让保险给你的未来系好安全带
有些保险代理人在推销投资型保险的时候，常常把收益扩大化，不切实际地乱开空头支票。如果投保者需要一份真正的保障，就应该轻看它的收益，不要被预期收益牵着鼻子走。
首先，看一段保险人和投保人之间的对话。
A：先生，我们工作这么辛苦都是为了家人，如果我们健康，家人就会幸福，因为我们有工作能力，能赚到钱，家里就有生活费。但是我们的工作能力是有风险的，有年老、疾病、意外和死亡的风险，如果我们离开了这个世界，有谁可以照顾这个家？
B：来跟我谈保险还不是为了赚我的佣金？
A：对，佣金我肯定得赚，不过你想一下，我除了赚佣金外，我有没有第二个理由来找你？有。那就是保险的确是对你有帮助、有价值的东西。
A：请问你的房子有没有买保险，你的车有没有买保险？
B：有。
A：这房子、这车子都是你生出来的，这些金蛋全部都买保险，反而生金蛋的鹅还没买保险。你说坐在车子里面的人值钱，还是这部车子值钱？
B：当然是人。
A：那为什么车子买了保险反而坐在车子里面的人不买保险呢？
是啊，为什么不呢？
保险是一种非常好的理财工具。理财首先要保证既有资产安全性，保险作为一种理财产品，唯一不可替代的是对既有资产的一种保全。这种“既有资产”甚至包括人本身，从某种意义来说，每个人都有两个生命，一个是“自然的生命”，另一个就是“经济生命”。每个生活在这个世界上的人都对家人承担一种责任，这种责任可以有很多的表现方式。保险就是一种很好的体现责任的方式。
保险产品是一种金融产品，其复杂性和专业性都远甚于普通商品。购买这种高度专业的金融产品时，需要专业人士的帮助。实际上，个人保险产品的销售基本上仍然依赖于保险代理人。在这样的背景下，部分业务能力不强、职业道德缺失的代理人就必然有意或无意地误导客户，产生保险冲动消费。
不久前，黄先生在朋友的介绍下来到某保险公司，想给自己和爱人买一份保险。但是保险公司业务员在向他推荐产品时，却让黄先生有点纳闷。这个业务员不管是为他推荐长期寿险还是重大疾病保险，强调的都是这个险种的投资回报率。“我是来买保险产品，又不是来买投资产品。如果只注重回报，我就没必要跑到保险公司来了。”黄先生说。
这种情况很多，经常看到一些代理人做的保险规划，无论长期寿险还是重大疾病保险，首推的都是投资类险种。普通人买保险为的是保障而非收益，但往往业务员会拿一些预期收益率来吸引消费者。
从多年的一些投资类保险的情况看，收益并没有预期的那样高，有的甚至出现亏损。而保险的投资期限较长，不是一次性投资，因此投保者投保一段时间后，发现自己所买的产品有风险要求退保时，又几乎不可能全额退回所缴纳的保费。继续缴纳保费，又怕面临更大的风险，因此让一些投保人感觉退保也不好，不退保也不好。
保险收益不能保证“我买了一份保险，兼有重大疾病保险与分红的功能，每年保费5000元左右，预计收益率3%左右，比银行储蓄利息还要高。这就等于保险公司白白送我一份保险了。”
但这其实这很难做到。所谓的兼有重大疾病和投资收益的保险，一般很难保证投资收益率。因为保险公司在收到这笔保费后，将其分为保障和投资两个部分，其中保障部分的风险责任由保险公司承担，其保险金额是固定不变的；投资部分的风险由投资人承担，投保者在享有投资回报的同时，也承担投资风险。
许多人都有这样的生活经验：一上街有时会莫名其妙地买回很多东西，其中大部分不必要。这其实是一种冲动型消费，只要看到喜欢的东西，不管有用没用，都把它买下来。平时多买一件衣服、或者多买一份化妆品，倒无伤大雅，但遗憾的是，这类人往往在保险消费中也同样冲动。
有些保险代理人在推销投资型保险的时候，常常把收益扩大化，不顾实际地乱开空头支票。投保者如果真正需要一份保障，就应该轻看它的收益，不要被预期收益牵着鼻子走。
而且个人购买的保险通常是长期的，动辙二三十年，甚至终身。保险的消费金额也相对比较大，中途退保还会产生较高的损失。因此在投保决策时，更要注意避免冲动消费。
作为最终消费者的我们要学会保护自己，而不总是经历一次又一次地受伤。一个成熟的消费者，应该学会理性思考、冷静分析，具备基本的分辨是非能力；而不是一听到有利可图，就头脑发热，忽略产品条款，听信一面之辞，简单地做出投保决定。
在投保过程中，怎样才能避免冲动消费，理性地选择适合自己的产品呢？
首先，投保前先问问自己，为什么要买保险？如果找不到理由，搁置它！
然后，希望用保险来满足个人的什么需求？医疗？教育储蓄？养老？还是其他？
其次，保险销售人员推荐的保险产品能够满足个人的需求吗？
