训练自己变身“用钱达人”
如果想生活过得舒适、健康，我们就不得不管好自己的钱袋子，使我们的钱财花得合理。如果我们没有计划，没有节制地花钱，那么即使我们有金山银山，也不够我们挥霍。所以，我们要训练自己变身“用钱达人”。
上班族的收入非常有限，辛辛苦苦一个月，得到的也不过几千块。但许多人消费起来却没有节制，想买什么就买什么，而不考虑自己是否真的需要，于是出现了众多“月光族”，他们时常因为没钱花而愁苦不已。如果我们想不再“月光”，就得开始自己的理财之路，量力而行、全面安排、精打细算、讲求实效，克服消费的盲目性、随意性和狭隘性，克服爱慕虚荣、摆阔、攀比和超前消费的毛病。那么如何才能不再大手大脚地花钱，变身“用钱达人”呢？
1．不能一味地贪图名牌
名牌通常代表高质量、高品位，穿在身上也会使人对你刮目相看。如果我们为了追求产品的质量而购买名牌是可取的，但是如果我们都会购买借此来炫耀阔绰或追求名牌带来的其他效应，以求得到心理上的满足，而不顾个人消费能力，那就是非常不理智了。
2．控制贪求廉价的心理
很多人遇到低廉价格的商品，不管自己需不需要都会购买，追求购买时的一时心理满足，贪一时之便宜，结果花了很多钱却没得到什么好处。因此，我们应控制贪便宜的心理。
3．不要过度消费
我们中有很多人贪图一时的享受，而不顾自己是否承担得起，疯狂消费，结果使自己陷入极大的困境之中。之所以会产生这种消费陋习，是因为我们不清楚自己需要什么，仅仅根据自己的兴趣而消费，导致消费过度。所以，我们在消费的时候，要有针对性，知道自己需要什么，制订购物计划，不要超出预算。
白领江亭小姐喜欢看时尚杂志，但书报亭里各色杂志琳琅满目，价格不菲，一个月买下几本就是一笔不小的开支。于是，江小姐找来志同道合的姐妹们，每人买一本，大家轮流看，不仅省钱，还有了谈论的话题，增进了感情。最近，江小姐又与不同的朋友拼起了美容卡、健身卡，办一张卡要几千元，两三个人“拼卡”轮流使用，既省了钱，又让这些卡“物尽其用”。
如果自己实在想要某样东西，也可以约上志同道合的朋友一起合购或者一起拼购，像江亭小姐一样约上姐妹们一起购买，然后大家互相分享，这样，大家都可以享受到少花钱、多享受的消费机会。
变身“用钱达人”最关键的是我们要有自己的主见，不能随波逐流，盲目地模仿别人。我们既要清楚自己的实际情况，也要具有一定的鉴别能力。有很多时候，我们并没有购物计划，但是在看到某种商品的广告或者进行促销时，禁不住蠢蠢欲动，从而增加了额外的支出。所以我们在购物之前，一定要想想自己需不需要，如果不需要，或者可要可不要，即使别人疯狂抢购，我们也不要盲目跟风，不能因为一时冲动而购物。
兄弟姐妹们，生活需要金钱，幸福也需要一定的金钱作为基础。只有控制好消费欲望，让钱花得合理，我们才有可能过上幸福的日子。会用钱的人，会比身边的人更有“福气”！
精省“消费财”，增加“资本财”
海是个白领，月收入不错，且坚决反对浪费，平日里最常挂在嘴边的名言就是：“浪费有罪，浪费可耻。”大家一同出去吃饭，碗里的饭吃得最干净的是他，将未吃完的饭菜打包带走的也一定是他。海的穿戴不乏名牌，但多数是在换季打折的时候买的……诸如此类，但几年前，DV刚兴起的时候，海却花了不菲的价钱买了一部，他说他很想将自己和家人的生活状态记录下来，留作纪念。后来，出国游刚热起来的时候，海又毫不犹豫地带着全家人出国兜了一圈，大开了眼界。按他的话说，这钱只要花得值，就该花！
花钱要花得值，比如说每次去买东西之前要先想想是否真的需要；上班时一般自带饭菜，既节省又卫生；买水果去批发市场，要比超市里便宜很多；家务坚持自己做，不请钟点工，既省了钱又可以锻炼身体。其实钱花得值，与人们从前概念中的吝啬抠门有本质的区别，从前的人们这样做是因为物质匮乏，收入有限，不得已为之；而新节俭主义者是在物质丰富，收入充足的情况下，不该花的钱不乱花，他们不是不消费，而是将钱用在最该用最值得用的地方。
少一点物质的欲望，过简单却高品位的生活，在不浪费却也不降低生活质量的条件下，用最少的金钱获得最大的愉悦和满足，这样的新节俭主义其实好得很。
近年来渐渐流行起这种生活方式，简言之，就是收入虽然不菲，却精打细算，该奢侈时奢侈，该节省时节省，将生活过得五彩缤纷，健康舒适。
好生活不仅是一个目标，而且是一种动力。生产是为了消费，劳动是为了收获。富足和时尚的生活，可以给人带来无比的愉悦和快乐。所以当有能力满足自我的时候，改善生活是理所当然的。其实现在很多富人在消费的时候也是量入为出，尽量节省自己的“消费财”，想方设法增加自己的“资本财”。王敬伟就是其中之一。
王敬伟拥有两栋别墅，却总是开着一辆破旧的吉普越野车，朋友们总是这样嘲笑他：“家里这么有钱，跟个铁公鸡一样，天天开个破车。”对此他也没有多作辩解，总是一笑带过。
