作者│陈若云
累积超过十五年财经媒体及金融营销相关工作经验，华丽转身，毅然从金融界转职出版界，专注儿童教育领域。著有《亲子沟通EQ起飞》《21世纪投资大趋势》《致富密码》等书。
绘者│铁皮人美术
吕勇建，又名RENMUSA，1979年生，毕业于四川省商业学校装潢专业。色感优秀，爱好音乐、游戏。上色是我的特长……已经是爸爸的自己，希望能为孩子们画出更多优秀的作品。
吴波，职业儿童插画师，2004年后开始从事儿童插画工作，现任铁皮人公司美术总监。代表作品有《螳螂太太的新家》，《妈妈别担心》安全绘本系列，《小鸡向前冲》绘本系列。
陈熙，网名十月卷心菜，毕业于四川师范大学美术学院版画系。擅长版画和插画，风格诡异梦幻。喜欢画画、音乐、旅游。听人说有理想、有追求、有爱心的人一定会得到幸福，画画对于我的意义就在于此，所以不管快乐还是悲伤，只要一直画下去就好。喜欢的女画家是欧姬芙，特别欣赏她画中静谧、纯净中略带诡异的气氛，更欣赏她对绘画的专注。
监制 未来诸葛亮智能培育机构│张丽玲
从事财经媒体20年后转身投入儿童教育行业，因行业迥异和文化差异发现其中的迷思：金融业推动儿童理财，多半将复杂化的成人学习直接简单化；教育界过分担心孩子可能变得世俗，而将财商知识拒于门外。
的确，孩子现在不需要赚钱，但应该了解金钱和价值。我非常赞成将理财纳入课业学习的范畴，正确的理财观念一定要从小建立，希望透过认识金钱进行价值教育；我也同意学者专家的看法，不把钱当奖赏工具，而是要教育孩子在消费时，要拥有节俭和感恩的品德。
古人韩愈说：“化当世莫若口，传来世莫若书。”对我而言，从财经媒体到财商教育推广，希望通过本书学习外，也建议让孩子参加以认识价值、品格教育和情绪管理为内涵的儿童财商活动，用孩子喜欢又能吸收的方式来学习，在学到理财知识的同时，也把正确的价值观念注入成长的养分中，在长大后拥有“IQ、EQ、MQ，3Q very much”均备的“自信全人”。
专家导读
信用至上，理财最乐
近年来，全球爆发了卡债风暴和金融海啸。虽然这让许多人财产缩水，甚至沦为卡奴，但也给了人们重新反省的机会。尤其是儿童的理财教育，更值得家长重视。我们应避免孩子在未来再度成为风暴主角，生存能力被侵袭。
其实这两大风暴，都跟个人“信用”有着密切的关系。卡债风暴是持卡人透支信用、过度消费，形成信用卡市场的泡沫化；而金融海啸同样是因美国次级房屋贷款的崩盘，引爆了信用的危机。
也就是说，信用是金融市场运作的根本要素，更是个人最重要的资产，若是透支了信用额度，不仅会造成金融业的重大损失，更可能让一个人一辈子都背负信用“破产”的恶名。
因此信用至上，理财最乐，是父母在教育孩子管理财富时，首要建立的观念。从小就要培养“信用无价”的观念，累积良好的信用记录，不仅是个人价值象征，还将是未来投资理财的重要资产。
这个故事从卡奴接受采访的新闻事件出发，颇具有警世的意味。书中一步步带领孩子认识信用卡的各项功能，也帮助孩子了解其中的风险，是值得家长与孩子共读的书籍。
在阅读本故事的同时，更要特别注意下列三大重点：
1 深刻了解“信用”的重要，让孩子建立累积信用的行为模式。
2 信用卡绝非毒蛇猛兽，而是良善的支付工具，更是建立个人信用的方式。但若肆意滥用信用卡，则会被信用卡吞噬。
3 认识信用卡及其他支付工具的使用方法和功能，善用信用卡聪明消费，才能让生活更加美好。
人物介绍 RENWUJIESHAO
大山
