6.夫妻协商理财
按常理说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。但对现代人来说，夫妻收入有高有低，双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财献策方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受，这种理财方式能最大限度地发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。
7.预防胜过治病
虽然人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快。当前人们健康观念逐步转变，全民健身越来越热，家庭用于出外旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为大家明白：这些前期的健康投人增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
8.打工不如创业
存在资金问题的人经常是一生为别人工作的人，许多人在他们停止工作时就变得一无所有。因此，最明智的投资是建立自己的事业。
创办自己的企业是穷人致富的一种很好的办法。富翁中约有80%的人就是通过创建企业起家的。很多人为这些创建企业或投资于企业的人打工，然后惊异于雇主的巨额财富。究其原因，那就是企业主把钱变做了资产。
投资的方式有许多种。穷人和中产阶级为了生计和金钱苦苦挣扎的主要原因，就在于他们认为金钱比资产更具有价值。穷人和中产阶级总是买一些不值钱的东西，他们白白糟蹋钱。与此同时，富人用钱买公司、股票和不动产。他们总在货币减值时，寻找更为安全稳妥的证券。
随着素质教育的提高，人们的实际能力得到了提高。他们会被培养成为工程师、科学家、厨师、警官、艺术家、作家等等，这些职业技能使他们能加入劳动大军并为钱而工作。但是不能忽视的是：你的工作和你的事业之间存在着巨大的区别。
学校的问题是经常把你变成你所学专业的人员。如果你学的是烹调，你就会成为一名厨师；如果你学的是法律，你会当上律师；如果你学的是自动化，你会当上机械师。变成你所学专业的人员的可怕后果在于，太多的人因此而忘了去关注自己的事业，他们耗费一生去关注别人的事业，并使他人致富，而自己却终其一生存在资金问题。
1974年，麦当劳的创始人雷·克罗克，被邀请去奥斯汀为得克萨斯州立大学的工商管理硕士班作讲演。在一场激动人心的讲演之后，学生们问克罗克是否愿意去他们常去的地方一起喝杯啤酒，克罗克高兴地接受了邀请。
当这群人都拿到啤酒之后，克罗克问：“谁能告诉我我是做什么的？”当时每个人都笑了，见没人回答他的问题，于是克罗克又问：“你们认为我能做什么呢？”学生们又一次笑了，最后一个大胆的学生叫道：“克罗克，所有人都知道你是做汉堡包的。”
克罗克哈哈地笑了：“我料到你们会这么说。”他停止笑声并很快地说：“女士们、先生们，其实我不做汉堡包业务，我真正的生意是房地产。”
接着克罗克花了很长时间来解释他的话。克罗克的远期商业计划中，基本业务将是出售麦当劳的各个分店给各个合伙人，他一向很重视每个分店的地理位置，因为他知道房产和位置将是每个分店获得成功的最重要的因素，而同时，当克罗克实施他的计划时，那些买下分店的人也将付钱从麦当劳集团手中买下分店的地。
今天，麦当劳拥有美国及世界其他地方最值钱的街角及十字路口的黄金地段。
克罗克之所以成功，就在于他的目标是建立自己的事业，而不仅仅是卖几个汉堡包赚钱。
为了摆脱经济上的巨大压力，人们需要关注自己的事业。你的事业围绕着的是你的资产，而不是你的收入。
有头脑的人关心的焦点是他们的资产，而其他人关心的则是他们的收入。生活中大部分人想的最多的还是深造获得高学历或者跳槽拿高薪。但是这些人并未关注自己的事业，这些想法依然是围绕着工资收人转。只有你把增加的收入用于购买可产生收入的资产时，你才能真正获得金钱上的自由。
精明的百万富翁的确与众不同，他们绝大多数都是名副其实的业主、总经理或自由职业者。他们大都是第一代百万富翁，完全是依靠自己的能力和指挥发家，而不是依靠遗产或长辈的馈赠。在他们的生涯中，有些人起初是依靠借贷，但最终还是看到了光明。他们艰苦创业，终于打破了借钱消费、挣钱消费、欠债越来越多的怪圈。
9.决不偷税漏税，合法避税
做一个遵纪守法的公民是安身立命的前提，偷税漏税永远是鼠目寸光之人的愚蠢之举，因为你所偷、漏的税最终肯定会被发现并追回，而这时想再悔过挽回，已为时晚矣。
