人的一生，从财务的角度上讲，呈线性状态。图1基本上涵盖了人生中所必须面对的所有财务开支。它主要分为两个部分：
一是隐性部分。图表中心位置的年龄轴其实就是这部分开支的代表，包括生活中所有必需的日常开销，如食品、通信、服装、交际等。这些方面的开支会在人生中一直持续着，特点是零散、庞杂，累积起来数额巨大。
二是重大开支部分。这部分开支也就是我们本节所要重点谈到的内容。它们是在我们生活中被认真摆上台面予以严肃讨论的话题。不同的年龄段有着不同的理财方向。在20～30岁这个年龄段，房子和车是我们关注的重点，在解决这两个问题后，生儿育女和养老保障相继成为我们理财的主攻方向，并且这两项在一定程度上是叠加的。也就是说，在积累孩子的教育基金时，还必须兼顾养老储备金的同步推进。大家也注意到了，在图1中，有一个比较特殊的开支项目——伴侣基金，其针对的是生活中普遍存在的一种现象：男性寿命普遍短于女性两年以上，且男大女小的家庭组合方式广泛流行。这种现象的存在也就意味着夫妻一方（大多数时候是女方）会独自度过一段不算短的岁月，这笔开支必须早作筹划。孤单地走完人生已经是一件让人很伤感的事情了，如果在财务方面还不能得到有效支持的话，晚景凄凉对任何人而言都是难以承受的。
050 我们在进行理财时，必须对这两个部分的开支有一个整体的思路，仅仅维持日常生活开销，对大多数人而言都不是问题，真正吃不饱、穿不暖、露宿街头的孤家寡人绝对很少，麻烦的是解决重大开支问题，它们就像游戏中的小鸟，顽固而强大。
对此，我们可以参考一下小鸟们和混凝土块的作战过程。很明显，不管是蓝冰、黄风，还是红火，要想以一己之力击垮对方都不太现实：但如果三者同时上阵，连番攻击，就能将对手打得支离破碎。
处理生活中的财务“怪物”也是一样，单一的理财方式同样不能起到实质性的作用。比如我前面提到过，一个月入5000元的工薪阶层，在现行房价不上涨的情况下，不吃不喝16年才能勉强拥有一套属于自己的房子。他找了一个同样是月入5000元的女朋友，两人一起不吃不喝，也至少需要8年时间。这说明，通过节约的方法省出一套房，这是行不通的。
如果夫妻二人把大部分收入都投入到股市中，情况会怎样呢？如果他们掌握基本的选股常识，并且能够分散地长期持有几只股票，那么即便每月投入3000元，按照股市多年以来12%的年平均收益率的标准计算，一年仅36000元的投入，根据复利的计算方法，10年后就会变成111810元，在最理想的状态下，每年累加投入的话，买下一套市价百万元的房子不成问题。但是，如果你想在现有收入水平上通过孤注一掷的方式，以最快的速度在股市中“捞”到一套房子，那你遭遇灭顶之灾的可能性至少达70%。股票是个理财的好工具，但需要耐心和技巧，在后面的章节中我会专门谈到这个问题。孤注一掷的理财方式绝对是不可取的，理财是投资行为，而不是投机行为。
对待顽固的财务“怪物”，我们必须像小鸟一样，采取组合拳的多重攻击方式，这一点也和理财的根本目标——提高生活质量——相一致。因此，以下几个问题可以帮助大家更好地了解理财规划的思路。请实事求是地写下你对这些问题的回答，我也会给出我的建议。
1.你觉得理财过程中首先要确保的是什么？
2.你是否有按月储蓄的习惯？如果有的话，比例是多少？什么时候存？
3.你当前处于图1中的哪个年龄段？你所面对的最大问题是什么？
4.你能否确保你的收入长期保持上升势头？影响其上升、下降，或者停滞的主要因素是什么？
5.你了解几种理财工具？（这里的了解是指你明白这些理财工具的基本运作方法。）6.你认为保险是一种怎样的存在？
其实，以上这6个问题代表的是一种循序渐进的理财思路。具体来说，理财过程中首先要确保什么，体现的是你对理财的基本认识。你可能会回答是资金数额的增加，或者是本金的绝对安全。这两种回答都有一定的道理，但最核心的一点在于，不能因为对财富的极度渴求而彻底打乱你的正常生活。
也就是说，就算房子成为摆在你和女朋友之间的最后一座大山，你也没有必要孤注一掷，将所有的钱投入到高利贷或者期货中去，也没有必要将生活必需的开支——如每年的全面体检、同事聚餐、同学聚会——压缩掉。重大开支确实对我们的生活意义重大，但如果它们的存在完全绑架了我们的生活，那只能说明，在理财之前，你就已经被彻底地击败了。这种理财也就没有丝毫意义！必须记住：是你去理财，而非财富来“修理”你，弱者永远无法赢得财富的芳心，这一点从古至今从未改变。
第二个问题可以说是第一个问题的延伸。大家都知道，近几年储蓄利率事实上已经被逐渐甩到了通货膨胀率的后面。单从收益而言，储蓄是不划算的，但它在理财中所占有的地位不容小视。
