你不理财，财不理你；
你若理财，财可生财。
415. 建立现代的理财观念
理财说起来简单，做起来并不容易。理财的好与坏关系到家庭的生活质量，有一句俗语：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”所谓算计，便是理财。对于理财，人们寄以无限希望，但现实生活中，不同的理财方法，会带来不同的结果。
过去人们的观念，理财就是储蓄存钱，家庭理财无非就是“存钱生利”。每月挣来的钱，扣除基本生活开支，剩下的钱就存入银行。今天人们手中的闲置资金多了，已不再满足存钱拿利息了，而是开始尝试各种新的、更富魅力的理财渠道。存款、贷款、股票、债券、投资、信托、租赁、保险等各种金融理财工具，无不使家庭理财者眼花缭乱，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了人们经济生活中新的时尚。
现代理财不仅建立在家庭合理消费的基础之上，而且还是独立于家庭消费之外的理财活动。家庭理财能否获得成功，主要依靠的是知识，是对各种经济、金融信息进行捕捉和分析。这种投资分析，需要知识、智力型的无形投入，才能获得较佳的效果。
416. 理财关键在于善用钱财
如果一个人一天吸一包烟，每包按3元计算，那么—个月就是90元，一年就是1080元。假设他从20岁开始吸烟，再设定他能活到60岁，烟龄为40年，那么他一生要吸掉43200元；如果他的寿命为70岁，烟龄50年，那么他一生要吸掉54000元。如果他将吸烟的钱存入银行，选择零存整取的方式，那么数额比这还要大。
5万多元钱，对很多人来说不是个小数目，如果能合理地利用这些钱，做出一番事业是完全可能的。因此理财就是要善用钱财，将钱的价值最大化。
理财的关键在于善用钱财，使个人及家庭的财务状况达到最佳状态，从而提高生活品质。学业顺利、婚姻美满、晚年悠闲，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往在一定程度上充当着主角。如何有效地利用每一分钱，如何抓住每一个投资机会，便是理财的关键所在。成功的理财可以增加收入、减少浪费，可以改善个人和家庭的生活水平，享有宽裕的生活，可以储备未来的养老所需。所以，从今天开始让理财与你同行吧。
417. 我们比富人更需要理财
许多人常常忽视理财，究其原因，有的人认为自己没有多少钱，谈不上理财；有的人认为自己现在生活得很好，不需要理财；有的人认为在金融项目繁杂的今天，投资并非是容易之事，资产贬值随时可能发生；有的人认为工作太忙，根本没有时间顾及个人财务；有的人认为理财通常是对疾病、失业、风险而言的，这些是生活忌讳，不吉利；有的人认为理财需要请教专家，十分麻烦……这些都是跟不上经济快速发展的步伐的表现，是一种经济思想落伍。
对于我们每个人来说，如果能够做到科学地理财，就能事半功倍，轻松享受人生。我们中的大多数人都是上班族，资金不富余，财产不殷实。可是，我们比富人更需要理财，因为资金的减少对富人来说影响不大，而对于穷人来说则关系重大。
418. 缺钱时更需要理财
80％的人都出生在普通家庭，但随着年龄的增长却出现了两种完全不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的日子；另一部分人却生活依旧，依然在贫困线上挣扎，终日为一日三餐而发愁，更不用说什么个人发展了。是否善于投资、理财，对没钱人来说。其结果截然不同。
生活中缺钱的人大致可以归为两类：一类是安于现状，坐等机会，不思进取者，其结果当然是永远没有钱。另一类是设法去理财、投资的人。投资只有两种结果：失败或成功。如果投资失败，就会雪上加霜，这也没有什么大不了的，反正是没钱，只不过比以前更穷一点儿罢了。如果投资成功，把蛋糕逐渐做大，就可以告别穷人的生活。按概率来讲，在投资的结果中，成功的机会至少有一半。而不投资，其成功机会为零。
可见，投资总比不投资好。收入相对不稳定的人也需要投资。收入不稳定生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活质量时高时低，没有保障。这种不稳定的状况本身就是一种风险。要想使自己能保持稳定的生活质量，就应该居安思危，及早做出投资、理财的安排。趁现在还有收入时，或者加大储蓄，或者购买债券，或者投资于兑现性较强的项目，扩大进财渠道，稳固经济基础，增强抗风险的能力。
419. 把大目标分解为若干个小目标
法国作家雨果说：“贫穷使男人潦倒，饥饿使女人堕落，黑暗使儿童赢弱。”怎样才能摆脱贫穷呢？
成功学大师拿破仑·希尔早年是这样做的：他用步行了半个月省下来的一元电车费，在银行里开了一个户头。
