制定系统的家庭理财计划
什么是家庭理财计划
人人都向往美好幸福的生活，并为此而辛勤地工作，希望使小家庭殷实富足。但是常常有人忽视了家庭理财，或者错误地认为那是大款们的专利，或者单纯地认为理财就是多挣钱。人们会问，我为什么要花时间去搞理财策划？它能给我带来什么好处？
答案其实很简单。
就如企业需要财务管理一样，家庭也需要理财计划。财务主管是企业中仅次于厂长的核心人物，其他方面经营的再好，如果财务上出了问题，也可能毁于一旦。同样，有相同收入的两个家庭，可能会由于理财能力上的不同，而在生活水准上产生巨大差距。
实际生活中，可能你也象大多数人们一样，年复一年地生活着，从来也没有一套系统的理财计划。每个月拿到自己的工资，然后又一笔一笔地支付出去，维持着一家大小的衣食住行。生活就这样有条不紊地进行着，这不是很好吗？
可是你有没有想过，子女将来的教育费用从哪里出？自己退休后的经济来源是否充足？你未来的生活是否有确切的保障？更重要的是，如果发生金融危机怎么办？以前人们从未考虑过这方面的问题，但是这次席卷东南亚的金融风暴为我们上了生动的一课。在韩国、印度尼西亚、泰国，许多人变卖和抵押汽车、住房和其他奢侈品，甚至出卖身体器官，以偿还债务和维持生计。而这些人都曾过着富足的日子。相反，一些原来并不富裕的人却能从容应付，只因为他们对自己的生活特别是经济生活有长远全面的考虑。
家庭理财的含义
家庭理财是制定并实施全面、协调的规划，从而能够合理运用家庭所拥有的各种资源最大限度地实现家庭的财务目标。
我们可以认为私人理财的核心问题是“个人财务的合理化”，这包括财务目标的合理化、个人资产的合理化以及收入分配的合埋化等三方面内容，其中财务目标的合理化是理财的起点，个人资产的合理化是存量的调整，收入分配的合理化则是流量的优化。人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、投资管理、储蓄计划、税赋安排、财产购置、旅游观光、置业安居及遗产分配等众多方面的内容，如果不能统一合理协调安排各项事务，就会造成财务状况的失衡甚至财务危机。
家庭理财并不是一件简单的事，尤其是在市场经济条件下，人们收入来源和可供选择的金融资产都呈现多样化趋势。运用各种各样的理财工具来实现其理财目标，诸如保险、共同基金、股票、债券、年金、储蓄、个人信托、不动产等，是家庭理财计划的基本要素。人仃J既要现在生活舒适又要无后顾之忧，既要安全又要高收益，如何决策管理就成为当务之急。
人们常常误解，理财就是生财。许多人往往把“赚更多的钱”作为自己的财务目标，孰不知在“赚更多的钱”的同时也有“失去更多钱”的口能，因为风险是无时无处不在的。忽视财务风险的存在，在日常生活、医疗保健、退休养老和个人财产都缺乏保障的情况下一味强调“高效益”只能带来适得其反的结果。众多的股民从近期股市行情的升跌之中已经深切体会到了这一点。理财策划并非单纯为了多挣钱，理财成功意味着你用有限的金融资源获得最大的效益。
理财是善用钱财，使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，如何防范来自方方面面的风险，便是理财所要解决的。理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。
家庭理财的步骤
家庭理财的过程，就是把你的财务目标转化为具体的计划，进而再转化成为实现这些具体计划所做的安排。下面，我们来看一下家庭理财的实施都包括哪些阶段。这些内容在本书的以后章节中会做详细的阐述，这里只是给大家一个初步的印象。
概括地说，家庭理财过程就是要为以下问题做出正确适当的答案：
(1)你现在在哪里？即目前家庭的财务状况。
(2)你要去哪里？即你的理财目标。
(3)如何到达那里？即实现目标的方式。
具体来说，家庭理财过程主要包括以下步骤：第一步：整理家庭有关信息，准备反映家庭财务状况的明细表。
如果你对家庭一些最基本的信息不掌握的话，就不可能制定出适当的理财计划。
你必须回答一系列有关你家庭财务状况的问题：
未来5年里你的年收入是否会发生较大的变化？
你预计未来5年里将有那些较大的支出项目？
你是否有足够的资金应付这些支出？
