43．你就是财神爷
世上有财神吗？
你要银子，念一段咒语，眼前便珠宝呈现；你要把钱财藏起，只需宁神闭目，心有所指，财宝立刻隐形。
大家一定会说，这不是迷信吗？哪有这等事？财神毕竟是来源于中国的"神文化"的灵感塑造出来的形象--在民间诸神中，古往今来在人们心目中最尊崇的神是掌管钱财的财神。抛开迷信的面纱，它体现了人们精于创造财富、精于管理财富的愿望。
你就是"神仙"，你的身边就有"招财童子"，就有"进宝仙女"。你就能独立地上演一出一出的财富故事。
财神的主题都围绕着"钱"
金钱与道义的错位，物欲与情感的冲突，金钱与原则的背离等等，不管是什么样的钱，都一样需要造钱，都一样需要管束钱的社会属性。在对待钱的技术操作上，则需要有一定的管束能力。因为，人之于钱，你管之不及，你就成为钱的奴隶。
因为，钱能使穷人变富；钱也能使富人变穷；钱能使好人变坏，钱也能使坏人变好……
你就是你的"财神"，世间的贪婪和慷慨、动摇和执著、真善美与假恶丑、精明与情义、聪明与愚蠢……便会通过你管钱的能力昭然若揭。
金钱也并不是万能的，只有你的创造力和管理能力才会让你日益走向完美。
44．设定钱财管理的目标
如何落实管住钱、管好钱、管活钱呢？关键在于明确管钱日标，对自己的钱财实施"目标管理"。
在设定理财目标时，必须遵循以下几个原则。
1．要明确，并定好达成日期；
2．量化你的目标，用实际数字表示；
3．将目标其体化，并假想目标已达成的情景，以加强你想要达成的动力。
请在下表中选择您的理财目标，以及该目标所需的金额及达成的时间。
个人理财计划图
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┃┃选择适合您的┃计划达到┃
┃理财目标┃┃┃
┃┃目标所需的金额（元）┃目标的时间（年）┃
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┃买车┃┃┃
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┃购房┃┃┃
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┃其他大件┃┃┃
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┃偿付债务┃┃┃
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┃退休储蓄┃┃┃
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┃教育储蓄┃┃┃
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┃其他┃┃┃
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年度目标计划预算表
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┃＼年┃今年目标┃明年目标┃
┃顶＼┃┃┃
┃＼┣━━━━━━┳━━━━━╋━━━━━━┳━━━━━┫
┃＼度┃┃┃┃┃
┃目＼┃预定完成日┃预算金额┃预定完成日┃预算金额┃
┃＼┃┃┃┃┃
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┃购屋┃┃┃
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┃购置家具┃┃┃
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┃添购家电┃┃┃
┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫
┃房屋装修┃┃┃
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┃买车┃┃┃
┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫
┃教育基金┃┃┃
┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫
┃储蓄┃┃┃
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┃投资┃┃┃
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┃结婚┃┃┃
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┃生子┃┃┃
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┃留学（游学）┃┃┃
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┃国内旅游┃┃┃
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45．让价值观正确引领理财生活
你清楚你的价值观吗
通货膨胀、税法变动、难以预期的个人和经济环境，都可能影响你未来的收入。要使未来数十年维持一定的生活水准，你需要更进一步的做好财务规划。
然而在实现梦想之前，你需要好好想一想，哪些事情对你来说是很重要的。
我们生活上的一些理想和原则，即所谓的价值观，直接引领着我们的理财行为。
你清楚自己的价值观吗？
