全面。
想象成功。
决不让恐惧占据你的头脑。
抵制恐惧，战胜恐惧。
与配偶共同分担。
相信我的福气。
经常锻炼。
请名人指点。
请教专家、持证会计师或律师。
决不回忆过去的失误。
与可信赖的朋友共同分担。
以体育运动培养顽强意志。
阅读勇敢者的书。
有强烈的宗教信仰。
祈祷。
《韦伯斯特英语大辞典》把“胆量”定义为“冒险、坚持以及抵御危险、恐惧或困难的心理力量或精神力量”.对大多数人来说，即便有为自己打工成为业主的想法，也会因为他们把这种行为看作有危险而产生出相当大的恐惧感。当一个为自己打工的业主确实是一桩与冒险有关的经济风险。
曾经请教过几百个非常聪明、受过良好教育、工作努力的中层管理雇员这样的问题：
勇敢的致富者其真正含义在于不顾恐惧、凭着胆量“一直做下去”.成功的创富者都是勇敢的挑战者。
你为什么不出去自己开办一家企业呢？
你为什么不去找一份与你的成就相称的工作呢？
大多数回答者承认，他们也问过自己同样的问题。他们为什么一直愿意当一个拿工资的雇员呢？一个主要的原因是他们缺乏足够的勇气和胆识。大多数人相信，他们不希望在冒潜在的经济风险为自己打工，而从事现在的工作时不会感觉到危险和恐惧。他们错了，没有一位为自己打工的成功业主会完全没有恐惧。为自己打工的成功者是这样看待胆量的：胆量是面对恐惧的积极的精神活动。
别在小钱上聪明，大钱上糊涂
有一句俗话叫做：舍得花钱买棺材，舍不得花钱买药。这恰恰是大多数财富智慧欠陷的表现与写照。
生活中常常能见到这类人。
汤姆发现了一座金矿，他想让他的朋友约翰也发财。汤姆对约翰说：“约翰，我找到了一座金矿，里面有好多好多金子，和我一起去挖吧！”
约翰说：“可是我没有铁锹。”
“快点去买一把。”
约翰说：“可是，买一把铁锹要花好多钱呀！”
虽然故事有些荒唐，但这就是为什么很多人不能成为富豪的原因。因心疼小钱而失去挣大钱的机会，应该是改变人们贫穷生活的一大制约，也是失去财务自由的一个症结。
舍不得播种的人只能收获微薄的果实，甚至颗粒无收。对于农民是如此，对于商人亦如此。明智地节约有时却意味着慷慨地投资。
有很多人崇尚节俭，同样也有很多人反对不恰当的节俭。
哈佛教授认为，有些人浪费了大量的时间，用错误的方法来节省不该节省的东西。曾经有个老板制定了这样一条规矩，要他的员工不顾一切地节省包装绳，即使要耗费值绳子两倍的时间也在所不惜。他还要求尽量省电，昏暗的店面让许多顾客望而止步。他不知道明亮的灯光其实是最好的广告。
对年轻人来说，很重要的一点就是：要树立正确的节约观，进行明智的投资，纠正狭隘的错误节约观。
一个过于谨慎的人往往缺乏大的智慧，许多人因小处节约而误了大事。他们为了蝇头小利疯狂地节省，根本没有意识到他们这样使得自己越来越呆板，也失去了许多干大事的机会。
舍小求大才是事业成功的资本和达到目标的动力，所以不要因此扼杀了你的创造力和“生产力”,要想方设法提高你的能力和水平，最大限度地挖掘你的潜力，使你身体健康，感受到无比的快乐。
过去有些年轻人吝啬个人的教育投资，认为花那么多钱就是为了找个好职业真是不值得，他认为即使读了许多书，自己也不会成为什么了不起的人。有些年轻人在校期间就只选容易的题目做，跳过难题，只要求自己达到一个基本的底线就行了，而且还经常因为自己逃学、考试作弊等等洋洋得意。还有的年轻人不愿意为了提高自己的素养而牺牲暂时的娱乐。他们对工作敷衍了事，由于无知和缺乏必要的能力准备，在职业竞争中总是处于劣势，事业上难有发展。许多失败的人就是由于基础打得不牢，致使后来所作的努力都化为了泡影。
有这样一个人，他总是拼命地工作，很年轻的时候就开始经商，但是一直都不得志。他年轻时认为，把那么多时间都浪费在接受教育上真是太愚蠢了。于是，他在学到一半时就中途退学，开始自己做生意了。由于知识有限，基础不扎实，他在竞争中总是处于不利地位，而他的很多竞争对手都受过良好的教育，具有深厚的功底。结果是什么呢？他毁掉了自己，最终一事无成。他本来可以成就一定的事业，但是他的底子太薄弱了。他连做梦都没有想到，少年时代没有完成的课程和被他忽视的任务，成年以后不得不从头再来。在后来的日子里，这个人想方设法、费尽周折去补习年轻时很容易学但又没有学习的课程，当然，效果还是很不明显。此人一生中失败过多次，因为他所选择的职业需要扎实的专业训练。
