世界上有两种人，一种是整天为钱工作，拼了命到最后才发现兜里的钱只有那么一点，一种是全面掌控自己的钱，让钱为自己工作，让钱生钱。很显然，第二种是最聪明的。如果你也想让你的钱为你工作，就要掌握好投资理财的窍门，用小钱搏大钱。
家庭第一桶金的多种掘法
随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，中国的投资市场开辟了更为广阔的发展空间，家庭投资可谓热点众多，成为国人聚生财富的手段。你家有哪几种投资方式呢？你比较适合哪种投资呢？下面，理财专家教你八种理财方式，告诉你家庭第一桶金有多种掘法。
▲基金
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，2004年基金已经明显超过存款，成为投资领域众多看点中的重中之重。投资基金是指通过发行投资基金的受益凭证募集社会资金，由专门机构管理操作借以获取收益的一种金融信托形式。投资基金的主要特点是：集体投资、专家经营、分散风险、共同收益。投资人将资金投入基金，以投资基金专业中介机构为桥梁进入证券市场，分享机构投资在证券市场和其他投资领域中的收益，这就大大减少了投资人由于资金分散、专业知识欠缺、信息不全面等问题带来的投资风险。一个成熟的股票市场中，一般都存在着相当一部分颇具实力的投资基金。
一般来说，基金比较适合以下几种人：投资有钱没时间的人，有钱没知识和技术的人，不愿花精力研究投资的人，只有很少钱的人。
▲炒股
股票投资，无论是在投资的总规模上、参与的人数上、社会经济功能及其影响上，都是其他投资方式不可比拟的。之所以有这么多人，拿这么多的钱来进行股票投资，主要是因为股票投资确实是一个能给投资人带来可观收益的工具。
股票入市程序很简单，首先，投资人要持居民身份证到证券登记公司办理股东卡。然后，持股东卡和身份证，到你选择的证券商开办的证券营业部办理资金账号和指定委托交易的手续。一个人只能办一张股东卡。
椐沪深交易所最新统计数据显示：近年来，沪深股市无论在指数、成交金额还是在股票的发行数量上都已逐步走出低谷，这说明国内股市在经历了持续的跌市后，终于开始回升。不过，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
▲国债
国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。目前，国债市场上出现了很多新的品种，对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰，这样投资者将有更多的投资选择和更多的获利空间。
▲储蓄
储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。专家分析，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大，利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式将持续成为理财热点。
▲债券
债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，想向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债券债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。
债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。
近年来，债券市场的火暴令人始料不及，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务记入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火暴，起到推波助澜的作用。
▲外汇
随着美元汇率的持续下降，越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使外汇市场一度异常火暴。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。今年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，今年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
▲炒金
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人投资的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近几年，国际黄金价格持续上涨，2004年末，我国境内的金价已超过110元／克，全年涨幅高达20％。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5％的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人投资领域的一大亮点，真正步入投资的黄金时代。
▲保险
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 ?
保险的品种很多，投资者可根据家庭情况决定投资险种。一般来说，养老保险和医疗保险等均由所在单位购买，而其他收益型的商业险，投资者可以适当购买，收益类险种不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。
附：测试你的理财观念
1．你是不是制订好了个人和家庭的理财目标?（ ）
2．你了解自己的财务情况吗? （ ）
3．你经常管理自己的资产吗? （ ）
4．你经常注意有关理财的信息吗? （ ）
5．你平时在家里管钱吗? （ ）
6．你经常入不敷出吗? （ ）
7．你会为了100元钱去储蓄吗? （ ）
8．你知道自己的投资风险有多大吗? （ ）
9．你进行智力投资了吗? （ ）
10. 对孩子将来的教育费用，你有没有先做出准备? （ ）
11. 你是不是自己报税? （ ）
12. 你会不会节税? （ ）
13. 你会分散自己的投资吗? （ ）
14．你能区分消费与储蓄吗? （ ）
15．你觉得你和家人的寿险保额够吗? （ ）
16．你有没有舒舒服服的退休计划? （ ）
17．你觉得自己的遗产安排妥当吗? （ ）
18．你对自己的投资满意吗? （ ）
评分：
在每个题目后面的括号中回答“是”或“否”或“？”。
如果的回答中9～18个“是”和“?”，表示你对金钱漠不关心，有必要学会好好理财；4～8个，表示你对金钱有一定程度的关心，但需要更进一步；0～3个，表示你很关心你的家庭财务状况，很好，请继续保持。
:)专家建议：
根据家庭情况选择投资方式
