Δ让自己成为会理财的幸福女白领
现在的女性已走出家庭束缚，跃上职场当家做主，知识与财富倍增，女性拥有绝对独立自主的权利，至于理财观念，当然也脱离传统旧迷思。
新世代的精英女性，理财与消费能力不容忽视，开名车、居华厦的女性不在少数，更有不少人是投资市场的常胜军，她们分析判断的能力令人赞叹。
1.先改变消费习性 再谈理财
想要理财，若没有资本，一切皆属空谈。不论是月光族，还是等待先生发薪日的家庭主妇，或是在职场上冲锋陷阵的上班女郎，改变消费习惯是首要关键，将不必要的支出挪为理财资本，同时具有3种观念，后续才有无限想象空间。
观念一：你不理财财不理你
理财不只是空谈口号，要身体力行，更要持之以恒。
观念二：让消费物超所值
美丽的女人投资外貌，聪明的女人投资内在。充实自我理财观念、开拓视野，将消费用在刀口上。“利用知识生财”，是新时代女性的理财方式。
观念三：强迫储蓄 定期投资
“零存整付”、“定期定额”都是强迫储蓄与投资最佳手段，让部分薪资自动向投资账户投诚，眼不见为净，多年后成效绝对令你满意。
2.三阶段理财 一生无忧虑
女性理财可分为三大阶段，依照不同年龄、阶段需求做适度调整，让自己成为财务主宰：
阶段一：女人20最美丽
进入职场才数个年头的女性，除了累积职场经验与社会认同外，更重要的是趁未有家累前，累积投资理财的本钱，否则两手空空，连眼前生活都成问题，何谈投资理财？
待手边有了一笔闲钱，便可以开始进行投资，由于年轻人有承担高风险的本钱，适度投资高风险、高收益的产品，能快速累积金钱。
阶段二：女人30一枝花
在成就与财务逐渐累积至一定水平后，接下来可就要精打细算了，不仅要让现在的日子过得更好，也要让老年生活更有保障与尊严。这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主，已婚女性更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。
此外，不断为家庭贡献的女人，也别忘了要好好爱惜自己，加强保险功能，并依照自己需求分配保单比重，为现在及老年生活打底。
阶段三：女人40是块宝
40岁以后的你，孩子大了，经济状况也稳定了，这时该检视夫妻俩退休后金钱是否无虑？想过怎样的生活？尤其往后接踵而来的医疗费用支出，的确是一笔不小的开销。目前除强调保本，也应增加稳定且具有固定收益的投资。
3.六大要素 建立理财观
“理财”的本质，在于善用手中一切可运用资金，照顾人生各阶段需求。最优质的理财手法，就是在身后能花完每一分钱。要达到这样的境界，也许太过严苛，只要能活用手边资金、正确投资并平均分摊风险，就是好的理财观念。
（1）建立有得必有失的观念
没有任何一项投资保证稳赚不赔、获利丰厚，只要是投资，势必牵涉到风险，但若因噎废食，拒绝新尝试，将永远与财富无缘。建立正确的理财观念，在于用达观的心态勇于接受结果，并面对风险与困境，而不是想要一步登天。
（2）胆大心细 勇于尝试
细心谨慎是多数女性的特质，却也成为女性投资理财的最大阻碍。对金融市场不熟悉、无理财概念、无法掌握瞬息万变的局势，都是女性不敢放手一搏的借口。踏出投资理财第一步，不是投机，也不是短期获取暴利，而是在男女信息对等的时代，女性要出人头地，有独立的经济能力，甚至是预作无虑晚年生活的准备，学习投资理财，绝对是新时代女性必要功课。
（3）尊重专业信赖专业
往年股市热滚滚时，号子里挤满菜篮族，你一言我一语之下，三姑六婆全将血汗钱压宝，待血本无归后才知悔不当初。若你是忙碌的职业妇女，对财经一知半解的家庭主妇，甚至是现在就急着规划未来的青年学子，“相信专业”这四个字，可以避免不必要的风险，减少许多冤枉路。
（4）避免“坐这山望那山”
拟定投资理财策略就像下象棋，开战鼓声响起前，仔细规划步骤与策略，下定离手就不后悔，步步朝计划前进。短线操作、心猿意马的最后下场，往往就是阴沟里翻船。
（5）留得青山在不怕没柴烧
最好的投资理财观念，在于确保现阶段生活无虑后，再将手中闲钱进行规划，以求更佳的生活品质。“资产配置”的功力不容忽视，想要投资，请先想想遭遇风险或亏损时，有多少应变能耐与承受能力，不要被利益蒙蔽。
（6）败中求胜记取前车之鉴
人生在世难免遭遇许多挫折，失败了，就当作缴了一堂昂贵的学费，日后你会发现，这些付出绝对物超所值。
Δ25～35，十年智慧理财路
