未来小富婆：
你们好！或许每个人都会有这样的感触：坚持是一件很难的事情。不错，记账也同样如此，多数人无法将记账进行到底，其实只是因为你还没有掌握这项本领。
都说女人的方位感差，但方婷却是一个数字感比方位感还要差的小女人，更不用说理财了。但是这个小女人却在历经了六年的记账拉力赛中让自己成为了一个“数字天才”2002年，方婷刚参加工作一年，每到月底，看着空空的荷包，再怎么绞尽脑汁也想不起来钱都花到哪里去了！是刚买来的包包？是脚上的靴子？还是付了上个月跟朋友大吃大喝的卡费？
有一天，方婷发现有个同事在电脑旁作业，走近一看，上面密密麻麻记录每天买菜的种类、金额和价钱，每天都买什么，总共花多少钱都一清二楚的。
回到自己办公室的方婷，觉得很好玩，自己也建了个excel的计账簿，打算也记记账来玩。这个不经意的举动，改变了她此后六年的生活。
最初，方婷记账采取的是非常原始的方式。一个小本子每天记流水账，既没有月初余额，也没法和手里的现金、银行存款核对。更要命的是，利用手写记账簿多半是流水账，昨天买了什么，今天吃了什么，花了多少钱，与老朋友聚餐是要分在“交际费”还是归“午餐费”呢？常常搞得自己心力交瘁，到了月底想做一个统计，发现非常麻烦，而且不知道自己有没有漏记，失去了记账的真正意义。常常是过了两三天忘了记录，再回头已经想不起来。
从2005年9月开始，方婷把她的账设在了电脑上，只是一个现金账，包括现金收入、现金支出、现金结余，由于早就已经形成习惯了，因此记得比较顺手，还能定期和手里的现金进行核对，觉得比较满意。这样记了3个月，随着消费方式的转变，现金支出慢慢变成了刷卡消费，现金账的记账方式又不能满足现实需要了，因为不能全面反映她家的花销。
方婷把家里的现金、银行存款以及单位发的或自己买的购物卡都进行了一下盘点，重新做了一个比较复杂的账，收入方包括“现金收入、存款收入、卡收入”，支出方包括“现金支出、刷卡消费、其他存款支出、卡支出”，在各项支出中，又区分了“生活支出、服装等消费品购置支出、孩子支出、双方父母支出”等子项。在重新设置了账目之后，真的感觉改变就是好，这样我能比较全面地记录我家的全部收入和支出，还能做一下统计，为以后节省开支提供下手的方向。
理财名人何丽玲曾说，“要控制自己的花费，就像要控制甜食的欲望一样困难，但若把记账看做女人每天擦口红一样必要，消费冲动的欲望几率自然就会减半。”名人的前车之鉴对方婷来说是让她坚持六年记账生涯的心理支撑。
就这样，方婷开始了她马拉松记账小女人的生活，记账的技术含量也不断改进，游刃有余。
有时想偷偷懒，每天只记录一下大概的花销，至于花到哪里一概不管，方婷后来发现这样的记账对现实生活毫无意义，因为记账的目的不仅仅是要记录总共花销了多少钱，更要从日常的花销中找出不合理的消费倾向，并及时纠正。
所以，马大哈的记账方式并不可取。于是，方婷决定对记账的方式进行改进，分门别类的详细记账。俗话说，食不厌精，大家都用精致的生活来装扮自己，同样，生活也需要用精致来打点。
大多数人都难以坚持记账，其主要原因之一就是每笔花销都记下来，且必须把每次开销都记在脑子里，万一忘了，当天的记账就失去了意义。方婷大概仅仅用了两个月的时间就养成了这样的习惯，每次动钱包之后，她都要向自己的大脑确认一下，买什么，花了多少。强制记忆，晚上下班回家的路上再来个汇总，就一切OK了。
很多大项支出的记录都比较容易，比如衣饰、固定资产类等，但是，也有很多琐碎的开销是很难坚持记录的。
