当你在购买死亡保险时，必须确定死后可以获得的保险金数额。那么，这个额度究竟要多少才算合适呢？
保险公司给你做的死亡保险金额估算是没有考虑你已经拥有的保障的，并且其前提是丈夫身故后妻子不用外出工作。如此一来，必备的保险金自然不低，甚至有的营业人员会说出“400万～480万元”这么惊人的数字。然而保险金越高，保险费也将相应增加。因此，你必须把多余的保障排除出去，冷静思考一下自己真正必需的额度是多少。
确定死亡保险金额度的关键有二：一是弄清楚自己已经拥有的保障，二是设想一下今后的生活。
“丈夫是公司职员，他离开人世，却丢下了年幼的孩子．”这种情形下妻子可以领取遗族厚生年金和遗族基础年金；如果妻子有工作，也能赚得一部分收入；如果房贷尚未还清，那利用购房时加入的团体信用人寿保险就购买人寿保险前，已有的保障有遗族基础年金、遗族厚生年金、工作单位的遗孤育英年金等。
举例：上述合计收入为每月1.44万元+遗孀工作所得收入因工作而不同。举例：每月1.36万元购买寿险之前的收入已经是每月2.8万元=房贷尚未还清的话，利用团体信用人寿保险就可以免于还贷。家庭储蓄或死亡抚恤金也算是保障的一部分。
要为孩子今后上高中和大学准备一笔教育费，以及为妻子准备一部分养老资金（本来这是应该由夫妇两人共同存下的）。如果此两笔支出加上生活费不足的部分，上述收入不够的话，再购买民间寿险来加以补充。
确定死亡保障额度前，先搞清已经拥有的保障。
可以免除还贷的负担。照此推算，对于已经购房的30多岁的人而言，死亡保险金额度的标准大约是孩子大学毕业前的教育费为每人80万元，妻子的养老资金为80万元。
选择的保险公司和具体方案不同，死亡保险的保险费也会大不一样。那该如何选购呢？我认为要遵循以下三个要点：
第一，选择定期保险。死亡保险有两类：定期保险和终身保险。前者规定“若在该期限内身亡，就可以领取保险金”，而后者则不论期限，身故后都能领到保险金。定期保险的缺点在于，假如你在投保期限内平安无事，那一元钱也得不到。也就是说，你投的保费是“有去无回”。然而，跟终身保险比起来，定期保险的保费便宜得多。有一种定期保险的保费竟然只有终身保险的十二分之一。
第二，只在必需的时期购买。如果自己的死亡不再会让某人陷入经济困境，那死亡保险就可以终结。一般来说，将保险期限设定为从孩子出生到成年为止就差不多了。
第三，选择网上寿险。例如，你想购买死亡保障额为80万元的10年期定期保险，在保障条款相同的情况下，你是应该通过推销员从寿险名企购买呢，还是选择网络直销呢？要知道，二者之间的保费可是相差甚远哦。
另外，只要你满足不吸烟或身体健康等条件，有些寿险产品的保险费就会更加便宜。既然保障条件并无二致，那当然越划算越好喽。Aflac以及AlicoJapan等寿险公司经营这类产品。
工作单位的集体保险，因其事务性成本较低，所以保险费也较少。但有的企业规定：当员工调到子公司的时候，必须退出集体保险。再加上30多岁的人以后很有可能会跳槽，因此，我并不建议大家把所有的死亡保障都放进集体保险这一个篮子里。
先去查查保险费吧。要是划算，那就购买一部分集体保险，其余的选择民间保险吧。
1.选择有去无回的定期保险最好的死亡保险是有去无回型。
2.只在必需的时期购买死亡保险——孩子成年之前选择保险期限10年的定期保险，直到孩子长大成人（10年后还可续签）。
3.选择网上直销或邮寄的产品直销模式的保险公司手续费便宜。补充：不吸烟的人和身体健康的人，要选择针对不吸烟人的专门保险和身体健康折扣保险哦。与普通10年定期保险相比，保险费可能会便宜18%～50%。
直销模式的保险公司手续费便宜。
补充：不吸烟的人和身体健康的人，要选择针对不吸烟人的专门保险和身体健康折扣保险哦。与普通10年定期保险相比，保险费可能会便宜18%～50%。
死亡保障的实惠选购关键一、二、三。
妻子若有工作，那她去世后丈夫就无法领取国家保障的遗族年金？
关于遗族年金，有一个必须注意的陷阱——如果妻子有工作，当她身故之后，原则上丈夫不能获得遗族年金。
遗族年金制度设立之初，女性待在家里做家庭主妇被认为是理所当然的。此制度背后的思维模式如下：家计的维持仰仗的是丈夫的工作收入。因此，即使妻子身故，丈夫也没有依靠遗族年金的必要。这的确不公平，可是目前没有任何迹象表明此制度可能会得到修改。
有鉴于此，如果夫妇俩都有工作，那妻子的死亡保障比丈夫的更重要。既然妻子身故后的社会保障比较微薄，所以只能通过购买民间人寿保险加以补充。
需要提醒的是，此处存在一个变通办法：如果孩子未满18岁，那就把孩子作为遗族厚生年金或遗族共济年金的受益人。这样一来，在最后一个孩子高中毕业之前，每年都可以领到3.2万～4万元。
