每个人的第一笔收入，相信大部分都来自踏出校园以后的第一份工作。学校教育已经发展了个人的心智，已经为进入社会工作打下基础。此时需要为自己一生设定目标，详细规划后半生的计划。例如四十岁前要创业、三十岁前要成家立室等。有了目标，做人做事就不会浑浑噩噩，漫无目的。
②储蓄作为实现理想的手段
独身期间也是储蓄的重要时刻。独身时期的储蓄对于长远的资本积累发挥了重要的作用。一般来说，若每年都在银行积存薪金的话，已算是一个不错的开始。如果自己想转换工作环境、日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。
③埋头工作增加收入
由于独身期间是人生最快乐的时刻，最没有后顾之忧，而精神和体力也是最巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。
④最宜参与高风险投资
后生可畏，一把刀子可以锯大树。年轻人玩高风险投资如果失败，此时仍然承受得起，任何挫折失败也可以承受，从头再来也还不晚。所以，独身期是适合利用杠杆投资、玩本小利大金钱游戏的良机。
（2）第二台阶：成家立室期理财
男大当婚，女大当嫁。大部分人也会在二十五至三十岁之间步入喜宴，披上婚纱，结束独身生涯。婚后的支出会较多，理财的重点就略有不同。
①功不可没的预算之道
人生进入成家立室的时期，不同的开销用度都会增加。如果还要买房的话，支出大部分用在买房，只余下小额生活费用，生活的负担更是雪上加霜。因此在婚后用钱更应善加预算，否则在独身期间所立下的理想将无法实现。
②房地产不可小视
现代人流行小家庭，传统的大家庭共住的情况已经很少见。两口子结婚搬离原来的大家庭，那么居住的需要是肯定的。假如父母有房留下来那是极不容易的事，否则就是借住，买房或租用。若不选择租借，就可以自置物业来进行投资（当然目前并非随便谁就能买得起楼房）。一来免却租金，二来在期满以后可以有自己的物业。
③节约是理财的开始
钱应花则花，应省则省。例如同一件东西有标价四千元，也有标价六千元。如果质量和功能大同小异，价钱较相宜的会是家庭的首选。省下金钱就可以用来投资其他更值得去做的项目上。
④夫妇同心治家
在从前男主外、女主内的年代，妇女大都依靠丈夫而生活。但现代的妇女外出工作已经十分普遍，婚后公一份、婆一份，夫妇双薪的情况下，工作赚钱收入的增加，可以解决不少经济的问题。
⑤适度考虑投资
如果生活的开支用度已经解决得差不多，自己有一份储备作为急需之用以外，预算中尚有游闲资金的话，就可以适当地进行一下投资，以免白白使资金投闲置散。股票、债券等投资项目，进可攻、退又可以守，是这阶段最适宜的投资热点。如果自己的工作繁忙，没有时间进行银财投资，可以完全信赖单位信托基金，任由基金经理代你去入市投资。
⑥事业发展壮大期
婚后不久，中年的威胁迫在眉睫。在三十五岁以后，人在少年时代所订立的理想大多脱离现在的实际环境，可能理想早已超额提早完成，也可能连边也未沾得上，理想和目标都需稍加修订，重新定位。这段期间，家庭的负担较多集中在孩子身上。而此时又有一定的事业和经济的基础，要发展自己的事业就应把握这个时期。
（3）第三台阶：中年期间理财
中年期间的理财相对人的一生尤为重要。
①投资流动性
中年期间手中有多余钱投资的话，要先行重视投资的流动性或变化性。因为自己投资的黄金机会正是这一段时间，不去搏斗的话，此生也可能再无机会。故此，为求多次尝试适合自己的个性和认识的投资，在选择投资工具之时就不妨注意到投资的流动性，以求较易脱手变成现钱，寻找另一些发财机会赚钱投资。
②预算子女支出
如果自己望子成龙，要自己的子女接受良好教育，花费和支出就会相当大，而且，学习用具、食品、开发“智力”的用品，或用来学习的体育用品，音乐器械、电脑等等也是不小的开支。故此，若在此时期为子女作一个教育计划基金，每月定时定刻为子女的未来攒积一笔钱，就可以免却日后的雪上加霜。
③寻找新机会和新事业
中年人的目标是发展自己的事业，积极寻求机会，开阔自己的眼界，重新订立自己今后几年的发展方向，对于自己的未来会有一定的帮助。
④合理避税理财
收入增加，资产丰厚。税务支出会在此时令人困扰，但是如果懂得巧妙安排的话，税务支出可以省却不少。这在少年时候不会有问题，那时年轻，挣钱不多，交税不多，没有什么好理由要去避税。但中年事业发展之时，税务反而成了要留意的理财的重点。
（4）第四台阶：家庭成熟期理财