偷税、漏税是违法的，但合理避免却是允许的。这也是为企业节省成本的一项有效措施。下面为我们介绍一些避税方面的技巧。
1.了解你应该交纳哪些税
个人所得税是对个人取得的各项应税所得征收的一种税。它最早在英国创立，目前世界上已有140多个国家采用了这一税种。据统计，1991年，全世界20多个低收入国家个人所得税占税收总收入的平均比例为9.3%，个别发达国家达到40%以上。个人所得税是我国最有发展前途的税种之一。唯其重要，才是个人节税策略中的关键。
只有在清楚地掌握了自己都有哪些项目所得是要纳税的，才能从中挖掘出节税的策略来。下列各项个人所得是应缴纳个人所得税的：
(1)工资、薪金所得。
(2)个体工商户的生产、经营所得。
(3)对企事业单位的承包经营、承租经营的所得。
(4)劳务报酬所得。劳务报酬所得，是指个人独立从事非雇佣的各种劳务所取得的所得。
(5)稿酬所得。
(6)特许权使用费所得。是指个人提供专利权、商标权、著作权、非专利技术以及其他特许权的使用权取得的所得。
(7)利息、股利、红利所得。是指个人拥有债权、股权而取得的利息、股息、红利所得。
(8)财产租赁所得。是指个人出租建筑物、土地使用权、机器设备、车船以及其他财产取得的所得。
(9)财产转让所得。财产转让所得是个人转让有价证券、股权、建筑物、土地使用权、机器设备、车船以及其他财产取得的所得。
(10)偶然所得。偶然所得是个人得奖、中奖、中彩以及其他偶然性质的所得。
对个人所得的征税，并不意味着对个人所得的全部计算其应纳税额，而是将个人所得的总额在扣除一定的项目后，就其余额计算应该缴纳多少税。
2.哪些收入可以免交个人所得税
国家对以下项目给予免税的优惠：
(1)省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织颁布的科学、教育、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金。
(2)按照国家统一规定发给的补贴、津贴。
(3)福利费、抚恤金、救济金。
(4)保险赔偿款。
(5)军人的转业费、复员费。
(6)按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费。
(7)依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得。
(8)个人举报、协查各种违法、犯罪行为而获得的奖金。
(9)个人转让自用达5年以上，并且是唯一的家庭生活用房而取得的所得。
另外，国家还规定对残疾、孤老人员、烈属以及遭受严重自然灾害造成重大损失的个人的所得，可以给予减征个人所得税。
3.掌握节税的四个原则
(1)原则一：能拿就拿，享受税收补贴。所谓“能拿就拿”，是指政府在某一特定时期内，为促进经济发展、激励投资、鼓励出口，或者为了提高科学技术水平，奖励科技进步等原因，制定的税收补贴政策，只要达到补贴标准，就可以享受税收补贴或抵减(包括退税)。
(2)原则二：能不给就不给，享受免税待遇。所谓“能不给就不给，享受免税待遇”，是指政府有时会用免税的方式来奖励投资。
(3)原则三：能晚给就晚给，尽量缓纳税款。虽然缓缴并不是少缴，但因为缓缴，手上却可以多出一笔税款，供你运用，等于是政府给你的无息贷款。
(4)原则四：该给就给，避免受罚。如果一切节税手法都用尽了，就该如期缴纳税款，以免被罚滞纳金、罚金。只要你对政府的相关法规和政策比较了解，你就能达到节税的目的。
10.为子女准备教育资金
人的一生中，有许多种投资，有人说婚姻是一辈子最重要的投资，也有人说买一栋属于自己的房子是最重要的投资。但是对于作为父母的人而言，大概都会同意孩子可能才是未来人生中最重要的一项投资。
尽管“养儿防老”的观念或许已经落伍，但做父母的总期望子女具有独立自主的人格与经济，至少避免到老来还要为子女烦心。
1.为孩子准备教育资金是你聪明的投资
身为父母者，都期望在有生之年尽量满足子女们的需要，知识与教育往往是子女们开启人生最重要的凭借。近年来我国青少年问题日益严重，社会结构中“新新人类”观念与做法不同以往，浮华奢侈、道德低落的情况处处可见，不禁使愈来愈多的人关心下一代的教育。好的教育在生活上的各个层面都能充实你子女的人生，它可以为你的子女建立许多无形的资产——新的观念、更广泛的经验、文化上的熏陶及建立自信，当然也提供了有形的资产——较强的谋生能力。事实上，在投资的领域中，我们很少能看到任何一种投资能得到在投资子女教育上有更佳的回报。根据美国人口调查局资料显示，不论男女，完成四年大学教育者，他们一生中可以赚到的比那些没有进入大学受教育的人多出上百万元。这些都是投资在子女教育上可以预见的好消息，也证明了在子女教育上的投资的确是一项相当聪明的投资。但是尽管是一项聪明的投资，却无可避免地，必须面对子女教育这样一个人生重大的投资，最直接的挑战是来自于在财务上的花费，而且这个花费一直不断地在增加。