每个家庭的资产情况都不同，有的家庭适合投资基金，有的家庭适合投资股票，有的适合投资债券。因此，明智的家庭投资者应根据自己的情况选择合适的投资方式，这样你才能轻松淘到家庭的第一桶金。
投资的策略选择因“家”而异
1999年，美国《福布斯》杂志列出世界七大富豪，著名投资家伯尔·哈萨威公司总裁沃伦·巴菲特以360亿美元的个人资产在排行榜上居位，仅次于比尔·盖茨。
然而，巴菲特拥有300亿美元的财富不是一夜之间的事，靠的就是一股坚忍不拔的毅力来获得成功。他的投资策略十分简单：一、永不赔钱；二、永远不忘第一条。他成功的秘密很简单：把“复利”的技巧运用得出神入化。而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月。
因此，恩爱夫妻要把家庭理财视为一个长久的事业经营下去，要有耐心并持之以恒，总有一天，你会收获颇丰。不过，投资策略选择要因“家”而异。因为，每一个家庭都有自己独有的特点，不同的家庭要采取不同的理财方式。比如王刚，因为追赶潮流，结果弄得自己很狼狈。
王刚大学毕业留京成为了一名机关工作人员，在外地工作的父母爽气地拿出20万元给他结婚使用。王刚看中现在的房产市场比较火热，决定做一些房产投资。他看准学校附近租房市场火热，就投资买了一套两居室的二手房，租金收入相当可观。但是，事情并没有想象中顺利，先是第一对租房者提出要增配洗衣机、电冰箱，看在租金较高的份上，王刚增加了投入，结果这两个租房者住了两个月就搬走了。第二对租房的大学生搬来后常常彻夜狂欢、打牌喝酒，邻居不堪其扰，居委找王刚谈了两次话。第三对租房者看来老实，却将房子作为堆放伪劣产品的仓库，结果害得王刚也被牵连。这给王刚带来了很大的困扰。
理财专家认为，对于王刚这类刚刚新婚在京的上班族，没有家人可以分担事务，如果投资产品要消耗较多的精力，甚至占用上班时间，就得不偿失了。因此，王刚作了及时调整，将二手房卖出，可以有一些盈利，然后把一部分资金在低位买入了偏稳健型的开放式基金，一边安心上班，一边还可以得到小额收益。这样的投资安排让王刚大松了一口气，他说：“投资前应对个人的风险承受能力、财务状况等情况进行综合判断，适合别人的投资方式并不一定会适合你。”
因此，爱好投资的你一定要吸取王刚的教训，根据自己的情况选择合适的投资方式。下面，理财专家给你一些有用的投资建议，帮助你找到适合自己的投资策略。
一、制订合理的投资目标。投资人首先要清楚地确认自己日后生活水平的期望值是哪些？预期要达到的报酬率是多少？然后，根据自身的情况制订合理的目标。制订目标时，不要过高，过高就没有胜利的感觉，也不能过低，通过自身的努力就能达到的目标，才能让你体验快乐的感觉。
二、保持平和的心态，不要贪婪。制订的目标报酬率通常都是高于银行存款利率的，合理的报酬率一般是市场报酬率。而任何高于银行存款利率的报酬率就一定有投资风险，因此对投资者而言，能找到适合自己需要的目标报酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投资风险，切忌贪婪。
三、吸取先进的投资理念。熟悉新的金融工具将有助于帮助您用理性的思维方式让财富增值、保值。只有让新的知识不断充实头脑，才能独具慧眼，轻松地驾驭您的生活。
四、借助专家的力量。为规避市场风险，借助专家的力量帮你理财，是一个上上策略。一般来说，理财专家对所研究的行业比较透彻，对行情的趋势把握得比较准确，因此，专家的建议通常会让你事半功倍。
经验丰富的投资者告诉你：凡是投资都是为了收益，不过收益的同时也是在增加抵御家庭的收入、风险和通货膨胀风险的能力。由于风险和收益永远是成正比，所以，风险越高的投资方式也越会给财富带来更多的增值。但是，风险高的投资方式并不一定适合你。所以，适合你自己的投资策略才是最重要的。
:)专家建议：
不同类型家庭的理财策略
如果一个年轻的家庭，承受风险的能力相对较强，在家庭财务的安排上应采取一些积极进取的策略进行理财，使家庭财产实现快速增加；如果是一个上有老下有小的中等收入的家庭，那么投资应该采取相对稳健的投资方式，而一些家庭属于成长期，是积累财富的阶段，很多人生目标需要去创造和实现，最好选择保守投资方式。
选择最适合你的投资方式
从前，有一个渔民、一个书生和一个商人，都想去大海南边的一个好地方谋生。有经验的老渔民告诉他们，那个地方很远很远，渡海时一定要带上指南针，免得迷路。于是，渔民和书生各买了一只指南针，唯独商人不相信，认为自己没有指南针，照样可以闯南走北。因此，他买了船，装足了食物，就跟着出发了。走到半路，海面上起了大雾，看不清方向，商人和他的伙伴失去了联系，结果闯进了急流，落了个船翻人亡。
渔民和书生闯过了大雾，碰见了一片礁林。渔民说：“快绕开，不然礁石就会把船碰翻。”书生指着指南针，摇摇头说：“使不得，方向不能改变！”他不听劝阻，眼睛盯住指南针，径直将船驶进了礁林，结果触礁翻船，落个和商人一样的下场。只有那个渔民，绕过了片片礁林，闯过了重重风浪，终于到达了目的地。
这个故事告诉人们，要做好一件事，要对其了解透彻，如果渔民砍柴，樵夫钓鱼，到最后就会竹篮打水一场空。用最适合自己的方式做最适合的事，就是最正确的事。
我国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时髦的话，就是盘活资产，保值增值。
在今天，越来越多的人已经在自觉不自觉地参与着理财的活动，比如说贷款消费、银行储蓄、炒股票、买保险等等，但日常生活中所进行的这些理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中， 财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解适合自己的投资方式，才能获得更多赚钱的机会。
总体来说，家庭理财的投资方式归纳起来有14种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。在这14种当中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运用上。下面，为大家一一介绍，看看你最适合哪种投资方式。
——储蓄。银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。
储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。
——基金。基金投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。
现在投资基金的工薪阶层越来越多， 它的特点十分的明显，特别适合大多数人群，而且交易简单。
——股票。购买股票是高收益高风险的投资方式。 股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。国内上市公司素质参差不齐和政府政策的多变性，是中国股市高风险的主要原因。