再次，细心阅读保险合同条款，重点阅读条款中的“保险责任”和“责任免除”。遇到有疑问的地方，应不厌其烦地直接拨打保险公司的客户服务热线，获取更客观的解释和帮助。
最后，年度保险费控制在年收入的10%，最高不能超出年收入的20%。
这样的话，谨慎的给自己的未来系好安全带，而不会埋下一颗定时炸弹！
保险也要做“体检”：为了身体的健康，需要定期体检。保险是与家庭经济、安全密切相关的理财工具，更应该定期“体检”。对保单进行“体检”时，都需要检查哪些项目呢？保单“体检”主要看以下几点：：一是有没有重复保障。不要花了几份钱，投保的品种却差不多，这样，就造成了浪费。：二是保障够不够。随着家庭情况发生变化，如结婚后、或有了孩子，这时要把过去的保单翻出来看看，再根据目前的家庭需要做出新的投保决定。：三是保单要素变没变。如家庭地址、代理人等发生变化时，要及时与保险公司联系。：四是保单缴费是否到期。对一些短期附加险而言，过了缴费有效期就会自动失效，另外当家庭状况或是工作内容有所改变时，保单也应该要随着个人的责任变化而有所改变。
早日保险，早点安心
尽管资本市场的火爆“搅动”了国内理财市场这池春水，但是较之基金等新兴理财产品，保险由于自身的定位以及投资者的观念等问题，还远未占到应有的“位置”。但是，保险保的就是风险，保证着我们未来的基本保障，所以，理财，请别丢下保险。
我们在看电视剧的时候是不是经常看到这样的镜头：先生突然早逝，太太爬在窗前哭得呼天抢地，并伴随一句经典台词：“你怎么可以丢下我不管呢？”或者“你叫我们孤儿寡母今后怎么活呢？”
其实，她哭地如此伤心，不仅是在为亲人的离去而哭泣，也是为自己未来生活无依靠而哭泣。要知道，丈夫的突然辞世，留给家人不仅是无尽的思念，还可能有不菲的医疗费用、银行债务和未成年的子女。
这时，电视剧的情节走向会是，妻子突然想起在丈夫发生意外之前，投保了一份高额寿险，这时的妻子虽然伤痛依然，但是还是略有欣慰吧，先生虽已不在，但也算为家人留下丰厚保险金，在今后的日子里，住房、子女教育费用算是有了着落。
当然了，遇到上面情况的家庭只是极少数，但是，对于保障基本生活的保险，宜早不宜迟。
在一家世界500强企业担任高级主管的苏女士，和丈夫打算婚后各自购买总共近100万元保额的养老、医疗、重大疾病等保险产品，以分散今后家庭生活的风险。
这夫妇俩拥有持久的缴费能力，应该说是保险公司竞相争取的对象。但是，苏女士没想到，在自己前后向四五家寿险公司提出投保申请，得到同样回复：不能接受她就重大疾病、寿险等的投保申请，仅接受意外险和无保额的养老年金投保，并在疾病医疗保险中，对心脏及其并发症作了排除。苏女士惊诧不已，她以为只要愿意支付保费，就可买到保险，不想却碰了壁。
原来，保险公司在苏女士投保时，对其健康状况进行的调查，发现苏女士曾经由于心脏原因曾晕厥过，医生诊断心脏及心血管有小异常，无大碍，需静养，但不需要特别治疗。所以才做出了以上的结论。
要知道，现在保险公司在接受投保时，有比理赔更严格的规定。投保人支付能力对投保金额、道德风险和逆选择的影响较大；而寿险和健康险，对身体状况要求则十分严格。如果投保人有疾病史，并且该疾病对未来有可能深的影响，保险公司会考虑其损失有多大，如果保险公司觉得存在风险太大，则不予考虑投保人这方面的保险。
所以，如果你像苏女士这样，出状况时想到了保险，这时往往有钱也已经买不到需要的保障了。
看了上面的例子，我们知道，保险真的很重要，早日保险，也就获得了一份保障，可以早点安心。
但是，真要投保了，保险业的险种纷乱庞杂，一般人又会茫然无措、望而生畏。业务员口若悬河，兴致勃勃地向客户介绍一个又一个险种。究竟哪一些才是我们最需要的保险呢？
1.优先选择重大疾病保险
身体是革命的本钱。无论何时，健康之于我们，总是最重要的。人一生会遇到无数沟沟坎坎，不停遭遇各种艰难。有了好的身体，更利于面对这些艰难。体弱多病的林妹妹，连大观园的夫人都做不了，如何去应对现代社会接踵而至的事务与压力？人生各阶段会面临不同风险，但是，疾病保障自始至终都是极其重要的。所以，购买保险时，应该优先考虑疾病保险。
分析报告也表明，越来越多的投保人将重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。很多家庭的投保规划就是为自己和家人买一份重大疾病保险。有一份专业全面的健康保障，才能更好地保护自己和家人的健康。
2.具体情况具体分析
人一生各阶段会面临各种不同的风险，所以，在优先选择健康保险后，其他险种应根据生活阶段来选择。
