在商品社会中，金钱不是万能的，但没有金钱也是不行的。大多数人对于金钱的烦恼，不是因为他们没有足够的金钱，而是不知道该如何支配手中的金钱而已。
假如我懂得如何解决每个人的财务烦恼，我就不需要写这本书了，而是应该坐在白宫内当财务部长。但是，我能够在此提供一些小的贡献：我可以引述各方面专家的权威看法，并提出一些切实可行的建议，推荐对你有益的书籍和小册子，使你得到额外的指导。
《妇女家庭月刊》曾做过一项调查，结果显示，我们70％的烦恼都跟金钱有关。盖洛普民意测验协会主席盖洛普·乔治先生说，从他所做的研究中可以看出，大部分人都相信只要自己的收入增加10%，就不会再有任何财务方面的困难了。一些例子也确实证实了这句话的正确性，但令人惊讶的是，有更多例子则并不尽然。
我在撰写本章时，曾向预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人请教。她曾多年担任华纳梅克百货公司在纽约、吉姆贝尔两地的财政顾问，也曾以个人指导员的身份，帮助那些为金钱而烦恼的人。她帮助过各种阶层的人，从年薪不到1000美元的行李员至年薪10万美元的公司经理。她这样对我说：对大多数人而言，多赚一点钱并不能解决他们的财政烦恼。
事实上，我经常看到，收入增加之后毫无益处，只是徒然地增加开支、增加烦恼。她继续说道：使多数人感觉烦恼的，并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱！你对最后那句话表示不屑，对吗？好吧，在你再度表示轻蔑之前请记住，史塔普里顿夫人并没有指“所有的人”她说的是“大多数人”
看到本文后，也许很多读者会说：我真希望作者那小子来试试看，拿我的周薪，付我的账款，维持我应有的开支。如果他来试一下，我保证他会知道我的处境而不再说大话。
说得不错，我也有过财政困难时期：我曾在密苏里的玉米地和谷仓里，做过每天10个小时的体力活。我辛勤地工作，直至腰酸背痛。我当时所做的那些苦工，并不是一小时1美元的工资，而是每小时5美分。
我很清楚20年都住在一间没有浴室、没有自来水的房子里是什么滋味；明白睡在一间零下15度的卧室中是什么滋味；知道为省10美分，穿有洞的鞋子、打补丁的裤子徒步数公里的滋味；我也尝过在餐厅里点最便宜的饭菜、没有钱把裤子送到洗衣店而压在床垫下的滋味。然而，尽管在那段艰苦的岁月里，我仍设法从收入中省下几个铜板留作备用，否则，我心里就会不安。
由于这段经验，我终于明白，如果我们希望避免负债以及金钱上的烦恼，我们就必须和公司一样，拟定一个收支的计划，然后根据计划来花钱。然而，我们中的大多数人都做不到。
我的好朋友黎翁·西蒙金指出，人们在处理金钱事务时往往表现得十分盲目。他告诉我，他认识的一位会计师，在公司工作时对数字反应十分敏感，但等到处理自己的个人财务时，就搞得一塌糊涂。打个比方说，如果这个人在星期五中午领到薪水，当他走在大街上看到商店橱窗里有件令他着迷的大衣时，就会毫不犹豫地买下来，而从不去考虑房租、电费，以及所有各项杂费。然而这个人却又十分清楚，如果他所服务的那家公司以他这种贪图一时享受的方式来经营，则势必破产。
有件事你需要考虑清楚，当牵涉到你的金钱时，实际上就等于你在为自己经营事业。而你如何处理自己的金钱，别人无法帮忙。关于如何开展预算和计划，我在此处提供管理金钱的11项原则供你参考：
1．把事实写在纸上
亚诺·班尼特50年前到伦敦，立志做一名小说家。当时他穷困潦倒，生活压力非常大，所以他把每一便士的费用都记录下来。他是想知道自己的钱如何花掉的吗？当然不是，花过的钱他心里自然有数。他很喜欢这个方法，所以保持这一记录的习惯，甚至在他成为世界知名作家，并拥有了一艘私人游艇后，他仍旧保持这个习惯。
约翰·洛克菲勒也有这种记账的习惯。每天晚上祷告之前，他总要把花出去的每一分钱都弄个一清二楚，然后才上床睡觉。