方婷是这么干的：从超市出来，花销的总金额先确认一遍，再在回家的路上想想饮食、生活、娱乐等分别消费的数额，大概浪费1分钟的脑细胞，权当是在练心算。这样还有一个好处，就是回顾买什么东西的时候，会发现很多东西其实没有什么用处，长此以往，会养成理性进超市的好习惯。
记账只是途径，最终目的是记有所为。
因此，每月方婷都会画一个漂亮的大饼图，这也是方婷记账最得意之作。大饼图上能直观地看出各个时期，各类消费在总额占的比例来。有一年，她在衣饰上的消费占到总额的很高比例，看了之后，自己就觉得后怕。于是，立马紧缩衣饰消费。
“自己做的大饼，很香的。”方婷说。
记账真的可以让我们的荷包变胖，怎么减都减不下去，不信？让我们看看一下的“懒女人”是如何记账变达人的。
懒女人：黄微微
职业：自由撰稿人
懒女记账史：3年
只要你善用银行提供的子账户功能，其实银行的对账单是最简单也是最有效率的“懒女人记账法”黄微微不喜欢每天为阿拉伯数字烦心，有一次开通了网上银行，发现里面的戏法有很多。有些银行一个主账户下可以有九个子账户的功能，不但可依不同的需求加开账户，且还能自行为账户命名，像“疯狂购物金”、“每月的吃喝玩乐”、“旅游基金”等。
黄微微发现，开设子账户的好处在于可以预先规划自己的财务，将每个月大项的金钱分类，并可透过预约转账的方式在每个月领薪水的同时即自动汇入预设的金额至该子账户中，待所有费用都转入子账户后，剩下的金额就是当月可供零花的钱，就不会出现寅吃卯粮的窘境了，还可以享受网络银行提供的高利率。
黄微微的老公负责全家的生活开销，所有的水电瓦斯通过信用卡扣款累积红利点数之后，由“家庭的生活开销”子账户每个月自动扣款，日常花费透过ATM提款，也只能从这个账户提款，老公跟小孩保费由“全家人的保障”子账户中支付，每个月把该存的保费放到这个户头，年缴的时候到了，再一次缴纳。
此外，老公分别替两个宝贝开了一个“成长基金”，薪水一汇进来，就预约转账，而为了小孩子分别设立的定期定额，再依照不同的扣款日也自动从这些账户扣款。她只要负责房贷和自己的开销，房子每个月的贷款由“我们的窝”账户中支付；黄微微也一起为宝贝孩子们存钱。她分别为孩子定期定额申购基金，再依照不同的扣款日自动从“孩子的成长基金”扣款；也为了孩子的未来保障，她也帮自己加保了定期寿险，把该存的保费放到“小孩的守护”户头中，到该缴款的那一天，利用预约转账的方式，一切自动化进行。
狠角色：吴渝冰
职业：节目制片人
操练期：2年
“我的需求很简单，就是想知道自己一个月花了多少钱，大致知道花在哪个方向就行了。”吴渝冰认为记录一个月买了多少钱的禽蛋、多少钱的蔬菜，统统没用。
“要我每天详细记载每一笔收入支出，那是绝对不可能的事情。”
吴渝冰在动了记账念头的时候就打算找一个值得信赖的网站来辅助他完成家庭理财的第一步，而第一要求是简单，坚决不要太多的收支项目。在猎阅了一遍几十个记账网后，吴渝冰发现大多数网站都没有符合他需求的收支项目——“衣、食、住、行、杂”五种，别的统统不要，因此第一需求变成：可以自定义收支项目。
在使用钱包网一段时间之后，吴渝冰又尝试了四五个记账网，他总结认为，记账网必须有四个条件才能让你坚持长期的记账。
第一，记账网中现金、信用卡、银行存款这三个账户是必需的。一般买小东西、聚众腐败等等的时候用现金，去超市购物绝对是信用卡优先。另外，银行有个活期账户，现金不够的时候就上ATM取钱。对于喜欢出国旅游的达人来说，外币能管理上最好。
第二，网站需要支持Unicode。这个是绝对的硬性要求，绝大多数网站也都满足。
第三，界面要清爽，最好没广告，也不要有太多碍眼的东西。
最后一条，网站要稳定，毕竟自己辛辛苦苦弄了那么多数据上去，不能说一声要倒就全都给搞没了。