家境小康。父亲是政府机关的公务员，母亲在银行工作。生活很稳定，会弹吉他，体育也很厉害，没有特别的理财行为。大山有个叔叔，年纪很轻很会花钱，常常刷卡消费被大山爸爸数落。
威威
家境小康。父母都在企业上班。喜欢拉大提琴，个性活泼，会存钱参加自己喜欢的文艺活动，但完全没有投资理财的概念。
小不点
家境小康。妈妈是学校老师，父亲在国有企业上班。有一个美丽的模特儿姐姐。鬼灵精怪，很会想办法赚钱满足自己的生活所需。数学很好，理财能力也很强，还会利用网站搜集许多信息帮助同学团购省钱或赚钱。
娃娃
家境中上。父亲是企业职业经理人，母亲是医生。长相甜美，可爱大方，喜欢跟着好朋友逛街、看电影、听演唱会，常投稿或参加比赛来赚零用钱，但每个月都没有存下太多钱。
胖虎
家里收入较不稳定。父母在市场摆摊卖菜。人很老实，每天只有3元零用钱买早餐，和高个感情很好，受高个影响努力存钱，希望能靠自己的能力继续升学。
可乐
家境富裕。父亲自己创业，母亲全职在家里照顾可乐。生活条件优越，很有气质，但完全没有理财概念，只要她开口要任何东西，父母都会满足她。可乐的哥哥比可乐大很多，已经在父亲的公司上班。
高个
家境富裕。父亲是合伙律师，母亲是知名企业亚洲区总裁。英文程度好，常常出国旅游，也常常代表学校参加国际音乐比赛。一个月零用钱200元，很大方，常请同学吃东西或接济同学，尤其是他的好朋友胖虎。
诸葛老师
六年级八班的老师，解决问题的能力很强，常常通过各种教学方式或教案设计，引导班上同学自己解决问题，班上学生都很喜欢她，也很信任她。
百万理财词典
●信用卡：一种塑料货币。利用芯片联机电脑记录你的花费，银行事后再加计手续费和利息向你收费，或是从你的银行账户里扣钱还款，是一种“先享受再还钱”的金融信用付款工具。
●卡奴：利用信用卡先付钱的功能，花了超过自己偿还能力的金钱，之后每个月都要跟奴隶一样省吃俭用并辛苦工作赚钱还债。
●债务：欠别人的钱就叫做债务，所以与此相对应的还别人的钱就叫做还债。
“哇，妈妈，叔叔上电视了……”在忙着准备晚餐的妈妈冲到电视机前，果然看到她的小叔子正在接受记者采访，讲述自己如何成为卡奴的经历。
“这个孩子怎么成了标准的卡奴了！”大山的妈妈急忙放下手中打了一半的蛋汁，打电话给大山的爸爸，“喂，阿旺上新闻了……”
大山爸爸一回家就疯狂打电话给叔叔：“喂，你在搞什么鬼啊？”
电话那端传来叔叔的声音：“哦……现场很吵，我回家再跟你说！反正我要用自己的经历唤醒更多像我一样的月光族、啃老族……”
“现在后悔也来不及了……早叫你不要用信用卡借钱，信用卡的循环利息很高，要你……喂……喂……喂……”电话那头挂了线，传来哔哔哔的声音。大山从来没有看过爸爸这么生气，妈妈这么着急。
百万理财词典
●循环利息：用信用卡刷卡买东西通常隔月就会收到付钱的账单，如果你手上没有这么多钱偿还，可以先还一部分，剩下的钱重复加计利息，下个月再寄新账单催你偿还。一般来说，信用卡的循环利息是银行里面借钱利息最高的，但是用信用卡借钱也是最方便的借钱方法。如果你确定下个月有钱可以还，利用信用卡管理规划你的钱并且留下买东西的记录，也是不错的金融理财工具之一。但如果你没有钱却一直用信用卡跟银行借钱买东西，催你还钱的账单和你欠银行的钱，就会变成你人生的灾难。
大山突然想起，大年初一全家人到日本游玩时叔叔好大方！看到什么他都买，还抢着刷卡请他们吃饭。那时候爸爸就跟叔叔说：“你赚了那么多钱吗？钱省着点用，不要乱花，将来还要结婚养孩子……”
只见叔叔一副从容不迫的样子回答爸爸：“哥，你放心！只要下个月我提出的计划过关，公司赚了大钱，我的业务奖金就可以多到花不完……”
