“如果今年真像专家说的那样是震荡市，那么，我认为在这种情况下，散户比较适合操作，因为资金量小，进出都方便。在震荡市中，反而对基金这样的机构投资者不利，因为，如果股市大幅下跌，基金净值的暴跌就会引发赎回潮。基金不得不选择抛出股票应对，这对基金来说，可谓雪上加霜。”
“所以，我想继续保持基金和股票的投资比例，基金100万，股票50万。但对于基金的投资，我打算把嘉实策略增长和富国天合基金都赎回，买成债券型基金。”
张小姐谈了她的操作思路，“今年的全国金融工作会议也提出，今后要加快发展债券市场，扩大企业债券发行规模，大力发展公司债券，而且一般企业债的利率要高于国债。同时，投资于债市的债券基金风险较低，收益也稳健，正好可以规避股市大震荡的风险。”
“我非常认同上投摩根基金公司总经理王鸿嫔的理念，‘股市再好，也要留份清醒；股市再不好，也要坚持投资’。另外，整个家庭资产比例一定遵循‘三三三法则’，即三分之一投资风险高的股市，三分之一买平衡式基金，三分之一是存款。”
总结一下张小姐的选“基”原则，不外乎以下几个方面。
第一，弄清该基金的品种。
最简单的方法是看投资标准。也就是说，该基金是投资股票（股票型基金）、投资债券（债券型基金），还是投资股票与债券（平衡型基金），抑或是货币基金。以上几个类型的基金预期报酬与风险从高到低依序是股票型、平衡型、债券型、货币基金。
第二，谁是基金经理人。
基金经理的操盘资历、选股哲学、稳定性都会影响基金的绩效。建议先到各基金公司网站上去查询该基金经理人的基本数据与资历，多了解一下基金经理的风格和过往业绩。
第三，看懂风险系数。
风险系数是评估基金风险的指标，通常是以“标准偏差”、“贝塔系数”与“夏普指数”三项来表示。新手只要大约掌握以下原则就行了：“标准偏差”越小，波动风险越小；“贝塔系数”小于1，风险越小；“夏普指数”越高越好，该指数越高，表示基金在考虑风险因素后的回报，隋况越高，对投资人越有利。
第四，弄清基金表现走势赢过大盘的意义。
“基金与大盘走势比较图”的意义，在于让投资人检视该基金的长期绩效是否可以打败大盘。所以，此图应该是以成立日为基准的完整图表。另外，您还可以比较该基金走势的波动幅度。如果该基金的高低点都比大盘波动来得剧烈，则表示该基金的波动比大盘大，风险也相对较大。另一方面，其实有的基金并不适合与大盘作比较，这里面有一个选择合适的比较业绩基准的问题。比方说，有很多基金都会投资一部分债券，这样的话，在选择业绩基准时，完全用大盘指数就不合适，比较出来就会有一定的误导。
告别“月光女神”
现在20几岁的女人群体中流行着一种享乐的消费观念，她们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”。月末对这干瘪的钱包愁眉苦脸的思索，钱怎么就没了？我根本就想不起来我买了些什么。胡里胡涂的花钱，清醒过来为时已晚。
一般来说，“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃饭下馆子，可就是银行账户总是处于亏空状态；她们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，她们认为花出去的才是钱；她们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。
王露露毕业于一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，她喜欢逛街，或到大商场买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花，有时候还不得不跟好友借钱。结果都已经工作两年了，银行存款却只有几千。
女人都是崇尚消费的，每每逛街总能发现许多值得大力“掏钱”的东西，于是这也买，那也买，买的忘乎所以，当没钱的时候却又后悔莫及。早知今日何必当初，这世界好东西太多，喜欢就买，迟早得为钱发愁。那么，20几岁的女人们，如何才能控制你的购物欲呢？
1.上街购物选对时间
休闲时间尽量少逛街，多读书、看报、学习技能，这样既节流还为开源做好了储备。如果的确需要上街，在逛街之前，先在脑子里盘算一下急需购买的东西，记下来，然后只买计划好的东西。
同时，尽量缩短逛街时间，因为在街上、商场里逛的时间越长，越容易引起购买物品的欲望，最好是速战速决，买到急需的物品后，立即打道回府。
逛街时最好找个人陪同，特别是购买衣服时，不要听售货员说几句好话就飘飘然了，最好听听同伴的意见，当然自己也应有主见，不要一时冲动，买回家后就压箱底，造成不必要的浪费。