希尔说：“我的心里非常高兴：我也有存款啦！我有了一种踏实感，觉得有了存款就有了希望，有了后盾。半个月后，我又存进了一元钱。就这样，我持续地每半个月存一次，这些钱都是我不乘电车节省下来的车费。一年下来，我的存折上便有24元了。
一个人，如果想实现一个大目标，不妨将大目标分成若干个小的目标，分步骤分阶段逐个去完成，这样就能给自己一种心理上的成就感、踏实感，坚定自己的信心。若双眼只盯着大目标，会使人产生渺茫、遥远的感觉，从而引发很多障碍性的因素。
一个人即使拥有再多的财富，如果挥金如土，那也等于零。收入并不意味着财富。即使你一年能赚10万元，但随即又把它们花完，你仍旧不会富有。
所以，在你的存款还未达到既定目标之前，千万不要去取用。
420. 每一年存1．4万元，耐心地等40年
在生活中，使人们陷入麻烦的往往不是那些人们不知道的事，而是一些人们知道但却认为不可能的事。投资理财可以使每个人发财致富，但却很少有人真正地去做。
从理论上讲，一个人只要从年轻开始，有致富的欲望，并且善于投资理财，再加上以下三点：第一，每一年存1．4万元；第二，将存下来的钱投资在股票或房地产上；第三，耐心等待40年。
不管目前的经济状况如何，都可以在有生之年利用理财而致富。而这三点基本上每个人都可以做到，理由如下：
◇ 每年存1．4万元，平均每个月存1200元，相信对每个人而言，应是很容易做到的事。（如果你现在每年存不了1．4万元，你理财的当务之急是储蓄，而非投资。）
◇ 近几年来股票、房地产的长期平均报酬率都在20％以上，换言之，只要有钱，便分散投资于股票和房地产，并且长期持有，要获取平均20％的报酬率不是什么难事。
◇ 40年，对于每个健康的人而言并不是苛求。
现在的年轻人，一般在20～25岁开始工作，这时就可以开始储蓄与理财，到了65岁退休时，刚好40年。也许你埋怨上帝不公，为什么有人生而富有，有人却天生贫穷，但在理财的时间上，上帝对每个人都是公平的，因为实际上几乎所有的人，都拥有40年以上的理财时间。上帝赋予了每个人公平的理财致富机会。
421. 投资理财需要的不是天才
只要投资观念正确，理财方法得当，每个人都可以借助投资理财而致富。善于理财的人往往能少奋斗10年。
许多人认为投资理财并不是一件容易的事，必须善于掌握时机，还要懂得财务知识，总之，只有懂得理财知识之后才能开始投资理财，如此理财才能成功。
一个人只要做事方法正确，他不需要多少金钱，可以借由投资而成为富人，而且过程轻松愉快。投资理财需要的不是天才，只要善于运用常识，并能身体力行就会有所成就。因此，投资根本不需要依赖所谓的专家，只要拥有正确的理财观念，你可能比专家赚得更多。
投资理财没什么不可告人的技巧，最关键的是观念。每一个通过理财致富的人，只不过是养成平常人不喜欢且无法做到的习惯而已。你是否相信理财可以创造财富且可以致富？如果你相信，你是否愿意去尝试？
如果你想投资理财，就从建立正确的理财习惯做起吧！
422. 耐心是理财的必备条件
长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件。尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，最少需要二三十年，甚至四五十年。
大多数的富人，他们巨大的财富，最初都是由小钱经过长时间累积起来的。他们中的许多人最初所拥有的本钱都非常少，甚至少得可怜。然而成功就是由一连串的小的甚至微不足道的成就串联而成的，大财富是由小财富累积而成的。
因此，时间在投资理财中是非常重要的，耐心是理财的必备条件，只有耐心地熬过长时间的等待，创造财富的力量才会愈来愈大。然而，今天我们身处事事求快的情况下，凡事强调速度与效率，吃饭上快餐店、寄信用快递、开车上高速公路、洗照片到快速冲洗店、学知识上速成班。人们变得愈来愈急功近利，没有耐性，同样，人们在投资理财上，也显得急躁而没有耐心，想要马上见到成果。在其他事上求快，或许会有成效，但投资理财却快不得，时间是理财的必要条件，愈求快愈是很难达到自己的目的。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市、房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。
423. 合理避税也是增值财富
理财专家曾做过统计：如果一个25岁的年轻人每月工资平均4000元，年底一次性发放奖金平均1．2万元；花费30万元买了普通住宅一套，20万元买了一辆车，那么到退休时他将缴税18万元多……
因此，理财专家认为在遵守国家税法的前提下，科学地制订税收筹划、合理避税也是增值财富的一个重要措施。下面列举几种。
◇ 与众多储蓄品种比较，免缴利息税的教育储蓄就变成了理财法宝之一。