答案并非总是那么肯定。有些人对自己的价值观只是一种模糊的感觉，下意识地"跟着感觉走"。但是如果能准确地描述自己的价值观，会让你的理财行为理性而有条不紊。
明确你钱财的用途
以下是经常被提到的20种重要的事物，选出对你来说重要者，在旁边标上A，"有些重要"的填B，"不重要"的填C。仔细考虑你的决定，愈慎重，得出的结果就愈能显示出你对人生有价值事物的真正看法。
舒适的生活社区服务／义务活动
一文化素养（电影、戏剧等）赚很多钱
教育／知识刺激／感官
家庭活动／度假朋友
健康新的家或公寓
独立／自治工作成功
名气／社会认同娱乐
安全成就感
购物／花钱创业／维持事业
上乘的产品和服务外形／个人外表
为模糊的感觉做些明确的判断
拿上述这份表和你的生活形态及存折做个比较，有多少个A的项目是你平日就在做的？你是否把钱花在真正重要的事物上？你和你的配偶的用钱价值观是否一致？当你的另一半想要买名牌贵重的东西时，你是不是会选择较便宜的那件，而把钱省下来让全家出外去吃顿晚餐？事实上，要一个人去决定哪些事是最重要的已经够困难了，要两个或两个以上的人来决定如何花他们共有的钱，那就更不容易了。
要知道我们所有的决定、理财或其他方面的活动，都建立在价值观上。价值观决定了什么事情是必须做的、什么是有价值的，而它本身会受到家庭成员、大众传播媒体、生活经验、朋友和我们所生长的社会文化氛围所影响。价值观念不同的人共同生活，需要常常为自己所相信的事物辩护时，你就会觉得不能适应，如此一来，你是很难过轻松生活的。所以说，一个家庭的所有成员要坦诚的沟通用钱的优先顺序，是很重要的。共同的价值观是这一切的前提。
46．一生钱财分几个阶段来管
以人生曲线划分的四阶段论
在不同的人生阶段中，你和家人可以共同规划目标，例如：买房子、买车子、送子女受高等教育、出国旅游等，但这些目标需要好的理财计划来配合，否则永远都只是个梦想而已。
（1）单身贵族期。
这一个阶段虽然因为刚入社会而收入比较少，但还没有成家，负担也轻，所以要好好利用这个时期存钱，为成家和买房子两大目标做准备。
（2）家庭新生期。
刚刚成家时，夫妻如果都在工作，正好结合两人的力量，应付买房子和养孩子的费用。这个阶段的理财重点是更积极地储蓄和投资，并且适当规划保险。
（3）家庭成长期。
这个阶段同时要负担房屋贷款、子女教育金和随子女逐渐成长而增加的家庭生活费，可以说是负担最重的时期，但通常也是夫妻收入迈入高峰的阶段，利用丰富的收入和上个阶段累积下来的资产，除了应付各项费用之外，如果还有余力，理财重点还是要积极投资，为日后的退休、子女留学或子女成家费用做准备。
（4）空巢和退休期。
子女在成年以后纷纷离家，加上房屋贷款也还得差不多了，支出逐渐减少，这时重心可以放在退休养老的规划上，甚至要及早考虑遗产分配和节省遗产税的问题。
由于退休以后不会再有大笔稳定的收入，所以要小心运用存下来的钱，即使要投资也要选低风险的，不然一旦血本无归，就很难再翻身。
以年龄增长划分的四阶段论
（1）探索期（15岁至24岁）：
此时可规划买个10年期巨额定期保单，受益人给父母，以报答父母养育之恩。另外，在银行要存有3～6个月的最低个人储备金作为基本花费或紧急备用金。
（2）建立期（25岁至34岁）：
这一阶段要注意能省则省，如果夫妇两人婚后均没有住房，那么购买住房是最重要的投资项目了；同时还应在银行里存一笔钱以防子女生病、子女人学或意外之需。
（3）稳定期（35岁至54岁）：
个人投资进入顶峰时期，可以选择各种适合自身条件的投资渠道，妥善地"经营"好每一笔钱，为个人和家庭打下良好的经济基础。在35岁至44岁，可规划增加共同基金的投资。45岁至54岁，家庭负担减轻，投资组合不妨向多元化规划，可考虑买股票、债券等。
（4）高龄期（55岁至64岁）：
此时可开始规划休闲、旅游等较轻松的生活，手头宽裕者，可考虑投资股票、房地产等多元化的理财规划以及买份退休金保险。应该首先选择安全性较高的投资方式，尽可能地回避风险，购买政府发行的债券，是安全性较高、风险较小的投资方式。
六阶段论
理财是一生都在进行的活动。由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异，所以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。
有专家将人生分为六大阶段，那么请根据您的情况选择您所处的阶段：
（1）阶段一：单身期
指从参加工作至结婚的时期，一般为2～5年。该时期经济收入比较低且花销大，是未来家庭资金积累期。
这一时期理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。
（2）阶段二：家庭形成期
指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1～5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。
这一时期理财优先顺序：购置住房>购置硬件>节财计划
>应急基金。
（3）阶段三：家庭成长期
指从小孩出生直到上大学，一般为9-12年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
这一时期理财优先顺序：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。
（4）阶段四：教育子女期
子女大学教育期指小孩上大学的这段时期，一般为4-7年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