理财易（推荐指数****）
理财易基本上满足了记账所有的需要。虽然不能干掉系统内定的收支项目，但自定义项目优先显示算是可以抵消一部分不利。界面下方有广告条，有时候会冒一些莫名其妙的广告，但还算比较清爽，网站成立时间不太清楚，不过支持CSV格式输出，也算可以满足。
盐糖记（推荐指数***）
界面风格不错，稍显凌乱，所有用户的公开账目都显示出来，喜欢这个功能的人可能很多。收支不能自定义这一条让人失望，而且还是二级菜单，操作有点麻烦。
我理财（推荐指数***）
多了一个多账户的功能，但是试用下来发现输入好的收支账目无法修改其归属的账户，算是个BUG。如果这个BUG修正了的话也许可以考虑打4星。
钱包网（推荐指数***）
同样是显示所有用户的公开账目，界面要比盐糖记清爽，但不支持多账户是个致命的缺陷。交流的功能比较强，可惜我用不上。
你有钱（推荐指数***）
豆瓣类的网站，但界面比豆瓣差远了，虽然配色什么的都是仿的豆瓣，但看起来就是很乱的感觉。这个站的特色是没有收支分类，一切用的都是标签，操作起来也算方便，但还是不支持多账户。
财客在线（推荐指数**）
界面和Uiuo网络账本似乎有点像，功能上倒是很全，但操作让人不习惯。自定义收支类型的时候利息和其他这两个项目干不掉，总之不喜欢。
MYMONEY（推荐指数**）
MYMONEY的风格和财客在线差不多，功能上也是差不多。可惜都不是我喜欢的类型。界面简单，功能……更简单。不支持多账户、不支持收支自定义，还是算了。
开普蓝（推荐指数*）
界面真是难看，不过功能实在是强大，强大到让人都不知道如何下手去用，非专业人士强烈不推荐。
找一个适合你的记账网开始你的记账人生吧！当然，除了记账还有很多种理财的方法，很多时候，我们都不知道没买什么，钱就不知不觉地消失不见了。
一个月工资从来都是吃饭+房子+还信用卡+买生活用品+社交，然后就不知不觉地从腰包里轻轻飞走，到月底还要苦苦计算还有几天开工资。
A说：我也想节省，可是一到某些时候，比方说商场大减价或者朋友聚会，我这银子就控制不了地往外流。
B说：工资虽然不多，生活也够了，可是却有许多意想不到的状况发生，赶上个闺蜜结婚，眼看着就入不敷出了。
C说：我虽说不节省，但是花钱时还是肉疼的。可是自从有了信用卡，刷卡不眨眼，那叫一个爽啊，腰板也硬了，有保障啊。可是一到账单日，真实欲哭无泪啊！
D说：琴棋书画诗酒花，当年件件不离它，如今渚事皆更变，柴米油盐酱醋茶！关键是，柴米油盐件件都要钱，连空调都不敢多用的日子什么时候是个头啊……
综上所述，不管谦虚还是实话，大多数人都有种赚钱不够花的感觉。其实很多的道理大家都可以理解，比如说人的欲望是无止境的，又比方说我们应该学会理财云云，可是做起来，都遭遇了不同程度的困难。这是为什么呢？
让我们先看一个小测试：假设你去一家商店买一盏灯，售价100元。后来你在隔两条街的另一家商店发现了同样的灯，只卖75元。你会到第二家商店去买吗？现在，假设你要买一套餐桌椅，你发现在一家商店的售价是1775元。同样，在隔两条街的另一家商店，只卖1750元。你会到第二家商店去买吗？
测试结果显示，很多人会穿过两条街去买灯，却不太情愿为了餐桌椅多跑同样一段路。虽然两者情况相同：为了省下25元钱，多走两条街。
这说明人们习惯于把小的开支藏在大的开支里面，以获得一种心理的慰藉。人都有为自己的行为找出一个合情合理的解释的习惯。100元钱的灯与75元钱的灯，其节省了25元钱的结果是显而易见的，可1775元钱的桌子与1750元钱的桌子，其差额与商品本身的价格相差悬殊。由此可见，相同的差额，其商品本身的价格越低，人们就越会注意到节省的效果，而商品本身的价格越高，就越会忽略。
