掌握窍门，保险费省掉96万元！
关于人寿保险，一般人的看法是“身为社会人，还是得买一份”。不少人也觉得“买保险理所应当”或是“买个放心”。
让我们看看现实状况吧。大型保险公司的营销人员的口头禅是“只要您买了这个保险，那我保证您高枕无忧”。他们总是巧舌如簧地向顾客极力推荐某种保险套餐，其中会包含各种各样的保障内容。现在四五十岁的人们，当年就是在他们的极力劝导之下掏出钱包买保险的。
但是，许多人不知道的是，套餐里的很多保障内容实际上并不是非买不可，而且保险费也会因此相应地增多。打个比方：假设夫妇两人都购买了大型保险公司的寿险套餐，另外又选了一种癌症保险，为此，每个月两人的保险费支出约为3200元。照此下去，一生需要付出的保险费将超过168万元。相反，如果只购买必不可少的保险，那每个月夫妇两人的保险费支出可以控制在1600元以内。这样算下来，一辈子就只用缴纳大概72万元的保险费。所以，只要选择保险的时候掌握了窍门，那就能使家庭开支减少多达到96万元哦！
人力成本较低的保险费才划算，要在网上选购单纯的保险方案哦！
控制保险费支出的关键在于，通过互联网直接购买网上保险。
现在30多岁的人在购物时，几乎都习惯利用网络来搜寻目标商品的相关信息，进行价格对比。例如，相同的电器，家电大卖场里的报价就比商场里便宜不少。这基本上已经可以称为常识了。如果你再能登陆购物网站仔细搜索一番，毫无疑问肯定可以发现更为合理的价钱。
选购保险也是一样。与大型保险公司相比，主推“网上寿险”的人寿保险公司虽然知名度稍低，但它们的产品相对单纯，没有那么多不需要的保障内容。并且，网络直销模式能够节省人力成本。因此，后者的保险费比前者实惠得多。假如你希望在必需的时期买到必需的保障，那网上保险方为明智之选。
网上保险价格实惠。
你需要的寿险是死亡保险还是医疗保险？目的不同，选择各异在考虑购买人寿保险时，首先必须对以下内容抱有清醒认识：选购寿险产品的目的，是付出保险费（成本），从保险公司购买死亡保险（身故后可以领到保险金）或者医疗保险（在住院等情况下，治疗费用可以得到保障）。
假设你家的日常生活开支和子女抚养费用都仰仗你的工资收入，那万一你不幸身故，家庭生活费和教育费就很可能入不敷出。所以，为了以防万一，你应该会付出一定的保险费来购买某种保障吧。譬如“死后可领取240万元保险金”。
选购寿险产品必须目的明确，像放心不下、以备不测等模糊不清的想法并不可取。万一身亡，家人将生计艰难、一旦由于生病或受伤而住院，费用上无法负担，这才是购买寿险的目的所在。请记住：购买寿险的目的是死亡保险或医疗保险。
单身和婚后无子期间，只需医疗保险即可！等孩子出生后再追加死亡保险！
对30多岁的人而言，为自己选购保险时的主要标准有以下三点：单身还是已婚、夫妇双方是否都有工作以及是否有孩子。
首先，如果你现在单身未婚，没有人需要你抚养，那么即使你身亡，也不会造成某人经济困难。因此，你不必购买死亡保险，选个医疗保险就OK。
假如你是已婚人士，只要你的妻子也有正式工作，并且孩子尚未出生，那基本上也无需死亡保险，有医疗保险就足够。如果妻子是家庭主妇，家计全靠丈夫的收入的话，或许有必要早做打算以防意外。话虽如此，就算丈夫去世了，妻子也应该有能力出去找工作养活自己，因而购买的死亡保险不必过多。要是妻子做小时工或兼职的收入较低，多少准备一些保障也不是不可以。
等到孩子出生，你就有了牵挂，因为“万一身故，有人就会为生活费和教育费犯愁了”。在孩子成年之前的这段时期，死亡保险可以说必不可少。所以，除了医疗保险，赶紧选择一种死亡保险吧。
如上所述，医疗保险一定程度上是长期的，而死亡保险则仅限于特定时期。大型寿险公司着力推荐的套餐产品，基本上都不能退掉死亡保险，只保留医疗保险。为了能在必需的时期买到必需的保险，还请单独选购死亡保险或医疗保险哦。
治病要靠健康保险和现金，民间医疗保险排在第三位，只为住院和手术准备医疗保险原则上只可以支付住院和手术的治疗费。也就是说，不住院而仅仅是去门诊就医的话，其费用是无法报销的。
不少人认为“万一生病，医疗费开支那么大，收入还会因此减少，非常麻烦”，于是就会购买民间医疗保险。虽然保险推销员总是宣称自己的产品“内容充实、服务完善”，可是，如果你的病情并不严重，门诊就能治好的话，无论医疗费花掉多少，原则上也指望不了医疗保险。
当你的病不用住院，在门诊就能治疗好时，此时最有用的是大家手里的健康保险。有了健康保险，个人只需负担医疗费的三成，而且它还包含其他很多有用的保障内容，具体信息留待下一节详述。
除了健康保险，我们还可以依靠的是储蓄和收入。
