别怕，让创业从负债开始走向成功
通常情况下，人们都有这样的观点：应该先挖掘人生的“第一桶金”，当自己的财富比较充足时再将眼光转向创业、投资和消费。其实这种观点在当今已经比较落后了。近年来逐渐兴起了一种新的投资模式：首先有一定基础，这是前提，然后以负债的方式获取更多的资本金，借梯上楼。
这两种创业方式相比之下，后者当然会有更大的风险。但是只要能将风险控制在一定的程度，通过负债的方式获得事业成功的可能性则要大一些。负债，能让我们走向成功的距离缩短许多。
当然，以负债的手段并不是说要盲目地用负债来消费和享受，而是说我们要通过负债主动出击，采用杠杆化的模式，达到收益和风险的平衡。
那我们应该如何通过负债缩短自己与成功的距离呢？我们看看下面的事例：
王均是一位大学应届毕业生，在旁人看来，这位年轻帅气的小伙怎么看都只是一个乳臭未干的小毛孩，可是刚刚走出大学校门的他，在两个月前开办了自己的陶瓷店，现在的月营业额已经高达100万元，每个月的净利润可达到8万元。
王均大学所学的是市场营销专业。当年，他刚上大一，有一次从书上了解到国内著名的电子商务巨头阿里巴巴老板马云的创业故事后，他受到了很大的启发，下决心要好好学习自己的专业，毕业后用所学的知识打拼天下，同时也希望自己能通过创业追求一种更积极的人生。
在大四的上学期快要结束的时候，王均即将走出校门步入社会。他的父母让他去考公务员，这样就能获得一份比较稳定的工作，但是王均不打算走这条路，他打算走创业之路。经过和父母长达两个月的艰难沟通，他们终于同意了王均创业的选择。
创业，具体进入哪一行呢？经过一段时间的考察，王均发现在房地产业高速发展的带动下，装修行业的发展也十分迅速。要装修，那就离不开瓷砖，而他们当地市场上几乎没有什么有名的瓷砖品牌，都是那些不知名的小品牌，质量也都参差不齐，这就让普通消费者难以区分优劣。
于是王均决定涉入瓷砖销售代理行业，他选中了一款广东佛山的品牌瓷砖。并且到佛山的生产厂家进行了考察，而且希望他能成为当地的独家代理。生产厂家的销售经理见王均如此年轻，才刚刚走出大学校园，所以就非常不以为然，对王均的态度很冷淡。面对这种情况，王均并没有灰心，而是找机会努力接近该公司的总经理，而且给总经理谈了自己的决心和怎样进行销售工作的想法，他的诚意和决心打动了这家公司的总经理，他便打破常规将该品牌的瓷砖在当地的独家代理权给了王均。
产品代理权和店面的问题都顺利解决了，可是接下来的资金问题该如何解决？这时候，王均才突然发现，存货要钱，租店面要钱，员工的工资要钱，而且还需要一笔周转资金，这一系列的事情没有一样可以离开钱，算下来少说也得十几万。任何一个项目，就是想法再好，没有大笔的资金的支持就不可能获得成功，那该怎么办呢？
王均还是没有放弃，当得知当地政府为了扶持大学生创业专门设立了专项免息贷款，经过了他一番努力，他终于拿到了10万元的创业扶持基金。而且父母也将他们多年的积攒下的10万元拿出来支持他。王均很正式的同父母签订了一份合同，而且表示将在两年内偿还所借的这10万元。
经过几个月的筹备，王均的陶瓷店终于开始营业了。只是在他们当地还没有打响品牌名声，所以，来的人只是看没有买的，这就导致刚开业的第一周连续7天里一块瓷砖也没有卖出去。而此时，周围的同行们为了将王均逼出市场，都开始以降价的方式和王均展开了竞争。但是王均打算不搞价格战，因为他觉得营销并不是简单地拼价格，最关键的是要建立自己的品牌，靠品牌效应才能取胜。
一次，来了一位老人打算买地砖，可是他在店里前后跑了好几趟都没有下单，他说自己对地砖的质量不放心，担心污迹容易渗进地砖。当王均了解到了老人的顾虑后，便当场进行试验。他拿来一瓶墨水直接倒在了地砖上。过了两三天，王均当着老人的面，用抹布轻轻一擦地砖，结果墨迹消失得无影无踪。这到这样的效果让老人很满意，他没有再犹豫，便当场交了2000元的定金。当日货物就直接运到了老人家中，这是王均开业以来的第一笔生意，8000多元的成交额终于做成了。
从此，依靠自己的坚持和诚信，王均的生意终于逐渐好了起来。而且也在当地赢得了不错的口碑，积累了许多固定客户群。谈起自己的生意经，王均觉得企业的核心是销售，而销售的核心是客户，所以对客户非常重视，专门购置了一台电脑，保存了每位客户的各种详细资料，主要包括客户的需求特性、购货型号、购货时间以及联系方式等，这样一方面对于进行客户回访而言方便了很多，另一方面也方便迅速按客户的要求找到相应的产品。而且每逢节日，王均都会给客户发送祝福短信。