再打个比方，你买了一个电视，4000元。而你正好在逛商场的同时看中一款你一直很喜欢却又用不上的400元的电烤箱，这个时候，如果推销员跟你推销这款电烤箱的时候，你还能忍住“诱惑”吗？估计一般人都会忍不住。因为对于4000来说，400元真的是九牛一毛。
还说这个电视和电烤箱的问题，买了电视，你会想买一个比较好的电视柜，因为旧的电视柜很难配得上这个崭新的电视。而买了电烤箱，连带的消费是食材+电费，因为你需要“完美”地使用新的东西。这就是说，开支越大，带给人的期望或想象就越大，人们就越不可能理性地管理自己的财务。
想象一下，钱是不是也这样如流水般溜走了？
再举个例子，假设你除了5000元的薪资外，又有了一笔1000元的额外收入。你是把这1000元与5000元一样看待，还是大手大脚地花掉这1000元？一般人都会选择后者，因为在他们看来，1000元仿佛是意外之财，在你心中的价值就降低了。由此看来，你付出的精力越多，时间越长，就越会珍惜得到的回报。你不会珍惜那些付出精力少或时间短的回报。想想你们的意外之财都花到哪去了吧？
举了这几个例子，是不是心有戚戚焉？可是，我们又该怎么从心理学角度约束自己而达到理财目的呢？对此，理财达人为你支几招：
1、明确你的金钱观。你必须清楚金钱能够干什么，不能干什么，这样你会从容的多。
2、记账。记账能够约束你的消费行为，研究证明，纸上合约比口头合约更加能够起到作用。
3、制定细化条约。你把本月花销制订一个详细计划，越细越好，包括你准备往干洗店送几件衣服。
4、善用零存整取。每月固定存一部分钱，用来垫底。在这里提醒朋友们一句，你就当这部分钱不是你的。
5、善待意外之财。这个很重要，每个人都觉得意外之财就是惊喜，活该消费掉。你可以试试把“意外之财”储蓄3个月以上，情况就会发生变化。储蓄带来的满足感与日俱增，时间越长，你就越舍不得随意花掉。这是以静制动的方法。
6、理性消费，不当“大头”看清促销本质，回归到理性，你会发现钱包鼓了，家里的“破烂”少了。成就感会让你坚持原则的。
7、多丰富自己，多看看书。好的爱好会让你减少逛街消费的欲望和时间。不失为一个好办法。当然，爱好打麻将除外。
8、就想买东西，不买就难受的朋友（购物狂），请直接咨询心理医生。
看似简单的日常开销有着大学问。很多人都有着同一个问题：我和我配偶收入都不低，也没有什么不良习惯，但为什么平时感觉花钱就像流水一样，总是存不下来呢？大钱其实是从手指缝中不知不觉地溜走的，如果日常开支能安排得合理，你会有意想不到的收获。
日常开支一般可以分为四大类
A.固定开支：如房租、还购房购车贷款、保险、房屋管理费等等。应当每个月在做其他支出之前就预留出来；
B.可变开支：如衣、食、水、电煤、医药、交通、通讯等等，可以依据财务状况进行调节；
C.灵活性开支：如娱乐、交际、旅游、美容、健身、文化教育等项开支。这部分属于非必要开支，因而灵活性较大；
D.储备：在家庭资金的安排上，储备的安排应当优先于灵活性开支，有可能优先于可变开支。
将日常开支分为三大类还是远远不够的，节省日常开支也是非常重要的。
A.交际费。最理想的方案就是在家里解决聚餐吃饭，这比在外面的饭店开销要省很多。
B.服装费。人靠衣装，如果巧妙地进行搭配，不必经常光顾高档服装店，究着也能看起来像新买的。
C.美容费。不管男性还是女性，如果要省钱的话，可以自己动手做保护，如清洁，按摩以及去痘等。每月比到专业美容店，可以省下几十元至几百元不等的费用。