有一天，有个朋友去他开的高尔夫球场找他，竟然看见他在高尔夫球练习场的后台认真地擦着捡回来的高尔夫球。朋友很是不理解：“你开这么大一个球场，还缺买这几个球的钱啊？”王敬伟笑了笑说：“你看，这些球被客人那么用力地打出去，然后再掉到草地上被弄脏，虽然这些已经不再是新的高尔夫球，但只要把这些球捡回来，一样可以继续租用卖钱，而且，租金并不会因为高尔夫球被折损而降低。这是我的发家资本啊，我能不擦吗？”
王敬伟拥有两栋别墅，却会把客人们打出去的高尔夫球捡回来，亲自擦干净。这是因为他深谙想要致富就要精省消费财，增加资本财的理财之道。
那么，什么是消费财？什么是资本财呢？用最简单平实的话来说，消费财就是把钱大把大把花在有去无回的事情上面。就像一些女性经常会把钱花在化妆品、买衣服，或是为家里买大大小小的日用品、装饰品而男性则常会把钱花在商品、车子或手机上一样。这些钱，花出去就再也不会回来了，购买这些东西只会让我们的资金变少。所以，王敬伟就没有花钱去换一辆新的车，因为汽车是一种消费财，它只会让他把钱投在它身上，并不会给他带回什么收益。
而资本财则是把钱当成可以再生财的工具，比如，把钱用于购买可以生产的机器设备，或是用于投资买股票、基金或房产，甚至用于充实自己，让自己在职场上更具竞争力。那些高尔夫球对王敬伟来说就是资本财，因为它们可以给王敬伟带来丰厚的利润。
把钱花在资本财上的意思，就是把钱投在可以再生财的事物上，对企业来讲就是土地、厂房、机器设备等；对个人来讲，买房子、出租、买股票、买黄金都算。但是，大部分人在生活中，都忙着把辛苦赚来的钱花在消费财上。有些时候虽然看着好像是给自己省钱的消费，实际上也是在消耗我们的消费财。比如当商场搞优惠活动的时候，很多人就会趁着这个机会买回一大堆东西。平时那么高的价钱现在只要花一半的价钱就可以买到，这让他们觉得为自己节省了一大笔钱。实际上，很多东西买回来自己也不一定用，还不如拿这些钱去买基金生钱呢。
总之，如果想要致富，让自己在30年后能过上舒适富足的退休生活，就要从现在开始，量入为出，精省消费财，增加资本财，别侵蚀30年后的盒饭钱。
只买对的，不买贵的
东西并不是越贵越好，而是适合自己的才是最好的。在购物上考虑最多的是消费时机、性价比和使用率，目标是花更少的钱过更优质的生活。
卖的人精，买的人也不是傻瓜，贵东西必然有它贵的道理，但对贵东西的“好”要具体分析。传统认为的好，多表现在材料、制造、设计、工艺等方面。在现代社会，好的方面要广泛得多，两件材料、制作、工艺等完全相同的西服，名牌的比非名牌的就可能贵上好几倍，那些多出来的钱不是花在商品上，而是花在了牌子上。
有的时候两件质量、款式一样的商品，豪华店、精品店卖的就比普通商场贵得多。因为前者地处繁华区、装修考究、服务周到，这些钱都要让消费者掏腰包，所以它贵也不是没有道理。多元化是现代社会消费的一个重要特征，所谓好与坏已不能用一种标准来衡量。虽然，东西越贵越好是没错的，只看这“好”是否能为我们所接受。如果超出我们的承受范围，就会给我们带来很沉重的负担。
事实上在正常情况下，商品绝不会既是最好的又是最便宜的，这是我们大家都明白的道理。而要想真正买到令自己满意的东西，首先对于所谓的“好”要有一个切实的标准。比如装修居室商店里的木地板价格便宜的每平方米30元，但贵的也有一百至两百元的，论质地更是令人眼花缭乱。这时就不要管价格，而是先就房屋装修的档次、规格、颜色等选择较为满意的木地板。
这里的满意与装修的好坏程度及个人的审美标准有关，而不是单指东西的好坏，然后在满意的基础上再选取价廉的。如果觉得中等档次的木地板与自己的装修水平相适应就叫满意，那么可以在这一类里进行选择。当然，你会发现同样符合条件的木地板，每平方米45元的比60元的合算。
并不是每个花钱的人都“会花钱”。在不放弃享受生活、不降低生活品质的前提下，花最少的钱，获得更多的享受，这正是“会花钱”的人的过人之处，那么该如何做到只买对的，不买贵的呢？
1．买东西要分清购买时机
什么是最佳购买阶段？花的钱最省，买的东西又不落后，就是最佳购买阶段。商品特别是耐用消费品的出现总要经历开发、研制、小批量生产、大量投产、萎缩等阶段，然后是又一轮的开发、研制……在最初的开发、研制阶段，产品的性能还不稳定，但十分新潮，产品的成本高、售价贵，市场销量逐步上升，但升幅不大，这个阶段的商品不宜购买，而应等到进入批量生产阶段，此时商品的性能、质量趋于稳定，生产批量大了，价格有所下降。假如不是特别急需使用，最好再等一等，因为其价格还未降到低谷。