作为我们一般人来讲，也需要去弄个记录账目的本子来。要记录一辈子吗？当然不需要。预算专家建议，至少在最初的一个月里，我们把所花的每一分钱都准确地记录下来，如果可能的话，坚持记录三个月。这么做只是给我们提供一个正确的记录，知道钱花到什么对方去了，然后我们就可依此做下一步的预算。
你知道自己的钱花到哪儿去了吗？当然知道，但是据统计，1000个人当中，只有一个像你这样的人。史塔普里顿夫人告诉我，当人们花几小时把事实和数字忠实地呈现在纸上时，他们通常会大叫：天哪！我的钱就是这样花掉的？连他自己都不敢相信那是事实，你是否也会这样呢？
2．拟出一个真正适合你的预算
史塔普里顿夫人告诉我，即使两个家庭比邻而居，住同样的房子，同样的社区，家里的人口一样多，收入也一样，他们的预算结果往往也会截然不同。为什么呢？因为人性是有差异的，而预算必须按照各人的需要来拟定。
预算的意义，并非要把所有的乐趣从生活中抹杀，而是要给我们一种物质上的安全感。在一定意义上说，物质安全感实际上就等于精神安全感和免于忧虑。史塔普里顿夫人告诉我：依据预算来生活的人，会比其他的人更快乐。
但你的预算如何展开呢？首先，你必须把所有的开支列出一个清单来，然后寻求指导。你可以致信华盛顿的美国农业部，索取此类小册子。而在一些大城市——如密尔瓦基、克利夫兰、明尼亚波利斯等——主要的银行都有专家顾问，他们将乐于与你讨论你的财务问题，并帮你拟定一项预算。
关于预算的小册子中，我见过最好的一本名叫《家庭金钱管理》它是由家庭财务公司发行的。此外，这家公司出版了一整套的小册子，讨论到预算上的许多基本问题，如房租、食物、衣服、健康、家庭装饰和其他各项问题。
3．学习如何理智地花钱
我的意思是，学习如何使你的金钱得到最高的价值。基本上各大公司都设有专门的采购人员，他们的主要任务就是，花最少的钱为公司买到最合理的东西。如果你身为一个家庭的男女主人，何不也这样做呢？
4．不要为你的收入徒增烦恼
史塔普里顿夫人告诉我，她最怕的就是被请去为年薪5000美元的家庭拟定预算。我问她为什么，她回答说：因为每年收入5000美元，似乎是大多数美国家庭的目标，他们需要经过多年的艰苦奋斗才能达到这一目标。然而，一旦当他们的收入达到5000美元时，他们就会认为自己已经‘成功’了，便开始了大事扩张，在郊区买一栋房子，买一部车子，采购许多新家具，以及许多新衣服……当他们发现问题严重时，他们已进入赤字阶段了。他们实际上还不如以前快乐，因为他们把增加的收入花得太凶了。
很明显，谁都希望获得更高的生活享受，但从长远来看，到底哪一种方式会带给我们更多的快乐？是将开支控制在自己的预算之内，还是让催账单塞满你的信箱，以及债主猛敲你的大门？
5．如果你必须借贷，设法争取银行贷款
6．投保医药、火灾，以及紧急开销的保险
对于各种意外、不幸，以及不可预料的紧急事件，都有小额的保险可供投保。我并不是建议你从在澡盆里滑倒，到染上德国麻疹的每一件事都投上保险，但我郑重建议，你不妨为自己投保一些主要的意外险，否则，万一出事了，不但花钱无数而且还很令人烦恼。而这些保险的费用都是很便宜的。
譬如我知道有一位妇人去年在医院里待了10天，出院之后，她收到一张只有8美元的账单。怎么回事？原来她有医药保险。
7．不要让保险公司以现金将你的人寿保险付给你的受益人
如果你投人寿保险是为了在你死后能照顾家人，那么我建议你，绝不可让保险公司一次性将大批现钞付给你的受益人。
“有许多新钞票的寡妇”将会如何？我请纽约市人寿保险研究所妇女组主任马利翁·艾伯利夫人来回答这一问题。她到美国各地的妇女俱乐部演讲，指出不让寡妇领取人寿保险金而改为领取终生收入的好处。艾伯利夫人在演讲中提到，一位收到2万美元人寿保险现金的寡妇，将这笔钱借给儿子开创汽车零件事业。结果，儿子的事业失败了，她现在面临穷困潦倒、三餐不继的生活。
她提到另外一位寡妇，她被一位油腔滑调的房地产经纪人诱惑，把自己的大部分人寿保险金拿来购买一些“保证在一年之内增值一倍”的空地。结果，3年后当她把土地卖掉时，却只拿回了当初投资的1/10，可以说是血本无归。还有一位寡妇，在领取了15万美元的人寿保险金的一年后，就必须向儿童福利协会申请补助款抚养她的子女。像这样的悲剧，数以千计，不胜枚举。
