拿着高薪也是“穷人”
有一群年轻人，他们30岁左右，整天忙忙碌碌，拿高额的薪水，却总觉得钱不够花，挣得不少，却花得更多，常常需要借钱。他们叫做“月光族”、“奔奔族”、“穷忙族”。如果你属于他们中的一员，那可要开始注意了。
先来看这样一个例子。在上海某美容院工作多年的高级美容师小庞，薪水不少，可是每月的收入一半需要缴付房租及水电煤、交通等费用，另一半基本上用来应酬和交际。结果“到了谈婚论嫁的年龄，没有半毛钱的储蓄”，是一个彻底的“月光女神”。
有一次，小庞接待了一位月收入过万元的女白领。美容做到一半，小庞临时有事，她向客人说明并征得同意后出去了。十几分钟后，小庞回来了，发现屋里变暗了。她抬头看了看，发现灯没亮，连忙向女白领道歉，然而女白领却说：“灯是我关上的，这么大的美容室就我一个人，而我也只是躺着，没有必要开灯……”这话让小庞觉得很惭愧。她没想到一个收入颇丰的人会如此在乎“小钱”，和平时大手大脚的她形成了鲜明的对比。
从上面的例子我们可以看到，小庞和白领同时属于高收入阶层，可对待“钱”却有着截然不同的态度。
即使是别人的店，她也会习惯性地想到节省电费。世界上很多富豪也是这样，虽然赚着大把的钞票，可是在“小钱”上却很节省。因为他们知道，该省的就要省。他们知道小钱也能够积少成多。他们最会省钱，也最会理财，他们不会把自己的钱浪费在没有必要的东西上，但在必要的投资面前，他们不会有丝毫犹豫的神情。
而有些高收入者，像小庞一样，他们很会赚钱，但却从来没有省小钱的观念，他们用钱的时候，只考虑一时开心，玩得开心，买得痛快，从不为后面的日子考虑。所以每次不到月底就变成了“穷人”，只能看着橱窗里的模特抱怨说：“又没钱了。”
但是，他们又不认为省这些所谓的“小钱”能够解决问题，因为钱“小”没有大用处。于是，他们到最后也只能是“月光”。
“穷人”和“富人”的区别在哪里？就在理财之道上。
俗话说得好：“吃不穷，穿不穷，不会打算一世穷。”赚再多钱，不会合理消费，不懂节省，只图过好今天，从不打算明天，就永远无法积累起真正的财富。这句话也提醒了我们“理财”的重要性。
理财的概念是什么？就是我们将我们辛辛苦苦赚来的劳动所得，在支付了必要的生活开销之后，把余下的部分通过有计划的投资或者科学合理的规划，让我们的财富得到最大限度的增长。我们余下的部分从何而来，就必须凭借合理消费把钱省下来。
这些省下来的小钱，虽然不能使我们一夜暴富，身价陡增，但是，它是我们理财的基础，也是我们明天财富的钥匙。如果我们只图一时的快乐，而不为明天考虑，那么我们就只能一直做一个拿着高薪的“穷人”。
很多人会问，省钱是不是该吃的不吃，该喝的不喝，勒紧裤腰带呢？如果你这样想，那你早就out了。要知道，现在的“理财新时尚”，是在不牺牲生活的“质”与“量”的基础上，通过合理消费、精打细算来攒得自己的第一桶“金”。
所以，“月光族”、“奔奔族”、“穷忙族”们，赶快行动起来，赶紧利用“时尚理财”，让自己拜托拿着高薪的“穷人”。
“年清族”的理财计划：除了“月光族”、“奔奔族”、“穷忙族”，还出现了一种“年清族”。所谓“年清族”，指的就是在过春节的时候将一年的积蓄花光的上班族。：所以，即使是在过年这样大把需要花钱的日子，不想让自己成为“年清族”，做好自己的理财计划也很重要。：一.送礼：：1.实用的礼物最暖人礼物不在贵重，准备一些实用的礼物送给家人和朋友，既能体现心意，也是省钱的好方法。2.今年过年不送钱，礼物代表我的心：给小孩压岁钱是传统的过年方式，随着压岁钱一年年的“水涨船高”，那仅有的一点积蓄自然不够花，不妨改送孩子们喜欢的礼物。：二.餐饮：年夜饭更显年味：虽然去餐馆吃年夜饭方便很多，但是花钱不说，提前订位就是件痛苦的事情，要想体味浓浓的年味，还是在家一起动手做年夜饭更好呢。：三.娱乐：上午看电影非黄金时段K歌：电影票中午12点前都是半价，而KTV即使是过节期间也会分黄金段和非黄金段。在这些时段去，省钱人少，玩得也开心。：四.旅游：旅游进行“同类替代”比如春节想去热带岛屿休闲度假，是不是马上想到风景宜人的马尔代夫呢，要知道这时去的价格会在1.5万元左右，而和它风光差不多，但不太知名的菲律宾长滩岛只需要约6000元。
穷人不仅缺钱，更缺理财头脑
在我们身边有这么一群人，他们不是高薪拥有者，一辈子勤奋努力地工作赚钱，辛辛苦苦地存钱，却不知钱应所为何来，既不知如何有效运用资金，亦不敢过于消费享受，过着“做一天和尚敲一天钟”的日子。他们认为“理财投资是有钱人的专利，我没有钱，要理财，还是等到有钱了再说吧”。于是乎，忙了一辈子，为生活着急了一辈子，也“穷”了一辈子。要知道，“等以后有了钱再说吧”这种想法，已经耽误了你的“钱程”。
有一个穷人，很穷很穷。一个富人见他可怜，起了善心，想帮他致富，于是送给他一头牛，嘱咐他好好开荒，等春天来了撒上种子，秋天就可以远离那个“穷”字了。
