也许如今你还年轻，那你有没有想过，30年后谁来养你？着是我们不得不考虑的问题。当我们的薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人愿意未来的生活水准一落千丈。
我们努力地工作、赚钱。当未来出现两个孩子负担四个老人们的局面，把养老的责任压到子女身上，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责任。
3.意外保险
谁都知道风险无处不在，城市的车辆越来越多。开车的人也越来越烦躁，交通事故每天都在城市的大街小巷上演，为了自己及家人的幸福，这样的一张保单，重要性不言而喻。
上面这些是人一生中最重要的三种保险，有了它，你可以得到最基本的保障。但是，我们生活中还有很多事情，也是需要保障的，比如下面列举的这些保险，也是非常重要的。
1.人寿保单
这是为财富提供保障的一张保单。在这个社会，我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水平得到立杆见影的改善。都市里的“负翁”已经不再让人感到稀奇。
背着贷款过日子，有享受更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？所以人寿保险并非多余。
2.子女教育及意外保单
从结婚起，昔日的单身贵族就得承担起家庭的责任。有了孩之后，子女的教育更一笔在的支出。所以，在经济条件允许的情况下，夫妻双方可以各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。如若出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
3.儿童意外险
儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险每年缴费不到300元，属于不返还保费的险种。可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值三万元的儿童意外险。
4.避税保单
一般来说，到了50岁以后，房子和车子有了，孩子也长大了，来不及轻松一下，我们也开始面临养老与遗产问题。在经济条件允许的情况下，除了全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年外，对遗产的安排也要提上日程。
遗产避税有两种保单形式：养老金和万能寿险。
如果在此基础上再追加一份养老保险，可以给退休后的生活提供进一步保障。另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领取20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。万能寿险也是如此。
如何选择保险：选择保险要慎重。尽管家保险公司的条款、各种费用都是经过中国人民银行审核并批准的，但是稍加比较，你就会发现它们之间有很大差异。：如有的保到70时岁，有的保终生；有的防七种大病，有的则只有五种；有的到还本而有的则是分文不退。：因此，在投保之前，一定要把问题搞清楚，以防出现意外时让保险公司有空子可钻。
推销陷阱我不要，保险也要看门道
买一份保险，为自己和家人的生活添一份保障。可是许多人在进入保险公司便被业务员的滔滔不绝给唬住了，或者给转晕了，不知道自己需要买什么样的保险，就盲目听从业务员的建议。听着天花乱坠，实际上，并不一定适合自己。买保险，一定要看好了，找准了，心里有谱了，绕开保险公司的推销陷阱，再进去。
前几天，乔大爷的女儿打来电话，让他给自己买一份重大疾病保险。乔大爷问明保险名称便去了附近一家保险公司。
业务员见是乔大爷一人来，非常热情地走上来，向乔大爷介绍新的保险产品和各种险种。乔大爷本来打定主意，就买女儿敲定的那个保险产品，但是业务员再三劝说，反复申明，说这个产品不适合他，又给他介绍了几个新的保险产品，说是低投入，高回报。
待了一会儿，另一个业务员过来换班，又给大爷推荐了另几个更好的保险产品。乔大爷开始犯迷糊，到底哪个产品好啊？
不仅如此，现在，到银行办理业务的人都会发现，每一个银行营业大厅都有身着职业装的保险营销人员热情指引，并寻问办理什么业务。得知客户是办理储蓄或购买银行理财产品时，就开始积极引导，并随手拿出准备好的宣传资料，大讲某类产品的收益。
于是，不少人，尤其是中老年人，就这样被业务员的一张巧嘴给“忽悠”了。购买保险理财产品并非坏事，如果是在不知情的状态下购买了，那就不一定是好事了。这也是为什么有很多投保人在知情后大呼“上当”的原因所在。
理财专家提醒投资者，在购买理财产品时一定要认真了解产品，阅读条款，在投保时也需冷静分析，谨防上当。
由于保险销售人员的业务水平及道德问题，有些保险营销员在销售产品时往往是夸大收益。比如说，有一部分保险营销人员为拉到保费，过分强调保险产品预期收益的最大化，列举公司的历史收益数据等等，给广大投保人以高期望值。
保险销售人员在推销自己的产品时，我们应该顾虑以下几点，给自己提个醒：
1.理赔金额的歧义
很多保险销售在宣传自己产品的时候，都有意无意强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多元，发生意外后的最高理赔额是1万元。表面上，好像投保人很合算，200元就可以获得1万元的保障。
但仔细看一下理赔表可以发现，实际情况与代理人的表述有很大出入。比如某人投了上面的保险，某一天因为意外被机器轧断一根手指，他会获得多少赔偿呢？答案是不超过500元，连医药费都不够。
事实上，代理人口中的理赔额，通常是指在非常极端的情况下，如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付，其他意外则是依据赔付表上规定的比例设定上限（比如大腿截肢，最高赔付可能是5000元；手臂截肢最高赔付可能4000元），而不是按照实际发生的损失额来计算。医疗保险也属于这种情况，所以别指望买了一份20万元赔偿额的保险，就可以避免所有疾病意外。
2.保单现金价值不实
不知从何时起，投资性保险成为市场的热门。代理人往往用很高的投资回报率来诱惑投保人。如“把钱放在我们的投资账户里，每年可以有6%以上的分红，如果你想退保，还可以把账户上的钱全部提出来”这样的话。
买保险还能得分红，世上真有这样的好事吗？答案是有，只是和他们宣传的有很大差距。
首先，6%以上的分红并非针对你买保险的全部资金。在投资性险种中保险账户一般分为两部分，一部分是保障账户，另一部分才是投资账户。所以，如果你已经交了几万元保费，发现退保时只能取出几千元时，千万别感到意外。
