金融业步入网络中就像哥伦布发现了新大陆一样，为人类带来了一次进步，为商贸带来了一个新时代。
当前，网络化对经济的影响突出反映在国际金融和商业贸易领域。在金融领域，资金流通可通过网络跨越国界，各地的金融动态几乎能够立即传遍全世界。
1.电子商务与金融中介
交易活动的本质是实现产品或服务让渡，伴随着这种让渡的是同数量价值的反方向转移，这种转移称为支付。交易的支付手段是实现等价交易的关键环节，交易支付手段由支付过程和支付工具组成，它是随着交易的发展而发展的。原始经济阶段，支付过程同产品或服务的让渡过程在时间和地点上是一致的，支付工具是采用被交易的另一方认可的有相同价值含量的其他物品，是以物易物阶段；商品经济阶段，支付工具普遍使用了众多交易主体认可的统一货币，货币的形式也不断向前演化，认可它作为支付工具的交易主体范围逐渐扩大，同时支付过程逐渐同产品或服务的让渡过程在时间和地点上分离，这种分离产生了交易的信用机制。支付工具的统一和信用机制的产生促使一类市场中介的产生，即金融中介。金融中介一方面利用信用机制收集闲置货币，以生产要素的形式集中提供给交易主体企业，获得存贷差额利润；一方面在货币的基础上创新支付工具，方便交易主体的交易行为，同时为自己保留尽量多的可用信用。
如今，金融中介行业已经是一个结构完备、业务齐全的行业了。其内部存在完善的专业化分工，如商业银行、金融投资公司、证券交易机构、保险公司和国家为统一管理这些中介而设置的中央银行等。金融服务业务的功能分层也日渐清晰，在生产要素市场，金融中介行业的服务内容主要是为交易主体提供资金服务，如长期信贷、股票和债券发行、交易等，经济学上称为资本市场；在商品市场，金融中介行业的服务内容主要是为交易主体提供方便快捷的支付服务，在全社会范围实现电子化的支付工具是必然的趋势。目前，电子商务的一个瓶颈问题是实现电子化的支付问题。其实，电子化的支付手段已经出现了很长时间，只是其应用范围原来主要在金融机构间、大企业间和信用卡持卡消费等对交易环境有限制的局部领域。现有的金融体系能否适应电子商务的交易需求，在Internet上实现配合网上交易的电子支付，是金融体系在电子商务潮流中的第一步业务创新。网上支付的实现可以看成是金融体系原有电子化支付工具应用范围的扩大；同时，金融机构在资本市场的职能也需要适应电子商务的运作形式进行业务创新。如，从消费者个体中筹集资金的方式、把资金信用投向企业生产者的方式等。
总的看来，电子商务潮流的到来，将给金融中介行业中不同专业分工的众多企业带来业务上深刻的变化甚至转型。由于电子化支付工具的广泛应用，交易的物品和服务的让渡过程与交易的支付过程的分离变得十分清晰，支付过程在交易主体的后台进行，不同的交易主体跨银行使用不同的交易工具，银行间的清分和结算联系大大上升，众多银行组成的非盈利的业务资源共享的清分结算机构将在后台处理这些清分和结算业务。金融中介的内部结构将重新调整，形成两层结构：低层是金融机构联合体，单个金融企业无力建立完整的支付体系，负责清分结算的非盈利金融机构联合体将管理全社会的支付体系，并成为经济生活的基础部门；其余金融企业在此基础上展开竞争，这是上层。商业银行主要的业务变化是：向零售倾斜，为个人客户提供家庭理财服务，为客户提供一揽子资金服务：商业银行一方面向上为客户提供电子支付工具，一方面向下相互间进行频繁和复杂的转账活动；在资本市场上，证券商必须为个人散户提供通过Internet等多种途径进行电子化的股票和债券买卖的环境；为争夺客户，金融业务的融合和创新成为金融企业的生命线，为进行业务融合和创新，金融中介企业的改组和兼并十分必要，通过改组和兼并形成金融中介的两层结构。
2.电子金融方兴未艾（1）网络化的国际金融服务随着世界范围内金融业的竞争更加激烈，以及商务活动中金融业务的重要性日益增长，网上金融服务的整体化发展水平将直接影响到电子商务的健康成长。金融业的发展将电子商务推上历史舞台，反过来，电子商务时代的到来又促进了金融及其衍生业务的迅速发展。由于电子商务的发展，为金融业提供了新的服务领域和服务方式，而金融服务的内容也将迎合电子商务的要求并提供相应的业务支持。