这一时期理财优先顺序为：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金。
（5）阶段五：家庭成熟期
指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
这一时期理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。
（6）阶段六：退休期
指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
这一时期理财优先顺序：养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。
47．年轻人的管钱之道
处于20～30岁之间的年轻人面临的一大问题，很可能是金钱的挑战。大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。
年轻人必须在能够承受的基础上，作出合理的决策
不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。他们必须考虑，是在收入范围内选择现代的生活方式、作出决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。
年轻人必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活
以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益：
1．确立现实目标并坚持下去。确立你的财务目标，不要让你的精神诋毁她／它。
2．选择合适的朋友和伴侣。明确自己合适的朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标。假如有人想破坏他们自己的生活，随他／她去；假如想破坏你的生活，还是同他／她拜拜好。
3．不要在短时间内，在太多的女孩子（男孩子）身上浪费时间和钱财。你应该有很多的事情要做。
4．不要透支信用卡。
5．留出2-3个月的收入，一部分做急用现金，另一部分投资货币市场或储蓄。这是为你失业、残废或修理房子和买汽车做本钱。
不断增加你的投资额
1．从现在开始每月至少投资总收入的4％。
2．你的投资资产中至少80％是向增长型项目投资。
3．有规律、有系统地投资。
4．在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。
5．了解你的所有支出。这是对你的计划实施情况的反馈。
48．女人必须学会管钱的5个理由
理财太深奥，了解得越多就越无聊……，如果我冒险，我就会失去一切……，这些错误的观点会把你引入歧途，看看下面的文章，做个聪明的女人吧。
改变错误观念之一：理财对我来讲太深奥。对它知道的越多就越乏味、无聊
许多女人都相信与钱打交道不是一件什么好事，这绝对是一个误区。
越来越多的女人要么离婚，要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿，女人的工资比男人低；得到的退休金和社会保险又很有限。
这些理由都使得理财--而且善于理财--对女人来说，变得更为重要。这种觉得理财复杂乏味的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。然后和你的伴侣或是你自己坐下来，回答如下几个问题：
我／我们有什么财产（包括房子、汽车、保险及投资）？
我／我们有什么债务（包括抵押、汽车贷款、或其他欠款）？
我／我们在什么项目上做了投资？为什么？投资的目的？
一旦我的伴侣发生了什么事，我应该怎么办？
别小看这些问题！这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤。没有你想象的复杂，了解了这些信息，你就会发现理财变得容易多了。
改变错误观念之二：如果我冒险，我可能会失去一切。
所以我宁可让它呆在银行账户上，这样即安全又保险。你有没有做过这样的噩梦，你失去了一切，最终沦为乞丐？甚至连财产继承人都会有这样的恐惧。但是甩掉这种想法至关重要，因为死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是5个百分点，而通货膨胀率是3个百分点（就如现在），你的购买力每年才增长2个百分点。这表示l美元每年挣2美分--这怎么够呢？既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。而这不是每年2个百分点的回报所能得到的。
长期以来，投资者在股票上得到的利润远远多于其他渠道。虽然无人能保证股市在将来也能创造同样的利润，但是任何有长远目标的人都不应该忽略这一渠道。
懂得了投资技巧，你不但会增强自信心，而且也使沦为乞丐的噩梦没有成功实现的机会。
改变错误观念之三：我从不会有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要学习怎样投资。
这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花的少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。
一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
改变错误观念之四：我只是没有足够的时间来调控我的钱。