1.网络银行，金融业的焦点
电子商务需要金融服务提供基础架构。网络金融，带来金融创新，金融国际化、全球化发展势不可挡，金融服务及功能的多样化与日俱增。
网络银行：备受关注的商务热点
在人类迈入21世纪信息社会之际，一直走在计算机应用前列的银行也在不断利用高新科技开发新业务。随着因特网的兴起，网络银行成为金融业瞩目的焦点。
在出现网络银行这种新型银行之前，关于未来的银行到底将会是什么形态的争论，在全世界已经持续了许久。人们曾经提出了许多未来银行的模式，主要有电子化银行、自动化银行、自助银行、无纸化银行、无现金银行、无人银行、网络银行、电话银行、家庭银行、机器人银行、电子货币银行、企业银行和自我服务银行等。人们也一直为未来的银行模式争论不休，各种说法都各有道理，各有长处。但在近几年来，随着网络银行的出现和迅速发展，人们得到了一个十分统一的答案：网络银行才是人类社会未来银行的最终归宿，网络银行是人类社会所有银行的最美好的明天。
在信息化社会的数字化革命过程中，银行金融业一直走在最前列。在当今的世界上，无论是发达国家还是发展中国家，无论是在先进地区还是在落后地区，银行金融业都是计算机和计算机网络的最大和最先进的用户。随着虚拟现实技术的不断进步，银行金融业正在积极利用虚拟现实信息处理技术，开始创建三维网络化银行和金融机构。三维网络化银行与仅仅利用多媒体信息技术的电子化银行相比，已经发生了质的变化。这种新式的三维电子化银行有家庭网络银行、虚拟联机银行等。
在网络银行的电子空间中，可以允许数以百万计的银行客户和金融客户，面向银行所提供的几十种服务，根据需要随时到网络银行里漫游。当客户进入网络银行“大门”之后，所受到的接待和服务与到真实的银行是一样的。因为网络银行是用逼真的银行大楼、服务大厅、办公业务房间和走廊通路等三维立体空间概念设计而成的，使客户具有亲临感且服务质量极高。
网络银行服务最初主要用于企业客户，这主要由于是企业有主动获得网络银行高质、快速、准确方便的服务的积极性。随着网络银行的发展和完善，银行金融零售业向个人和家庭领域发展服务业务，因此，家庭网络银行应运而生，且发展极为迅速。
1995年10月，全球第一家网络银行“安全第一网络银行”在美国诞生。这家银行没有建筑物，没有地址，只有网址，营业厅就是网页画面，所有交易都通过因特网络进行。它的员工只有10人，但其1996年存款余额却高达1400万美元，1997年达到4万多亿美元。该行所有交易均通过因特网络进行，员工的主要工作是对网络进行维护和管理。现排名世界第五的美国花旗银行紧随其后，于1995年10月在因特网络上设置了站点。我国中央银行和工、农、中、建四大国有商业银行亦已设立了因特网络站点。
1996年初，美国有三家银行联手在因特网络创办了世界上第一家新型的网络银行，称为“证券第一网络银行”,这也是在因特网络提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网络进行，其后台处理只集中在一个地点进行，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。
目前，美国提供电子交易服务的金融机构超过30家，增长最快的是通过因特网交易的市场。据《世界日报》报道，1998年美国电子账户规模增长10%,账户数将突破300万，总资产达1200亿美元。
中国银行从1996年起投入网络银行的专项开发，在1997年底开始与世纪互联及瑞得在线两家ISP进行网络交易的合作。中国银行试办网络银行业务，国内首笔因特网交易成功。
1998年初，中国银行与世纪互联共同宣布了国内第一笔网络电子交易，紧接着，中行又宣布，采用加拿大SLM网络银行管理解决方案在北京、天津、上海、广州和青岛进行的在线分行连通试验取得成功，目前，很多城市用户可以在中行的任何一家分支机构以及自动柜员机上访问自己的账户或进行电子存、贷款交易。这标志着我国网络银行建设已迈出了实质性的步伐。
其实，不只是中国银行，目前国内各大国有商业银行都在为进军网络银行时代而积极备战。应该说，网络银行能否成功实施的关键在于现有的银行金融体系是否能适应电子商务时代崭新的支付与清算需求。
目前，我国的金融系统有5万多名科技人员，金融系统也是我国的巨大人才宝库，各种复合性人才和通晓多学科知识的综合性人才逐年增多，这是我国加速实现金融电子化的可靠保证，也是我国创建网络银行的骨干力量和主力军。