下一步是“维持量阶段”，市场已接近饱和，形成买方市场，价格大幅下降，这时才是最佳购买阶段。商品在这个阶段不但价格合算，而且质量进一步完善，厂家竞争也趋于白热化，消费者可坐收“渔翁之利”。这说起来好懂，但做到恰到好处很难。
欣欣特别喜爱手机，刚参加工作就花上万元买了一个“最新款”，谁知还没过一年，市场上这款手机的价格已降到不足五千，这不能不说损失惨重。可见，找准最佳购买阶段是把钱花到实处的重要一环。
许多人都崇尚名牌，名牌的良好品质是许多人选择的原因，你能花较少的钱购买名牌吗？名牌消费的科学能帮你省下不少银子。
名牌的信誉和质量都是毋庸置疑的。比如，诺基亚的手机，美的的小家电，佳能的相机，这些东西都是其所在领域的佼佼者。我们不仅要接近名牌，而且要学会买名牌产品。只有具备了名牌消费的方法，我们才能在护住自己银子的同时又拥有价廉物美的物品。
2．挑选名牌时要注意，东西的价与值是否相符
利用打折期间挑选名牌，你一定能买到物超所值的名牌。比如服装，较符合价与值相当原则的是一般平价的名牌。如果你选对了买的时间，如在打折期间，其价格甚至比仿冒品还便宜许多。
名牌打折其实不难碰到，很多名牌专柜通常都会配合商场做换季甩卖，有时也有“花车特价品”，所以，偶尔逛一逛商场的特卖场，就可以捡到便宜货。
对于消费名牌，也要学会把钱花在刀刃上，价格与品质相差很多的名牌最好不要买。只有在价格打了折扣时，买名牌才符合理财的原则——划算，让钱财发挥最大的效用。其实，购物是一件相当感性的事，其重点在于商品或服务的价与值一定要相当。
名牌消费得当，也是一种合理的花钱方法，只有真正学会挑选价廉物美的名牌，你的钱袋才会保住。
聚会：AA制or轮流埋单
每个人都会有几个好朋友，大家平时不会总凑到一块，但是每到周末或者是什么节假日的时候总是会一起聚会吃饭。年轻人发展人际关系，大家一起聚会吃饭是常有的事。那么，聚会的时候是AA制好呢，还是轮流埋单好呢？
大家对AA制并不陌生，原本AA制是大家一起进餐，各自付自己的账单。但是到了中国就做了加工，变成了大家一起吃饭，然后平均分担账单。而轮流埋单就是这次我请，下次你请，大家轮流着来。理论上说，这两种方式都挺好，都挺经济。但是只要一细细剖析，就觉得不合适。例如有人吃得很少，这样不管是平摊还是轮流请客都会吃亏。
不过总的说来，还是AA制比较合理。因为轮流埋单的话，不管是谁埋单，请的人不好意思点小菜，而被请的人因为不用花钱，反正有人请客，也不怕浪费。大家只顾着说话，饭菜并吃不了多少，剩下的也不打包。别以为这次吃饭没掏钱，就省了钱，实际情况并非如此。你总不能老吃别人的？这次不掏钱，下次也不掏钱，总有轮到你掏钱的那一次。所以这样算下来，在聚会中，采用了轮流埋单的方式，我们不但省不了钱，还造成了巨大的浪费。
当然也有这样的人，聚会中很少掏钱请客，一般看别人动静，有人掏钱，那自己就省下来了。这是占小便宜，俗话说，占小便宜吃大亏，这样的人以后若是有需要朋友也不会竭尽全力去帮助他。所以，在聚会的时候，还是采用AA制较为合适。不过好多人都不好意思提出AA制这种聚会的方式，怕大家说自己小气。其实，你可以换一种说法，相信大家都会接受的。
比如和几个同窗好友小聚一次，到了餐厅后，你可以说：“我这几天不吃辣，这样吧，我们各自埋单，自己选择能吃的饭菜吧，省得让你们请客破费。”大家到了餐馆，虽然说不会为谁请客吃饭伤脑筋，但毕竟还是担心花钱太多“伤”了自己的腰包，不花钱又怕大家说自己小气。你大大方方地提议，可以减少大家的担心。没有金钱交割的友谊，更容易天长地久。
如果是一大堆人一起用餐，你也要做个AA制的勇敢提倡者。别怕人家笑话你，每个人都会感激你，就算大家挣得不少，但花销的名目也很多，而且挣得越多的人，花销的地方越多。你的身边一定没有人慷慨到视自己的钱财如粪土，面对一大笔的账单，谁也不愿意大出血，你的提议，正好可以解决每个人的担忧。
另外，既然是AA制，大家都要掏腰包，就避免了去过于高档的地方，这样既照顾了别人面子，也避免了因为不珍惜而造成浪费。
如果是和陌生人，包括网友、不存在业务依赖关系的客户、同行见面时，也可以提倡AA制。你请了客，还惦记着人家什么时候请你的客，如果人家有事忙，顾不上请你，你就觉得吃亏了。与其如此，还不如一开始就各自承担自己的账单，既公平，又避免了以后交往中因为金钱付出的不平衡影响彼此的关系。
如果是自己的家人，比如说和父母、兄弟、伴侣一起吃饭时，就不要莽莽撞撞地提倡AA制了。亲情和友谊是不一样的，AA制对友谊有帮助，但是对亲情会有负面效果，毕竟中国和西方不同。很多夫妻连吃饭都AA制，最后搞得情感淡薄，走上了分离的道路。
面对任何新事物，我们都要善于利用其优势的一面，而避免其劣势的一面。对于AA制亦是如此，什么场合应该AA制，什么环境避免AA制，还需要聪明的你仔细考量。
