§§§第一章 生命周期与投资计划
人的风险承受能力与人的生命周期密切相关，而且每个人的负债水平也与生命周期密切相关。所以，在制订投资计划的时候，就要充分考虑一个生命周期不同阶段的不同特点，据此，制订出合理的投资计划。
青年时期的投资计划
虽然离开学校已有些日子了，但对当时的生活仍然十分向往，那时轻松自如，无忧无虑，是父母辛勤赚钱的消费者，真的像花公款一样潇洒！但是一毕业，情况完全转变，人生掀开新的一页，收入不高，负担也不多，工资升幅快，是资金积累的黄金时期。这一阶段，你要养成早储蓄的习惯，可考虑每月定期储蓄一笔资金，养成定期储蓄的好习惯，为将来的生活和进一步投资准备钱财。
同时，你可以抽出一部分资金进行风险较高的投资，取得宝贵的投资经验。虽然如此，也要注意努力地规避风险。
不少年轻人有个错误观念，认为自己年轻，可以投资冒险，亏了可以从头再来。在此需要奉劝你不要投机过度，不要抱着“不成功，便成仁”的态度，要端正自己的投资态度，分散风险，适当投资，多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识，总结投资经验，才能成为成功的投资者。
这一阶段的消费不要图虚荣，刻意追求名牌。如果抱着及时行乐的态度，将来如何生活？
假如你每月储蓄2000元，开始投资的年龄为20、30、40、50岁，每年的回报率8%，到60岁时金额是多少呢？下面是一个年金终值的计算公式：
FV=C\[1+r\]T-1r
因此投资是越早越好，年轻时开始储蓄，就算每月的金额很少，退休时所得的回报还是相当可观的。
投资不单单是为了赚钱，所谓“聚沙成塔”，就是利用小钱的累积，也能成为可观的一笔大钱。所以，我们就该从生活中做起，省小钱积财富！不过，重点是你得先了解自己每个月的钱都是如何花掉的，又花在哪里。在进行收支规划前，下列几点是你首要考虑的：
你的收入足够支付目前的开销吗？
你的收入在未来的成长空间有多少？
未来若有新增加的支出，你已经规划好能够有充裕的开销了吗？
考虑好以上几点后，就要仔细检查每月的开支了，并且改善自己的消费习惯。以下拟定几项实行的计划提供参考。
拟定目标，希望每月能固定存入多少金额，以准备投资理财。
采取每日定额法，限定每日身上所带的现金，不需带太多，以正常花费够用即可。至于信用卡则只留一张以应紧急需要。现金不多带，出手买东西前多考虑一下，也自然不会乱花钱了。
比如，不再看到衣服就买，仔细考量实用性与耐穿性，选择寿命长的质料。
减少到高价位场所娱乐的次数。
每餐的费用尽量控制在100元以内。
最重要的是要记得记账！
现代社会是好好思考如何将物力发挥到极限的好时机。网络上提供了许多商品二手货的互动等交易，省钱又省时。只要你选好想购买物品的类项，找到适合的比价网站，轻松键入品名，一会儿的时间就可以把所有代售这项产品的网站网址、售价、销售状况等资料全列出来，买到自己想要又不贵的物品！
喝咖啡聊天不一定要在咖啡厅消费，邀请朋友来家里喝下午茶，更是一种享受与自在；搭配好现有的衣服也能穿出美丽与风格；想要逛街不如在家好好布置一番，创造出独特的居家空间！
青年时期的投资策略
风险承受能力：中至高
资产值：低
负债值：低
投资策略：多学习、运用各种投资工具，努力做好分析；虽然可冒险，但要量力而行；避免过度消费；开始储蓄，积少成多。
家庭形成期的投资计划
这一阶段主要是指从结婚到新生儿诞生这一时期，一般为1到5年左右。
结婚可算是人生的一个重要阶段。当你在婚礼上说“我愿意”，那种喜悦是无法形容的。新婚固然幸福，但也必须为将来投资。
这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。随着家庭的形成，家庭责任感和经济负担的增加，保险意识和需求有所增强。为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择缴费少的定期寿险、意外保险、健康医疗保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支。
新婚人士要解决好以下问题：
（1）居住：租还是买？每个人情况不同，环境也在变化，应该从实际出发，因人而异。
（2）未来目标的确定：估计自己的收入和支出，定下目标，分清轻重，逐步达到。
（3）收支预算：做好每月的收支记录。
（4）投资取向：决定投资目标。
下面介绍几种投资之道，供家庭形成阶段的朋友们参考：
1尊重对方的消费习惯
夫妻双方来自不同的家庭，经济背景、消费习惯不尽相同，花钱消费的观念也难免存有差异，因此应充分尊重对方的用钱习惯，即使对方过于节俭或无度消费，也不要过分干预，而只能在今后的共同生活中循序渐进地进行改造或适应。对于较大的财务收支，要未雨绸缪、共同商定，免得日后发生问题时引起双方争执，影响夫妻的和睦。
2保持理智的消费观
新婚家庭的经济基础一般都比较薄弱，双方要立足现实，不要超越家庭的经济承受能力，讲排场、比阔气、相互攀比、盲目消费。激情消费常会使人花费一些没必要的钱，日常购物要避免因冲动或受亲朋好友的影响买些不必要的物品，要排除所有的诱惑，在遇到对方提出不必要的购物提议或要求时，不妨坦白或自然拒绝。但要给对方一定的自主权，允许对方的钱袋有适当的库存，以备不时之需。
3集中家庭资金进行投资
夫妻双方的收支要公开，不要设“小金库”。除去日常的生活开支，将双方的剩余资金参加银行储蓄，购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，通过精心运作，使家庭资金达到满意的收益。
4及早计划家庭的未来
对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早做出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余，为家庭建立储备资金。