大山还清楚地记得，连一向沉默的妈妈都听不下去了，对叔叔说：“下个月又还没到，钱要到手上才算数，这一顿还是我和你大哥付钱好了！”
“放心吧！大嫂，亏你还在银行上班，我不花钱，你们银行怎么赚钱？你怎么领得到业绩奖金啊……”叔叔开心地笑着，但爸妈却无奈地摇摇头。
看大山在一旁没说话，大山爸爸突然把大山叫了过去。
爸爸问：“大山啊，你知道叔叔发生了什么事吗？”大山摇摇头。
“叔叔乱刷卡，跟银行借太多钱，现在正接受采访……钱还不上还真麻烦……”大山爸爸开始喃喃自语。
“可是你们不能帮他还钱吗？”大山问爸爸。
“那要看他借了多少钱啊？帮忙也是有限度的，我们家里的每一块钱都是爸爸妈妈辛苦赚来的……”大山点点头。
小诸葛动动脑
小朋友，你家里有卡奴吗？他的生活和别人有什么不同吗？曾经有人跟你父母借钱还债吗？最后你的父母是怎么处理的呢？要怎么样使用信用卡才不会欠银行太多钱变成卡奴呢？
“爸爸，我突然想起在日本时，你跟叔叔说不要刷信用卡，要付现金，是为什么啊？在国外刷卡会比较贵吗？”大山突然想起之前想问却忘了问的问题。“本来爸爸就不喜欢你叔叔刷卡，爸爸妈妈除非紧急要用钱，否则也不会随便乱刷卡，而且我们一定会确定这笔钱是我们之后还得起的。”大山点点头。
爸爸继续说：“在国外刷卡会比较贵，因为信用卡会加收手续费，而且有汇率变动风险，所以出国能花现金就尽量花现金。如果不方便或担心钱被偷走，也可以使用旅行支票。要是一定要刷卡消费，使用失卡零风险的信用卡会相对有保障，也可以避免找零钱时换到假钞的风险。”
大山问：“可是爸爸，汇率是什么东西啊？”
“好，你去拿张纸来，爸爸画给你看……”大山爸爸顺便跟大山解释什么叫汇率。
诸葛老师随堂考
1.中国和韩国之间的汇率是1：183，那么在中国卖25元的麦当劳汉堡在韩国可能卖多少钱呢？
2.中国和日本之间的汇率是1：12.30，那么在日本卖1300日元的迪斯尼玩偶，折合人民币是多少钱呢？
百万理财词典
●手续费：银行提供服务另外加收的费用就是手续费。
●汇率：汇率亦称“外汇行市或汇价”，是国际贸易中最重要的调节杠杆。一国货币兑换另一国货币的比率，是以一种货币表示另一种货币的价格。由于世界各国货币的名称不同，币值不一，所以一国货币对其他国家的货币要规定一个兑换率，即汇率。
●外币旅行支票：是指境内商业银行代售的、由境外银行或专门金融机构印制、以发行机构作为最终付款人、以可自由兑换货币作为计价结算货币、有固定面额的票据。境内居民在购买时，须本人在支票上签名，兑换时，只需再次签名即可。
●刷卡消费：是指客户在商户购物消费时，用理财金账户、牡丹灵通卡e时代、牡丹灵通卡、牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡及各种联名卡刷卡付款，款项在相关银行卡中扣收的一种结算方式。
突然间门铃声响起，叔叔开门回家了。“哥，我回来了……”叔叔一副痛心疾首的样子，脱了衣服准备去洗澡。
“你到底在搞什么鬼啊？你给我说清楚……”
洗完澡的叔叔把大山拉过去问：“你有没有在电视里看到叔叔啊？”
“有啊，所以爸爸才打电话给你……叔叔，你为什么要接受采访？”
“因为现在使用信用卡的年轻人越来越多，一旦误使用，便将成为可悲的卡奴。让电视台来采访我们，大家就会注意到这件事……”
大山点点头，心情稍有好转的叔叔也顺便跟大山讲了一些信用卡的小风险，要大山一定要牢牢地记住，大山又点了点头。
续表
百万理财词典