电子商务在金融服务方面的实际应用很多。由于来自世界贸易组织、国际货币基金组织等世界组织的压力，越来越多的国家正在向外国金融机构开放本国的市场，同时，电子商务的全球化也向这个领域的安全提出挑战。许多网上交易的机构通过复杂的信息管理系统存储和传送数据，这些系统必须不间断地工作。对这样的电子商务系统的安全高标准包括：保密性——确保数据不被错误泄漏；完整性——保护数据不失真或不被非法修改；权威性——确保用户、主机和客户机身份的鉴别；保险性——确保安全机制健全。
金融界开始感受到来自竞争的压力，国际投资者可以利用他们强大的市场和销售机制对国内投资者产生巨大的影响，而消费者和商家共同强调金融组织基础设施的可靠性。技术也推动着金融服务。在挖掘新的市场手段，增加金融业务的同时，金融业面临着业务同技术的匹配问题，相关技术在金融业务上的全面展开促进了电子商务的蓬勃发展。
在电子商务环境中，数字货币的使用将银行等金融机构推向了极其重要的地位，银行不再像从前那样仅仅是商业运作的辅助机构，而成为交易的重要环节，并充当认证中心和交易中心。银行将解决：使用者与商家的身份鉴别；银行卡交易识别——除付款银行外，任何人都无法获知信用卡号码；交易认证——交易一旦进行就“不可否认”；交易结算——随时结算交易后的金融账户操作内容；金融信息查询——客户和项目的金融资料。
（2）网上商业贸易的领域的拓展
网上交易成为股民们的热门话题。虽然网上炒股刚刚在不多的几个营业部露面，但它的出现给投资者一个全新的感觉。网上交易能成为未来投资炒作的主要形式吗？势头如此强劲的网上交易发展空间会有多大？有的证券界人士认为目前网络普及有限，因此网上交易走向大众投资者尚需很长一段时间；还有些人士认为电话委托已很方便，网上交易的优势尚不明显，很难有大的发展空间，虽然一系列的障碍摆在眼前，但在证券界内更多的是支持网上交易，认为网上交易有一系列先天优势。
几年前，股市容易受制约，当开办了电话委托后，从南到北掀起了一次交易方式的变革，由此全国股民一下子增加了1000多万，但现在看来电话委托又落后了。传统的电话委托因为其可视性差，容易出错，电话中继线有限等，当行情好时占线就多，其下单、撤单不及时，易出错。而网上交易系统不仅弥补了以上不足，集实时行情、技术分析、证券资讯和电子交易为一体，使分析交易一体化；判断准确即可下单，速度快，仅用2～3秒钟；不占线，而且其容量可以相对无限增加用户，相当于一个虚拟大户室，不仅证券商节省营业场所的费用，而且各种设备、人员等相继减少；对于投资人更是有益，相当于随时随地都拥有一个大户室。
此外，券商投资网上交易的成本比电话委托要低。开通网上交易，评券商所要投入的设备仅10万元人民币即可，而一条电话中继线安装费就要达到3600元，月租金100多元，开办20条中继线的电话委托仅一年就要花费10万元。简单算上这么一笔细账，网上交易在成本上有很大优势。
对于网上交易的安全问题，有关人士认为，目前系统由于采用了数据加密，多重用户身份认证、主叫号码捕捉等技术，网上交易的安全性已远远高于电话委托。从市场看，国内快速发展的网络群体正在为网上交易的发展铺平道路。目前，国内Internet用户已经超过200万，并且每年正在以成倍的速度增长，大多数Internet用户分布在国内的大中城市，在这些城市开展网上交易已经具备了一定条件。
网上交易会增强证券公司的竞争优势，并为广大客户提供优厚服务。采用网上交易实际上大大拓展了证券商对股民服务的空间。由于不占用证券商的资源，证券商在网上交易开户方面通常不设保证金限制，只要投资者入网开户，交纳一定的网络服务费用，便可以浏览实时行情，实现在线交易。通过网络，公司为每一位网上客户发送对账单和最新的研究报告、最新的服务方案；证券商可以建立自己的网络站点，供网上客户自由访问，并可通过Internet同证券界的资深人士、研究人员或经纪人进行投资咨询等。
谈到美国股市，不能不提到美国证券商协会电子股市系统（NASDAQ）。该股市形成于1971年，与纽约证券交易所和美国证券交易所不同的是，该股市并不是一个有形市场，它没有一个公开的交易大厅，全部买卖都通过计算机系统进行。虽然这是美国最年轻的股市，但目前已经成为全世界最大的电子股票交易市场。到1997年底，上市的全世界各类公司多达5487家，而在古老的纽约证券交易所上市的公司只有3047家，美国证券交易所则为771家。NASDAQ股市从开始就致力于没有交易场地，基于计算机屏幕的电子交易系统，使得上市公司的费用降低，交易实效提高，这是它吸引各种规模、各类公司的主要原因。