在支付每个月的日常开支后，你愿意把剩余的钱多少用于储蓄？多少用于投资？
近期你是否反省过自己的投资组合是否合理有效？你对你的投资收益是否满意？
你和你的家庭是否需要为健康或其他原因而建立专门的汁划？
你需要为子女教育准备多少基金？
你希望在多大年龄时不再工作而去享受生活？
你是否为退休以后的生活以及其他你所希望达到的目标作好了计划？
在过去的两年里你是否重新考虑过以下事项：遗产计划、人寿保险计划、残疾收入保险计划、债务保险计划。
为了总体上把握当前家庭的财务，象一般企业一样编制一份家庭财务报表是很有益处的，包括资产负债表、预算表、收支表等。
第二步：设定家庭财务目标。
第三步：选择实现财务目标的行动方案。
通过对你现在所具有的资源的分析，制定出切实可行的方法去实现你的目标。为了实现某一目标，你总会遇到或大或小的困难，也总会有一些可供选择的解决办法。这就需要你根据自己的收入情况、投资能力，作出决策。
第四步：建立和执行理财计划。
第五步：定期审视修订你的理财计划和策略。人生舞台每天鄙在上演着新的戏剧，生活千变万化。随着时间的推移，环境在变化，你的需要和目标也会改变。新生命的降生、结婚、离婚、死亡、工作职位升降、经济形势波动等等，都会导致本来适合于你的理财计划失效。
家庭理财目标
财务轮廓是人们日常生活的真实写照，也是个人或家庭理财计划的基石。它不仅是指家庭收入和净资产，而是生命阶段、生活模式、对风险的承受能力、责任和财务资源的总和。这些因素综合在一起决定了你的家庭理财目标。
1．生命阶段。确定你的生命阶段是建立理财计划的第一步。这里说的生命阶段是指你的年龄及所处的家庭环境。这一点之所以重要是因为它决定了你的理财目标的优先次序。
假设你是30岁、单身、有一个好职业，那么你的目标与一个70岁的退休人员的目标肯定会有很大不同。
人的一生从不同角度可以分成不同的阶段。有一种方法是分为财富积累阶段和财富使用阶段。从开始工作到退休，是财富积累阶段，资产不断增加；退休后，收入大大减少，支出大于收入，是对以前挣得资产的消费。
另外，还有一种方法是以10年为一个阶段。二十多岁时，我们开始工作，很可能也成了家；三十多岁时，我们在工作上取得一些成就，并开始养育下一代；四十岁是我们收入和支出最多的阶段，挣得多花得也多，开始为子女深造支付大笔费用；当孩子开始逐渐自立时，我们已经五十多岁，开始严肃地考虑退休以后的生活，这时收入达到最高峰；六十岁，最重要的是考虑遗产计划，活泼可爱的小孙孙是生活中最大的寄托。
当然，这一模式不一定适合所有人。你可能是个独身主义者，或者大器晚成，也许你40多岁就决定退休了。
2．生活模式。一个人生活模式包括职业选择、收支习惯。你选定了一个职业，那么在某种程度上也就决定了你未来可能得到的收入。比如，你选择做图书管理员或教师，只能有中等水平的收入，但比较稳定；如果你在证券营业部或外企工作，就是令人羡慕的高收入的白领。
收支习惯是生活模式中另一个会影响理财计划决策的因素。比如，近期满足和远期满足你更看中哪一个？你更关心跟前的生活舒适还是计划未来？
人们对于金钱的态度各有不同，但你必须确定你所要实现的财务目标。也许，你只有一个目标——为退休后的生活储备资金，也许你有20个目标要实现。你这个人是唯一的，你的具体的理财目标也是唯一的。世界上没有两个一模一样的家庭，也就没有完全相同的理财目标。
3．理财目标。每个家庭的具体目标千差万别，但通常人们的理财目标会涉及以下这几个方面：
目标1：防范风险。面对生活中的各种风险，人们普遍存在一种寻找安全保障的需要，这就构成了个人财务目标中的防范风险目标。
一般来讲，以下几方面的原因可能导致家庭生活水准的急剧下降和财务状况的极度恶化：①提前死亡。②丧失劳动能力。③巨额医药费用。④财产损失。⑤失业。
对于这些风险，一般的措施是储蓄、购买各种保险(如人寿保险、财产保险、医疗保险)和参加社会保障体系，但对于临时紧急事件导致的预算外开支，建议每个家庭设立一个专门的“应急基金”，以备不时之需。
“应急基金”的大小一般取决于：①家庭收入情况。②家庭挣钱人数。③职业稳定性。④家庭资产状况。⑤家庭负债状况。⑥购买保险情况。⑦风险承受能力和态度。