他如果把基础打牢，为他所从事的职业做了充分的准备，不必花那么多精力来克服弱点，扭转不利地位，不必在事业发展过程中重新打基础，那么，他就可能成为一个举足轻重、富有影响力的人。然而，实际情形却是，他过着拮据的生活。
在我们的社会中，居然还有那么多的父母为了增加家庭收入，剥夺了孩子上大学的权利，竟然让他们半路出去工作，妄图让他们抓住只有接受高等教育才有可能抓住的机会！
在我们的社会中，居然还有那么多人为了在交友上省钱而忽略了朋友，为了在社交上省钱而借口没时间拜访别人，也没时间接待客人！他们省去了假期，直到工作太累而被迫休长假，而当他们那组织严密却脆弱无比的身体筋疲力尽时，任何关键部位出毛病都是很危险的。
许多人总是恐惧“可怕的未来”而不敢享受现在。他们克制自己的种种欲望，声称掏不起那个钱，因此，他们放弃了真正的生活；他们在今天活着，却渴望在明天来真正地生活和享受。如果他们出去休几天假，或者旅行一次，就好像有莫大的损失一样。他们连花一分钱都感到害怕，但实际上那是他们必须支出的费用和最起码的生活底线。
慷慨大方对于年龄不大的人来说可能是奢侈，但它有时却是一种最佳的节约。好友的帮助和激励，以及与有教养的人交际都是用钱买不来的。
一个人是否能拿得出10到15块钱参加一次宴会，这本身并不是什么问题。他可能为此花掉了15块钱，但他也许通过与成就卓着的客人结交，获得了相当于100块钱的鼓励和灵感。那样的场合常常对一个人的雄心壮志有巨大的刺激作用，因为他可以结交到博学多闻、经验丰富的人。因此，在自己力所能及的情况下，对任何有助于增进知识、开阔视野的事情进行投资都是明智的消费。
如果你有一定的支付能力，就应当尽量去参加你专业范围内的卓越人物举行的午宴或晚宴，这比你去搀和与你根本对不上胃口的场合要好得多！与文雅的人相识相知，比你花很少的钱去一个便宜的地方要有价值得多。
当然，我们不鼓励任何人都将其知识商业化，或者以见不得人的方式出售其智力，但我们确实想建议奋发向上的年轻人结交那些能鼓励和帮助他的人。与厉行节俭、精力充沛、事业有成的人建立亲密关系，对一个人的高远志向有着巨大的激励作用，我们由此可能做得更好，更能充分挖掘出自己的潜力。因为，与这样的人相识相知是年轻人最有利的投资。
哈佛教授告诉我们：如果一个人要追求最大的成功、最完美的气质和最圆满的人生，那么他就会把这种消费当作一种最恰当的投资，他就不会为错误的节约观所困惑，也不会为错误的“奢侈观念”所束缚。
为了实现财务自由，让我们记住这样一句话：只有付出才能有收获。
第十四课：营建你自己的金流系统
富人越来越富，穷人越来越穷，要因之一是人们创富的观念和能力有高低之分。更可悲的是，当我们明白贫穷的原因之后，仍旧无动于衷，而丝毫没有采取行动改变自己的人生。
--〔哈佛〕彼德·邓肯教授
哈佛大学犹太籍教授卡尔文·摩利奇一直都这样理解金钱：这是属于自己的、可以任意由自己支配的财富。但这也是不花心思很难挣到、不动脑子很快就会花光的财富。
别把钱看得多么重要，更不要把“小钱”不当钱。若要不断增加储备你的财富，就要让金钱在节俭、有计划流转中形成良性循环，而不可盲目、缺乏理性地开支甚至浪费。
现代理财观念中有一条很重要的原则是不做守财奴，不把钱全部存起来。聪明的人知道怎样让钱生钱，他们有钱不存入银行生利息。在18世纪中期以前，犹太人热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赚取高利。到了19世纪后，直至现在，犹太人宁愿把自己的钱用一坑回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行。