如果你意志薄弱，不要陪朋友购物，因为在陪购的同时，往往经不住商品的诱惑，朋友没动心，自己反倒购回一堆不需要的东西。
2.面对打折，先给自己的欲望打折
说到购买打折商品，所有的女人都能讲出几点门道来。诚然，商家为了将过了时令的商品销售掉，以便及时回笼资金，会大热天买皮货、大衣，三九天买T恤、时装裙，这属于正常的时令性打折，而众多家庭主妇和一些白领女士们受其吸引，争相换购，以求获得实惠。只是，当大包小包提回家后，才懊悔地发现其中的大部分商品并不是自己非常需要的，很多衣服根本没有配套的服饰，真正实用的没几件。
因此，在面对打折促销的时候，除了要擦亮眼睛识破各种陷阱之外，还必须为自己的欲望打折，以免造成浪费。比较好的一个方法就是：事先为自己拟一个购物计划，用清单的形式把应该购买的商品名称、数量和能够承受的价位标明，在购物的时候，一旦产生了购买欲望，就应该拿出清单看看，为自己醒醒脑。同时，还一定要记住按需消费的原则。
3.不在心情不好的时候上街购物
在许多人的观念里，女人总和逛街Shopping脱离不了关系，究竟是先天在性别上就清清楚楚地划分好了，还是女人的购物欲其实就和男人的烟瘾一样，只是一种情绪的转移？
观察一下身边的朋友们，也许就会发现女人的情绪变化往往是外露的，比如说换了个新发型、戴了副新耳环、穿了件新皮裙、买了个新手包，或是和一大群朋友到KTV唱了一夜的歌，你疑惑着她这样出手大方的花费是不是因为交了新男朋友，还是因为她找到了一份收入颇丰的工作，结果她可能会对你摇摇头说：“我只是心情不好。”
一位女孩来到一家商店要购买一台跑步机，当她问过价钱后二话没说，掏出现金就准备付款，工作人员见她携带大包小包，又带了那么多现金，于是与派出所取得了联系。匆匆赶来的女孩家属告诉民警，女孩因为前几天和别人吵架，心情一直不好，家里人也拿她没有办法。
用花钱来发泄坏情绪的女人，在我们生活中有很多。或者，在刷卡的时候，她们的情感已经战胜理智，所以忘了平时总是在抱怨朝九晚五的工作劳累，也忘了一到月底钱包就空空如也时的懊恼和沮丧。其实，抱着大包小包的“战利品”回家后，就会发现那些导致心情低落的原因和问题并没有消失或解决，却又因经济出现不良状况而增添新痛。所以，心情不好的时候，千万不要上街购物。因为，以发泄的心态购物，待情绪稳定后，就会追悔莫及。
4.不急于购买喜欢的东西
有些女人在上街购物时，如果垂青于某商品，往往不假思索地买下。等到回家用了没多久就把它打入了“冷宫”。
巧巧最近要搬家，在整理屋子时，居然找出13个包，20双鞋，还都是完全可以使用的那种，其间不乏价值不菲的名牌货。这些大多是巧巧一时冲动的杰作，因为店员的甜言蜜语，因为自以为的一见钟情，因为贪便宜……又都因为不是真金，经不住购物欲望烈火的考验，有的使用一季，有的使用一个月，甚至有的在买回的当天就被巧巧无情地打入“冷宫”，过上了暗无天日的日子。终于翻身得以见天日，却又遭遇被巧巧无情抛弃的命运，巧巧说了句：“扔了确实可惜，可留着占地方不说，以后肯定也不会再用。”于是，只好背着家里人悄悄地把它们处理了。
这种事情相信在大多数女人身上都发生过，只不过扔的物品或多或少，或鞋或帽或衣服。为什么当初我们会买这些东西呢？其实好多东西我们并不需要，只是心血来潮或一时冲动的杰作而已。
所以，20几岁的女性朋友们，喜欢上一件衣服或其他物品时不要急于购买，先把购买的念头搁置几天，几天后如果热情仍未减再做购买的决定。这样，你就不会因为一时的冲动而产生“遗憾消费”。
在“存钱”中赚明天
把钱放在银行里面生钱儿子、钱孙子是最基本的理财方式。管理财富的第一步，就是检视自己的收支情况，用你的存折或网络银行的电子账簿，清楚地掌控自己的收支情况。
其实，储蓄说起来好听，每次存钱的时候，自己都会很有成就感，好像安全感又多了几分，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济：存进去的大部分又取出来了，而且是不动声色，悄无声息就不见了，散布于林林总总自己喜欢的衣饰、书籍或朋友聚会上。
但是，你要知道，一定数量的存款能保证你几个月的基本生活。目前经济形势不太好的情况下，很多公司动辄减薪裁员，如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而一旦有储蓄作保障，就可以成为你强大的经济和精神支柱。另外，如果实在工作干得不开心了，你可以不必再看老板的脸色，挥袖离职。所以，储蓄是必要的。无论如何，请一定要为自己留条退路。
当然，“知己知彼，百战不殆”，要存钱还得先了解银行储蓄的相关知识。
