理财就是为了提高生活质量，从而保证快乐的生活，只要不是奢侈和浪费，适当的消费是无可厚非的。可以在条件许可的情况下进行消费，来满足自己的生活需求，尽情享受生活的快乐。但是我们提倡理性消费，反对铺张浪费。消费要量入为出，要防止陷入消费陷阱。
提倡理性消费
随着社会经济的快速发展，人们的生活水平也在不断提高。人们的收入多了，但有些人对于钱财却疏于打理了，总是毫无节制地消费，盲目购物，到最后才发现钱财不知不觉流失得所剩无几。特别是现在的年轻人，有很多都成了“月光族”，因为年轻做事好冲动，也没有什么生活压力和长久的计划。针对这些不良现象，应该提倡理性消费。其实，理性消费并不是不消费，而是指在消费时要根据商品在现实生活中的可用性和自己的实际需求进行消费。
随着市场的国际化，中国人越来越崇尚外国的节日，近几年来，西方情人节在中国越来越盛行，越来越受到年轻人的重视。当前，不少人为了追求时尚和浪漫，不惜盲目过度消费。每到一年一度的情人节，大街小巷都是鲜艳的红玫瑰和绑着蝴蝶结的巧克力。空气中弥漫着商业气息和浪漫的味道，情人们穿着情侣装在大街上游逛。其实，这些浪漫和时尚都是以经济为基础的。有的人为了爱情不惜花费大量的钱财，他们认为如果要传达爱意就必须有金钱的付出。这样在节日的氛围中，他们的消费往往会很盲目。不理性的消费往往会带给我们节日之后的负担和尴尬。
其实，不仅仅在情人节人们过度消费，在日常生活中也有很多人不知道理财的重要性，往往盲目和冲动地消费。不管怎么说，许多节日消费无论从哪个角度分析都是有点非理性的，所以，还是希望大家在平时生活中，持一种理性消费的心态，让理性消费成为生活中的主导。
在平时学会正确理财，避免盲目消费，才是实现美好生活的必要手段。
1．坚决防止盲目消费
大多数人不同程度地存在着盲目跟风、跟潮流的消费现象。例如，有的人在街上遇到衣服减价促销时，也不考虑自己需要不需要就会买上一件，可是到最后也许会发现根本就不合适自己。也有的家长会因为别的家长给自己的孩子买一些乐器，因而心动也去给自己的孩子买回来，其实他都没想过自己的孩子是不是喜欢。这些都是对家庭钱财的极大浪费，所以要学会理财，首先就应该是一个理智的消费者。
2．防止愚昧消费
听信他人的传言进行消费，以求达到根本就不可能达到的结果，这就是愚昧消费，应该避免。
3．防止决策失误
市场上处处都可以赚钱，但是也有赔钱的时候，一旦投资失误，就可能会导致血本无归。如果你是工薪族，一旦投资失败，那就真的是竹篮打水一场空了。如果你没有炒股的经验，也没有炒股的时间，那就不要去炒股；有的人看别人搞创业能赚钱，于是就把自己的工作辞了去创业，结果投资失败了，得不偿失。这些投资决策失误的例子举不胜举，虽然有“失败是成功之母”的说法，但这并不是说人人都可以在投资方面不断地去失误。因为失误不仅会打击人们的积极性，也会导致我们钱财的流失。所以对于投资的决策，一定要有超前的意识、全盘的考虑，一定要尽最大可能去减少或避免这样的失误。
消费要量入为出
大家或许碰到过这样的事情：好不容易买了一条金项链，于是你不得不继续买高档衣服和皮鞋，要不然戴上就显得不伦不类。好不容易买了一辆私家车，于是吃饭再去马路边的小吃摊就有失身份，而不得不去讲究一点的饭馆。有好多富人就是这样一步一步走向破产的，何况一般人本来就不宽裕。由此看来，花钱需要讲究量入为出。
以前有一位非常有钱的人，很多人都向他询问致富的方法。这位富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上向篮子里放十个鸡蛋。当天吃掉九个鸡蛋，最后会如何昵？”有人回答说：“迟早有一天篮子会被装得满满的，因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉得要多一个。”富翁笑着说道：“致富的首要原则就是在你的钱包里放进十个硬币，最多只能用掉九个。”
通过这个故事，我们可以了解到理财中一个非常重要的法则，就是理财中常常提到的“九一”法则。其寓意就是当你手里有十块钱的时候，你最多只能花掉九块钱，把剩余的一块钱存起来，无论何时何地，永不破例。哪怕你只收入一块钱，也要把10％存起来。这是理财的首要法则。你千万别小看这一法则，它可以使你家的水库由没水变有水，由水少变水多。“九一”法则的意义并不在于存下多少钱，而是可以形成一个把未来和金钱统一成一个整体的观念；随着自家水库里水量不断增多，财务上的安全感不断增加，内心变得祥和宁静；它可以使你养成储蓄的习惯，刺激获取财富的欲望，激发对美好未来的追求。这个原则适合每一个人，即使你的工资不高，那么，你也可以把其中的1／10存起来，虽然钱数并不多，时间长了你会发现，当你有急事时，这些钱是多么的重要。而且还会在不知不觉中加强你的自信心，培养你的良好心态。
