在第二次世界大战的某一天夜里，德军对莫斯科进行了又一次空袭。在空袭避难所里，意外地出现了一位著名的统计学教授。要知道，这位统计学教授此前从来没有在空袭避难所里出现过，因为他根据莫斯科有700万居民这一事实进行概率计算后发现，炸弹击中自己的可能性很小。因此，对于他的出现，很多人都觉得很奇怪，便问他是什么原因使他改变了看法。
统计学教授的回答是：“莫斯科有700万居民，却只有一头大象。可是，德军却在昨天晚上炸死了那头大象。”就像这个故事中描述的一样，意外事故的发生对个体而言与概率无关，谁也不知道什么时候会光顾到自己的头上。因此，买保险就是对未来提供一种保障，减小某些意外事故发生后给个人、家庭和社会带来的影响。
通俗地说，其实保险就是互助，保险公司为我们提供了多人互助的平台。在传统的农业社会里，一个家庭如果发生了意外，我们就会找亲戚朋友来帮忙，但亲戚朋友有限，所发挥的作用也有限。例如，有一类人都面对相同的风险，比如说大病医疗，但是这种风险出现的概率很小。如果这一类人都买了大病医疗保险，保险公司就把这些小额的钱凑起来，给那个突然生病需要大笔医疗费用的人。这样，那个生病的人就可以不用因为高额的医疗费用而发愁了。
保险是针对可能经济损失的一种保障。虽然保险种类繁多，但都有一个共同的特征：保险令你有一种安全感，因为你知道将来有足够的钱来满足你的生存需求、支付你的医疗费用、保护你的家庭和财产，并且赔偿你驾车时的人身和财产损失。
根据国内保险机构的性质，保险又可分为社会保险和商业保险。对个人投保而言，社会保险是基本，商业保险是补充。
社会保险是由国家强制实行的，每个在职职工都必须实行。它是国家制定相应法规，然后由国家、单位、个人三方共同筹资建立保险基金，对个人因某种原因丧失劳动能力或暂时处于失业状态时，给予本人或其直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
社会保险是最基本、最重要的保险，参加社保的好处也有很多。其一，国家和单位分担了大部分保费，个人只需要负担很小的比例。其二，享受国家的补贴。如养老、医疗等，参保人可以享受国家的不少补贴，相当于国家给参保人的福利。
商业保险又称为金融保险，根据保险的范围或投保目的不同，又可分为人寿保险、健康保险、汽车保险、住房保险等。人寿保险弥补的是投保人去世后的收入损失。健康保险可以在投保人生病时提供医疗费用补助。汽车保险将弥补投保人的汽车造成的财产和个人损失。住房保险保障投保人住房安全及相关金融风险。
对20几岁的年轻人来说，保险规划从不嫌早，因为保险投得越早，收益就会越早。但是保险也不是越多越好，因为投保是需要成本的，个人和家庭在投保时，都要求以尽可能小的代价获得较全面的保障。理财专家提醒，在买保险的时候要遵循一定的原则：
（1）投保量力而行。购买保险时必须符合家庭的经济状况，做到量力而行。因此，在投保前必须了解个人及家庭的整体收入水平，在此基础上计算出可用来购买保险的资金，一般来说，以占收支结余的1/10～3/10为宜。
（2）根据需要选择险种。每个人和每个家庭所面临的风险都各不相同，因此，在投保时不要盲目选择，而应在识别家庭所面临的风险以后，根据风险种类和发生的可能性来选择适合自己和家庭的险种。
（3）合理组合保险。为了有效利用资金，并且能让自己和家庭得到全面保障，投保时应对保险项目进行科学合理的组合，并注意利用各种附加险。除了主险外，一些保种还会带有各种附加险。在购买了主险种以外，还根据需要购买其附加险的好处是：其一，避免重复购买多项保险；其二，与单独保险相比较，附加险的保费要低一些，这样可节省部分保费。
（4）不要轻易退保。退保就意味着失去保障，同时在退保时拿回的钱很少，损失部分金钱。此外，如果以后还需要投保新保单时，保费要求按新年龄计算，年龄越大，保费越高，有时还会考虑身体状况等因素要加费处理。
理财专家表示，与彩电、手机、汽车等实物形态的产品不同，买保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。每个人的年龄不同、职业不同、收入不同，甚至爱好不同，最适合的保险也各有不同。此外，在保险合同的背后，我们也无法对各家公司的服务水准、赢利能力做简单的量化比较。