●开卡：开始使用信用卡前，先利用电话跟银行确定数据，重复确认你要开始使用这张信用卡。
●剪卡：停止使用信用卡时，除了电话告知请客服人员处理之外，还需要把手上的卡片剪断破坏掉，以防止因为作业疏失让别人有机会盗用你的信用卡。
●年费：使用信用卡，每年固定要缴一笔手续费，每家银行对信用卡年费的规定都不相同。
●信用额度：你的信用卡最多可以刷多少钱？超过的部分店家就会刷卡失败。银行通常会根据你之前和银行的往来记录、你的工作和收入、你的家人工作和收入状况，来订出你个人的信用额度。
●失卡零风险：许多银行为了吸引客户使用信用卡，都推出只要信用卡遗失，立刻打电话跟银行客服人员确认信用卡遗失后，所有被盗刷卡的金额和可能的损失，都由银行负担吸收。但只要你跟客服挂失信用卡重新申请一张信用卡，就要缴交一笔手续费，之后找到的信用卡也不能再使用，必须剪掉。
“我还是不懂，你为什么要上电视，你又不是不知道你刚刚说的这些小风险，你是真的有刷卡借钱啊？”
叔叔用力推了一下大山的头说：“你这小子，也跟你老爸一样教训起叔叔来啦！”
“是没错！叔叔是没有注意信用卡的风险，一时糊涂年轻不懂事，让自己随便刷卡欠下一屁股债，所以才更要提醒别人，不要跟叔叔犯一样的错误啊！”叔叔接着说。
“不是吧！是欠了太多钱没有能力还，要用这个来博得同情吧？”大山爸爸从楼上走下来，毫不留情地反驳叔叔。“大哥，你干嘛在孩子面前挫我威风！太丢人了！”叔叔说完用手摸摸头直吐舌头。
百万理财词典
●失卡风险：遗失塑料货币这张卡片的损失。例如，预付卡、悠游卡遗失时，其中的储值金额如同现金，将无法获得补偿。
●储值：预先支付一笔钱利用计算机和电子芯片存在卡片里。存了多少钱，这张卡片就可以刷卡消费多少钱。
“叔叔，你和爸爸一直提到信用，什么是信用啊？为什么要叫做信用卡……”“喔，这个我来回答你！”一副专家模样的叔叔抢着回答说，“信用就是你说一句话，别人就信任你，别人信任你到什么程度，就是你的信用额度……”大山摇摇头。
“再具体一点说，你买一个东西要付500元，如果你手上没钱，但是卖你东西的人相信你先拿东西之后会再来付500元，你的信用就值500元或超过500元。反过来，如果人家不认为你之后会来付钱，或着付不出这么多钱，你的信用就低于500元甚至你没有信用……”大山听得似懂非懂……
“是像妈妈去买菜，如果忘了带钱，卖菜的叔叔还是会让妈妈把菜带回家，先欠着，下次再拿钱来还吗？”大山反问。
“对了对了，就是这样……”
大山爸爸补充说：“信用不是只针对金钱的往来，你跟同学借东西，如果同学愿意借你，就表示他信任你会还他，你就有信用。”
大山终于点点头说：“所以信用卡会叫做信用卡，就是表示你跟银行借钱，银行相信你会还钱，是一种信任关系的交易？”
“大山，对了对了！你真是我最聪明的侄子！”叔叔高兴地拍拍大山的头。
“所以叔叔，银行相信你会还钱哦！”大山也逗弄了叔叔一下！
小诸葛动动脑
小朋友，你知道什么是信用吗？你能举出三个例子说明信用是什么吗？想一想，你在同学或父母之间，信用额度是多少呢？
“大山，爸爸要告诉你的是，建立信用很困难，但是要破坏信用却非常容易。信用要一点一滴慢慢累积，人家会观察你说的话和做事方式是不是前后一致，是否值得信任，来对你的信用评分……”
“嗯，很多事情都是这样……”大山用力点点头。
爸爸接着说：“为什么爸爸妈妈不喜欢随便使用信用卡，也不喜欢叔叔用信用卡借钱，就是因为我们很爱惜我们的信用，不随便透支我们的信用，用一个不确定的未来做判断，事先答应别人我们未来不一定有能力做到的事……”