经过了三个多月，王均的陶瓷店生意已经非常火爆了，每月销售额已经达到了100多万元，每月的净利润也有近8万元。
谈起自己的创业，王均内心深处充满了感激，他很感谢父母和政府创业基金的大力支持，虽然从目前来看，自己还欠着十几万元债务，但是这些对现在的他而言已经不是困难问题了，凭着现在如此好的销售额，只要半年的时间就能将这笔债还清。这笔负债在王均的创业之路上发挥了巨大的作用，给他解决了许多麻烦问题，最终帮助他的事业顺利起飞。
如今，像王均这样进行自主创业的大学生已经越来越多，如果资金基础比较薄弱，那也没关系，国家为了鼓励大学毕业生创业出台了许多扶持政策，涉及到税收方面的优惠，融资、开业、创业培训、创业指导等各个方面的大力支持，同时还可以申请创业基金。
从目前来看，全国各地对大学毕业生地创业都有不同的相关规定和政策，比如上海出台的政策：应届大学毕业生进行创业，可享受当地政府提供的免费风险评估、免费政策培训、无偿贷款担保及部分税费减免这四项优惠政策。上海浦东新区的最新创业优惠政策中有这样的规定：创业者要申请贷款，涉及金额在10万及其以下者，按同期央行基准利率给予全额贷款贴息。计划进行创业的大学生们，可以多了解一下当地的各项创业扶持政策，让创业基金发挥作用，带自己走出创业的第一步。
大学生进行创业应该注意下面这些问題：
第一，从心理上引起重视，做好准备；
第二，不要对自己的创意项目，或者自己持有的专利技术或成果太迷恋，最重要的是要进行充分的市场考察和研究；
第三，不要急功近利，心急吃不了热豆腐，要保持一个平稳的创业心态；
第四，资金筹备要比较充足。
我们都知道，其实有很多企业和创业者都是通过负债的形式进行初期筹资的，这种方式存在较大的风险的确是事实，但也可以带来丰厚的回报。负债可谓是一把双刃剑，如果企业负债过多就可能被拖垮，如果过少则不能更好地获得负债可能给企业带来的好处。
负债是一种融资方式，这种方式对创业者而言能达到以小搏大的效果，它放大了收益，同时也放大了风险。所以，创业者一定要在效益和风险之间作出适当的权衡。创业者一定要用好负债这把双刃剑，通过仔细选择寻找合适的项目，对技术和市场等这些方面都要有信心，这才可能让负债更好的发挥出它积极的一面，帮助创业者走向成功。
银行贷款方式多，彼此之间各不同
要想进行贷款，就应该了解清楚贷款的方式和政策。具体而言，我国目前规定的银行贷款方式有以下8种：
第一，创业贷款
如果我们进行创业，可以向银行提出贷款申请，这是一个很重要的创业启动金的来源渠道。创业的时候只要我们具有一定生产经营能力，或已经从事生产经营活动而缺少资金，都可以向银行申请贷款。银行会根据我们个人的资源状况和偿还能力，给予贷款支持，最高单笔金额为50万元。
如果我们的创业已经达到了一定规模的话，银行可给予我们更高额度的贷款。一般情况下，创业贷款的期限为1年，最长不超过3年。
与此同时，国家支持下岗职工进行创业，而且在创业贷款的利率上给予一定的优惠政策。这就是按照人民银行规定的同档次利率适当下浮，并可享受到一定比例的政府贴息。
第二，抵押贷款
在通常情况下，抵押贷款的金额不超过抵押物评估价的70%，贷款的最高限额是30万元。倘若我们创业需要购置沿街的商业房，那就可以用即将购买的这个房子为抵押，向银行申请商用房贷款。这种商用房抵押的贷款金额一般不超过该房子评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。
对于创业者而言，有这些抵押贷款的方式：不动产抵押贷款、动产抵押贷款、无形资产抵押贷款等。
不动产抵押贷款主要就是指我们可以用土地、房屋等这些不动产作为抵押，向银行获取贷款。
动产抵押贷款就是指我可以用股票、国债、企业债券等能得到银行承认的有价证券以及金银珠宝首饰等动产做抵押，获取贷款。
第三，质押贷款
在质押贷款中，除了存单可以质押外，国库券、保险公司保单等这些凭证也可以得到个人贷款。存单质押贷款可以获取存单金额的80%的贷款金额；国债质押贷款可以得到国债面额90%的贷款金额；如果是保险公司推出的保单质押贷款，这个贷款金额不超过保险单当时现金价值的80%。
质押范围的比较广，比如存款单、国库券、提货单、商标权、工业产权等都可以作为质押。对于我们而言，只要可以找到属于自己的东西，以这些权利做为质押物，就可以通过申请而获取银行贷款。
第四，保证贷款