一个人想要培养这种“按揭法”是很容易的。可是很多年轻人很难自觉做到这一点。这些人一旦向银行贷款买车、买房，或者是刷卡消费了，他们就会养成被动还款的习惯。比如：发了工资，每个月第一件事就是要交还车款、房款，归还信用卡的账款。如果这种被别人强制的行为，变成了一种自觉的储蓄行为，持续下去就能积累一笔非常可观的财富。需要注意的是，如果你能借用“按揭”这一提法，自觉养成一种习惯，自觉地强制自己储蓄，哪怕一开始是不自觉的，时间长了就变成了一种习惯。对很多的年轻人，尤其是“月光族”而言，这是迈出理财的第一步。你每个月发了薪水之后，把10％～15％的薪水强制存入银行，每个月坚持，日积月累，会发现自己积累了一笔可观的财富。只是从其中抽取1／10而已，相信对于每一个人都不是很大的问题，在这里希望每一个人都能做到，时间长了，就会变成了一种习惯。对很多年轻人来说，特别是“月光族”从这第一步开始，就走上了你的理财道路。
如果你的出身比较贫困，但是又想一辈子过上美好的、幸福的生活，必须在年轻的时候克制自己的消费欲望，做出必要的牺牲。很多年轻人说：“年轻的时候正是最美好的人生时期，这个时候不享受，等年老时再享受就晚了。”这种认识正是年轻人对幸福生活理解上的误区。什么是一个人真正幸福的时候？一个人晚年的幸福才是真正的幸福。年轻时花钱无度就会透支完晚年的幸福，甚至会造成晚年的不幸。我们看到很多老年人，他们晚年时过着拮据的生活，他们都很后悔自己年轻时没有积累养老的费用。因此，为了晚年的幸福，就应该在年轻的时候养成好的消费习惯，千万不要把晚年的幸福都透支掉。现在很多年轻人互相攀比，过度超前消费，竞相购买高档消费品，这些钱很可能就是他们晚年时的养老金，到晚年缺少养老金的时候，才知道生活是多么凄凉。为了晚年的幸福，在年轻的时候就应该去学习做“延迟族”，来抑制自己的消费欲望，制定一个科学的理财计划，这样才不至于到晚年过得不幸福。一个人要有长远的眼光，做长远的打算。那么，恪守量入为出的原则就显得非常的重要。
由于受社会环境的影响，有些人年纪轻轻就超出自己的财务能力去买房、买车，拿着明天的钱过上今天的幸福生活，过度消费使他们背上沉重的财务负担，成为房奴和车奴。人们在年轻的时候要注重积累财富，不要过早地透支未来的幸福生活。
当今社会，住房是人们生活的必需品，它可以给一个人、一个家庭带来内心的安宁与和谐。但是汽车并非生活必需品，买来的汽车不仅会立即贬值，而且会使你背上许多消费负担。买房、买车这样的重大消费，买房应该排在前面。如果在买完房之后还有财力去买汽车，这是无可厚非的，但是如果超出自己的财务能力去买车，这样就很不划算。人们不妨把买车、养车的钱省下来，买一些不动产、基金进行投资，这对未来改善自己的财务状况会有很大的帮助，还完购房贷款后再去买汽车来享受生活，这才是理财的上策。
买某些消费品时，尽量不要买最新生产出来的款式、最新的产品，这一点主要是针对那些“月光族”而提出的。想一下，一个消费品在最新生产出来的时候，它的价格都是最贵的，因为它含有很多的研发成本和其他的相关成本在里面。但如果在2008年买2007年款式的汽车，价格就会比在2007年购买时便宜很多。手机在最新款式推出后，买最新的“老款式”产品时，也会便宜很多。很多电子类的消费品贬值的速度相当快，如果等两三个月去买旧款式产品，可以少花很多钱，而这些产品的功能同新款式产品的功能相差并不大。
对于潮流一族来说，如果懂得买衣服的窍门，也能省一部分钱，商家为了促销服装，一些换季的产品经常会打出很大的折扣，打折时买就会省很多钱。现在商家经常巧立名目打折促销。如果看上某种商品，却不在促销期间，可以等待一阵，等到打折的时候购买，这样可以节约很多钱。长此以往，就可以节约更多的钱。
理不理财，不是根据钱的多少来决定的。理财是一个日积月累过程，养成量入为出的良好习惯，就会给你带来身心的愉悦，让你有一种掌握生活的成就感。
会花钱就是赚钱
真正精明的商人，不仅是会赚钱的人，也是会花钱的人，他们总是能省则省，能用则用，一元钱能花出十元钱的效应，即便在花钱时也在寻找赚钱的机会。很多人嘲笑他们活得太累，却不知道这正是他们能积累财富的重要原因。