你应该在每个月拿到工资时，马上将其中的10%存入固定账户，而基本的生活开销和理财计划都在剩余的90%中进行，进而形成习惯，逐渐忘掉那个账户里的具体数额。
这样做至少有3个好处：
一是在无形中积累了一笔稳固的风险基金，在遭遇极端意外情况（比如说投资或者创业失败，又或者夫妻双双失业等）时，能够起到雪中送炭的作用，让你熬过寒冬，重拾东山再起的信心。
二是潜移默化地起到了引导理财的作用。对于大多数人而言，用90%的收入也能达到100%的收入所能提供的生活品质。举个例子，假如一个人月入5000元，在没有养成定时定量储蓄的习惯前，基本上他每月会花掉4000元，结余1000元；而当他进行储蓄后，到手的可支配收入变成了4500元，也许他第一个月会遵循之前的消费习惯消费，但一个月下来，他会意识到自己的结余只有500元，这会形成一种强烈的心理落差。在第二个月的时候，他自然就会压缩掉一些事实上并不必要的开支，以达到心理上的平衡。这样一来，他的月结余从1000元变成了1500元，累积起来，这将是一笔巨大的财富。这就在客观上达到了督促自己重新审视自身消费习惯的目的。
三是为有潜力的理财项目提供了一笔重要的周转资金。在生活中，很多人都会发出这样的抱怨：有时间的时候没钱，有钱的时候没时间。理财也存在着同样的问题。相当大一部分人刚拥有一笔数额不大不小的闲钱的时候，往往不知道拿这笔钱怎么办——存起来吧，感觉不划算；理财吧，又不知道往哪个方向理。最后的结果通常就是冲动消费，买个流行的“电子玩具”，凑热闹地旅行一次，钱也就没了。而伴随着生活经验和理财意识的不断增强，人们会越来越懂得哪些方向可以投资，然而遗憾的是，经历过去一次次的冲动消费，你的财务基础已经被啃噬得千疮百孔。如果此时有一笔游离在日常开支之外的积蓄，这对你重建财务信心有着莫大的帮助。
总之一句话：储蓄就像小鸟中的蓝冰，看起来攻击力微不足道，但通过一分为三的多元发挥，它总能对混凝土块造成全面的攻击，虽不能一击致命，但有蓝冰在，进可攻，退可守，能让小鸟们安心。
对第三至第五个问题的回答决定了你的理财方式的组合，下面，我就用足球上的阵型图，将这个要点呈现出来：
①22～30岁的理财阵型：二四三一。
如图2所示，处于这个年龄段的人，收入不高，同时负担也不大，尽可能实现财务增值是现阶段理财的重点方向。因此，只需要将20%左右的收入投入储蓄和保险等抗风险的保障性理财项目；40%左右的资金放在风险比较低的理财项目上，如基金等。
不过要注意的是，对于事业上升期的朋友们来说，对能力提升方面的投入一定不能吝啬，即便短期看不到实际价值。30%左右的收入用于风险相对较高（收益自然也较高）的理财投资项目，如股票等。同样要注意的是，现在年轻人自主创业的越来越多，如果你有朋友正在创业，仔细考察后，你也可以拿出一部分钱参与进去，这是一个很有益的尝试，不管成功还是失败，你都能从中收获很多东西，终生受益，而实际上你投入的资金并不多。剩下10%左右的资金可以投入到能够四两拨千斤的项目中去，以求得到高额收益。
②30～60岁的理财阵型：二四四。
如图3所示，处于这个年龄段的人事业和家庭逐渐走上正轨，现实的财务压力不断增大，为未来积累足够的养老金也提上了议事日程。此阶段和上一阶段并没有本质上的不同，重点还是要实现财务的增值。不过，由于所承担的责任越来越多，抵御各种风险的能力相对要弱一些。所以，在理财过程中，注意要将10%左右的高风险投资分阶段地逐步回撤。
③60岁以后的理财阵型：四四二。
如图4所示，处于这个年龄段的人理财的重点是保持稳定的现金流，减缓资产的缩水状况，因此掌控风险和获得稳定收益是这一阶段理财的关键。
当然，以上提供的3种理财组合方式都不是绝对的，只是根据不同年龄段的生活特点得出的大致模型，就像足球运动一样，如果巴萨来踢中超，绝对不可能十战九胜，只能说获胜的概率大一些而已。理财也是这样，没有什么方法绝对可以帮你达成目标，理财是一个组合的过程，要解决难缠的财务“怪物”，就应该坚定地利用组合的力量，任何宣称只依靠某种单一的理财方式发家致富的信息对你我而言都是没有意义的，比如倾家荡产地死守一只股票、只投入一个创业项目。因为这种成功是以超高的风险和无数失败者的黯然退场为代价的。
蓝冰、红火、黄风的车轮战可以战胜强硬的混凝土块，我们也可以运用储蓄、基金、股票等组合投资方式解决掉人生中的一个个硬骨头——房子、车子、伴侣、子女、医疗、养老等。驯服它们，你准备好了吗？