倘若我们既没有存单、国债，也没有保单，可是我们的配偶或父母中只要有一份比较好的工作，能得到稳定的收入，这也是一个非常好的信贷资源。目前，对于从事这些工作的人员，比如律师、医生、教师、公务员、事业单位员工等等，银行都将他们列入了信用贷款的优待对象，从事这些工作的贷款人只需找一至两个同事做担保，那就可以在工行、建行等金融机构获取10万元左右的保证贷款。如果我们的各种材料都齐备，贷款的批准过程非常快，当天就可以获准。这样就能较快地获取贷款资金。
第四，下岗失业人员小额贷款
国家对下岗失业人员的贷款有一定的扶持政策，只要年龄在60岁以下，身体健康、诚实信用、拥有一定的劳动技能，无论是打算自谋职业、自主创业还是合伙经营与组织起来就业的，可以持劳动保障部门核发的再就业优惠证向银行申请小额贷款。
创业者可以聘用下岗失业的人员，经过协商，可凭再就业优惠证申请办理失业贷款。这个贷款金额最高为两万元，而且在利率上给出一定的优惠——当地银行贷款的最低利率。如果企业聘用10名下岗人员，这样就可以享受最高为20万元的低利率贷款。
第六，国际贸易融资
国际贸易融资是指政府及银行对进出口企业提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。这些业务主要包括授信开证、进口押汇、提货担保、出口押汇、打包贷款、外汇票据贴现、国际保理融资、福费廷、出口买方信贷等。
1.国际贸易短期融资
如果从事出口业务，出口商就可以从进口商品和银行获得短期资金。包括这些方面：
（1）进口商对出口商的预付款。
（2）银行对出口商提供贷款，如无抵押品贷款、银行凭信托收据贷款、出口商品抵押贷款、打包贷款、在途货物抵押贷款、异国存储贷款等。
如果从事进口业务，进口商可以从出口商和银行获得短期资金。包括这些方面：
（1）出口商向进口商提供的贷款，如开立账户信贷、票据信贷。
（2）银行对进口商提供贷款。包括银行对进口商直接筹资，承兑汇票贴现，银行承兑信用，信用证筹资。
2.出口信贷
出口信贷是政府或银行为了激励本国企业商品出口，而向本国出口商、外国进口商或进口方银行提供信贷资金的经济活动。这种融资方式对中小企业而言是一种非常重要的缓解资金压力的方式。主要包括卖方信贷、买方信贷两个方面。
卖方信贷是指银行对本国出口商提供信贷，再由出口商向进口商提供延期付款信贷的一种出口信贷方式。
买方信贷是指出口商所在地银行或信贷公司向进口商所在地银行或进口商提供贷款，以扩大本国商品出口的一种出口信贷形式。
3.补偿贸易融资
补偿贸易融资是指国外机构向国内企业提供机器设备、技术服务与培训等作为贷款，待项目投产后，国内企业以该项目的产品或以商定的其他方法予以偿还的经济活动。这种方式对于解决中小企业关于设备和技术落后、资金短缺问题而言，是很有效的一种途径。这种融资方式是由外商先垫付企业设备、技术进口，再以由此而获取的收入或生产的产品分期偿付进口价款。
通常情况下，都有这些程序：
1.项目融资可行性研究。这个方面主要包括考察所执行的项目在国内和本企业的配套建设环境及条件，如配套资金、技术、人才、土地、原材料、基础设施及国家相关政策等；认证项目的经济效应、社会效应等；产品要面对国际市场，所以还需认证该产品的国际竞争力和海外市场前景。
2.确定、报批项目。在通过了上述的项目可行性认证之后，然后需要将相关资料上报规定主管部门审批。
3.与外商谈判。谈判的主要内容包括设备或技术性能、价格、数量、安装、维修、人员培训；转移技术产权归属的界定；偿付产品的数量、规格、质量标准、偿付期限。
4.签订合同。经过谈判，如果双方达成协议，就将有关谈判结果写入合同书。
5.履行合同。当合同生效后，双方都应该按合同的规定进行运作，企业应该按合同规定进行贸易融资偿付。
第七，综合授信
综合授信就是指银行对一些经营状况好、信用可靠的优质客户或能够提供低风险担保的客户，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。
综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，这种融资方式的好处可以节约企业的融资成本。综合授信的优质客户条件是这样的：
1.信用等级在AA+（含）以上；
2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值。
超前消费——花明天的钱，圆今天的梦