《纽约时报》经济编辑施维亚·波特在《妇女家庭月刊》上发表文章指出：25万美元在妇女手中，平均不到7年就会全部花光。
很多年前，《星期六晚邮》在其社论中说：众所周知，由于妇女多半未受过专业的商业训练，又没有银行替她拿主意，所以，她很可能在第一个狡猾的掮客向她游说之后，就贸然将丈夫的人寿保险金拿去购买起伏波动的股票。任何一位律师或银行家都可举出许多这样的例子：节俭的丈夫多年省吃俭用存下的终生存款，只因为他的孀妻弱子相信某位靠骗取女人为生的骗子，而将之全部花光。
如果你想在去世后保障妻儿的生活，何不向JP摩根学习呢？他是当代最伟大的金融专家之一。他把遗产分别赠给16位受益人，其中12位都是妇人。他赠给这些妇女的是现金吗？不，当然不是。他留给她们的是有价证券，使这些妇女每个月都可得到固定的收入。
8．让子女养成对金钱负责的态度
我永远不会忘记在《你的生活》杂志上读过的一篇文章。作者是史蒂拉·威斯顿·吐特，她在文章中叙述了自己是如何教导小女儿，养成对金钱的责任感的。她从银行里取得一本特别储金簿，交给她9岁的女儿。每当小女儿得到一周的零用钱时，就将它们存入那本储金簿中，母亲则自任“银行行长”从那以后，哪怕她使用一分钱，也必须从账簿中“提出”并把存款结余详细地记录下来。这位小女孩不仅从其中获得了很多的乐趣，而且也增强了理财的意识。
9．如果你是家庭主妇，也许可在家中赚一点外快
如果你在合理地拟好开支预算后，仍发现无法满足开支，那么你可以选择下述行为之一：第一，你可以咒骂、担心、抱怨；第二，你可想办法赚一点额外的钱。到底该怎么做呢？想赚钱，只需找人们最需要而目前供不应求的东西。
家住纽约杰克森山庄的娜莉·史皮尔夫人就是这么做的。1932年，史皮尔夫人的丈夫已去世，两个儿子也都已结婚，她独自一个人住在一套3居室的公寓里。一天，她到一家餐馆的苏打水柜台买冰淇淋，发现柜台也兼卖水果饼，不过那些水果饼看起来实在令人不敢恭维。于是，她问店老板愿不愿向她买一些真正的自制水果饼，结果他订了两块。
史皮尔夫人对我讲述她的故事说：虽然我自己也是个好厨师，但以前我们住在佐治亚州时，一直雇女佣，我亲手烘制饼干的次数大概只有10次而已。在那位老板向我预订两块水果饼之后，我向一位邻居请教了制苹果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最初的两块水果饼赞不绝口。餐厅第二天就预订了5块，接着，其他的餐馆也陆续来向我订货。在两年之内，我已经成为每年必须烘制5000块水果饼的家庭主妇。我单独一人在自己的小厨房里完成了全部的工作，我一年的收入已高达1万美元，除了一些基本的制饼材料外，我一毛钱也没多花。
随着水果饼需求量的增加，她的那间厨房已经满足不了客户的需求，于是，她租下一间店铺，雇了两个女孩子帮忙。她制作的品种也多了起来，水果饼、蛋糕、卷饼……第二次世界大战期间，人们需要排一个多小时的队才能买到她的烘制食品。
“我一生中从未如此快乐过，史皮尔夫人说，我每天在店里工作12~14个小时，但我从不觉得厌倦，因为对我来说，那根本不算是工作，只是生活中的奇异经历而已。我只是尽自己的努力来使人们更加快乐。同时，我也因为过于忙碌，而无暇顾及忧愁或寂寞。我的工作弥补了我自母亲、丈夫去世后所留下来的空闲与空虚。”
我请教史皮尔夫人，其他烹调技术高明的家庭主妇是否也可以在闲暇时以同样的方式，在一个一万人以上的小城里赚钱，她回答说：可以，她们当然可以这样做。
娥拉·史令达夫人也有相同的看法。她住在伊利诺州梅梧市，一个有着3万人口的小镇。她就是在厨房里以价值10美分的原料开创了自己的事业。她的丈夫卧病在床，无法外出工作，她必须赚点儿钱来补贴家用。但是一个没有经验、没有技术、没有资金的家庭主妇，该如何开始呢？她从一枚鸡蛋中取出蛋清加上少许糖，在厨房里做了一些饼干，然后捧着一盘饼干站在学校附近，将饼干卖给放学回家的儿童，一块饼干1美分。明天多带点钱来，她对孩子们说，我每天都会带着饼干在这儿。一周下来，她不仅赚了415美元，而且也为生活增加了不少乐趣。她努力为自己和儿童营造快乐，现在根本没有时间去忧愁了。