据有关报道，在美国，20%的证券交易通过Internet进行。网上交易节省场地等各种资源，它实际上成为电子商务的代名词。像炒股这种跨越地域的交易行为，电子交易系统将会以其高效、快速、准确的服务大大改善原有的交易环境，这将是大势所趋。从长远考虑，电子交易的费用可能会增加，但其所提供的优质服务则成为证券商的一个不错的利润增长点。
在Internet上出现拍卖市场，被认为是网上出现的、最令人兴奋的电子交易之一。拍卖的特点是加快成交速度，最公平的成交价格是建立在事前评估及买方经验的基础上。网上拍卖将在时间方面改善整个拍卖过程，最终产生经济效益。在Internet上构造一个不受时间、地点限制的拍卖系统，拍卖厅中不再有实物形态，但是实际存在。来自任何地方的任何人只要在系统中正确注册，就可以卖方身份加入；而买方进入网络站点，可以查阅当日拍卖信息，并根据这些信息对拍卖商品进行估价和投标；标价被传递到卖方后，同其他顾客的标价进行自动的分析处理，最终实现成交；第三方中介和财务公司确定了付款程序后，卖方直接将拍卖商品发送到买方，或由运输代理来完成，并将资金划拨到位，完成整个过程。典型的案例如东京花卉拍卖。
对于网上寻求财经数据的用户，现在有许多在线经纪商（如Charles Schwab）提供各种服务，包括向在线投资者提供广泛信息，如实时报价、专家分析、图表、财经新闻等。据美国Forrester Research公司调查，1997年底，美国有17%的股民（460万人）通过Internet证券经纪人进行股票投资，预计到2000年该类股民将超过1000万，占总上线交易额的20%以上。
以目前美国最大的Internet证券服务商Charles Schwab为例，该公司目前在全美国共有280个站点，客户已达500万人，有180万人是Internet投资者。该公司在1998年第二季度的Internet下单交易额超过了传统电话的下单，达到全部交易比例的52%。ETrade.com是一个由加州著名Internet投资服务公司ETrade Groun Inc.成立的在线股票交易网站，它从1997年开始提供完整的在线股票交易和金融服务后，目前客户已达46万人，并自行研制开发了信用卡，同许多知名网站（如AOL，Compuserve等）机构都有广泛的合作关系，扮演着在线金融网站窗口的角色。完整的在线金融系统，以多样化的服务内容，加上24小时全天候的网络服务特点，形成了吸引Internet投资者的最佳条件。未来系统将提供更加多元化的功能，通过Internet浏览器、理财软件、电话、网络电视等，进行全面自动化下单，实现交易渠道多元化；金融商品的多元化体现在股票、基金、信用卡、期货、衍生性金融产品等，投资银行设计具有明确经营目标的网络商店，吸引Internet投资者。
3.我国电子金融的现状及问题
1993年以来，国家相继推出了一系列的“金”字号工程，其中就包括银行的“金卡工程”。“金卡”工程的正式名称是“电子货币工程”，它是我国金融电子化建设的重要组成部分。
金卡工程的目的就是要建立全国统一银行卡发卡体系和银行卡服务体系，利用这个网络实现各个银行和各个特约商家间的连接，实现跨银行、跨地区的通存通兑、联机授权、实时转账，提高银行卡的技术服务水平，形成快捷、安全、经济的支付环境，为持卡人提供方便、优质的服务。同时，将使我国的金融业务逐渐与国际接轨，加快实现货币支付的电子化。金卡工程规划用10年多时间，在我国3亿多城市人口中推广普及金融交易卡，实现支付手段的革命，跨入“电子货币”时代。
发展至今，金卡工程取得了显著的成就，全国已经建成了北京、上海、江苏、山东、天津、辽宁、海南、广东、厦门、杭州、青岛、大连等12个区域中心和全国银行卡交换总中心，初步实现了区域内银行卡的跨行业、跨地区使用。截至1998年6月，银行卡发卡8800多万张，各商业银行安装ATM机超过1.8万台，POS机约17万台。
中国人民银行目前正在集中建设为商业银行跨行支付的清算和结算系统，即现代化支付系统中的上层系统。这个系统被命名为中国国家现代化支付系统（CNAPS），其试点工程得到了世界银行技术授助项目的支持，覆盖20个城市及其所辖的80个县，并在北京和无锡分设互为备份的国家处理中心。