银行有不同种类的存款，如零存整取、活期储蓄、整存整取、支票存取、专项储蓄等。除了活期存款可以随时存取现金外，定期存款还有3个月、6个月、1年、2年、3年等不同的期限和利率档次，每个人可依自己不同的需求进行选择。
一般来讲，储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪的时候，就应先计算好下个月的固定开支，除了预留一部分“可能的支出”外，剩下的钱可以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算，这类储蓄的利率要高得多。将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起领回是整存整取。与零存整取一样，整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。
也许有人会认为，银行的利率关系不大，其实不然。在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会令你有一笔可观的收入。
具体操作上，20几岁的女人，可以参考以下方案：
1.少用活期存款储蓄
日常生活费用，需随存随取的，可选择活期储蓄，活期储蓄犹如你的钱包，可应付日常生活零星开支，适应性强，但利息很低。所以应尽量减少活期存款。由于活期存款利率低，所以当活期账户结余了较为大笔的存款，应及时转为定期存款。
2.定期储蓄选长期，获利相对较高
50元起存，存期分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取利息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时期（例如20世纪90年代初），存期要就“中”，即将五年期的存款分解为一年期和两年期，然后滚动轮番存储，如此则可以利生利，而收益效果最好。
在如今的低利率时期，存期要就“长”，能存五年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越多”。
3.选择阶梯存储法
20几岁的女人储蓄理财，要讲究搭配，如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成一年期，利息又太少。为弥补这些做法的不足，不妨试试“阶梯储蓄法”，此种方法流动性强，又可获取高息。
例如，假定你手中持有5万元，你可分别用l万元开设1个一年期存单，用1万元开设1个两年期存单，用1万元开设1个三年期存单，用1万元开设1个四年期存单（即三年期加一年期），用1万元开设1个五年期存单。一年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法使等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资。
此外，还要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等理财手段，避免利息损失或亲自跑银行转存的麻烦。
4.也可试试“利滚利”
所谓“利滚利”存储法又称“驴滚”存储法，即是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。此种储蓄方法，只要长期坚持，便会带来丰厚的回报。假如你现在有5万元，你可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月的利息，再用这第一个月的利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又获得了利息。
20几岁的女人，只有选择好适合自己的储蓄品种，才能在储蓄这个看似没有“油水”的理财方式中赚到不错的收入。
女人需要保险
20几岁的女人们，你们把未来托付给男人，真的不如把未来寄望在保单上，尤其女人的平均寿命比男性多7年，女人其实比男性更需要养老金。
天有不测风云，人有旦夕祸福——每个人都要面对生、老、病、死这些问题，如果能够事先作好保险规划，就可以避免这些突发事件给个人或家庭带来的财务危机。
20几岁的女人必须真正做足准备。20几岁女人在年轻时就要懂得规划自己的保单，购买适当比例的储蓄险、医疗险及养老险。这样，在人生中就算遇到紧急事故，也能够帮助自己渡过难关。
现代女人在社会中扮演的角色，毫不逊色于男性，随之而来的长期工作和生活的双重压力，使女人在生活中要承受更高的风险。处在社会的竞争当中，20几岁的女人根据自己的具体情况为自己做一份最合理的保险方案也显得越来越重要。