瞄准——确定你的理财目标
我的眼被迷雾遮蔽，谁能为我指出前行的方向？
小鸟们再次集结，渐次飞出森林，飞向生死莫测的战场。
摆在它们面前的并不是一盘好棋，漫天飞舞的小鸟、噼噼啪啪碎裂的玻璃、断裂的木头，构成了一幅十分惨烈的战斗图景。虽然每一次攻击都能增加一些分数，但这似乎和彻底摧毁绿皮猪城堡的目标相去甚远，绿皮猪的嗷叫声依然在山谷中肆无忌惮地回荡。
之所以会出现这般让人不忍目睹的画面，原因在于小鸟们迷失了自己的目标。
战斗伊始，面对那些不知廉耻、丧尽天良的绿皮猪，小鸟们的内心只有一种颜色——愤怒灼烧而成的红色。因为这种红色，它们义无反顾地向绿皮猪城堡发动了自杀式攻击，红火﹑蓝冰﹑黑炮﹑白弹﹑黄风挨个儿上阵，没有谁掉队，也没有谁临阵脱逃，它们视死如归、壮怀激烈。每次只要能够敲掉城堡的一块砖，他们就认为这样做是值得的。
但小鸟们在愤怒地攻击时，却将一个最为关键的问题抛在了脑后——真正的元凶是城堡里的绿皮猪，尤其是躲在最安全地带、体型最大、生存能力最强的那一只，而建造城堡的玻璃、砖头、木材本身没有对错，如果不能在砸烂它们的同时灭掉绿皮猪，那么再强大的摧毁力也没有意义。一个个因为砖墙破裂而飞升的“积分”是那么虚幻，落不到实处。
小鸟们，醒一醒，不要再执著于被愤怒支配的盲目破坏欲。要明白，复仇的唯一目的是要消灭掉所有的绿皮猪，凡是不以此为目的或者对于实现这个目的没有直接帮助的行为，都是没有意义的。
小鸟们要注意不能偏离目标，对于家庭理财来说，情况又何尝不是如此呢？
我相信大多数读者在看到前文所提到的人生成本核算时，脊背都会生起一股寒意，从30岁到80岁，夫妻二人就买一套房子、养一个孩子，过平平淡淡、普普通通的一辈子，最最保守地估计，开支也在千万元以上。这对于现在还没有结婚，经常“月光”的都市上班族而言，恐惧的黑色也会像小鸟们愤怒的红色一样，成为现阶段他们最主要的情绪颜色。在此种情绪的支配下，他们做出了一些并不理智的行为。
看到未来至少需要千万元人民币来埋单，很多人的思维模式不知不觉就和小鸟们靠到了一起。小鸟们执著于对城堡的破坏，从而忘记了破坏城堡的目的；我们执著于对数字积累的敏感，整天在考虑如何缩小银行账户余额和1000万元之间的距离，却忘记了这种积累本来应该有的意义。
其实这就是日常生活中人们经常走入的一个理财误区，很多人认为理财就是让自己的财富不断增长，从10万元到20万元，到50万元，再到100万元。目标看起来很明确，实际上是把人引入危险的境地。执著于数字积累，会极大地增加家庭财务的风险，冲击整个家庭的幸福指数。比如说，你有朋友在做民间放贷的生意，他想拉你入伙，给你开出了每月5分利的条件，你干还是不干？
这个时候你就需要做出抉择。一方面，国家规定，利息高于银行同期贷款利息4倍的就属于高利贷，不受国家法律保护，朋友提供的5分月息，年利率就是60%，远远高于现阶段银行656%的一年期贷款利率。你如果把钱投进去，一旦出现意外，很有可能会血本无归。但从另一方面来讲，假如现在投进去10万元，一年后就有可能拿回16万元，这比把钱存入银行或者买国债的收益要高出很多，并且由于我国特殊的金融背景，社会上普遍存在着融资难的问题，有些人确实通过这样的方式实现了资产的大幅增值。你只是单纯对财富数值增长狂热，很有可能心一横就把钱投进去了。
而事实上，这笔钱一旦投进去，所面临的风险就不仅仅是这笔钱本身的收益问题了。受巨大的利益驱动，你可能将家庭中本来用于应急（如疾病）、提高自身能力（如参加职业技能培训、职业认证考试，或者资料订阅等）、提高生活品质（如旅游）等方面的资金挪作放贷之用，这自然会给家庭的整体抗风险能力和生活品质带来极大的影响。
不仅如此，随着高预期收益而来的高风险性，也会促使你将更多的精力放在对预期收益能否实现的焦虑和猜测上，不管是夫妻单方面决定还是夫妻二人商量做出共同决定，只要有一丝风吹草动，如贷款人企业经营不善，甚至是宏观经济形势稍有下滑，焦虑和猜测都会慢慢地转化为埋怨和神经质，夫妻间的沟通交流和相互关心会越来越少。一旦贷款收不回来，离家庭破裂也就不远了。