用记账发现你支出的漏洞
吴越在某事业单位工作已有几年，单位的工资、待遇都还不错，年收入也有几万元左右。她的老公在一家外企工作，工资也不少。两个人的工资加起来也算是小康家庭的水平了。
结婚两年来，家里的财政大权一直都掌握在吴越手里。可是两年下来，家里的存折上基本上没剩下多少钱。“我们两个人只需要每个月还一部分房贷，车子的贷款已经付清了，平时也不怎么大手大脚地消费，真不知道我家的钱都花到哪里去了。”
吴越自己也说不清到底是哪里出了问题，总感觉钱在不知不觉间就流出去了。为此吴越跟老公已经不止一次地争吵了，当吴越又一次埋怨老公挣钱不多、家里都没有存款的时候，老公朝她大吼：“家里的钱都是你在管，钱都到哪里去了，我怎么知道？问你自己会比较清楚吧？”面对老公的质问，吴越其实很想辩解，自己没有把钱莫名其妙用掉，但事实是，钱确实在不知不觉中用完了。
很多人都遇到过这样的情况：从取款机里取出一大沓钞票，两周之后就发现自己的钱快花光了，而自己却怎么也想不起来钱都花到哪里去了。即使仔细回忆前面的每一步，也还是会发现有那么几百块钱不知去向，这往往会令人感觉不安，最终成为自己心里的一个疙瘩。
这种情况的出现，是因为在支出的过程中，存在一些我们没有注意到的漏洞。这就需要我们在日常生活中养成记账的好习惯，这能使我们很好地消除消费中存在的漏洞。通过记账，逐笔记录家里的每项收入与开支，并在每个月的月底作一次汇总。这样，我们就能对自己家的财务状况了如指掌，有利于发现自己消费支出中的漏洞。通过记账，使收支状况一目了然，这样你就能知道你们今年是不是有盈余，是不是有足够的钱来买汽车，或者是不是有能力换一套大点的房子，等等。
但是很多人无法养成记账习惯，为什么会这样呢？因为这些人太追求“完美”了。家庭账簿固然要求内容基本正确，但更重要的目的是要了解整体的金钱流向。如果太过要求完美，连1分钱也不漏掉，往往会搞得记录的人疲惫不堪。所以，记账的时候别想着滴水不漏地记账。
家庭的日常开支不过“衣食住行”几个大的方面，以及其他一些家具添置、医疗保健、旅游娱乐等杂费，或者还包括爸妈、公婆等人际关系费用。明确了这些主要的支出项目，再来列出日常生活的实际开支情况，如下：
1．每月开支预算××元
2．衣：
置装费××元、美容美发费××元
3．食：
日常饮食××元、外出就餐××元
4．住：
日常用品××元、还房贷（房租）××元、水费××元、电费××元煤气费XX元、电话费××元、有线电视费××元、上网费××元，物业费××元
5．行：
公交、地铁××元、如遇意外情况的打车费××元
车（汽油费、养路费、维修保养费、路桥费、违章罚款等）××元
6．其他：
添置家具、电器××元、家具维修××元、医疗保健××元
旅游娱乐××元、报纸杂志××元、其他杂费××元
7．人际关系：
给爸妈、公婆的费用××元、同事朋友结婚等需要的交际费用××元
8．开支，总计××元
每个月的开支情况都像这样作一个详细的统计，并且保证“开支总计”在“预算总计”的范围之内，尽量让各项开支不超过预算费用，这样你就能够对日常的金钱流向有一个比较明确的认识，然后你就能够有更多的余钱来让家人享受更高的生活品质。没有必要每一分钱都细细记录下来，这是不现实的，而且你也会很快就觉得麻烦而不愿意再坚持下去。
学会记“流水账”，时间长了，你不仅可以对钱的去向一目了然，还能清楚地判断哪些支出是必要的，哪些属于偶然性的“意外支出”，哪些不必要的支出是完全可以避免的。
记账贵在坚持，要清楚记录钱的来去。不过对于很多上班族来说，坚持记账总是有点困难，没几天就会厌烦，难以坚持。不过现在又出现了新的方式，比较适合年轻人和懒人：那就是网上记账。专门的网站也应运而生，甚至还催生出一个网络新标签——账客。现在比较成熟的记账网站，输入数据后不仅能对相关数据进行统计，还能对具体收入支出项目生成图表，一目了然，相当方便。如果有条件经常上网，不妨采用这种方式。
节约开支，不等于变成“铁公鸡”
节俭不是吝啬，节约开支不是一毛不拔。节约已经成为一种时尚，就看你能不能灵活处理开支。能否巧妙地消费决定了你在别人心目中是一个小里小气的人，还是自制力强的有心人。
巧妙消费是一种省钱的艺术。所谓巧妙地消费，是在特定的场合和情况下不折不扣地消费，而在另外的场合和情况下又要学会放弃，即便是一分钱也要花在刀刃上。
举个例子来说，有的时候在吃完午饭后和朋友们一起喝了一杯昂贵的咖啡，那么晚餐的时候就可以考虑回家做着吃，这样中和晚上扯平了，也就避免了因为一杯咖啡让别人在背后说三道四了。你在别人心目中是一个小里小气的人，还是自制力强的有心人，全在于消费的方式是不是正确。