无论门诊还是住院，无论接受什么治疗，“手里能自由支配的钱”最靠得住。既然医疗保险并非万能，那就应该把花在上面的保险费控制在最低限度，尽可能地多存些钱吧。
不知道你就亏了：个人负担的医疗费每月最多不到7200元，有的公司只要每月1600元哦！
“虽说有了健康保险个人只需要负担三成，但治疗费、药费太高的话，自己还是付不起呀。”关于医疗费，你是不是感到心里没底？而你或许并不知晓：每月医疗费支出的个人负担部分，事实上是有上限的。
为了应对医疗费负担过重的问题，健康保险设有一种高额疗养费制度。简而言之，就是医疗费的个人负担部分是设定了上限的。有了这种制度，即使罹患重病，每月花费达8万元之多，个人负担最高也还不到7200元。
除此之外，有些大公司或某些行业内部设有“健康保险组合”，而公务员有“共济组合”。这两种制度各具特色，善加利用的话，甚至有可能将自己每月的医疗费负担上限降到1600～2400元。但是，如果你加入的是国民健康保险或全国健康保险协会运营的健康保险，那如果你的收入一般（月入不到4.24万元），那每月负担才不到7200元！
6400元+（医疗费－21360）×1%。
如上例，按医疗费共花8万元计算，一个月的个人负担限额为7000元。
如需住院，向医院出示“收入限额认定证明”的话，个人最终要负担多少，你就可以支付多少，不用事先垫付咯！
此证明可从自己加入的健康保险开具，向医院出示后就不用个人事先垫付30%的医疗费了。记得好好利用哦！
医疗费的个人负担部分少得令人意外哦。
让人放心的特别条款以供客户选择。比如“如果出院后继续接受门诊治疗，就诊期间每天可领取240元”“万一身患三大疾病，那么之后的保险费全免”“如果没有患病或受伤，那么每五年可获得平安奖励8000元”，等等。
“总之，无论何时，您都能高枕无忧！”经推销员这么一忽悠，不少人就会觉得医疗保险的条款肯定是越丰富越好。可你不要忘了：保障内容越多，或者可能获得的补助金额越高，你付出的保险费当然也会水涨船高。一般来说，你能得到那些补助金的几率其实很低。因此，把保障内容压缩到必不可少的最低限度，节省无谓的保险费支出，才是王道。
30多岁时每月付出医疗保险费400元，贵了！
在研习班授课时，我曾经问与会者：“您认为医疗保险的保险费，每个月最多支付多少合适？”答案一般是“400元左右”。非常明显，每月在医疗保险上花掉400元太多了。对30多岁的人来说，160元左右就足够。
想买医疗保险却又不愿多付保险费，那就应该考虑网上保险，并且选择只包含住院补助金和手术补助金的保险产品。同时要把住院补助金的每日补助额和补助天数尽可能减少，只要够用即可。这就是成本控制的秘诀。许多人凭感觉认为，住院的每日补助额最好能有800元。但医疗保险的定位仅仅只是填补健康保险的不足部分，你很可能不会生病住院。因此，应该将其压缩到必不可少的最低限度，住院每日补助额有400元就OK。
补助天数是指住院一次，能拿多少天的住院补助金。
随着医疗技术的迅速进步，住院时间缩短的倾向越来越明显。因此，我认为选择“120天型”即可。
假如你家族里的癌症患者相对较多，你在医疗保险之外还购买了癌症保险的话，那医疗保险部分的天数只要选择“60天型”就差不多了。这是因为，统计数据显示，除癌症外的其他病症的住院天数有限。再者，癌症保险的特点就是住院时间的长短并无限制。
万一身亡，国家、公司有保障，要善加利用遗族年金、死亡抚恤金和遗孤育英年金在孩子出生之后，当你开始考虑是否要购买死亡保险时，首先必须搞清楚自己已经拥有的保障。也就是要确定一旦自己身亡，妻子或孩子能领到多少钱。
假设身为公司职员或公务员的丈夫去世了，而妻子自己的年收入又未满68万元，那么妻子就可以获得遗族厚生年金或遗族共济年金。就30多岁的这代人来说，除了国家支付的遗族年金之外，工作单位或许还另有遗孤育英年金等制度。请确认！
丈夫是公司职员，膝下有子的话，一旦身故，遗孀可以从国家领取遗族年金。
大约是每年3.2万～4万元。再者，如果孩子尚未年满18岁，还可追加获得遗族基础年金。遗族基础年金的数额依据孩子的人数而不同。如果只有一个孩子，妻子每年能得到约8.16万元；如果有两个孩子，则约为9.92万元。也就是说，生育一到两个孩子的男性公司职员公务员，一旦身故，仅国家支付的遗族年金就可达每年11.2万～14万元，即每月0.96万～1.12万元。除此之外，公司的福利政策也需要关注。不少企业既有死亡抚恤金，还设有遗孤育英年金制度。妻子每月可以领取一定数额的款项，直到孩子大学毕业。我曾经在设有这种制度的一家公司开办过企业内部研习班。该公司的遗孤育英年金是每个孩子每月1600元。你也打开公司分发的员工福利手册或者内部局域网仔细确认一下吧！