“是是是，大山，一旦信用降低或信用归零，要别人重新信任你，提高你的信用额度就变得难上加难了……就像你说的，银行已经降低叔叔的信用额度了。”大山的叔叔抢着回答。
叔叔转头说：“大哥，我知道错了，这笔卡债努力还完后，我会更小心地使用信用卡，在自己的赚钱能力范围内花钱……”大山终于从爸爸的脸上看到了笑容。
百万理财词典
●透支信用：如果别人对你的信任分数有六十分，结果你答应超过你能力范围的事，让别人对你的信任分数错误提高到八十分，就是透支信用。比方说你的爸爸妈妈规定你晚上六点前要回家，同学邀请你去他家过夜，你还没有得到爸爸妈妈的允许就答应同学你可以去他家过夜，最后却做不到，就对同学透支了你的信用。
“爸爸，看在叔叔有悔意，这次你要不要帮帮他啊？”大山向父亲求情。只见爸爸面露难色地问叔叔：“你到底是欠了多少卡债？”
“其实就是去日本刷卡的1万多！我自己分期慢慢还是可以的，利息就当成是我学教训多缴的学费……”叔叔说。
“你当初说的那笔业绩奖金呢？”爸爸问。
“当然是飞走啦，不然我怎么会还不了银行的欠款而接受采访呢？只有更努力地工作，多做兼职，靠工资慢慢还了……”叔叔说。
“那好吧，你自己加油。我和大嫂就免费供应你三餐并且免收你房租，其他的钱能省则省，赶快把卡债还完，能少还点利息就少还点吧！”
“遵命，大哥……我罪有应得，谢谢您和大嫂的鼎力相救慷慨解囊！”叔叔敬礼的滑稽动作，把爸爸和大山都逗笑了！
百万理财词典
●业绩奖金：工资之外额外的奖金，业绩愈好，超过设定目标愈多，奖金愈高。
●兼职：第二份以上的工作，通常是计算每天工作了几小时，以时薪计算支付工资。
百万理财小故事
狼来了
有一个牧童在山上放羊，看到山下辛苦工作的农夫，突然心生一计想逗弄农夫找乐子玩，于是他高喊：“狼来了，狼来了……”山下的农夫一听到牧童的呼救，立刻扛着锄头等工具冲来救牧童。没想到当一伙人气喘吁吁地上山后，却听到牧童哈哈大笑：“你看你们的样子，真是太好笑了，这个时候怎么会有狼出现呢？”
牧童一手指着农夫们，一手摸着肚子，笑得肚子都痛了，农夫们很生气地下山了。没有多久，农夫们又听到牧童在山上喊：“狼来了，狼来了，这次狼真的来了……”生气的农夫们都不想理会牧童，又担心狼如果真的来了，牧童和羊群都会被野狼吃掉，于是决定再相信牧童一次。一伙人又扛着锄头冲上山，这次牧童笑得更大声了：“我说你们怎么这么笨啊！就说这个时候怎么会有狼嘛，被骗一次了竟然还被骗第二次？”
农夫们气坏了，并且发誓绝对不再相信牧童说的任何话。没过多久，牧童又开始喊：“狼来了，狼真的来了，救命啊！这次狼是真的来了……”没有任何一个农夫冲上山去救牧童，牧童只顾着自己逃命，他放牧的羊群，最后都被大野狼吃光光了……
小诸葛动动脑
你曾经对别人透支信用吗？你有答应过别人你做不到的事吗？想一想，这些事情如果换个方法要怎么做，就可以为你的信用加分呢？
习作（7）
是非题
请仔细想一想，以下正确合理的请打√，不对的请打×。
（ ）A.银行所发行的信用卡和芯片金融卡，商店的联名卡等，这些现代消费者的支付工具虽然方便，可是衍生的问题也不少；作为一个聪明的消费者为了减少不必要的麻烦，还是随身携带大笔现金出门比较好，买东西时比较方便。
（ ）B.信用是答应别人的事一定要做到，所以使用信用卡买东西就表示答应有钱一定还。所以银行催缴不必理会它，等到有钱再还不迟。
（ ）C.大山的叔叔原本以为很快可以拿到业务奖金，所以奖金还没领到就先刷卡花了1万多元，这是一种消费未来的行为，不值得学习。