有些人以为省钱节俭就是放弃生活的品位和质量，有这样观念的人缺乏巧妙的消费观。实际上晚上在家准备一顿丰盛的晚饭比起在外面胡乱填饱肚子，不仅更实惠，而且更富生活气息。巧妙的消费方式首先就是要最好的质量，最节省的开支，否则就是吝啬和浪费。无论你赚了多少钱，如果胡乱花掉，也等于没赚。认真管理好每一分钱，就算没有高昂的消费，也同样可以活得很精彩。
做广告策划的钟小姐在穿衣上就做到了既丰富多彩又讲究经济实惠，花三分之一的钱买经典名牌，多数在换季打折时买，可便宜一半；另三分之一的钱买时髦的大众品牌，如条纹毛衣、格子百褶裙、闪色衫衣等，这一部分投资可以使紧跟潮流，形象不至于沉闷；最后三分之一的钱花在买便宜的无名服饰上，如造型别致的T恤、白衬衫、工装裤、运动夹克等，依照她自己的美学观点选择。有时，从外贸小店里找来的籍籍无名的运动夹克，配上各牌休闲T恤和长裤，那种“为我所有”的创造性的发挥，更显示出她的眼光及品位。
会花钱，不等于牺牲必要的消费，放弃享受生活。许多聪明的女性都喜欢看电影，听音乐会，这是一种文明的休闲方式。虽然影院经常推出优惠方案，但看电影仍是一项较高的消费。但若为了省钱，连精神文明也不要了，靠牺牲生活致富，那是葛朗台式的吝啬，不能因为贵就放弃了必要的文化生活。其实早场特价电影就是个不错的选择，如果你从未看过早场特价电影（一般在上午放映，票价较下午或晚上便宜），建议你尝试一次。既看到了便宜的电影，还可以利用剩余的时间，转一转周围的书店，整个休息日会显得格外轻松。
会花钱还在于巧妙地利用能省钱的环境和机会，在享受和节约中找到平衡点。我们都对节约的行为举手赞成，但是如果节约过度，就变成了穷酸。现在都市中出现了一种新的生活潮流，就是主动追求“吝啬”，但此“吝啬”可非彼“吝啬”。“新吝啬主义”的首次描述出现于法国作家雅克·迪泰特的《生活得更富裕，吝啬鬼万岁》中：“有着一份不错的工作，收入不菲；在日常生活中精打细算，出没在大超市购买日常用品，衣橱中除了几件颇为讲究的衣服外，其余的都是从街边小店淘来的便宜货；大多数人喜欢旅游，喜欢有空和朋友聚会，在这些开支上，从来不吝啬。该节省的时候节省，该花的时候花。”
“新吝啬一族”的核心理念是，只对自己是小气的，而非他人；对个人有益的消费，从来都是不惜花费的，这种生活方式在西方极为常见。实际上新吝啬主义和东西方古老的道德传统并不冲突，中国的女性经常被人指为败家和浪费，主要是因为她们常常在大量没有实际需要的物件上花费巨资。最经常的表现就是为了一件50块钱的衣服，可能打车费要花去60块，到最后买来的衣服只穿了一次就扔掉了。这种方式不管到哪都是没法让人尊重的，在有些国家，这么做还会被罚款和受到人们的谴责。
而有些被认为是小气的人，主要是场面和朋友聚会问题上，往往出手不够大方，被人指为小气鬼。朋友之间本来就不该用金钱计较，在这种地方省钱，实际是将友情金钱化，非但省不下钱，还会被当做金钱大于友情的例子，被人戳脊梁骨。要做到新吝啬主义要求的合情合理的“吝啬”，也是一门学问。
精明的人会明白，要以优质生活为目标在大处投资、从小处节俭，该花之处要舍得花，该花之时不心疼。精于生活的人都懂得，生活的智慧正在于此，该消费时消费，该节省时节省；不仅懂得在消费的过程中省钱，还得懂得创造更好的生活和感情氛围，这些可不是用金钱能换来的。
理性消费，不让财富种子变少
在日常生活中，许多人在购买商品时总是兴致勃勃、信心十足，但是，回到家后，不是觉得价钱贵，就是认为商品质量不好，有的还不适用，觉得自己浪费了很多钱。确定，只要看到有折扣，很多人就会控制不住冲动，买回一堆不适用的东西，浪费了大把钱财。为了不让我们的财富种子变少，我们要学会理性浪费。
吴俊丽是一个非常会生活的人，不管什么时候，她总是能够把自己的工作与生活安排得井井有条。不过，她总是陷入这样的苦恼，就是在逛街或者购物的时候，只要一看到有优惠活动，就会控制不住自己的消费冲动而买回一大堆自己并不需要的东西。
这不，新年要到了，刚好自己的老公生日是在元旦那天，为了给老公大庆一下，吴俊丽准备前往商场购买一些用品。她担心自己在挑选的时候会遗漏了某些东西，就在出发之前把自己想要购买的东西都列在一个清单上。但是，到了超市以后，吴俊丽发现满眼都是降价优惠，到处都是打折促销。四处张望了一下，她觉得这些打折商品似乎都是自己所需要的，即使现在不需要，以后也会用得上。于是，她开始了乐此不疲的选购活动，完全忘记了之前所列的清单。整整逛了一个下午，吴俊丽最终超额完成了购物任务。但当拎着大包小包的“战利品”回到家之后，她却后悔了，对她来说，许多东西根本用不到。
在我们的生活中，很多人也跟吴俊丽一样，一看到有优惠活动就控制不住自己，肆无忌惮地狂购一番后却发现很多东西自己根本用不着，自己完全是在浪费金钱。