这种“不作存款”的秘诀，是一门资金管理科学。俗语讲：“有钱不置半年闲”,这是一句很有哲理的生意经。它讲明做生意要事理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。
做生意总得要有本钱，但本钱总是有限的，连世界首富也只不过百亿美元左右。他们靠的是资金的不断滚动周转，把营业额做大。一个企业会不会做生意，很重要的一条就是看能否以较少的资金做较多的生意。
哈佛教授认为，将个人的钱财做出最明智的安排运用，使金钱产生最高的效率和效用，以达到个人的理想及目标。
理财的过程包括的项目甚多，比如购买保险、储蓄、订立遗嘱、为子女着想储存子女教育基金，进一步是投资，更进一步甚至投机致富。从理财的广泛范围而言，投资只是其中的一个环节而已。投资并不等于理财，但理财却包含了投资。
各种投资理财工具，哪些适合你？你又该选择哪些？
放眼美国金融市场，各种理财工具可分为多类，每类中又有许多种，各种不同的理财工具，其流动性、获利性、风险性各不一样。
根据个人理财的具体情况，我们将它们粗略地划分为储蓄类、投资类和保险类。
储蓄是个人将节余或暂时不用的货币存人银行，以保障安全，谋求利息收益的一种货币信用行为。作为储蓄，我们最重视的，就是它的变现性，也就是说随时希望能够把它转换成现金。此外还有它的安全性，我们不希望有意外发生。储蓄根据期限和方式不同，又可分为好多种，利率也不一样。
投资类理财工具更是丰富多彩。短期的有短期政府债券、商业票据等；中长期的有国库券、企业债券、各种金融债券。股票包括普通股和优先股，混合证券包括可转换公司债券和可转换优先股，衍生证券包括各类商品和金融的期货，期权、认股权证、优先认股权等。其他金融性理财工具还有外汇投资，共同基金等。除金融性理财工具外，还有真实资产（realassets），有不动产、黄金、古玩、字画、邮票等。这类真实资产之所以有人愿意去投资，主要是它们能够保值，在通货膨胀的时候，它们具有很好的防范通货膨胀的能力。
保险类理财工具是个人理财中用来进行风险管理的工具。个人可选择的包括：简易人身保险、个人养老保险，意外伤害保险、家庭财产保险、汽车保险等。
各类不同的理财工具，其流动性、获利性、风险性各不相同。每个人都想自己的理财项目中享有最高流动性，最低风险性及最高报酬性，但这几乎是不可能的。因为，高收益往往与高风险相伴，与低流动性相随。作为一个稳健的理财者，应了解自己的个性，条件和需要，审慎地选择，取得风险、流动性与收益三方面最佳组合，营造最适合自己的金流系统。
学会聪明地为你自己工作
哈佛教授认为，聪明的人从不把自己当成赚钱机器，他们常常营建一个系统来为自己赚钱，自己则从中解放出来，去做自己想做的事情。
要懂得热爱自己的事业，关注自己的生意，投资的态度和方式决定你未来的贫富。
为别人去工作你可能永远也不会致富，因为大多数老板不能、不会、也不愿让你富有。要富有，你必须为自己去工作，自己当老板，有目的地选择生存模式和工作方式，自觉的人会自觉地致富，不自觉地人只会兜圈子，从终点又回到起点，却仍然没法改变你努力想摆脱的贫困状态。
聪明地工作并不是不工作，而是建立一个系统让它为你工作，你自己的工作只是让你的系统保持正常运转，这样你的财源就滚滚不断了。你可以把工作以外的时间用于教育孩子，陪伴家人，也可以去世界旅游。
如果你不够聪明而只知拼命地工作，你就不可能有这些侈望了。当你的孩子要你去开家长会，你可能需要加班；下班后家人想和你一起到外面散散步，说不定你却要钻进你的房间处理在单位没干完而带回家中的文件；如果你私自去欧洲旅行一个月，那么这个月的薪水你就领不到了，说不定你还要失去工作。
所以，你要聪明地工作，而不要拼命地工作。
很多人心里面都有着这样的强烈欲望：“我要致富，我能致富。”但在“要”与“能”之间，实际上还存在着一个如何去致富的生存道路的选择问题。换句话说，这即是你将以怎样的一种方式去工作，即自己在经济生活中究竟应如何定位，该扮演什么角色的问题。通常说来，这个问题有两种基本的选择：一种是为他人工作，即到某公司旗下去做一名职员；另一种是为自己工作，也就是说自己创业。