我们回过头来再看整个过程，会发现，一个仅仅存在于预期高收益的数字绑架了整个家庭的幸福感。很明显，没有哪个正常人愿意接受这种绑架，但遗憾的是，现实生活中这样的悲剧并不少见，比如我有一个朋友就是因为投了几百万元到借贷里，成天吃不好饭、睡不好觉，每个月只有利息到账的那几天能舒坦一些，绝大多数时候都处于焦虑中。造成这种情况的表面原因是他对未来财富的不确定，更进一步来说，则是他对理财的认知出现了偏差。和小鸟们一样，他被情绪冲昏了头脑，迷失了方向。
理财，最核心的目标是为了让生活更美好，而对美好生活的定义则会直接影响到我们理财目标的实现。假设你的生活目标是拥有一个家庭水族馆，但是为了照顾这些动物，就需要一个专门的团队，每月付出数万元的人工费用，而容纳这个水族馆的整个豪宅造价高达几亿元。如果你把过上这种生活设定为理财目标，估计一辈子都理不出个头绪来。所以，这里我们可以得出确定理财目标的第一个标准：切忌好高骛远。
谁都想赚大钱，谁都想成为亿万富翁，这么想没有错，适度的幻想一下还能调节心情，激发我们前进。不过想归想，做归做，每个人都是亿万富翁只能出现在两种情况下：一是通货膨胀异常严重的年代，比如说一筐纸币只能买一盒火柴的时候；二是在阴曹地府，每张冥币上面动辄9个、10个零，想不成为亿万富翁都难。
举个例子。小王今年25岁，软件专业，工作3年，在二线省会城市一家科技公司做软件开发工作，月薪5000元左右；他有一个23岁的女朋友小唐，在一家本地红酒公司做文员，月薪2800元。根据两人的基本情况，可以预测一下二人的未来走向：技术出身的小王很有可能在35~40岁结束软件员生涯，走上技术部门管理者的岗位，他的月薪应该能升到15000元，年终奖等福利还会有较大的提升。而女友小唐的收入涨幅可能较小，5000元很有可能是一个长期维持的数额。
也就是说，如果没有什么意外情况发生的话，夫妻二人能够在较长的时间内保持每月2万元的进账，那么他们现实的人生理财目标就是在退休前能买下两套普通的房产、两辆汽车，把一个孩子顺顺利利地养大成人，平时有一定的休闲消费能力，且能在退休后，除养老金之外，还有一笔不低于20万元的活动资金。除此之外，如果他们还有豪宅梦、环球旅行梦，那就得仔细考虑一下是否超出了自身的能力。毕竟，传奇的创富梦想实现只是一个小概率事件。
因此在开始理财之前，我们先要对自己有一个清晰的认识。虽然这看起来像人生规划的内容，但实际上是理财的基础，因为不同的认识决定了不同的理财方式。就像小王，他如果也认为自己就是中产阶级中的一员，享受家庭的温馨和点点滴滴的快乐，那么他理财的重点就应该是把上面提到的那几个目标一个个地实现。
而如果他自认为有（并且确实有）成就大业的能力和机遇，也不必强求一定要过上和别人一样的生活。比如工作六七年后，你和同学都存了50万元，同学把钱拿去买房付首付了，而你决定用这笔钱来创业。这未尝不可，只要是建立在对自我清醒的认识上，投资创业与买房这两种理财方式就都没有错。马云、马化腾在20世纪90年代用50万元创业，现在叱咤风云，可以说过得比较幸福。但反过来想一想，那时候50万元可以买上两套房产，如今升值的部分都可以再买一套三居室了。按部就班地干完手上的工作，每月领着万儿八千元的月薪，再当个甩手的“包租公”，收些房租，周末和朋友、孩子一起开车到郊外转转，喝喝茶，聊聊天，打打麻将，看看小儿嬉戏，谁又能说这样的生活不幸福呢？
从这里，我们可以得出确定理财目标的第二个标准：理财没有绝对正确的模式，具体问题具体分析才是王道。万事万物都不绝对，理财也是一样的。当然，创业投资型理财不是本书的重点，在这里我只是在思维模式上提醒一下大家：是创业的那块料，就不要犹豫和顾忌，放手去干；如果不是，那就踏踏实实地解决每一个当下遇到的问题。这也就是我要谈到的确定目标的第三个标准：稳扎稳打，分段进行。