25岁到35岁，是一个女人一生中最关键的时期，在这10年中，你可能恋爱、失恋、结婚、生小孩，你一生的幸福与不幸，在这10年中得到了集中的体现。我们不妨选取这10年当中的片断，来看看在这10年中，你如何才能将个人的支出进行有效控制，将钱花在刀刃上，既不降低生活质量，又为自己留好了基本的退路。
假设我们的主人公李女士，是一个典型的白领丽人，毕业于名牌大学国际贸易专业，外貌清秀可人，在一家IT企业工作。我们来看看她这10年是如何理财的吧！
25岁以前：储蓄最重要
职场所处阶段：职场初期（单身，无男友，普通职员）
大学本科毕业之后从外地到北京工作的李女士，现在某IT公司工作，目前相对稳定的工薪收入约3000元/月，在工作单位享有各种保险。日常支出平均至少1600元/月（包括水电房租600元、饮食100元、电话费200元、购物与各项活动应酬开支700元等）。由于工作时间不长，暂时无多少存款，基本上属于“月光一族”。父母均在外地，目前有工资收入，所以没有家庭负担。因为年轻，李女士一方面没有婚姻家庭的考虑，另一方面也没有购房买车的考虑，对于理财投资也只是有一些感性认识，并没有很具体的思路。
财务状况分析：
李女士由于是刚入职场，自然就有一些刚入职场的特点，比如，经济收入比较低、没有太多的积蓄、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识和实际操作经验等。因此，此阶段的理财重点主要是：第一，加强“节流”，多进行储蓄；第二，加强投资理财知识的学习，并尽快对个人的职业生涯进行定位。通过学习和实践，逐渐培养自己的投资意识、锻炼理财能力，为以后的投资做好一些准备工作。
理财建议：
虽然储蓄的收益比较低，但它是一种最常用的货币保值增值方法，技术要求不高，没有风险，是进行其他投资活动的基础。因此，刚入职场的李女士有必要对储蓄的方方面面有一个比较清晰的把握。具体而言，可以从以下几个方面来考虑：
1．考虑存款组合的总原则是兼顾收益和保证日常生活需要。定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般来说应以定期存款为主，通知存款为辅，少量使用活期和定活两便。李女士以前花钱大手大脚，一时难以克服，但通过定期存款储蓄，无形中对其消费行为形成了约束。所以说，刚入职场时，考虑一下定期储蓄是有一些特殊的意义的。
2．定期存款的重要技巧：一时难以确定存期的大额资金应选择通知存款以兼顾收益和灵活性；较大额的存款宜开多张存单，如一万元存款不妨开成几张1000元、2000元的存单，可把提前支取利息损失减少到最低限度；多采用到期自动续存的方式，既防止利息损失，又省却了跑银行转存的麻烦；大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。
3．由于李女士手比较“散”，经常有一些零钱，而这些零钱好像也不知道花到哪里去了。对于这种情况，李女士还应该多重视零存整取这种储蓄形式，这样也可以逐渐半强制性地为自己积累一些资金。对于定活两便与活期储蓄，则应该以小额、少量为宜，毕竟日常生活开支月月相差不多，一般是可以大概算出来的。总之，通过储蓄，一方面纠正自己不必要的消费习惯，另一方面为以后科学理财打下坚实的基础。
26岁：购买投资回报率较高的国库券及货币基金
职场所处阶段：职场中期（单身，有男友，资深职员）
李女士在北京工作了两三年，已经适应了北京的生活节奏，结交了男友，职业上也有了一定的发展，有了一定的经济基础，大概有5万元左右的存款。现在的月收入大概在4000元左右，每月的支出基本没有出现较大的变化，基本上在1600元左右。通过前两年的积累，李女士一方面有了一些收入积累，另一方面对于投资理财已经有了一定程度的了解，因此，李女士很希望将投资的步伐向前跨出一步，储蓄毕竟利息太低了；但由于职业需要，也希望继续充电，这可能也会占用一部分资金。
财务状况分析：
李女士通过两年多的工作实践，应该说比刚入职场时成熟了许多，积累了一些人脉资源、投资知识，抵抗生活中不确定风险的能力已经增强了许多。这时如果再局限于储蓄，可能就有些太保守了。不过，李女士由于要自我充电，这可能需要一万元左右的资金，因此，有必要在保证自我发展的前提下，将有限的资金投入到投资回报率更高的领域。
理财建议：
1.购买国库券或者货币基金。国库券比银行存款有更高的信用等级，并且免征利息税，还可以提前兑付，是非常好的投资手段。随着金融市场的发展，国库券的流通性逐渐加强，投资价值更加显著。货币基金也是一个比较理想的投资品种，基本没有风险，但收益率要高于银行储蓄。