问答题
1 大山叔叔用甲银行的信用卡刷卡，因为最近领到的工资不够用，卡债来不及还。叔叔的朋友建议大山叔叔快点向乙银行再办一张预借现金卡，好解决眼前卡债的问题。说说看这样对吗？为什么？
2 银行的信用额度会依照信用卡使用人的收入和信用状况来核定，所以每个人核准的信用额度不一样。如果你还未成年不能够向银行借钱，遇到急需用钱的时候你会想什么办法？你觉得自己可以借到钱吗？为什么？
3 申办信用卡或使用信用卡时，理性的消费者应该比较以下那些条件：
A.信用卡的还款利率
B.积分集点的活动哪家比较好
C.信用卡的年费
D.申办信用卡时，附送的赠品是否吸引人
E.服务人员亲切热情的能力
4 TIPES
消费者使用刷卡买东西以后，每个月会收到一张银行寄来的信用卡缴费通知单，账单上会规定必须在缴款期限内缴交最低额度，可以一次缴清刷卡费用最好。因为如果你并未将刷卡金额一次付完，银行就会开始计算信用卡账单当中未付清的部份，去计算利息唷！
上表是金先生的信用卡账单。
你能看懂上面的重要数据吗？请填填看：
缴款日期：_______
本期账单金额：_______
最低缴款金额：_______
银行的信用卡积分是_______
上期未缴金额的利息：_______
手续费：_______
小朋友您的家人有使用信用卡的习惯吗？如果累计多次不正常的还款记录，可要小心信用卡利率会被调高，千万不能贪图一时方便而忘了您的还款期间唷！
信用卡最高利率比较表（数据时间：2009年9月）
5 你知道不及时缴纳信用卡的欠款，需支付何种费用吗？
A.应还金额
B.循环利息
C.滞纳金
D.手续费
E.服务费
6 如果是你，你会申请上面哪家银行的信用卡，为什么？
延伸活动
和孩子一起认识信用，并聪明使用信用卡
活动一：一诺千金
1 和孩子约定一段时间内，只要说到做到，就可以在纸盒里投下一元硬币（可用糖果、石头等代替）。
2 活动结束和孩子一起计算硬币的数量。
3 和孩子分享“一诺千金”的意义和价值。
活动二：大家来找错
1 分组竞赛。
2 收集多家银行信用卡合约，一组孩子发一份合约。
3 带孩子检视合约重点并做简单说明。
4 请孩子针对大山叔叔提到的风险，找出相对应的条款。
5 和孩子一起讨论，如果要申请信用卡，应该申请哪一家信用卡，为什么？
活动三：换汇高手
1 收集好各国汇率，和孩子玩角色扮演的环游世界游戏。
2 比方坐飞机来到了美国，想要吃一个汉堡10块美金，等于人民币多少钱呢？请孩子用塑料货币或玩具纸钞支付。
3 游戏结束后和孩子一起讨论，同样一个东西，用哪个国家的货币买最便宜？或者同样一块钱，用哪一个国家的货币可以买到最多的东西？
Note：除了角色扮演的玩法外，也可以利用世界地图或绘本玩这个游戏。
活动四：信用卡TOP SALES
1 和孩子一起收集信用卡的营销方式和案例。
2 利用角色扮演游戏，和孩子轮流扮演信用卡业务员和申请者。
3 透过游戏互动的过程，让孩子学会分辨信用卡营销手段，以助于孩子长大后申请到最适合自己的信用卡。
习题解答
随堂考
P11
1.25乘以183等于4575元韩币。
2.1300除以12.30等于106元人民币。
习作7
P22-25
是非题：
A.（×）B.（×）C.（√）
问答题：
1.不对。因为再办一张卡只会越欠越多……
2.跟父母商量。因为未成年没有收入就没法还钱，银行就不会借钱给你。
3.A、C
4.略
5.C.滞纳金
6.中国农业银行金穗贷记卡