CNAPS的通信载体被命名为中国国家金融网络（CNFN），它为CNAPS应用系统提供网络通信支持，同时也为全国各银行和其他金融机构提供金融信息服务。CNFN通过文件和报文传输向应用系统提供服务，使CNFN的应用系统与其网络基础设施相互独立。CNFN的目标是向金融系统用户提供专有的公用数据通信网络，它的网络结构和集成的网络管理系统，使其不仅具有普通公用网的可靠性高、稳定性强的特点，而且也具备专用网的封闭性、高效率的特点。
为了加快中国国家现代化支付系统的建设，中国人民银行在CNAPS试点工程实施中，于1998年4月启动了CNAPS向全国扩展的工程项目，并计划于2001年年底完成。扩展工程将新建230个城市区域网络，314个城市处理中心，并将完成一系列应用系统接口设计，如与政府债券簿记系统、银行卡受信系统、中央银行会计核算系统、同城清算系统、商业银行前台系统、电子联行系统、香港实时清算系统的连接。
由于电子货币、电子支付是电子商务的重要组成环节，现代化支付系统的建成，将为我国电子商务的应用和发展提供良好的金融环境。
在我国，金融体制改革将使各家银行面临空前激烈的竞争，而电子商务的兴起同时也为银行提供了前所未有的发展空间。要实现最终意义上的电子商务，还有赖于电子银行的普遍建立以及电子现金、电子支票、电子支付的真正实现。中国银行、工商银行、招商银行等国内各大银行及金融机构纷纷在Internet上建立自己的主页，并提供有关的信息，为进军电子商务时代而积极备战。
电子商务能否成功实施，关键的一环在于现有的银行体系能否适应电子商务时代崭新的支付与清算需求。网上交易必须通过银行，对于金融界意味着前所未有的生财之机，而这也是为什么所有世界级大银行都在紧锣密鼓地加速传统支付与清算体系改造的原因。
但目前，与发达国家相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。
（1）缺乏总体规划和标准的约束
与发达国家金融电子化建设在最初就按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统的基本原理，在总体规划指导下，按照一定的标准和规范，分阶段、按子系统逐步开发和实现的做法不同，我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，在系统建设中，标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便是同一银行系统内的各业务系统也无法实现数据共享，造成社会劳动的浪费，已有系统无法发挥应有的作用。
在80年代中后期到90年代初期的第二轮大规模网络建设和业务系统建设中，虽然各银行系统在总结以往经验教训的基础上，根据自身业务发展的需要，制定了相应的发展规划和相关的标准。但由于仅局限于自身业务发展的需要，仍然缺乏金融系统各银行间网络互连标准、业务传输格式标准以及银行专用设备的开发和应用接口标准，使得各银行之间的网络不能互通，由此造成的损失是巨大的。最典型的例子是ATM和POS系统的建设。人们经常可以在一些城市的大商场门前看到同时竖立着工、农、中、建、交等银行的ATM机器，在商场的同一柜台上同时摆放着属于不同银行的多台POS机。
（2）金融电子化系统的整体效能差
我国金融电子化目前主要用于对客户柜台业务的分散处理，因此，主要停留在事务处理阶段，且缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用信息的采集、加工、分析和利用，无法支持银行管理和决策职能，银行的管理和决策仍然以传统经验为依据，使系统的整体效能差。
（3）金融信息通信网络的规模小、水平低、安全性差
我国各金融机构虽然都建立了规模不同、采用各种通信方式的城市和全国通信网络，但除了人民银行的卫星通信网络初具规模、通信支持服务较具综合性以外，其他各银行的网络规模都较小，基本上都是采用专线，没有金融网络中心的专用事务处理信息传输网，不能适应我国金融业务发展的要求。同时，对网络的安全保护措施不力，许多系统在十分脆弱的环境下工作。阻碍了我国金融信息系统向深层次发展。