2.适当购买股票。如果大市比较好，李女士可以购买一些股票。如果大市不太明朗，也可以投资一些比较熟悉的股票。比如李女士在IT行业，对IT类上市公司可能比较熟悉一些，通过仔细分析，可以购买一些比较熟悉的公司的股票。当然，由于股市的不可控因素比较多，一定要设立止损位以及自己的盈利预期。毕竟，本质上来说，购买股票也是一种理财方式，不要指望通过股市实现暴富。
3.预留较充足的现金流。工作了一段时间，对于自己的工作兴趣、目标都有了新的认识，希望通过充电提升自己的职业能力，因此有必要保持资金较高的流动性，不过，由于前面我们所选择的投资品种流动性都非常好，所以没有必要担心这种问题。不过，由于充电需要投入较大的精力和资金，还是要考虑成熟之后再行动，否则会让自己很被动。
28岁：投资房产并设立家庭账本
职场所处阶段：职场中期（新婚，中层职员）
不知不觉中，李女士来京已经4年多了，认识了不少朋友，也刚与男友走进婚姻的殿堂。由于工作努力、踏实，在公司也有了不少成绩，渐渐露出了头角，现在月薪已经达到7000元左右。但生活的压力似乎并没有减轻，在外面租房生活了好几年，李女士已经比较厌倦，况且现在是两个人生活，租房的成本也比较高，因此，李女士同先生已经决定贷款买房。生活就是这样，好像永远有赶不完的路。
财务状况分析：
由于李女士前期投资都比较稳健，目前的资金已经有15万左右；李女士的先生在一家咨询公司上班，个人资金也在15万元左右。虽然决定贷款买房，但由于资金有限，购房总款最好能在60万之内。同时，由于贷款买房涉及到比较高的贷款利息，特别是从去年年底到现在，已经加息两次，因此，李女士有必要在首付款比例上仔细考虑。
理财建议：
1.选择合理的首付比例。通过按揭贷款买房已经是主流的购房方式。某种程度上，住房按揭贷款也是房地产市场能迅速发展的重要支撑之一。按照李女士夫妇目前的能力，可以支付50%的首付款，但按照银行要求，只要支付20%的首付款就可以了，因此，有必要在首付款的问题上仔细斟酌一下。多支付首付款可以少支付贷款利息；少支付首付款，就可以有较多的现金流用于投资。由于目前5年期以上商业贷款的年利率为5.12%，只要李女士用于投资的资金回报率高于这个值，就可以支付最低的首付款比例，将剩余的资金用于投资。李女士夫妇对自己的投资理财能力目前还颇有自信，因此，选择了首付比例为30%，余款在15年内还清。
2.加大股票投资比例。经过几年的学习与实践，目前李女士对股票市场已经有了一个比较好的把握，虽然不能保证大赚，但基本保证不会赔钱。因此，李女士将较大比例的资金均投向了股票市场，当然是加强了风险控制意识。为了保证资金的流动性，李女士购买了一万元左右的货币基金。到目前为止，李女士基本上没有将资金投入到银行存款了，只是将一些日常生活的开支放在银行卡上。
3.设立家庭账本。由于是新婚，本人的职业还不是非常稳固，家庭的经济抗风险能力还不是很强，而且，对于刚建立家庭的李女士来说，还有许多目标需要去实现，如养育子女、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费资金，因此，夫妻双方要对未来进行比较长远的考虑，及早做出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。建议设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，以及投资回报情况，通过经济分析，以共同努力建设一个美满幸福的家庭。
32岁：购买保险，可以考虑投资店铺
职场所处阶段：职场中期（已婚有小孩，主管级）
俗话说，三十而立。李女士现在职业已经有了很大起色，在公司做到了主管层，月薪在9000元左右。由于年龄不小，李女士夫妇目前已经生了小孩。小孩的降临，既有欢乐也有不安，既然生了小孩，就希望给小孩较好的成长环境。现在除了小孩的问题外，其他方面的问题均已经步入了正轨。李女士夫妇考虑在适当的时候买一辆经济型家用车。
财务状况分析：
目前李女士夫妇的资金（除了住房）已经达到30万，在保证家庭生活与抚养小孩的前提下，可以进行一些较大的投资，为未来创造较长期的盈利来源打下基础。由于李女士觉得目前盈利较高而且自己比较熟悉的投资品种只有股票，因此，也不打算将鸡蛋放在多个篮子里，考虑其他需要较高专业性的投资品种。