一般来讲，应急储备基金为三至六个月家庭收入，因不同家庭经济环境而定。
目标2：家庭的财务安全。
购买家用电器等较大支出。
当你或你的妻子患病而失去工作能力后，有足够的钱支付家庭各种开支。
有足够的钱抚养子女。
家庭成员为提高自身素质所需的教育费、学费。
为子女就业、婚姻储备基金。
特殊需要，如照顾老人。
目标3：生活舒适。
经常能旅行、郊游。
送礼物给家庭成员。
购置新的住房或对原有住房进行装修。
购买别墅。
参加各种休闲俱乐部。
举行各种庆典，如婚礼、生日宴会等。参加各种文体活动，如听音乐会、打高尔夫球等。
目标4：安逸的晚年生活。
退休后能维持生活水准不降低。
财务独立，不必向子女伸手。
有足够的钱支付医疗费。
目标5：遗产安排。
为配偶和子女留下充足的生活费。
使遗产税最低。
这里有两点需要注意：一是各个目标的重要性会随着个人和家庭的变化而改变，例如，当你只有25岁时，对你最重要的是生活舒适，而不是制定适当的遗产计划。二是有时意想不到的变故也会使你的理财计划发生大的变化。比如说，离婚和再婚时一定要修改遗嘱。一个新生命的诞生会使你重新审视你的保险计划。
一旦你对上述问题都有了明确的答案并且对你所要达到的目标胸有成竹，就可以着手制定和执行家庭的理财计划了。
计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会象一艘飘荡在大海上的没有帆的船，不知道将会漂向何方。当你年届而立一觉醒来才想起该为退休后打算，已为时过晚。
1．家庭理财计划的范围。理财计划涉及人生的方方面面，包括职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划和遗产计划，贯穿这所有计划的还有所得税计划。所得税实际上是政府对你的成功的一种分享，人们已经越来越司空见惯了。很多人的工资单上都增加了所得税这一项。
(1)职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
(2)消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。
(3)债务计划。很少有人在他的一生中都能避免债务。债务町以帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
(4)保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作的能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
(5)投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。
(6)退休计划。退休计划主要包括估计退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要知道要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
(7)遗产计划。如果你能长生不老，你就可以不考虑这个问题。遗憾的是，长生不老只是人们历代追求的可望而不可即的神话。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低。这个问题在国外比较突出，许多国家规定了很高的遗产税率。我国虽然目前还没有这方面的法律，但随着人们一天天富裕起来，有关遗产征税的法律迟早会出台。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
(8)所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享，所得税与人们生活的关联将越来越紧密。过去，个人收入所得税是与歌星、大款联系在一起的，与普通老百姓似乎没有什么关系。而现在，很多人的工资单上都多了一项“个人所得税”。人们常听说的是大腕们偷漏税，你有没有想过可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。