穷人满怀希望开始奋斗，可是没过几天，他突然发现牛要吃草，人要吃饭，日子比过去还难。穷人想：“不如把牛卖了，买几只羊，先杀一只吃，剩下的还可以生小羊，长大了拿去卖，可以赚更多的钱。”
可是吃了一只羊后，小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了，穷人没办法，忍不住又吃了一只，他心想：“这样下去不得了，不如把羊卖了，买鸡，鸡生蛋的速度快一些，鸡蛋立刻可以赚钱，日子就可以好转了。”
可是生活没有照他想象的样子发展。等到日子又艰难的时候，穷人又忍不住开始杀鸡了。终于杀到只剩一只鸡时，穷人的理想彻底崩溃。他想，致富是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。
春天很快就到来了，发善心的富人兴致勃勃送种子来，赫然发现穷人正就着咸菜喝酒，牛早就没有了。
富人转身就走了，穷人依然一贫如洗。
我们看到，故事中的穷人就是典型的“先吃饱今天才是最重要”的人，他一心想着赶快让自己吃饱饭，认为羊会比牛来得快，鸡蛋又比羊来得快，从来不考虑长远利益，于是，到了最后，什么都没有得到。
而我们生活中有些人也是这样，觉得今天永远比明天重要，所以从来都是赚一天花一天，没有理财的思想，于是也就一辈子这样“穷”着。
其实，理财投资并不仅仅是有钱人的专利。芸芸众生，真正的有钱人毕竟只占少数，中产阶层的工薪族、中下阶层的百姓仍是极大多数。
投资理财是与生活休戚与共的事，穷人、初入社会身无定产的毛头小子和“新贫族”都不应逃避。即使货币持有量捉襟见肘、微不足道，亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能得到“翻身”契机呢！所以，一定要及早树立正确的理财观念，别让“有钱了再说”误了你的“大好钱程”。
许多理财专家认为，理财规划应趁早执行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月后“老来嗟叹空悲切”。
不论你是否已经开始行动，理财永远不会嫌晚。
对照判断你正处于理财的哪个阶段，马上行动起来吧！
1.求学成长期
一般情况下，在这一时期，大多数人还要用父母提供的资金作为生活费等开支，所以应该把求学、完成学业为阶段目标。
但是，在这一时期，我们也应该开始多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，并且要努力地逐渐建立正确的消费观念，不要盲目“追赶时尚”，用父母的血汗钱奢侈度日。
2.入社会青年期
这个时期，我们一般已经开始拥有了一份可以“糊口”的工作。初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，这个时候，可以开始实施理财操作。因为年轻，比较有事业冲劲，是储备资金的好时机，所以可以从开源节流、资金有效运用上双管齐下。
3.成家立业期
结婚十年当中是人生转型调适期，这个时候的理财目标因条件及需求不同而各异。
若你是双薪无小孩的“新婚族”，比较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款；
如果你已经是有小孩的家庭，就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
4.子女成长中年期
这个阶段因家庭成员增加，生活开销亦渐增。若还有扶养父母的责任，那么医疗费、保险费的负担也不少。
所以此时的理财重点，在于子女的教育储备金，而且此时随着工作经验的丰富，收入相对也增加不少，在理财投资上可以采取组合方式，贷款也可在还款方式上进行弹性调节运用。
5.空巢中老年期
到了这个阶段，子女多半已各自成家，教育费、生活费已然减少。理财目标主要是包括医疗、保险项目的退休基金。
而且因为面临退休阶段，资金也已累积一定数目，投资可考虑朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
6.退休老年期
可以说，这个时期，应该是财务最为宽裕的时期。但休闲、保健费的负担有所加大，我们在享受退休生活的同时，理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。
退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定。
上面六个人生阶段理财目标，并非人人可实践，但是我们的人生理财计划也决不能流于“纸上作业”。
有目标才有动力。
早日开始我们的理财计划，才能早日实现我们“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