其实，现在很多商家的优惠活动根本就没有优惠。许多商家喜好玩两张皮的诡计，利用人们喜欢购买打折商品的心理，先把价格涨上去，然后再打折。消费者实际付出的价款同打折前基本没什么区别，有时候甚至还要多付钱。消费者表面上似乎得到了实惠，实际上还是按原价来购买，甚至有可能要付出比没有打折之前更多的钱。
小孙最喜欢在打折季疯狂淘货了，今年夏天她就看上一件毛麻混纺的半截裙，无奈要400多元，她在商场犹豫了很久最终没有出手购买。这个打折季一到，小孙就兴冲冲地来到商场翻出了那件朝思暮想的裙子。一看价格，她直犯嘀咕：曾经400多元的裙子为什么打三折后会是300多元呢？不解的她于是找到了销售人员问个究竟。售货员先表示打折幅度确实是三折之后的价格，在小孙提出去年她一直关注这件衣服，原价明明是400多元的时候，销售员不耐烦地说，“那当然了，不提高原价，打折后怎么保证利润。”
许多高唱打折的商家，并不是真的廉价，所以别一听到打折就信以为真。要避免成为虚假优惠折价的受骗者，消费者应该货比三家，这样有助于掌握商品的真实价格，防止落入商家的优惠陷阱。
小安购买了一件换季打5折的裤子，回家后却发现尺码小了，想要退换，店方却执意不给其退换。“当时销售员说已经亏本卖了，所以不能试穿，我看尺寸应该可以就买了。离开时还特意问了销售员，不合身是否可以换，她允诺说没有损坏的情况下可以换。所以回家以后一穿发现小了，我就立刻拿过来换。”销售人员解释道：“换季打折的裤子不包退，只能买同等价格的衣物，买多了补上，买少了不退钱。”
这其实是商家的一种手段，借打折的名义出售一些滞销品、残次品，并且不予退换。而如果我们不能控制自己的消费欲望，一时冲动买了这些商品，即使自己事后后悔了，拿着商品去退换，也没法挽回自己的损失。
所以，我们不要因为一时贪便宜而赔大钱。很多人一心只想物超所值，成天只想借花钱而赚钱，却常常反而花掉大钱。比如，原本只想花费2000元买件衣服，但看到5折折扣，就多买3件原价2000元的衣服。总共4件衣服，花了4000元。原本想省1000元，结果还多花3000元，却又不一定都穿得到，真是“贪小失大”。
所以，我们要学会控制自己的消费欲望，不要贪图小便宜；要学会理性消费，珍惜自己的辛苦所得，不要轻易地把自己的钱交给商家。我们要保护自己的财富种子，不能随随便便让它们减少。
网络购物别上瘾，足不出户少花钱
如今物价上涨，不少人把目光从商场转向了网络，主要就是图个经济实惠；而且，网购还能送货到家，免去了外出购物的交通费、停车费甚至吃饭等诸多开销。不过，凡事有利必有弊，网络购物别上瘾。
选择网络购物，人们可以有更多选择。小到卫生纸、肥皂盒等日常生活用品，大到电视机、空调等家电和价值不菲的钻石——只要动动手指，你都可以在网上便捷地买到。不过，这样也有个弊端，在实际购物时人们还能看紧钱包，而且钱包所能装的钱有限，只要不无限制地取款或刷卡，花销还是相对较小的；而网购时使用的支付工具是网银或支付宝，没有实际的“一手交钱一手交货”，因而对花费没有现金那么敏感，这可能会导致钱财大量流失，成为“烧钱的机器”。
所以，我们在进行网络购物的时候不要上瘾，需要的时候才到网上购买自己需要的东西，闲时不要随便去逛网络上的商店，那样只会让我们控制不住产生购物的冲动，而通常冲动购物都会造成“遗憾消费”。无论是现实购物，还是网络购物，都要遵循这样的原则，避免冲动购物：分清楚要买的东西是需要的、可有可无的，还是完全不需要的，只买真正需要的东西，可有可无的东西要尽量少买，而不需要的应该杜绝购买。
网络购物的兴起，让很多人做到了足不出户就能解决衣食住行的实际问题，还能享受比实体店更优惠的价格，因此，我们要充分地把它运用起来。
陈菲是个80后，是网购大军中的一分子，但她网购不仅图便捷，更享受优惠，为了节约支出、增加储蓄为以后积攒更多资金，她成了网络购物的省钱达人，还有开网店的朋友为她省钱支招。
陈菲在网络购物中找到了不少省钱的窍门，不光顾累计外单网店、参加网络购物的特殊优惠活动、“淘客”打印电子优惠券、“拼客”、团购、秒杀等，还开始了新潮的网上易物。
陈菲的一个朋友在淘宝网上开了四年的店，也网购了四年，虽然网上购物额度增加了，但实际上所得的优惠折扣也越来越大，直接从网上购买外单、厂家直销的商品，所以基本都不出门“血拼”了。针对累计给出不同折扣的外单网店，光顾久了，每样商品都能比市场上便宜30%～40%。她还传授经验说，可以适当光顾新开张的网店，一般新店都会有折上折的活动，而且为了累积好评往往都比较热情，邮费也会省掉不少。
朋友还建议她，除了累计外单卖家外，还可以经常参加“周末疯狂购”、“午间欢乐购”之类的活动，里面基本都是折上折的商品。此外，可以做一名“淘客”，推荐卖家的好商品，一旦有人看了你的推荐在对方店里购物，你还能从卖家处得到回扣，一般来说是商品价格的5%～50%不等，两三个月能赚几百元。