◇ 根据规定，个人投资国债和特种金债券所得利息免征个人所得税。各家银行发行的凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，由于不需纳税因素，国债已成为具有较高投资价值的一种选择。
◇ 由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入由上市公司向基金派发时代扣代缴20％的个人所得税，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。
424. 要理财，先做好理财准备
人们面对理财顾问的种种建议和五花八门的理财产品，往往感到无从着手，很难选择适合。
□ 做好心理准备
想要改变个人的理财行为，规划好适合的理财计划，最重要的是做好理财的心理准备。除非你愿意接受，否则，不论多么成功的理财顾问，或是多么优秀的理财产品，都不够吸引你走出实质性的一步。
第一，要端正理财的动机，不论是因为没钱，还是忧虑未来的退休生活，理财的动机是非常重要的。
第二，需要做好心理准备，尊重理财顾问的意见。他们的建议有可能对你发挥影响力，即理财规划只对主动的人有效。
□ 足够的理财资源
决定个人理财能力和水平的一个很重要的因素是你是否具有足够的理财资源。所谓理财资源，包括是否有足够的收入来源以及作出理财决定前是否能获得充分的相关资讯。要避免在资讯不对等的弱势下，仓促作出没有经过深思熟虑的选择。另外，必须在平时多做功课——通过专业的理财规划顾问搜寻充足的资讯，了解不同产品的风险特性与预期报酬。不论作出什么决策，至少要对自己的财务决定具有自信心，这样才能在面对重大财务问题时作出正确的决策。
425. 理财越早开始越好
有股票“投资之神”之称的沃伦·巴菲特11岁时便开始投资股票。
巴菲特在11岁时，把自己和姐姐积攒的零花钱都投入股市，一开始便赔了，姐姐很不高兴，甚至骂他无知，让他尽快把钱拿回来，但他坚持要放着三四年才会赚钱，无奈姐姐只好把自己的股票卖掉，而他则继续持有，最后事实验证了他的想法。
20岁时，巴菲特在哥伦比亚大学就读。大学期间，跟他年纪相仿的年轻人都只会游玩，或是阅读一些休闲的书籍，而巴菲特却喜欢研究金融学，经常到图书馆翻阅各种保险业的统计资料。他当时的本钱很少，所以买入的股票总是放得过早，转购别的股票，虽然没有资金优势，但是他的钱还是越赚越多。
个人理财的最大障碍是抱有“车到山前必有路”的侥幸心理。许多人抱着得过且过的态度来理财，总认为船到桥头自然直，虽然年纪一直在增长，而财富却不见怎么增加，只眼睁睁看着别人的财富逐渐成长，终于认识到理财的重要性，此时才想理财，却为时已晚！
426. 选择合适的理财方式
想达到使已有的钱既保值又增值的目的，必须选择恰当的理财方式，现在适合个人理财的方式有很多种：储蓄、股票、保险、收藏、外汇、房地产等。面对如此多的理财方式，最关键的问题是要选择适合自己的理财方式。
□ 根据年龄
年轻人应选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般应以安全性较大、收益比较稳定的投资理财组合为佳。
□ 根据性格
每一种理财方式都不可能让所有人在各方面都得到满足，只能根据个人的性格决定。如果你是属于冒险型的，而且心理素质不错，能够做到不以股市的涨落喜忧，那么，你就可以将一部分资金投资于股票。相反，如果你自认为属于稳健型的，那么，储蓄、国债、保险以及收藏也许是你的最佳选择。
□ 根据职业
从事的职业决定了你能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了你理财的信息来源是否及时充分，由此也就决定了你的理财方式的取舍。例如，如果你的职业要求你经常奔波来往于各地，甚至很少有时间能踏实地看一回报纸或电视，显然你选择涉足股市是不合适的，尽管所有的证券公司都能提供电话委托等快捷方便的服务，你所从事的职业也必然会影响到你的投资组合。又如，对于一个从事高空作业等风险性很高的工作的人而言，将其收入的一部分用于购买保险是一个明智的选择。
□ 根据收入
理财专家常告诫人们说将收入的1／3用于生活消费，1／3用于储蓄，剩余l／3用于投资生财。按此算来，你的收入就决定了这最后1／3的数量，并进而决定了你的理财选择。比如，同样是选择收藏作为理财的主要方式，但资金太少而选择收藏古玩无疑会困难重重。相反，如果以较少的资金选择投资不大、但升值潜力可观的邮票、纪念币等作为收藏对象，不仅对当前的生活不会产生影响，而且还会获得相当的收益。
427. 挣钱是用来花的，但要会花
金钱的多少往往不是最重要的，关键是要活用金钱。活用金钱就是使金钱发挥它应有的价值。