网络银行是现代银行金融业的发展方向，网络银行是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的发展，也照耀着人类生活美好的明天。世界各国都在争先恐后地创建网络银行。我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为创建我国的网络银行而努力。我国的金融电子化发展很快，创办网络银行可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，免走弯路，这对于提高投资效益和投入效益很有益处。
网络银行的优越性
网络银行又称在线银行，是银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网络证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在互联网络的虚拟银行柜台。
有了“网络银行”用户可以不受空间、时间的限制，只要一台PC、一根电话线，无论在家里还是在旅途中，都可以与银行相连，享受每周7天、每天24小时的不间断服务。其次，网络E-mail通信方式也非常灵活方便，便于用户与银行之间以及银行内部的沟通。
网络银行改变了传统金融机构的结构和运行模式，大幅度提高银行业务的操作速度和水平、服务的准确性和精确度、服务质量，降低营运成本等等都展现了它无可比拟的优越性。
--互联网是一个开放的系统，客户可以随时加入网络，成为网络银行的一员，从而改变了原来柜台交易办理业务的模式，金融机构不再需要大量的分支机构，营业机构将被网络和计算机取代。
--改变了原来金融机构在服务时间上的限制，每时每刻网络银行都为你提供完全一致的服务。
--更充分的信息咨询服务。通过互联网可以方便查询银行的历史、业务状况、利率、汇率等公共信息及针对客户个人的帐户余额、交易明细额、应缴本息等私人信息。
--电子支付。电子钱包通常附在智能卡上，其中存储一定的金额，可以在商店、自动化售货机、投币式公用电话和电子商务中使用。
--电子储蓄和电子贷款。在线银行是与电子商务发展要求相适应的金融体制改革的产物，上网用户可以通过它管理个人的资金、进行支付或投资。随着互联网的日益普及，国际上许多商业银行纷纷上网，网络银行站点的数量正在迅速增长。
目前互联网在线银行业务主要提供三方面的市场服务：
--信息服务：互联网为银行市场推广提供了一条低成本高效率的途径，许多国际大银行纷纷在已有的客户信息基础上建立了自己专用的市场客户信息系统（MCIF），专门面向特定的客户群推广定制的金融产品与服务。互联网提供了WWW、电子邮件等多种信息服务方式，成本更低、针对性更强、效果更好，信息服务是目前银行应用互联网的最主要方式。
--中间服务：互联网还能作为给特定客户提供专门信息的服务手段。银行通过互联网提供了大量的中间服务，如对各种金融业务交易的查询（如帐户余额查询、市场行情查询、投资顾问咨询等）。中间服务是利用互联网跨越时空的特性，使客户与银行保持密切联系，随时跟踪客户信息。
--全面服务：某些先进的银行（如著名的安全第一网络银行，SecurityFirstNetworkBank）已经开始全面利用互联网作为服务媒介，为客户提供全面的、安全可靠的银行服务，包括帐户开立、资金转帐等。这时，互联网就成为了一种全功能的金融服务媒体，发挥巨大的作用。据预测，在本世纪末，美国最大的50家银行将普及基于网络的银行服务，其中超过90%的银行将提供基于互联网的全面服务，而这50家银行的商业存款总额将占全美国的60%左右。
网络银行为人们提供更方便的金融服务，客户只需访问相应的金融机构的网址，就可以办理所需的各种业务。可以支付、转帐、存款、取款、买卖债券、期货、股票、基金等；也可以进行实际资金交易，即通过网络进行帐户处理，例如提供网络购物、电子存放款、电子转帐等服务，这是网络银行的核心业务。
美国安全第一网络银行是世界上第一家开展网络银行业务的银行，于1995年成立，没有建筑物，没有地址，只有网址，营业厅就是网页画面，所有的交易都通过互联网来做，员工的主要工作是对网络进行维护和管理。
美国花旗银行是美国最大的金融服务机构，在全世界90个国家和地区为近4500万顾客服务，其网络服务主要是“直接存取”,是一种方便而安全的联机理财的好办法。