理财的五大目标1.获得资产增值资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。2.保证资金安全资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。3.防御意外事故正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能的降低。4.保证老有所养随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是现代人将面对的共同问题。5.提供赡养父母及抚养教育子女的基金“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。
金融危机来临，如何暖暖“过冬”
经济危机说来就来，在通货膨胀局势下，许多人的正常生活受到了影响。于是，失业、房贷上涨、税收、水电气等公用事业收费和保险费的增加给人们戴上了“紧箍咒”。大家不得不万分痛苦地勒紧裤带过日子。但在捂紧自己的钱袋子，储备好“过冬粮”的同时，也不要忘记合理的理财，这样才能让自己在这个“寒冬”过得温暖。
有一个关于兔子过冬的小故事：
秋风袭来，冬日降至。有一天，兔子、小鹿和狐狸三只小动物聚到了一起，她们商讨着怎么为过冬做准备。
兔子说：“其实我每天在寻找食物的时候，都会留下一些，为了冬天做储备。”
小鹿听完兔子的话，哈哈大笑说：“为什么要那么麻烦？冬天虽然冷，但是我的身体好，依然可以出去寻找食物。根本没有储备那么一说。只不过无论什么时候都要提防猎人。”
狐狸听完后笑意更浓，有那么多小动物都准备了食物，我就不愁了，难道我还不能从它们那分一点吗？
可想而知，等到冬天时，谁会过得温暖而又幸福。
在经济萧条的大背景下谈理财，我们首先要做的就是像小兔子一样做好准备，捂紧自己的钱袋子。一段时间以来，很多人都在讨论的一个问题是：经济危机到来之后对你有什么影响？经济危机的影响是显而易见的。
用一个朋友的玩笑话来说：以前喝咖啡到星巴克，30元一杯；前一阵子不去了，买超市的罐装咖啡，4元一瓶；最近开始买袋装咖啡自己泡，1元一杯。
可见，金融危机给百姓收入带来了不小的波动，这主要来自两个方面：一是财产性收入，包括股票债券，投资性楼市资产以及珠宝、收藏品等，它们的价值会根据形势产生不同的波动甚至缩水；另外一个是工资收入波动，比如，外资企业职工的工资收入会因企业生产需求调整，工资及奖金收入有升有降。
在危机心理影响下，我们的消费观念也开始悄然发生变化：只买对的不买贵的，已成为人们不约而同的选择。随着金融危机的到来，股市一路下跌、房市不景气，大多数人都知道，不能开源，就只能节流了。节俭生活，适当降低自己的生活水准，尤其对习惯于大手大脚花钱的人来说，缩减外出就餐、无计划购物等开支是非常重要的，要知道这个时候，省一块钱比赚一块钱容易多了。
于是，越来越多的白领开始精打细算地过日子，既要省钱，又不能亏待自己，于是网上各种电子优惠券开始受到了年轻消费者的热捧，只要利用手机下载，或者打印出来，就可以享受优惠，是不是一个不错的省钱招呢。
在一家外企上班的张女士就说，2009年1月，她和亲戚朋友一共在外面吃过三次饭，就餐前去网上找各类餐厅的优惠券，大多都有7折左右的优惠，运气好还能找到5折的。“如果不用优惠券总共要花近1500元，但用了优惠券以后，只花了不到1000元。
在精打细算的同时，“巧”理财也是关键。
每个人都有一套属于自己的现金管理方式，但是目标大致相同：第一、现金管理终极目标：就是让资金在不确定的时日里效益最大，但是保证流动与安全。第二、手续简单。现金并不产生高收益，耗费太多精力就不值得了。
在过去股市一路高歌猛涨的时候，连大爷大娘们都拿出了压箱底的钱去炒股。“把钱存在银行里就是贬值，就是赔钱”的想法轻而易举地改变了大半辈子的保守理财观念。
而当金融风暴席卷而来，又不知何时见底时，银行理财专家认为，对于追求低风险的普通市民来说，存款仍是不可替代的首选。
但是，不要以为选择存钱就可以万事大吉，存钱也需要讲究技巧。首先，存款利率的下调降低了储蓄收益，如果储户担心降息后带来的存款收益损失，可以适当增加中长期存款的比例，期限以1年到3年为宜。此外，还可以通过分割存款、定期存款和“月月存储”的组合方式来规避收益风险，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3个月、6个月、1年、2年等，以备对资金的不时之需；这样既可以根据对降息的预期选择不同的存款期限，也不会在提前支取时影响全部的定期利息。并且，无论存款利率如何变化，我们都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。另外，在我们一般的家庭存款组合中，除了将每月结余部分强制存款，对于中长期可能闲置不用的资金，在降息周期则可视其情况选择长期定存，减少降息带来的利率损失。