尚在热恋当中的陈菲每周都要和男友在外面“腐败”几次，但善于精打细算的她总是能够找到一些巧妙的节约方法，网上打印优惠券便是其中之一。现在很多网站都开设了优惠券的频道，特别是新的饭店开张都会发送新优惠券，每次能打10%～15%的折扣，有的还分时段推出不同的套餐以供选择最适合的优惠券，一个月下来也能省下好几百元。
每次浏览购物网页时，陈菲总是特别留意一些需要“拼”的优惠活动。比如，某个月她看到杭州的一家咖啡店在搞“二免一”的优惠活动，刚巧“五一”前她和男友要去杭州旅行，就打印了一份电子优惠券，在南山路上只花了几十元就享受到了情侣咖啡套餐，经济实惠又惬意。
陈菲认为玩转团购和秒杀，比电子优惠券和“拼客”更能节省，还不时跟朋友分享网络购物经验，说团购、秒杀等限时购买的方式提供的优惠更大，引得朋友们都经常光顾团购网站。
一些已经不用的东西，可以拿来跟别人交换，换取自己需要的东西，比如用搁置的鼠标换一个相框、用一个小音箱换50元超市购物券……换也是陈菲省钱的一大窍门，而她对网上易物这种既不浪费资源，又能冲抵日常开销的新形式乐此不疲。
虽然没有办法实现用“别针换别墅”这样的易物神话，但陈菲网上易物经常还是有些惊喜的。一次她特别想给男朋友买台游戏机，刚巧网上有个玩家想用二手PS2交换她的诺基亚手机，这省掉了她1000多元的开销，真是把她乐坏了。
陈菲有那么多节省开支的窍门，我们真是应该好好学学，这样就可以在自己所能承受的限度内享受美好的都市生活了。不过说到底，这些省钱的方式都还是要自己支付一定费用的，而作为体验用户则可以免费试用产品，完全不用任何花费。如果自己需要的物品有免费试用活动，那实在是太美好了！
现在网络购物确实使得人们能够足不出户完成购买，不仅便捷，还满足了21世纪快节奏的生活对于效率的要求；更令人欣喜的是网络购物还很便宜，能够满足人们省钱的需要。但是，我们在享受这些便利的同时一定不要上瘾，否则不但不能达到省钱的目的，甚至可能花费更多钱。
滥用信用卡相当于酒后驾车
用信用卡来进行超出自己能力的消费就如同酒后驾车，十分危险。由于看不到钱从自己的手里出去，就很难控制住自己的购物欲望。无息分期付款似乎是让自己获了利，但实际是在鼓励超前消费，最终会使我们的人生被透支。
如今，越来越多的人拥有信用卡，你见过某些“负婆”和月光族的钱包吗？其钱包的最大特色就是放有四张以上的信用卡，而且这些女士通常毫不犹豫地摆谱说，这是某银行的，那是某银行的，还有另一张是……
太多的信用卡是没有必要的，一般来说，普通人持有两到三张卡是比较适合的。两到三张卡足够满足您日常消费需求了。以北京为例，一张基本卡是需要的。找一家你青睐的银行，办一张该行的信用卡。然后把其他的银行卡和这个信用卡捆绑在一起，既可以照顾工资卡，又可以关照消费卡，可谓一举两得，理财和消费就都可以做好了。
随着改革开放和我国的经济迅速发展，“用明天的钱，做今天的事”，这一新的消费观念随着个人消费信贷的全面推广，已渐渐被消费者认识和接受。
就以信用卡来说，信用卡刷卡消费这种形式已经逐渐被更多年轻人所接受并成为一种消费时尚。众所周知，信用卡的主要功用就是透支，主张超前消费，这无疑给人们的日常消费带来了许多方便。然而，高消费和透支消费带来的是债台高筑，加之现代社会竞争压力大，求职不易，失业率升高，高额卡债对于那些缺乏社会阅历、工资收入低、正在求学或刚刚组建家庭的青年群体来说，无疑是雪上加霜。
从道理上说，信用卡费用应该比月薪要少，才能算得上合理消费，收入大于支出。可许多人都是卡费比月薪多，结果总是存不下钱来。按照这种消费习惯，迟早得破产。
王丽友，大学毕业后一找到工作，就办了张额度5000元的信用卡，那时她的工资税后每月只有1500元。有了卡她就玩命地刷，能刷卡的地方绝对不用现金。与此同时，她几乎变成了卡片狂，频繁办不同的卡。她一次消费个两三千块钱跟玩似的。什么账单？早忘记了。晚上夜班饿了订麦当劳，一顿100多块。如此下来，毕业后仅仅一年的时间，她就把所有的额度都用光了，每月就靠着仅有的一点收入去还最低还款额。到了第二年6月，工作因金融危机没了，催账的电话一个接一个，3个月后银行终于找上门了。8张卡，欠了5万多，律师说她这数目够判10年了。这期间，她一直不敢跟家里说。最后，她从家里床下翻出爷爷临终前给她留下的用于结婚的10万元，把这款给还了。10万元，对某些人来说不算大数目，但这是一位老人勤俭一生的积蓄啊。
每张信用卡上都会标明最高的透支上限，贷款额度。正是这个危险的额度，让许多人在不知不觉中被信用卡这张光鲜的面具欺骗。许多人都是感性消费的爱好者，对于信用卡的额度总是充满各种误会。其中最糟糕的误会是错误地把透支额度当成是自己消费的实力展示。