20世纪90年代以来，世界各国的银行纷纷改变金融电子化系统的建设策略。采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，提出具体的业务需求。而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担。金融电子化管理部门的工作重点则由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。因此，我国金融电子化，也应该顺应这一潮流，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，鼓励更多的专业软件开发公司参加到我国金融电子化建设中来。
4.我国金融电子化的发展策略
在人类社会即将迈入21世纪之际，电子商务对我国金融电子化提出了更高的要求。建立先进高效的、以计算机网络系统做支撑的全方位、全开放、全天候，能支撑我国金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，已经成为中央银行制订货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。我们应该在认真总结20年金融电子化发展正反两方面经验和教训的基础上，加强各项工作，促进我国金融电子化向深层次的全面电子化迈进。
电子商务是在虚拟市场中进行的，解决电子商务的支付和结算问题，需要通过电子银行等网上金融机构来进行。银行系统在电子商务活动中承担发行数字货币、制定电子支付规则、实现支付中介、创造信用流通工具、提供电子支付安全保护措施等一系列重大责任，只有加快金融机构的电子化进程并提高业务素质，才能确保电子商务的支付和结算顺利进行。金融电子化的质量和层次不仅影响国际电子商务之间的接轨和集成，也更大程度地影响消费者对电子商务的信心。
根据我国现行的金融管理体制，我国金融电子化系统的建设和管理，应该在中央银行提出基本的网络互联要求，公布基本的信息传输格式和基本的信息采集要求和计算机审计要求后，由各家银行自行决定自己系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等。中央银行的重要职责是协调好各银行之间的关系。
目前，可由人民银行为主，做好对涉及到我国金融电子化发展全局的各种标准、规范和制度的制定、颁布和实施工作。在积极采用国际标准和先进国家标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及风险防范等的实际需要，尽快制定我国金融系统的网络互联接口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货币政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需求标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准等。以便为我国金融电子化向深层次发展创造必要条件。
金融业是一个高风险行业。如何防范金融风险已经成为金融业的一个永恒话题。与此同时，利用信息技术积极防范和化解金融风险也成为世界各国金融电子化的一个重要发展方向。在众多的金融电子化系统中，管理信息系统是连接各金融业务子系统，对各金融业务子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析，为管理者提供及时、准确、全面信息及各种信息分析工具的核心系统。它的建设和完善，对全面提高我国金融业的经营管理水平具有重要的推动作用，是防范和化解金融风险的必由之路，也是金融现代化的重要标志。
参与电子商务除了交易双方外，还涉及到海关、商检、银行、外汇管理、货物运输、信息产业等部门和不同国家和地区，不仅要求国际上有强有力的综合协调部门，国内也应提供相应措施来制定统一的管理框架，如作为开展电子商务关键的认证中心。许多部门都在建立自己的认证中心，但是如果标准不统一，带来交叉认证等问题将会增加交易成本，不利于电子商务的发展。目前，我国信息化市场尚不成熟，体系不健全、不规范，各种欺诈行为屡见不鲜，许多企业信用度不高，市场缺乏必要的自律和严格的社会监督。同时，社会和企业的信息化程度还不高，现代企业制度尚未完全建立。因此，加速培育成熟的市场和提高企业信息化水平，培养和开发企业对电子商务的需求是引导企业发展壮大的必由之路。