在购买保险时，要综合权衡自己的情况，做到以下3方面的互相匹配：自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力。在这个基础上，再对各家保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素进行综合比较。唯有如此，才能买到最“合适”的保险。
黄金：为财富安全一些
黄金即金，是最稀有、最珍贵的金属之一，被视为华贵的象征，有质地较软、色金黄、抗腐蚀的特点。在古代，黄金主要用作货币，也用于装饰和首饰。
在世界各地，在不同时代，黄金都被赋予了神话般的力量。在古印加人眼里，黄金被视为“太阳的汗珠”；在古埃及人眼里，黄金则被视为“神之肉”，法老们纷纷要求在死后用黄金包裹尸体；在《圣经·马太福音》里，黄金是东方三博士带来的礼物；在《圣经·启示录》里，黄金是圣城耶路撒冷的街道制作材料。
根据世界黄金协会公布的数据，人类开采黄金的历史有4000余年，共开采出的黄金总量约为16.1万吨，其中有超过8万吨是在过去50年中挖出来的。16.1万吨黄金的体积，近似于两个符合奥运标准的游泳池的体积。全球大概有7万吨黄金可供交易，但实际流通量仅为25万吨左右。按全球共有60亿人来平均分配，每人仅可分到12克，由此可以看出黄金的稀缺性。
投资黄金与其他投资方式相比较，最突出的功能是避险保值，因此投资黄金也成为一种稳健而快捷的投资方式。自2001年“9·11事件”至今，国际上的黄金价格从当时的250美元/盎司一路上涨，至2010年11月，黄金价格已轻松突破每盎司1400美元的关口，且人们对未来金价走势仍然持非常乐观的态度。为什么人们如此热衷投资黄金呢？具体而言，投资黄金有以下3大好处：
首先，黄金是一种可以保值增值的投资产品，能有效抵御通货膨胀。通货膨胀意味着货币实际购买力下降。随着货币购买力的降低，黄金作为一种稀缺资源，其价格会因此迅速上涨。有这样一个例子：100年前，在伦敦订制1套上好的西装需要1盎司（约31克）黄金；100年后的今天，在伦敦订制一套上好的西装仍然只需要1盎司黄金，甚至更少。因此，黄金便成了财富最好的“避风港”，帮助人们避免了CPI上涨或股市处在震荡期时给个人的财富和购买力带来的威胁。
其次，黄金具有产权转移便利的特点，因此是最好的抵押品种。转让房产需要办理复杂的过户手续，转让股票也要交纳佣金和印花税，而转让黄金则没有任何登记制度阻碍。假如你想赠送一笔财产给子女，送黄金比送一栋房子要方便得多，只需要搬走就可以，而不用办理任何转让手续。
最后，可以真正达到分散投资的目的。组合投资要求“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，但这并不是说买一堆股票或一堆基金，最理想的做法是选择互不相关的品种作为投资品种，比如储蓄、股票、基金、黄金、地产甚至古董等。选择黄金作为投资品种，可以有效地进行组合投资，真正达到分散风险的目的。
目前市场上的黄金品种主要有：纸黄金（黄金凭证）、交易所金条、金币、黄金期货这4种，这几个品种各有优缺点。那么，投资者该如何选择呢？这需要根据个人的风险偏好以及对黄金市场的了解程度来具体确定。各种黄金品种的特点具体介绍如下：
（1）金条的流通性强，随时可以兑现，而且不用支付佣金和相关费用。但需要保存黄金实物，在安全方面存在一定风险。购买金条时，应选择知名企业的金条，并且保存好有关单据。为了便于将来出手，要保证金条不受损坏，包括金条的外观、包装材料都要完好无缺。
（2）纪念金币有较大的增值潜力，但投资金币需要有一定的专业知识，并且了解品相鉴定和发行数量、纪念意义、市场走势等相关信息，进行交易也需要选择一家良好的机构。因此，投资具有一定的难度。
（3）黄金凭证作为一种黄金投资方式，近些年在国际上比较流行。黄金凭证一般由银行和黄金销售商提供，投资者不用保存黄金实物，因此也不用冒储存黄金的风险。但黄金凭证的流通性不如金条，提取数量较大的黄金时需要提前预约。投资者要购买黄金凭证时，要选择那些获得当地监管局认可证书的机构凭证，不要轻信信誉度不高的销售商的宣传。