这位沉静的家庭主妇相当有野心，她决定向外扩展，寻找一个代理人在嘈杂的芝加哥出售她的自制饼干。她羞怯地和一位在街头卖花生的意大利人接洽。他耸了耸肩膀，说自己的顾客要的是花生，不是饼干。于是，她给他一块样品品尝，他非产喜欢，便开始代售她的饼干，第一天就为她赚了215美元。4年后，她在芝加哥开了第一家商店，尽管店面只有8英尺宽。她晚上做饼，白天出售。这位以前羞怯内向的家庭主妇，从她厨房的炉子上开创饼干工厂，现在她已拥有了19家店铺，其中有18家都设在芝加哥最繁华的鲁普区。
在此我想说明的一点是，娜莉·史皮尔和娥拉·史令达并没有为金钱而烦恼，而是采取积极的应对措施。她们以厨房作为创业的出发站，没有租金、广告费，也没有薪水。由此看来，一名妇人要是被财务烦恼拖垮，那几乎是不可能的。
看看你的四周，你将会发现许多尚未达到饱和的行业。例如，如果你是一名很优秀的厨师，你或许可以开设烹饪班，就在自家的厨房内教导一些年轻人，这也是赚钱之道，说不定这种课还很受欢迎。
有许多书籍可教你如何利用闲暇时间赚钱，你可以到公立图书馆借阅。不管是谁，只要你肯钻研，总会有许多工作机会。但我必须附加一句警告：除非你天生有推销的才能，否则不要尝试去上门推销，因为大部分人都痛恨这种工作方式。
10．永远不要赌博
对于那些想从赌马及玩吃角子机器上赢钱的人，我总是觉得很诧异。我认识一个拥有多部老虎机并依靠它们为生的人，对于那些妄想打败这些早已设计好来骗他们钱的机器的傻瓜，他除了轻视之外，别无同情。
我也认识美国一位最佳的赌马老千，他是我成人教育班上的一位学员。他告诉我，根据他对赛马所具备的所有认识，他根本无法从赌马场上赚到钱。然而，事实上，每年却有众多的傻子在赛马中赌下60亿美金的钱——刚好是美国在1910年全国总债务的6倍。这位赛马老千还对我说，如果他想毁灭他的敌人，再也没有比说服这位敌人去赌马更好的方法了。我问他，如果某人根据赛马的内幕情报来下注，结果会怎样？他回答我说：照这种方式来赌马，可以把美国的造币厂整个儿输掉。
如果我们要赌博，至少也要学聪明一点，不妨先让我们找出自己的胜算。怎样来找呢？你可以阅读一本名为《如何计出胜算》的书，作者为奥斯华·贾柯比——桥牌及扑克权威、高级数学家、统计专家，也是保险公司的统计顾问。该书共215页，告诉你在玩赌马、轮盘、骰子、吃角子老虎、扑克、桥牌、梭哈以及股票市场时，胜算的几率有多大。这本书同时也会告诉你，在其他各种活动中你获胜的机会有多少，这些数据全部有根有据，十分有用。该书并不是要教你如何赌博，只是想把普通方式的赌博中你失败的比例坦白地告诉你。当你得知这些失败的比例之后，你将会怜悯那些易于受骗的人，他们把辛苦赚来的钱丢在赛马、纸牌、骰子、吃角子老虎机上。
11．如果我们无法改善目前的经济情况，不妨宽恕自己
如果我们不可能改善目前的经济情况，也许我们可以改进心理态度。记住，每个人都会有自己的财务烦恼。我们可能因为经济情况比不上琼斯家而烦恼，但琼斯家或许又在因为比不上李兹家而烦恼，其实，这些比较都是毫无意义的，只会徒增自己的烦恼。
即使是美国历史上最著名的人物，也有他们的财务烦恼。林肯和华盛顿都必须通过向人借贷，才能起程前往首都就任总统。
如果我们得不到自己所期望的东西，最好不要让忧虑和悔恨来统治我们的生活。暂且让我们学会原谅自己，变得更豁达一些。根据古希腊哲学家艾皮科蒂塔的说法，哲学的精华就是：一个人生活上的快乐，应该尽可能地减少来自对外物的依赖。罗马政治家及哲学家塞尼加也说：如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也会觉得伤心。
所以，要想减少自己在工作和金钱上的烦恼，就请记住：做好财务上的预算并严格地按此执行，同时，还要开源节流。