还是以上面所提到的小王来具体分析这个问题。毫无疑问，他当前面临的主要问题是买房结婚。小王的女朋友小唐今年23岁，虽然和小王的关系一直很稳定，相处也很融洽，但小王还想再多过两年未婚生活，因此希望在26岁时结婚。这也意味着两人还有3年的时间可供积累。虽然小王出来工作已经3年，但存款只有4万元左右，一来是由于前两年工资比较低，二来是他也没什么负担，花钱大手大脚惯了。小唐的情况也差不多，毕业两年，账户里的余额总是徘徊在1万元左右。如今两人的月收入加起来有8000元左右，加上奖金等其他收入，结婚前的收入能有30万元，同时，小王的父母可以提供10万元左右的资金支持。乍一看，26岁结婚时，买房资金大概有45万元。
按照成都现在的房价水平，三环外区位条件较好的新开楼盘价格每平方米6000~7000元，3年后，保守估计房价可能涨到每平方米7000~8000元，这里我们取一个折中值7500元。以婚房面积80平方米来算，房屋总价在60万元左右。很明显，不吃不喝也只能攒45万元的小王和小唐必须采用按揭贷款的方式来搞定这套房产。剩下的问题就是确定合理的每月还款额了，随意在搜索引擎中输入“房贷计算器”，会有很多相关的工具出现，可以直观而便捷地了解到不同首付比例、按揭期限所带来的还款额差异。根据小唐和小王的收入情况可知，首付30万元，按揭10年是较为合适的，每月3500元左右的还款额占总收入的40%左右，这样既在他们可承受的范围之内，又能保证正常的生活品质不受影响。
好了，现在小王和小唐的理财目标已经比较明确了，那就是确保两个目标：一是3年后，能够有至少30万元的现金存款；二是3年后，两人至少能够保持每月8000元的收入。目标确定后要做的就是，从目标出发反推操作步骤。就像小鸟攻击绿皮猪城堡一样，小鸟们的目标是要消灭所有的绿皮猪，那么下一步需要确认的就是，什么样的进攻模式能够有效消灭猪。没有必要的动作应该一律砍掉，毕竟投入进攻的兵力是有限的。
小王和小唐的“子弹”也是有限的。3年内可供支配的收入只有15万元，平均下来，每个月的开支必须控制在4500元左右。这笔开支，在成都维持二人的基本生活是没有问题的，但只要一不小心就会透支。因此，他们这3年内的理财重点就是节流，因为存下的钱在短期内有一个明确的消费指向，将其投入高风险的项目中去不太明智，应该存入银行和购买国债，但由于期限较短，金额总数也不大，能确保不贬值就是万幸了。
而对于年轻人而言，最主要的节流策略就是避免冲动型消费。实际上，除了每月的硬性支出——房租、水电气、通信等1600元，食品1500元——还能有一笔小小的结余，他们可以用来交际、购买服装等，如果经营得当，还能每隔几个月小小地旅游一番。这些都是建立在对冲动型消费的克制之上，比如小唐上个月刚花500元买了一件衣服，但这个月在网上又看到了一条让她很是心动的裙子，手一滑，又是500元花出去了。再比如，小王和小唐都有电脑，都用了两年了，爱玩游戏的小王觉得电脑性能有所下降，影响玩游戏的效果，想换一台，于是手一滑，五六千元就又花出去了。
当然，我这里讲要节流，抑制冲动型消费，并不是说就要让这对小情侣为了一套房子苦熬，那不值当，因为我们理财的目的是提高生活品质。两人处在浪漫的黄金年龄，如果荒废了，那就是一辈子的遗憾。前面我也讲了，经营得当的话，浪漫和美好是能够随时相伴的。窍门就是用小积累换取大刺激。比如说，他们每月在胡吃海喝、抽烟、化妆上省下400元，3个月就可以去一次乐山大佛双人游。也就是说，将点滴积累隔一段时间进行集中释放，这样收获的幸福感会更多，这在心理学上已经得到了印证。
在本节的最后，我还要再次强调一点：理财是一个从目标倒推回步骤的过程，没有明确而理性的目标，一切就无从谈起。