大学刚毕业的小李上班两个多月，每个月4000元左右的薪水，单位还替他租了住房，但他这两个月都是“月光”。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元，那其他的钱都怎么没了呢？小李自己也觉得不对劲，左算右算，请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服，这些又花掉了1500元左右，其余的钱怎么用掉了他还真一时想不起来了。
周燕是某房地产中介公司职员，平均每月收入4000元左右。可是她每月在衣服、化妆品、吃喝玩乐上的花费也不少，粗略算了下估计要2000元左右。租房+水电+宽带又是一笔不小的开支，如果再算上电话费，一个月就有近千元的固定开支。一花起钱来她就控制不住自己，每月剩不了多少钱，她觉得每一部分都是合理的、必需的开销，每次妈妈提醒她要注意理财，她都不知从哪儿下手。
以上两个例子都很典型，代表了很大一部分工薪阶层的消费习惯。
刚从学校毕业的职场新人，一个月几千元的收入，对于学生时代来说真可谓是一笔“巨款”。可放到现在却总是不够用，到了月底仍然不见多少余额，甚至月月花光，于是戏称“月光族”。所谓“月光族”，大都月初光鲜月底凄惨，每个月的零用都会早早花光，理财毫无计划可言。
那么，“月光族”究竟是怎样产生的，他们的钱又都用到哪儿去了？有没有一个好办法逃离“月光族”呢？
一般来说，“月光族”都存在着一个共同的特点——他们在对“财”的问题上均散发出一些危险信号。同时，“月光族”从无记账习惯，根本查不到自己的财务漏洞，不知道自己的“财”去何处了。
从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣的钱也不少，可一谈起自己的家庭资产的时候，却发现自己挣的钱都不知去向了。可见，会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，因为他总是挣多少，花多少，那他永远不会有属于自己的钱。
其实在生活中，如果你并不打算有更具挑战性的生活，那么你确实可以“养尊处优”了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想做一些投资，那么你就仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资，这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。
那么，怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？针对这种现实情况，会理财的人总结出了以下经验。
1．量入为出，掌握资金状况
没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费的欲望立刻就会膨胀。所以，这类人要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费，然后可对开销情况进行分析。
2．强制储蓄，逐渐积累
发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数目时，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
3．主动投资，一举三得
如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得这些上班族采用。
4．别盲目赶时髦
追求时髦、赶潮流是现代年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的，你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个3G……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚你永远也追不上。
建议你从现在开始，准备一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活必需品，一栏为舒适品，一栏为奢侈品。不久后你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱将远远超过生活必需品，有时候甚至会超过10倍不止。这样的花费其实是完全没有必要的。
理财要坚持到底，不要轻言放弃
如今，关注理财的上班族是越来越多了，人们对理财的认识和实践也越来越丰富。然而，由于理财涉及现实金融生活中的方方面面，非常广泛，因而难免对理财含义有各种各样不同的理解，这对理财成功与否关系很大。
事实上，不同的人理财观念的差别，正是造成贫富差距的真正原因。或许在生活中，有些工薪族曾接触过一些理财项目，听理财经理巧舌如簧时，就动心投资了几款理财产品。然而，在短时间内并没有看到预期的收获，甚至可能赔了本金，这时原本对理财的满腔热情就像被泼了一盆冷水，对理财再也提不起兴趣，甚至会有恐惧心理。
其实，理财不是守财奴式的简单积累，而是聪明人的一桩事业。理财也不是富人的专利，普通百姓更需要通过理财来改变命运。理财是“马拉松比赛”，而非“百米冲刺”，它比的是耐力而不是爆发力。对于工薪族而言，长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件。尤其是通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或一两年，而是需要几年，甚至时间更长。
刘先生是一名公务员，收入虽然不高但很稳定，每天过着有多少花多少的生活，“理财，收益太慢了，我以前好不容易攒了一点钱，拿去投资基金，可是收益太低了，一年拿的利率还不够我换手机的。”