（4）黄金期货有较大的风险，投资者需要具备一定的专业知识，同时有大势判断的能力，因此要在做足功课后方可入市。
学会组合投资，分开放鸡蛋
当我们在投资的时候，要稳扎稳打，而不要抱着赌徒的心态去冒险。具体来说，就是根据自身的条件，选择合适的投资组合，不要把鸡蛋放进一个篮里。组合投资有以下3句箴言：
“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”——意味着要分散风险。
“不要一个篮子里只放一个鸡蛋”——组合投资并不意味着把钱过度分散，过度分散反而会降低投资收益。
“把鸡蛋放在不同类型的篮子里”——不同类型的篮子是指投资产品的相关系数低，例如分别买些股票基金与债券基金，或者黄金和股票、债券各买一些，这样的组合才能充分发挥组合投资的优势。
进行组合投资的目的在于分散投资风险。投资者选择适合自己的投资组合进行理性投资，前提条件是不影响个人的正常生活，投资的最终目的是实现资本保值、增值、提升个人的生活质量。作为个人投资，首先应该使财产、人生有一定保障，因此，无论采取哪一种投资组合模式，有两项内容是个人投资中必须有的组成部分：储蓄和保险。由于投资者的类型和投资目标不同，我们合理选择投资组合时可以采用下面3种基本模式：
1.冒险速进型投资组合
这种组合模式的特点是投机的成分比较重，收益和风险水平都很高。如果你是一位收入颇丰、资金实力雄厚、没有后顾之忧的个人投资者，可以选择这种模式进行投资。
这种组合模式中，在投资资金比例分配上所占份额较大的是房产、股票甚至期货这些高风险的投资方式，而储蓄、外汇所占份额较低，呈现出一个倒金字塔形结构。
普通投资者在采用这种模式时要慎重，做出投资决定前要正确估计出自己承受风险的能力（无论是经济能力，还是心理承受能力）。这种投资模式适用于那些家庭财富比较殷实的高收入阶层，那么，将手中的闲散资金用于进行冒险速进型组合投资，更能见效。由于这类投资者每月家庭收入远远高于家庭支出，即使偶有损失，也不会影响日常生活。
2.保守安全型投资组合
这类投资组合模式的特点是市场风险较低，投资收益十分稳定。在这种组合模式中，各种投资的资金分配比例关系大约为：储蓄约占60%，保险投资约占10%，债券投资约占20%，其他投资约占10%。对于那些收入不高，追求资金安全的家庭和个人，最好选择这一类投资组合模式。
在这种投资组合模式中，由于保险和储蓄这两种收益平稳、风险极小的投资工具占据了主要地位，因此即使其他方面的投资失败，也不会危及个人的正常生活，而且不能收回本金的可能性较小。
3.稳中求进型投资组合
这一类投资组合模式介于冒险速进型与保守安全型之间，那些收入在中等以上、风险承受能力较大，渴望个人财富能迅速增长而不满足于仅仅获取平均收益的个人或家庭，适合选择这类投资组合。
在这种投资组合模式中，各种投资的资金分配比例大约为：储蓄、保险投资为40%左右，债券投资为20%左右，基金、股票为20%左右，其他投资为20%左右。
一般来说，有两个年龄段的人群适合这一投资模式：25～35岁，45～50岁。前一年龄段的人精力充沛，收入增长快，即使跌到了，也容易爬起来；后一年龄段的人，孩子成年了，家庭负担减轻且家庭略有储蓄。这两类年龄段的人群都适合采用这种投资组合模式。
测试：看你是否适合做投资？
去久未谋面的朋友家相聚，只知道她的住址，对路线不清楚，你会选择以什么方法到达目的地呢？（）
A.查地图
B.看标志性建筑物
C.询问路人
D.直接打的
答案分析：
A.查地图
独立性强的人，适合单独做投资决策，这类人通常很自信，即使有风险，也勇于承担由此带来的结果。相信自己直觉的判断力是你的优点。
B.看标志性建筑物
独立性一般，喜欢咨询别人的意见，即使自己心中已经做出了决定，也会不断考量其正确性有多少，遇事爱犹豫不决，缺乏果断性。
C.询问路人
依赖别人，凡事求助于他人为自己做出决定，投资也不例外，要是让你独立完成投资决定，你会非常恐惧，甚至最终会选择逃避。
D.直接打的
过度依赖别人，对投资理财方面可能会无所作为，如果这样下去，即使有人帮你做决定，在投资方面也很难获得成功。