1.鳏夫原则上不能领取遗族年金丈夫身故的情形，与妻子身故的情形，完全不同。
2.若家庭开支仰仗妻子的收入，那她的死亡保险就要提高妻子死后的社会保障较少，因此必须靠民间保险公司来确保。
3.以未满18岁的孩子为受益人的话，就能领取母亲（妻子）的遗族厚生年金。没有谁会主动告诉你的，所以必须牢记在心。
没有谁会主动告诉你的，所以必须牢记在心。
若妻子有工作，那她的死亡保障计划的要点如上。
事实上，“申请遗族厚生年金时，将受益人写成孩子的名字”这种做法几乎不为人知。公司里也根本不会有人主动告诉员工，结果导致许多人的合法权益因此受损。
不知道就吃亏，这是多么可悲的社会保障制度啊！可是从我们自身来说，应对之策只有一个，那就是将此方法牢记在心，做好自我保护。
为防万一，建议你提前整理好母亲身故后要看的文件（保险证券等文件即可），并将本节文字的复印件夹入其中，以便你能及时想起把孩子作为受益人这个办法。
30多岁的人不要考虑年金保险、变额保险等储蓄型保险！
我在前文说过，购买人寿保险的目的，是对死亡或疾病的保障，但却有一种个人年金保险宣称可以使晚年更有保障。曾经有不少30多岁的人问我：“父母大力推荐个人年金保险，可我究竟该不该买呢？”
在此，大家在选购保险产品时必须谨记一点，那就是当前的银行利率过低，靠保险是存不下钱来的。
个人年金保险的特点是“一直适用签约时的利率”。换言之，无论利率如何上升，在该保险生效期间你也无法享受。由于这种保险的期限一般很长，因此，在此期间利率提高是很有可能的。假如你又想将其变更为利率更优的商品，就必须将现在的年金保险提前解约，那么你的本金也将无法保全。
父母那一代人之所以对个人年金保险抱有美好印象，仅仅只是因为当年恰逢高利率时代，他们偶然尝到点儿从60岁起的10年间每年可以领到9.6万元的个人年金（此例的保险人为男性，保险费缴费期间为30～60岁）父母一代（1990年购买）现在购买的话（2011年购买）获得的年金总额96万元每月保险费1179.84元2235.84元30年间付出的保险费总额42.47424万元80.49024万元获得的是付出的两倍多。
非常明显，储蓄功能低下！父母一代的个人年金保险相当划算！
甜头罢了。然而，当前社会的经济状况早已截然不同，利率持续走低，所以个人年金保险根本不值得推荐。请记住，不光个人年金保险，其他储蓄型保险的储蓄功能也都非常低下。
再者，个人年金保险还有一个特征，就是使用期限被限定为晚年。如今0多岁的人到退休之前还有多次需要花钱的时候，因此一定不要选择有使用期限限制的金融产品，否则一旦提前解约，你连本钱都无法全部拿回来。
专栏
储蓄达到一定程度后，医疗保险就可以“毕业”了。
有人觉得“既然健康保险已经可以支付比较高额的疗养费，那医疗保险就不用买了吧”。的确，对健康保险的构成和医疗保险的真相具备了一定的解之后，医疗保险的必要性看上去似乎就不如想象的那么大了。
然而，我认为，对30多岁的人来说，最好还是购买最低限度的医疗保险。原因在于，这个时期应该努力储蓄，同时尽量不要动用存款。万一生活中出现了计划外开支（如生病住院），储蓄的速度很可能会受到影响。而存款必须好好守护，因为接下来还有很多花钱如流水的人生大事等着你呢，比如买房、孩子上学。所以，为了应对不时之需，医疗保险还是有必要的。
当然，假如你家的存款不但已经足够各项人生大事的开支，而且还能留下一部分的话，医疗保险就不用再买了。
那么，究竟如何选择医疗保险的“毕业时间”呢？我的建议是：首先，你要搞清楚，万一生病住院，能从医疗保险中得到多少补助；其次，同样的数目，你是否马上能从自己的储蓄里拿出来；第三，这笔钱支出之后，对今后的生活，特别是人生大事有没有影响。
医疗保险的“住院一次的补助天数限制”是规定好了的。根据补助天数上限的不同，可以分为60天型、120天型和180天型。以“120天型”为例，若住院时间超过120天，那么多余的天数是领不到补助金的。
还有一条规定必须留意，“半年（180天）之内，若因相同或相关的病症再次住院，那将被视为同一次”。换言之，由于同样病症住院的时候，只要你不是“中途出院，不到半年再次住院”，那你能得到的住院补助金就不会超过“每日补助额度×天数限制”。假设你的保险是“120天型”，每天的补助是400元，那即便住院一年，保险公司支付的也仅仅只是“4.8万元+手术补助金”而已。可以这么说，倘若你的家庭存款比较殷实，就算没有这4.8万元，储蓄计划也不会受到太大影响的话，那么就可以不用再为医疗保险花钱了。
就我个人而言，没有孩子，工作超过20年，手上又有一定的储蓄，完全可以负担得起住院费。因此，前不久我把医疗保险停了，只保留了癌症保险，为此每月支付的保险费仅需144元。