对信用额度的误会是月光族诞生的绝好土壤。不经意间，大家把“刷光神降临了”这句话当成了口头禅。但“刷光神”主要是随着信用卡降临的，所以不扔掉信用卡，就不可能避免刷光神。比如，300元的包，已经看中它好久了，每次去百货店都爱不释手，但实在是太贵了。如果把它买下来，就会面临“经济危机”。真想咬咬牙把它给买下来，但以现在的经济情况来看还是选择放弃为好。就在这个时候，电视购物节目上卖着一模一样的包，而且能刷信用卡，还可以享用50元优惠。这个时候你可能就管不住自己了，信用卡的诱惑就变得不可阻挡。
要知道，我们的真正消费能力，最起码也应该是按照消费的以往习惯考虑的，绝不可能靠信用卡来替代敷衍。不过总有些人是先刷了再说，“下个月开始省点就行了”，然后用这种话来安慰自己。其实，基本上凡是有如此想法的人，最后都堕入了恶性循环，得了不堪的信用卡依赖症。最后的结局，就是开头提到的成为信用卡的牺牲品。
谨慎贷款消费，莫让债务缠身
是存够了钱再去消费，还是先消费了再还贷？在理财的过程中，在日常生活中，都会出现贷款，也会出现负债，其实贷款和负债都是双刃剑，关键看你如何运用这把剑。为了更好地生活，请谨慎贷款消费，合理负债，不要总让债务缠身。
人们之所以会为钱担忧，大部分都来自债务，有了债务便会有利息，而利息又会产生新的债务，于是债务就成为一个恶性循环。由于自己克制不住对物品的占有欲，债务便会找上门来。
我们不能将债务投资完全看做是正确的投资，它也许能在短时间内通过债务获取利润，但是将时间放长后，你就会发现它带来的往往都是亏损。
亚宁事业小有成就，家庭恩爱美满，但她一直为一个问题困扰，那就是债务。“买房买车的贷款这个月可别忘了供，上个周末和同事一道购物欠了她500元钱这周记得还，还有，公司的同事月底要结婚了，千万记得要回送一份礼金……”这些就是亚宁脑海里时时刻刻都在惦记的问题，一句话，她是和“还”字结上缘了。
有这样大大小小的债务问题伴随，心情又能好到哪里去呢？你是不是也面临着和亚宁同样的问题？
其实，信贷消费本身无所谓好坏，尤其在内需不足的今天。应该说，适度负债消费的确有利于拉动经济增长。但是，从更大、更远的社会发展视野看，高负债能够促进消费、刺激经济是讲究匹配的运行环境的，显然，我们目前负债消费的支撑力有限。然而，与信贷消费相伴而来的负面影响，也需要我们时时警惕。
随着银行业务的增多，办理信用卡已经变得异常便利，很多人都选择了办理信用卡业务。再加上每年必须刷卡三次否则需要缴纳年费这样的规定，一定让很多信用卡的持有者有过信用卡透支的经历。信用卡给人们带来不少方便，但是它的透支功能也让一些人花钱失去了节制。通过信用卡消费大都会使持有者在每月计划消费的基础上超支，主要消费集中在购买电脑、化妆品、服装及交往应酬等方面。甚至有些人最后不得不向朋友和家人借钱还账。其实他们在办理信用卡时并没有真正理解信贷消费所体现的消费理念，而仅仅看中了其透支消费的功能。
年轻人爱追求潮流和新奇，具有较强的虚荣心，信用卡的透支消费功能一不小心就会成为年轻人奢侈购物的催化剂。其实，不管是哪种形式的消费，在消费者没有具备相应经济实力的时候，都不应盲目提前消费。那些信用卡消费过度的人，应及早调整消费习惯，以免债务过多无力偿还。同时还要对消费者进行适当的消费指引，让他们了解到拥有一张信用卡不仅拥有许多权利，还有很多责任。
据经济学家定义，个人每月还款额超过月收入1/3为“高负债者”。可见“用明天的钱，圆今天的梦”的“负翁”的生活，并不如想象中的那么风光无限。在信贷消费的刺激下，中国的“负翁”们往往集中在北京、上海、天津、深圳这样典型的“移民”城市，年龄多在25岁至40岁之间，他们大都受过良好的教育，拥有一份收入不错的工作，最有望成为精英阶层的一员，却也最缺乏来自祖辈的荫泽。而北京、上海至少有七成以上的住房是通过按揭方式购买的，这个比例将来可能会达到九成左右，将与发达国家逐渐看齐。
随着社会经济的发展，借钱消费不再被视为败家子行为，先借款消费再分期还款的消费行为越来越被普通大众所接受。然而，自1998年以来，个人消费贷款余额急剧扩大，到2005年6月已经超过1.7亿元。北京的家庭债务比例高达122%，超过了2003年美国家庭债务的比例115%，一些比较畸形的消费特征逐渐显现出来。因此，要对个人的财产状况有清醒的认识，理性消费，量入为出，才能真正地享受生活，并且不影响30年后的生活质量。
如果真欠下了债务，你要做的只有尽快还钱，不要让这些债务一直纠缠你。本来这些债务就是迟早要还的，早还当然比晚还好，还能为自己赢得信誉，何乐而不为呢？