中国国内的一些商业银行也纷纷开展网络银行业务。中国银行是首家开展网络银行服务（wwwbank-of-chinacom）的银行，其提供的网络服务有服务项目介绍、服务申请流程、企业集团服务、对公帐户实时查询服务、代收费服务、国际收支申报服务等，服务对象为中国银行长城卡持有人和所有的商户。较早与中国银行正式签约的网络商户有世纪互联通讯技术有限公司（wwwcenpoknet）、瑞得在线（wwwrolcnnet）、中国光盘超级市场（wwwcdmarketcomcn）等。
招商银行也在一些大城市开展个人银行、企业银行、网络支付等网络服务。用户可以使用计算机，通过互联网获得银行服务信息、金融信息，查询个人帐号，进行网络支付等。该银行的网络银行--“一网通”,可以通过互联网或其它公用信息网将客户的电脑终端连接至客户办公室或家中的服务系统，它包括“个人银行”、“企业银行”、“网络支付”三个子系统。
中国工商银行、中国建设银行也相继开展了相关网络银行业务。
网络银行的特点
网络银行首先要求银行的一切业务和办公完全实现无纸化、电子化和自动化，它是以前各种电子化银行如电话银行、家庭银行、自助银行、机器人银行、电子货币银行、自动化银行和自我服务银行的深入发展。
网络银行具有如下特点：
（1）网络银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化①所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，使用电子支票、电子汇票和电子收据等。
②不再使用纸币，全面使用电子钱包、电子信用卡、电子现金等电子货币。网络银行的高新技术将信用卡的信息资料输入计算机（主要是存款信息）保存在电子钱包内，成为电子信用卡。
③一切银行业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。
④不再以邮寄的方式进行银行与客户相互之间纸面票据和各种书面文件的传送，而是利用计算机和数据通信网传送，利用电子数据交换（EDI）进行往来结算。
⑤客户不必到银行去，只要在家里点击鼠标就可以进入网络银行，获得网络银行令人满意的服务。
网络银行无纸化服务大幅度提高了银行业务的操作速度，大幅度降低了服务成本，提高了服务的准确性和精确度，减少或消灭了差错，大幅度提高了服务质量。无纸化银行服务和电子化票据、电子化现金传递，使“瞬间传递”变为现实，网络银行采用电子手段可以在几秒内把大批资金传送到全国各地或全世界各地。及时、准确、快捷、方便、可靠的高质量服务是网络银行的突出优点。
（2）传统银行机构虚拟化传统银行机构的扩展是通过增设支行和营业因特网站来实现的，而网络银行利用虚拟现实信息技术，可以迅速增设虚拟支行或网络银行营业因特网站。银行机构虚拟化对于促进家庭网络银行的迅速扩展起着极其重要作用。家庭网络银行可以很方便地设立或增加虚拟支行，这是因为创办一个家庭虚拟支行比较方便，通常只要有20平方米的场地和2名员工就可以了。大家可以看到，在我国的城市里，银行大楼大都气派非凡，装饰得富丽堂皇，造价极高。而对于网络银行来说，银行的物理结构和物理建筑几乎成了不必考虑的问题，重点是研究提高网络银行的高新技术含量和技术水平。即使把网络银行设在很廉价的地段或位置上，也同样能够面向全世界开展各种银行金融服务。网络银行花在所需房地产和人员方面的投资大幅度减少。
网络银行为客户带来方便。客户坐在家里就可以立即根据需要跨进网络银行的“大门”,到里面去漫游和接受各种所需的服务。建立虚拟银行的占地面积仅是传统银行的1/10,因此，网络银行为银行金融业的未来发展开辟了美好的广阔前景。
（3）通过计算机网络提供金融服务的银行由于计算机网络具有资源共享、实时通讯的特点，网络银行可通过计算机信息网络快速便捷地取得和对外提供信息服务，还能为客户提供更直接、更多样化的各种服务。
银行在因特网络上所提供的金融服务大致分为两大类：一类是信息咨询服务。
这是目前国外网络银行普遍提供的服务，包括对银行历史、业务状况、营业因特网站、利率、汇率等公共信息及针对客户个人的账户余额、交易明细额、应缴本息等私人信息进行查询，通过电子邮件或网络传真对客户存款到期、放款缴息等信息进行通知等。网络上的查询配带了声音、影像、动画和电话等功能，使各种服务更加丰富多彩，其中的电话功能比以往银行提供的“电话银行”更有质的飞跃。最近，因特网络开发了一种称为“Java”的新技术，能够让客户直接看到自己的资金，以及每种投资或其组合会获得多大的收益，以便于客户安排资金，取得最佳回报。