（1）未成年时期
健康险婴幼儿娇弱金贵，是父母的宝贝，家人关爱的对象。家人竭尽全力为他创造更好的生活环境，希望他能幸福健康地长大。但婴幼儿身体娇弱，抵抗力差，更容易染上疾病。像黄疸、脑膜炎、小儿麻痹等，一直是新生儿的常见病症。所以父母应优先考虑孩子的健康保障，为他买一份健康险，伴一天天健康成长。
教育险曾有机构统计，养一个孩子，从出生到大学毕业，起码得花费30万元！其中有很大部分是教育费用。所以父母也该在孩子年幼时便为他考虑教育金保险，以便日后能给他提供更好的受教育环境。
（2）成家之前
意外保险
脱离父母怀抱，迈进社会，独自一人打拼，需要自己考虑到生计问题。虽然未成家，但已经是家中的顶梁柱，身后仍有老父母需要供养。所以这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。这两种险种的花费都相对较低，是单身人能承受的范围。
（3）成家后
养老保险结婚了，不再是“一个人吃饱全家不饿”的洒脱生活了，身上肩负的责任越来越重。除了住房、孩子的抚养等问题，还有日渐老迈的父母，同时也该为自己将来的老年生活作个考虑。毕竟将来的事情都很难说，所以为自己和父母的老年买一份保障才是稳妥之举。
投资型保险在为自己的各项事宜做了保障之后，如果还有能力，可以考虑一下投资型险种。“节流”固然有效，“开源”更重要。但是，在选择投资型险种时应该十分慎重，保险投资更注重长远效益。
（4）晚年
人寿保险人老了，身体渐渐不如以前。许多老人为自己的生活而担忧。人寿保险，正好满足了这一需求。它是一种以人的生死为保险对象的保险。依据条款，被保险人在保险期内生存或者死亡，保险公司付给一定保险金。
现在，保险在人们的资产配置中越来越重要。保险理财宜早不宜迟。在选择具体险种时，应该回归保险的保障本质，并根据自身对风险的偏好以及实际承受能力，选择合适的保险产品。
养老，越早规划越好：如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划，你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。：以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12%，18年之后，这份投资将能为你累积资产38万元，而如果定投一只基金，用每月投资1000元来计算×18年后的收益，晚一个月投资，18年后就少赚了5560元，晚两个月投资的话，就少赚了上万元，因此，投资是越早越好。
人一辈子一定要买的三种保单
近代国学大师胡适先生这样诠释保险：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算是现代的人。”所以保险意味着准备、责任和承诺的一种方式。
香港首富李嘉诚先生所说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
很多人没有买保险，是觉得保险没有意义，并对保险嗤之以鼻，或者存在许多异议。
1.买保险，不过是糟蹋闲钱
保险看不见摸不着，对老百姓来说，是雾里看花、水中望月型，医不得饥，解不了渴，白白搭上一笔钱，不值当。因为，除了意外真正降临之时，谁都看不到这个保险究竟有多大用处。而国人的想法，往往要图吉利、讨彩头的，病了尚且讳疾忌医，没病没灾，身体健康，干吗糟蹋那些钱去？有了闲钱，谨慎者，赶紧付与银行，这就是最稳妥的保财之道。心思活络者，便开始放眼市场，寻求好的投资机会。
2.买保险就如同在给自己下套
保险推销员一张嘴惯将黑白混淆，在他们的唇枪舌战、甜言热语之下，是赤裸裸的盘剥。这是一般百姓对保险推销员的认识，确实，现在保险界也的确存在许多不良现象。国内保险业务大多是通过中介机构来开展，而保险中介机构和人员数量不够，专业化程度亟待提高，未真正起到服务于保险公司和投保人的作用。
实际上，保险跟储蓄、投资一样，都是保障日常生活的必要手段。储蓄和投资都是为了日后更好的生活，并且当面对危难时，能从容应对，而保险，更能降低危难的影响力。
那么，人的一生中一定要买的保险是哪些呢？这其中的三种是重中之重。
1.大病医疗保险
城市中，人们拿着或多或少的薪水，小心规划着未来。但是，你的内心里总有那么一点点不安？如果真的病了，我们应该如何来保障让自己得到好的治疗，让家人的生活质量不因而降低太多？大病医疗保险就是最好的答案。
2.养老保险