“会花钱也是赚钱”，这句话虽然听起来有些矛盾，但我们经常看到会花钱的人更有钱。
在投资经营中，人们对支出与收入会很仔细。成本控制是所有的经营者都必须考虑的事情，因为他们懂得一个道理：节省成本，减少开支，就等于获得了可观的利润。精明的商人不仅在生意场上会精打细算，在生活中也会理智地消费。
在日常生活中，人们可能会有这样的感觉，其实也没买什么东西，但是打到工资卡里的钱转瞬即逝。对这一现象人们很少认真去思考和总结，却总是感叹钱不够用。钱是经不起用的，再多的钱也经不起挥霍。人们常常嘲笑那些大富翁如何如何吝啬，却不知道这正是自己不能成为大富翁的一个重要原因。财富的拥有者与没有财富的人除了在追求财富方面的区别以外，还有一个非常重要的因素，那就是财富的拥有者知道财富的来之不易反而知道珍惜。
珍惜财富并不是吝啬。在经营活动中人们都知道要节省成本，减少支出。在生活中的道理也一样，节省成本，减少不必要的开支，这样才能积累更多的财富。美国亿万富翁保罗·盖蒂曾说过，如果你想变得富有，就去找一个赚很多钱的人，然后按他做事的方式去做。
汪峰是一家文化公司的老总，年收入超过7位数，可他从来不乱花一分钱，“花钱也是一门艺术，会花钱也是赚钱”，他常说，“如果赚了一点小钱，就胡乱消费，那迟早会坐吃山空。”
汪峰花钱有一套自己的办法，他出差用的旅行箱是花29块钱买的，戴的手表却是价值八九万元的瑞士名表“劳力士”。汪峰说，旅行箱在它磕磕碰碰以后就不值钱了，而“劳力士”不会贬值，即使过些年卖出去还是这个价。
汪峰的太太喜欢买些“小东西”。对她“今天买个小首饰、明天买个装饰灯”的消费习惯，汪峰很有意见，他认为“买东西要物有所值”。他给妻子买了1枚1克拉的钻戒，理由是随着时间推移，“钻戒每年能增值4％～5％”，将来还可以传给儿媳妇。
汪峰给自己的消费观起了个名字——“汪峰消费三定律”。第一定律，购买可以增值的商品，如劳力士和钻戒；第二定律，购买必需的东西，如水、电；第三定律，购买价格和价值成正比的商品。以轿车为例，排量从0．9到2．0价格在5万到20万元，基本上是等比例关系。但有的车，排量2．0却卖30万元。对这类性能提高很少而价格提高很多的产品，他的态度很明确，“划不来，不该买。”
“有钱人之所以有钱，就在于他们明白金钱增长和花费的差别。他们最喜欢购买能增值的资产，而不是购买随着时间流逝而贬值的奢侈品。他们拥有自己的生意，或者是所在公司的资产合伙人，他们拥有自己的房产，延迟短期的享受，追求长期的财务保障。”汪峰说，“简单来说，有钱人在花钱的时候也在寻找赚钱的机会。”
汪峰对自己买房的经历颇为得意。他在深圳买了1套房，过了很短时间房价就翻了一倍；在上海房市一片萧条时，他买入上海一处楼盘自住。“在此后很长一段时间内，整个上海楼市在下跌，但我买的楼盘是涨的。”汪峰说。
在汪峰看来，国内一些大城市的楼市已经处于繁荣后期，在这个阶段买房需要注重房屋品质。“楼市繁荣初期是价格全面上涨，到后期很可能变成越贵的楼盘涨得越快。”汪峰分析说，原因在于富人购买力的增长速度，会大大快于低收入人群购买力的增长速度。
其实，“花钱”就能体现一个人的价值观和财富观。“汪峰消费三定律”对投资理财同样有借鉴意义。
只有这样，才能有效地积蓄财富。要做到物有所值的消费，不是一件容易的事情。也许你会问“我们一定要活得这么辛苦吗？”其实，没有必要那么悲观，那些亿万富翁也是这样节约的。等到你成了理性的消费者，你就能从有效的消费中感受到快乐，会省钱和会花钱也会成为一种愉快的习惯。
可见，这不能不说也是一种赚钱之道。因此，从开始进入自主消费的阶段起，就应该养成这些良好的消费习惯。
1．有目的地存钱
人总是有许多的借口让自己不存钱，20岁的时候说收入不足．30岁则说刚建立家庭，开销正大，然而时间转瞬即逝，等到年纪渐长只换来“后悔”二字。为了避免这个借口一再产生，给自己一个有钱的目的吧，不论是买车、买房都行，每月收人先拿出实现梦想的储蓄部分，其余再做有效地支配，才是有效的做法。
2．有计划地花钱
光储蓄是不够的，还要学会理性消费，有计划地花钱。购物前仔细考虑、购物时详列清单都是非常重要的功课，让“想要”的成分远远低于“需要”，这样才实际。
3．有效率地赚钱
存钱、花钱是只在有限的收入里做有效的运用，如何大步迈向致富之路，最重要的是“钱滚钱”。
信贷消费勿过度
1．良性债务