王先生自小家庭条件比较好，一直没有理财的观念。但是自从参加工作遭遇了几次财务危机之后，现在也开始学着理财了，他是首先从储蓄开始，每月的工资不再有多少花多少了，他在留够生活费的基础上，把一部分钱存在银行。过惯了“月光生活”的王先生，忽然开始理财，他真有点不习惯，不过想想以后为了自己的家，也就没什么了。可是没过多久王先生就急了，“怎么收益这么慢，我什么时候才能攒够买房、结婚的钱啊！还是幸福了自己再说吧！”他实在不能坚持了，又开始了他的“月光族”生活。
这就是现在很多上班族的真实写照，因为他们的生活都是靠每月的工资，本来收入就不高，还要拿出去一部分去理财，所以他们拿出来理财的那部分是非常少的，就是因为少，所以见效就慢。但是，如果你用很少的这部分钱长期坚持理财效果就不一样了，比如，一年因为理财多收益2万元，20年下来就是40万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。
你必须要明确地知道，理财绝不是一夜暴富。理财之所以不同于赌博、投机，甚至不完全等于投资，就是因为它极具理性。理财是细水长流，是把握生活中的点滴，是将理财的观念渗透于生活中的每一个细胞，是通过建立财务安全的健康生活体系，从而实现人生各阶段的目标和理想，最终实现人生财务的自由。
例如你的投资目标是在退休时积攒20万元，现在离退休还有20年，按照一年期银行存款利率，你需要每个月存800元，如果投资收益率是5%，每个月只要投资600元，如果是8%，每个月存440元，这个数字对上班族来说不是很多，如果一下让你拿出20万元，这可能会很困难，所以理财贵在持之以恒，只有长期坚持才会有更多的利益。
现在市场上可供选择的理财产品越来越多，我们要做的，就是坚持风险和收益相对应的理财原则，去选择相应的理财产品或者组合，不断地重复和坚持，让理财成为生活中必不可少的一部分。只有长的坚持，才会让你的资本不断增多。
李先生每月收入3000元，每月支出1000元，没有住房支出。李先生没有保险，他要先考虑给自己买一份保险。他为自己买了医疗保险，最低的保障金额只需320元左右。
李先生每月节余1600元左右，坚持理财，考虑到自己投资风险承受能力不高，他购买两只债券基金作定投。他选一只华夏债券基金，每月定投800元，另外选择了个大成债券基金，每月也投入800元，预期每年会有5%左右的收益。
经过多年的坚持，他现有存款10万元，而且还购买了一辆新车，他打算再过两年，再重新换套大点的房子。
长期坚持投资理财对上班族有很多的好处，主要有两个，一是投资者的收入会有一部分节余，要把这部分钱投入到增值比较快的项目，让闲钱也增值。二是长期投资还可以抵御风险，比如通货膨胀的风险。如果你不能很好地坚持，你就永远不会使你的资产倍增，也不会变成富裕的上班族，因此，要想变得更有钱，你必须坚持长期理财。
首先，坚持每天记账，每月花销多少，花在哪里。每个月可以根据各方面的花费做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的。从而调整支出的分配比例，把钱用在该花的地方。其次要坚持储蓄，储蓄是投资理财的资本，没有一定的储蓄，就无法去投资。最后是坚持投资，钱是在不断的投资中增多的，这就像滚雪球一样，滚得越多它会越大。
总之，时间是理财的一个重要因素，若想取得不错的理财成果，就不能急功近利，要有“放长线，钓大鱼”的心理准备，不仅要具备长期投资的观念，而且要有投资的毅力和耐心。
独立设计属于工薪族自己的财富自由之路
对工薪族来说，他们绝大部分的收入都来自工资。有一项统计数据表明，工资占工薪族全部收入的比例达到了90％以上。
工薪族从上班第一天起，便一往无前地追求高薪，因为高薪不仅可以保障自己的正常生活，维系生活水准，还有利于帮助人们及早完成人生中的财富积累，更从容地应对子女教育、退休养老等重大的财务问题。
但是，居安思危，工薪族也不能不警惕失业和降薪所导致的财务危机。这种危机，对工薪族来说，有时候简直是致命的！
理财业有句行话，“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品。”同样套用在理财观念上来说，“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观。”
最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿元，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5％，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。
要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下四招。
1．财富管理需要合理规划
一则故事这样说道：有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”
现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。
树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一两年甚至五到十年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样？投资偏好如何？风险承受能力高低？预期的投资回报率是多少？
从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。
2．理财需知晓专业知识
在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。
很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。
有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买”。其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买，买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。