今天为你的子女准备一生教育经费，所花费的金钱可能相当于买一栋房子，需要先作小心地规划，就如同你存款有多少钱，决定你能负担买什么样的房子，也同样地决定了你孩子在接受教育机会上的未来。因此，赶紧正视你子女的教育经费问题，而且有效地储备它，是你绝对不可以忽视的问题。
2.如何预估子女的教育经费
“做人”不是一件容易的事，不仅是需要做父母的投入相当大心力及物力外，更需要投入不少的财力。想到教养一个孩子20多年才能长大成人，的确是相当不易而头痛的事。
事实上，以美国为例，教育费用自1980年以来，增加的幅度远远超过整体一般平均生活费用增加的幅度。在过去的15年间，公私立学校的学费，已经较一般消费者物价水准上涨了2到3倍，这个上升的趋势，在我们中国已经开始慢慢地到来了。
在建立一个完善的为子女储备教育费用的理财计划前，你必须先知道到底应该如何预估所需的费用，有几个重要的问题是你必须事先考虑的：
(1)你子女目前的年龄，到就学时每阶段要花多少钱？而当他进人大学后，资金的来源需要依靠你目前的收入吗？
(2)其他有哪些资金来源可以使用？你是用你的存款来支付吗？
(3)你应该现在储蓄或投资多少钱，以应付所需？
(4)如果你已经准备了一些钱，但你真正需要支付教育费用时，他们那时是值多少钱？
(5)一旦你知道要投资或储蓄的金额后，有哪些投资工具可以运用？
(6)你应该多久调整你的子女教育投资计划？
3.省时省力的投资法
想到孩子未来的教育经费数字如此庞大，提早准备和选择合适的投资工具，成了解决问题的重要方法。尽管知道股票的投资可能是长期报酬最好的工具，也是最值得选择的投资工具，但面对诡谲多变的市场变化，即使是通过专家管理的共同基金来投资，但看到股票价格或基金净值的短期波动，仍然十分容易乱了阵脚。如果没有一套投资策略，追涨杀跌的情况常常屡见不鲜，而导致投资计划的失败。
事实上，投资是不需要提心吊胆的，有一种投资策略，不论你有没有时间、心力，投资分析能力，有多少资金，全部都可以通过这套策略来达成长期有效累积资本的目标，这种投资策略就是“平均成本法”。
所谓的“平均成本法”就是不论市场好坏，用一定的投资金额，定期地投资在同一种投资工具上。大家都知道，在投资上制胜的关键是“逢低多买，逢高少买”，但是大部分的人在投资时都犯一个毛病，那就是股市下跌时不敢买，股市上涨时又盲目追高，通过“平均成本法”你在股市下跌时；不但会买，而且买的单位数更多，自然符合“逢低多买，逢高少买”的制胜原则。
“平均成本法”的功能之所以能够发挥，主要是因为当股市下跌时，你亦被动地去投资，买较多的单位数或股数，只要你相信股市长期表现应是多头趋势，你在股市低档买进的低成本股票，未来便会为你带来丰厚的获利。
4.定期作适当调整
在利用定期定额、“平均成本法”来准备子女教育费用后，你必须对这个投资计划的成果作定期地检视，并依据孩子成长的状况，需要用钱的时间作适度地调整，确保这个计划能够确实符合子女教育花费的需要。
到底应该多久改变一次你的投资策略呢？答案是不需要经常改变，一旦你考虑了所有建立这个投资计划的基本因素，包括应该投资多少钱？投资在哪个市场？投资在哪个基金等问题后，那么你就应该尽量利用“平均成本法”长期投资的效应来增加你的资本。
重要的是距离你孩子就读大学愈近时，你愈应该注意调整你的投资计划。当你的孩子还有5年左右时间需要进大学时，你应该考虑从长期投资中将第一年所需要的费用先作适当的转换，例如，比较高风险的积极成长型基金转换成风险较小的债券型基金，如果只剩2年就需要就读用钱的话，你就应该把投资心态尽量调整到短期投资的心态，把钱放在变现性佳而较安全的投资工具上。
除了要依据子女就学的时间来调整自己的投资策略外，每年也建议你注意教育费用的变动。
11.把一块钱花出十块钱的价值
赚钱难，花钱难道还难么？大手一挥，信用卡一刷，银子就哗哗地流进了商家的金库里。花钱人人都会，但把一块钱花出十块钱的价值，把钱利用到十倍却是大多数人需要学习的必要的理财绝招。
为了自己的兴趣，不惜花费巨资，是个人的自由。有些人会以一个人如何花钱，来判断这个人的性格。不过，这种事并不重要，所以也不必太在乎。
在这里想强调的是和工作有关的花钱法。金钱的价值，依照使用法的不同，会产生10倍或20倍的效果。相反的，也有些人虽花了不少钱，却只得到十分之一的效果，这种钱花得一点意义也没有。
会赚钱的人，用钱法也应巧妙。