其次，并非年年都能保持高收益率。根据保监会的规定，保险公司不得承诺固定收益率。也就是说，推销人员前面提到的6%以上分红并不是一定的，也许去年是6%（刚好这一年收益率比较高），今年就可能会变成1%，甚至是负的。
所以，如果推销人员宣称买保险可以避税、保单可以去银行抵押贷款等，你大可一笑置之。因为根据业内惯例，保险的代理费通常要占到保费的30%以上，笔者直到现在也没找出几个税率能超过30%的税种。
3.复利蒙人
很多人寿保险的代理人往往爱说：“每年缴1000元，30年后就可以拿到××万的养老费。”这样的话听起来很诱人，但投保者是否真的占了保险公司的便宜呢？
我们先算两道简单的复利计算题：按照5%的年利息来算，50年后的1万元，等于现在的多少钱；如果你每年存1万，以5%的年利息计算，20年后会拥有多少钱？
答案分别是872元和33万元。所以，不要被保险公司业务员宣称的高收益所迷惑。
我们留点心眼，在购买保险理财产品时，一定先认真阅读保险公司正规保单，并致电保险公司服务人员或向熟悉保险的人士进行咨询，这样就不会那么轻易被宣传资料和业务员的一面之词蒙蔽了。
保险理财产品最根本的功能是保障，投保人在关注保险理财投资收益的同时，一定要看产品的保障范围是否符合自己的实际情况。例如，看产品的寿险保障期限、返回时间、返还次数，如果患病后是否有保费豁免功能，以及可附加哪几类保险。
购买保险一般都有犹豫期，投保人购买保险后如果感觉不太合适，也不必紧张，在犹豫期退保，是不会造成任何损失的。
另外，要注意的就是，如果决定要买保险，就得先做足了功课，自己急需何种保险产品？何种缴费方式更适合？哪个保险公司口碑更加好？凡此种种，都必须全面考虑，不能等进了保险公司再随便挑，那肯定是会被忽悠的。
小心应对信用卡附赠保险：银行推广信用卡，有时会通过免费赠送保险来吸引客户。这些险种通常是人身意外险、航空意外险和旅游交通意外险等。：银行赠送意外险，一方面因为这些产品价格比较便宜，有利于银行控制信用卡营销成本；另一方面，就是意外险投保手续简单，理赔界定容易，对投保人没有特殊要求，保险公司操作起来也比较便利。：要注意的是，和保险公司销售的产品相比，随信用卡赠送的保险在保障期限、保障范围和保额上都是固定的，持卡人只能被动接受，而无法自主选择。：所以，相关人士提醒所有持卡人，在接受银行赠送保险时，一定要弄清楚所赠保险产品的详细信息，以及续保保费是否需要自付等问题再做出选择，以免造成理赔纠纷。
大病保险，健康的保证
当今社会，人们关心更多的就是健康，常言道：健康是一，其他都是零。拥有健康，后面可以添加无数个零。但是没有了健康，后面无论怎么添加，结果都是零。与健康重要性相对应，由于科学的进步、医学的快速发展、各种先进医疗器械和手段的采用，医疗费用也是空前高涨。更多的人开始购买保险，用保险分担个人风险无疑是非常明智的。保险中又以大病保险更能解决切实的高治疗费用问题。
陈女士前些日子不小心摔了腿，本以为没事，后来腿骨隐隐作痛，去医院看了一次，拍了X光片，看不出问题，取了一堆跌打药回家。半月后，腿仍不见好转，另换了一家医院，做核磁共振，医生给开了一些药方。前前后后，花了近两千，拿着医院票据报销，方才得知，社会医保限制多多，根本就报不了什么。陈女士郁闷了，社会医保诸多限制，商业医保是否也如此？是否有必要买一份商业医保，为自己的身体增一分保障？
医疗保险险种丰富，保障有多有少，大病医疗保险是基本医疗保险的有益补充，主要有主险和附加险两种形式，我们个人可以根据自己的需求，选择一种主险或者选择一种主险另附加一险种，全面规避自己的医疗费用风险。
大病医疗保险险种丰富，主要分以下几类。
1.普通医疗保险
医疗保险中保险责任最广泛的一种，被保险人因疾病和意外伤害的门诊和住院医疗支出都可负责。每次规定最高限额。
2.意外伤害医疗保险
此负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。有最高限额和治疗期限的限制。
3.住院医疗保险
此负责被保险人因疾病或意外伤害住院时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费。
4.手术医疗保险
此只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。
5.特种疾病保险
该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。
目前市场上大病保险多数为储蓄型，就是满期返还，有的是返还保险费，也有的是保险金额。也有少量的消费型产品，另外还有分红的、不分红的，可以单独投保的、附加的，保障疾病种类有10种的、20几种的、30几种的、40多种的等等等等，种类纷杂，令人眼花缭乱。所以，我们在购买是，要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。另外，在投保年龄和缴费方式亦要有所讲究。
1.保障范围并非越广越好
很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。而且许多保险公司也会经常在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。
大病险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的大病险。
专家认为，选择大病险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。
还要值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。
2.一般人士15万到30万元保额较合适
适当购买大病病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买15万元到30万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也有负担。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
另外，目前市面上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。专家提示：其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。
3.买长期险比买单年险好