人到了将近五十五岁，临近退休时期，子女也都已经日渐成长，房产、地产、公司按说该有的也许都有了，可以说是达到无求少欲的境界。如果年轻时候精于理财的话，现时的社会经验和早年的投资，收入和资产应该会是人生中的最高峰。而理财的策略又有所不同：
①用钱挣钱
年轻时的资金不足，家庭开销又大，社会经验又不足，所以赚钱仍然以劳力赚钱为主力，要汗流浃背才可以糊口。由于已临近退休年龄，已经没有了年轻人的行动和体力，但是有了一定资产。此时的理财策略已经转换为由钱挣钱，代替人力挣钱，以逸代劳，继续建立和扩大自己的资产。
②囤积退休金
子女完成教育，家庭已经走向成熟的阶段。固定的开销已经减少。人生至此，已经不会再如青年时期的胡乱花费，此时就应有较多的钱用来储蓄。为防止年老时无钱用，在家庭成熟的时期最宜为自己晚年的退休做好准备。现时子女的经济能力并不一定可以代养父母，养儿防老已经是落后的理财观念。因此，你就要求自己，做一个经济独立的人。
③投资安全取向
人临近退休年龄，才来一次性赌博或在投资市场露脸，一旦赔掉，就没有回转的余地。因此，投资的方式就需要以安全性为主要考虑。例如债券、物业收租投资等等，都可以稳健地为自己带来固定收入，也属稳健的投资项目。
（5）第五台阶：退休期理财
60岁的人，人生的路程已经走了一大半，已经是安享晚年之时。没有收入的话，一般人认为就没有理财的需要。不过，正是在退休后没有收入、只有支出的情况下，才更需要理财。如果在年轻时积存有大约十年的生活费用，已足够安享晚年。如果子女教育基金尚有结余，子女没有动用这一笔钱用来进修的话，这笔钱的用途就可以稍为改变，用于养老。
①合家享受人生
对很多工薪人员来说，晚年才是真正享受人生的时间。此时可以把手中的钱用在不同的享受之上，比如社会交谊或者一些做手工、养宠物用来打发时间、无需拼命节俭。因为赚钱的乐趣，始终不如花钱那般开心和过瘾。
②保持收支平衡
没有工作，利息是主要靠资产所带来的固定收入，例如租金收入、利息股息收入等。由于这些收入有限，并不如工作的收入，故在个人消费上要力求节省，以达到收支平衡，使退休金可以慢慢用。
③正确对待遗产安排
任何人都要为自己撒手人世做准备，将自己的钱留给自己的亲友。预早考虑遗产分配的问题，做好计划，自然心安理得。如果感觉自己的大限将至，趁早把资产转让，可以让子女亲友安心，免去不必要的猜忌和不睦。
人生如此，谁也脱离不了钱财瓜葛。理财的主要任务，不外乎控制储蓄和消费及借贷。按照不同年龄的理财要义，一个台阶一个台阶地稳步登攀，就会步入致富的殿堂。
建立个人与家庭的财富档案
哈佛教授指出，随着现代家庭投资领域的不断拓展，对家庭财富的管理也成了一门学问。许多家庭的经验表明，设立财富档案好处多，它能够帮助你有效地减少投资风险，选择更好的投资机会。
我们可以从以下几个主要的方面着手：
（1）列出月度收支表
这是家庭理财的首要一环。在收支表内，“收入”栏记载你每月各种形式的货币收入和实物收入；“支出”栏则反映你该月的正常开支和预算外开支的情况。收入减去支出，即可发现该月的节余水平或赤字状况。
家庭财富档案没有固定模式，可繁可简，可大可小，完全视个人的投资规模和兴趣而定。
很多家庭不习惯于建立这样一个收支表，认为其于家庭理财毫无干系。其实不然，对于现在很多年轻夫妇的小家庭而言，每月各种形式的收入往往是不确定的。同样，家庭支出也是多样的，除了常规的日常开支外，还有随意的消费支出，以及突然的接待支出或预算外支出。因此，很多账不列表是难以明记的。
将家庭收支详细登记在册，首要的目的在于匡算每月甚至全年的可能盈余水平或赤字状况，总结出预算外收支的平均规模与发生概率，从而动态地了解家庭收入结构的发展趋势，及时发现并消除消费误区，达到开源节流的目的。有意识地逐月比较收支表，会在一定程度上增强理财观念，增加收入，节省开支，克服大手大脚花钱的坏习惯，以便把钱用在刀刃上，用富余的钱投资理财以积累更大的财富。
（2）算清家底
家庭理财的首要任务，就是要算清自家究竟拥有多少净资产。正如企业年报每年都有一张资产负债表一样，从个人、家庭理财的角度讲，个人家庭也应当有资产负债的统计。这样，计算你的资产净值，也就是你实际上已“拥有”,而不是仅仅“控制”的资产。
资产统计项目根据各家实际可简可繁，大致可分为以下几类：
①贵重财产
如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台彩电买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。
②日常用品
凡价格在500元以下的物品皆归此类，如灯具、电话、餐具、炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。