5建立家庭收支账本
建立家庭后不妨设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资
理财水平，使家庭有限的资金发挥出更大的效益，以共同努力建设一个美满幸福的家庭。
家庭形成期的投资策略
风险承受能力：中
资产值：低
负债值：中至高
投资策略：设定好未来目标，计划好资源分配；做好预算，建立投资大计；小心用钱，量入为出；夫妻协调，互相配合。
家庭成长期的投资计划
这一时期是指从小孩出生直到上大学。
养儿育女是人生的一个重要任务，当今社会，把一个小孩抚养成人，可真是一件不容易的事情。除了费心费力外，各种开支，比如参加补习班、兴趣班，教育经费高得惊人。
由于通货膨胀和费用增加，孩子年龄较小的时候费用较低，随着他（她）年龄的增长，所需要的费用会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，从孩子一出生就必须进行规划。
在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些投资不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为投资的重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。
相信你也曾经有过这样的怀疑：自己这么努力工作赚钱，却怎样也没有办法追得上每月要缴付的贷款或者是税单的压力，开始质疑自己辛苦争得的学位，在迈入新经济时代后显得一文不值，而且随时担心着自己可能因为裁员让家庭经济陷入困境。
如果你不想整日拼命工作仅仅是为了生活需要和应付购买奢侈品的储蓄，那么你应该先用你的收入去投资，再以投资的收入去购买奢侈品。这样购买奢侈品的欲望不但不会成为你财务危机的原因，反而会是增加你财富的动力。
如果你想成为富人，获得金钱自由所带来的自由生活，那么进入一家令人羡慕的学校和大公司，都不是结果，而只是过程。人们需要在不同的领域学习不同的商业知识，然后在自己的公司里按照你的商业智能去寻找商机，创造属于你自己的财富。
钱不会从天上掉下来，财富的积累都是从点滴开始的。不能一味地等待大投资和大商机，必须从小处开始训练自己的头脑，也必须从小投资小收益开始训练自己的实际操作能力和投资时的心理素质。
家庭成长期的投资策略
风险承受能力：中
资产值：中到低
负债值：中至高
投资策略：控制消费、量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。
家庭成熟期的投资计划
四十岁之前是人生积累经验的时期，四十岁后将是巩固的阶段。经过二十年辛勤忙碌，你在事业上已经有一定的高度，这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也能不断上升，此时你就应该对你的退休做出计划。另外，孩子已经长大，父母已经退休，你或许有时间进行旅游，同时要做好身体保健和检查。
家庭成长期的投资策略
风险承受能力：中
资产值：中到高
负债值：低至中
投资策略：在每月的收入中，从储蓄和投资中得到的收益比例将会增加；更依靠赚钱带来的收入；加快规划自己的退休生活；应留出更多的时间享受人生；做好保险计划，特别是健康保险计划。
退休期的投资计划
这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
一般人在退休之后，由于一生工作累积下来，多少会有一些存款或退休金，但面对市场经济的变化、通货膨胀和各项支出的不断增加，老年人家庭若希望生活更宽裕，同样也有“以钱生钱”的投资需要！
老年家庭的投资之道应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主。目前投资工具虽多，但并不是只要投资就有钱赚。客观来看，风险承受度和年龄成反比。老年家庭一生辛苦赚的钱实在很不容易，如果投资一大笔金额，一旦损失，对老人的精神、对家庭的影响都比较大，所以要特别注意投资的安全性，不可乱投资。
如果你离退休已经不远，可以将大部分资金配置在稳定、可以产生所得的投资，如配息的股票、基金、债券或定存。切忌好高骛远。
灵活运用投资策略。对于储蓄存款，当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间；反之，当预测利率要走高时，则在存期上存短些，以尽可能减少届时在提前支取转存时导致的利息损失。除了存款外，老年家庭也应该灵活运用投资策略。近来，各银行连续下调了存款利率，所以这时只把钱定存是不够的，国债、利率较高的金融债券应是老年家庭投资的主要工具。
投资股票要适可而止。买卖股票是一种风险投资，但也是获取高收益的一个重要途径。所以，在身体条件较好、经济较宽裕，又有一定的时间和足够的精力，并具有金融投资理财知识和心理承受能力的前提下，老年人不妨拿出一小部分钱来适度进行风险投资。
需注意的是，不可把家庭日常生活开支、借来的钱、医疗费、购房款、子女婚嫁等费用用于风险投资。如果用这些钱去投资，万一套牢，只有忍痛割爱低价卖出，损失巨大。
老年家庭的投资组合比例上，退休时的净值金额亦为考量因素之一。若以退休年龄来决定，55岁退休，股票投资比例可提高些；65岁才退休，储蓄和国债的比例应占85%以上，股票投资比例可为15%，这样不但是老年人可以接受的安全范围，也能使钱渐渐变多，并有助于老年人身心健康，不至于承担过大压力。
虽然说我们中国人比较忌讳谈论不好的事情，除非年纪老迈，很少人会在身强力壮时立下遗嘱。但是你知道吗？这样会造成不必要的损失，例如有人突然过世后，他的家人不知道他究竟有多少投资，甚至不知道有多少负债，这给家人今后的生活会留下许多不便。所以，负责家庭投资的人，一定要定时把自己的投资状况告诉家人，万一有什么突发状况，家人不至于无从着手。