D.娱乐费。为了有效节约，可以采取非繁忙时间段娱乐的方法，比如早场电影票价要比一般的时候便宜一半多，到卡拉OK去消费，早上和中午的消费是最划算的。
E.交通费。交通方面的费用其实容易控制，如果路远的话，每天只要提早出门，多搭公共汽车，少拦的士，即可轻轻松松省下一笔不必要的开销。
F.其他杂费。常见的杂费包括水费、电费、电话费等等。
节约杂费的诀窍在于“用一些巧思”，比如，在冰箱中不要放太满食物，可防止电量的损失，照明用节能灯，使用煤气烧开水，小焰比大焰要省煤气等等。
准备一个家用财记财本，从而对自家的经济支出及其结余情况心中有数，又能本着先收后支，量入为出的原则，建议请姐妹们一定好好有计划地安排开支，节省费用。
以前大家都讲“省钱不如赚钱”，可是，现在投资也不容易了，炒股炒汇炒金，炒成了“三赔”“开源”开不成怎么办？只能节流了，省下来的钱不等于就是赚来的吗？像我们这样靠着工资地消费生活的人，更要注意减少开支了。
做一名“账客”。
专门买了一个记录本，把每天支出通通记下来。去超市花了多少钱、在淘宝购物花了多少钱，甚至公交车费、文件打印费都记下来，仔细到几元几角。
记了账才知道，钱花在了哪些地方，哪些是该花的哪些是乱花的。坚持了四个多月，我发现这记账的重要性。没记账前，钱总是不知不觉地花光了。可是，记了账就不一样了，每一笔消费清清楚楚地在眼前呢。通过账本，可以总结消费经验，合理利用和安排收支。
超市购物拒绝超支
请大家现在回忆一下自己超市购物的经历，到处都是打折商品，并且多买还有礼品送。在各大超市，“买一箱牛奶送两小包牛奶”、“买一送一”的“满就送”促销活动随处可见。促销小姐更是热情，买吧！别犹豫了，活动快要结束了。于是，吃的、喝的、穿的一大包买了回去。到家之后，有些衣服自从买回来穿一两次都没穿过，有很多食物因为变质或过期被扔到垃圾桶，好浪费。算算就是每周去一次超市，一次三四百元，每月四次，也要花掉1500百元左右，开支不小。
超市购物是一笔不小的开支，那从现在开始要在超市里学会花钱，拒绝超支。
开始购物前，先想好这次去超市需要购买哪些商品，打算花多少钱，并将购物清单和预算都写在一张纸上。这么做的目的，主要是为了控制看到什么就想买什么的消费冲动。
日常用品不要天天去超市买，通常去得多，钱也花得多。要去尽量去大超市，大超市价格有明显优势，而且周末一般都有促销。对于超市购物券不是不要，而是要合理利用，不能为了凑齐发送金额而盲目购物，执行购物清单，只买需要买的。
将拼团进行到底
没生宝宝之前，还不觉得钱这么不耐用。可是宝宝的出生正好赶上金融危机，越来越感觉这个小消费者的消费实力是如此之强，不精打细算的话，那每个月月光都不够！
宝宝物品是一笔不菲的支出，但团购的价格比市场上低很多，比如服装，跟商场卖的一样，都是正品，但价格只有商场的50%甚至更少。团购更省钱，更能减少开支。比如宝宝使用的纸尿裤，超市里一包促销时卖79，在网上拼团才64元，还不要运费，省去了从超市往家里搬运的麻烦。
买宝宝妈妈的化妆品也可以“拼”，约几个朋友一起在化妆品网站上买化妆品，可以享受折上折。至于美容，鸡蛋、珍珠粉、牛奶，都可以用来自制面膜，成本低，既美容又实惠。
“只有你想不到的，没有他们不团的”，“团结起来力量大”这些个“大”话，在团购的过程中得到最佳的体现。不光能买到你想的商品，还可以用很优惠的价格购买。
制订一个合理的消费计划很重要，并且要坚持不懈，尽管收入几年都不会有多少增长，等到一定时间，你会很惊奇地发现：仅仅是坚持执行了一个消费计划，没有费多大的力气，原有的生活品质也没有受到丝毫影响，而财富却在不断积累。