③现金和有价证券
包括现金、储蓄存款、股票、债券等，每天有市价可以进行计算，市值是资产，减去借贷即净值。
④古玩字画
家庭收藏的古董字画等，需请有关的专家为你估值后匡算。
⑤生意资产
计算一家公司或者是小店铺的净值会比较复杂，但其原理和前面的计算方法一样，例如产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。
类似这样的统计，最好是每月和每季统计一次，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产会有所帮助。此外，当保险公司需财产清单时你可随时提供。同时，通过与上年统计表对比分析，一年家政管理业绩一目了然，对今后当家理财有借鉴作用。
（3）建立备忘、提示档案
为防止定期存款和债券到期、借贷往来遗忘，可建立家庭财产备忘、提示档案。
①储蓄存款备忘档案
将个人存款按时间顺序逐笔登记存入日、存款金额、账号、存款期限、存款银行等5个要素。哪笔存款到期，一查登记，一目了然。每到期一笔，就划掉一笔，并在后面记录结清日期和所获利息。这样既能有助于挂失，又能明确每笔存款的支取与否，避免记忆差错。
②债券、股票提示档案
因国债、企业债券到期后，就不再计息，因此设立债券档案时应着重将到期日专门设为“特别提醒”.股票的买卖应及时以交割单作为记账凭证，登记股票买卖明细表，这样既便于自己随时查询股票和资金状况，又可为日后结算盈亏情况提供依据。
③个人经济往来档案
生活中，谁都可能借钱给别人，成为债权人，也有可能向别人借钱，成为债务人。借也好，贷也好，不管钱多钱少，除写好借据外，最好是自己用笔记本记载清楚，以便到时索回或归还。
（4）收集投资标的的有关资料
磨刀不误砍柴工。投资成功的人士一般都比较注重对投资对象资料的收集，如财务报表、人事变动信息、价格行情等，并对这些资料进行深入研究和细致分析，从而才能准确了解和把握投资对象的发展脉络，以提高投资决策的可靠性和正确性。例如，你想投资一家公司的股票，除了要从正常渠道获得该公司的经营状况等文字、数字资料外，还应当注意收集该公司所处行业和所在地区的有关资料。通过分析这些资料，你就能够判断出该公司的内在价值到底有多大，该公司的股票市价是高还是低，该公司在所在行业的地位，该公司所在行业是优还是劣，有了这些信息就可帮助你作出正确的投资决断。
在对投资对象资料收集上还应努力做到二次加工。因为现在金融市场上的各种资料相当多，如果见了资料就一股脑儿收集下来而不对其再次加工，要不了多久，你的居室就可能变成杂乱无章的资料库，使你眼花缭乱，反而不知道哪些资料有用，哪些用处不大，哪些无用。因此，收集资料要有取舍，要有比较，要有分类，这样才能去伪存真，去粗取精，使死资料变成活情报，帮助您作出正确的判断。
定期检查你的理财是否健康
哈佛财富课指出，越来越多的人看到自己忽视理财的代价，这代价不只是经济上的，比如较高的赋税或较大的风险，而且包括因为缺乏理财安全所带来的巨大精神压力。
这好比身体健康，理财健康涉及很多因素，比如控制饮食和运动，一个良好的理财计划同样必须配合自己的目标和生活形态进行。你也必须要训练自己，能够坚持住自己的计划，并且定期地衡量进度。
就像每年要做身体健康检查一样，如果情况许可，一个理财计划至少应该每年检查一遍，像税法修改、经济情况变化或遇到个人的意外事件和结婚、离婚或生小孩时，都需要定期修改理财计划。
如果你还没有着手做理财健康体检，现在赶快检查一下。下面列出了20道理财健康检查问题，如果所有的回答都是“是”,你的理财是健康的，至少现在是。如果你对很多问题的回答是“否”的话，别绝望，不是只有你一个人这样。这说明你还欠缺行动，也正好给你提供了一个改变个人理财之路的好起点。
①你是否列出各项特定的理财目标，并且决定何时想要完成它们？
②你是否开始为了像退休或小孩受大学教育之类的长期目标，而进行储蓄或投资计划？
③你是否有相当于至少三个月生活费用的钱存在随时可动用的账户中？
④你储蓄或投资的税后收益率是否大于现在的通货膨胀率？
⑤你的支票存款是否有利息给你？
⑥你有分散储蓄和投资吗？
⑦你是否看重你自己对现行理财规划专题方面的知识？
⑧你的配偶（或你）对于有关家庭的财务状况和账务的记录，知道的和你（或你的配偶）一样多吗？
⑨你清楚自己每个月花多少钱、存多少钱吗？
⑩你每月的收入是否大于每月的开支？
你是否会从每次的薪水中存钱？
你知道你的净所得有多少吗？