桃花源般的家园已经被嗷嗷叫的绿皮猪彻底毁灭，面对漫山遍野的绿皮猪城堡，小鸟们再也不能淡然而悠闲地翱翔于山间原野，听风听雨听天下了。原来，之前那些零星出现的偷蛋行为并非偶然，不劳而获的家伙们一直在那里，而且是以一个庞大组织的力量一步步地蚕食本属于小鸟的领地，进而构筑坚固的工事，步步为营，有张有弛！小鸟们的世界已经被包围了，散布于四周的绿皮猪城堡度过了单点阶段，构成了一道厚厚的“鬼门关”，把小鸟们外出觅食的通道堵得严严实实，江湖告急！
此时小鸟们才真正明白，过往“逍遥”的生活只是它们编织的一个梦，虚幻而弱不禁风，那些被有意无意忽视的“猪嚎”才是世界真实的本相。
虽然愤怒的小鸟已经集结了队伍，以惨重的代价“拿下”了四十余座城堡，但前方的路更加云诡波谲，危险重重。
绿光流转的玻璃本来是很可爱的，绿皮猪的出现却让它们成了荼毒生灵的帮凶。几乎每一座城堡都有玻璃的身影，它们反射的无情光波一次次投向小鸟们的世界，干扰小鸟们的视线，饱含嘲讽和戏弄。虽然，一丝小小的震动就能让玻璃灰飞烟灭，但庞大的组织给了它们肆无忌惮的自信心，令它们张扬而无所顾忌。
忠厚淳朴的木板也是可爱的。长期以来，老成肃穆的黄色总是能给小鸟们带来安宁和温馨，因为鸟和树的关系远远胜于猪和树。小鸟对树唱歌，给它传递爱的情愫，给予其重生的机会；树也投桃报李，无偿地为小鸟们提供食物和歇脚的驿站。但此时，无数的木板正和玻璃一道，服务于大大小小的绿皮猪，一步步地将小鸟们逼入绝境。而且，它们比玻璃要低调得多，抗打击能力也不知要强上多少倍，给小鸟们造成的威胁自然也更大。如果树木能安静地作壁上观，那也算是一件好事，可不幸的是，它也成了绿皮猪的盟友，而且还是最坚定的那一个。从亲密无间到针锋相对，这其中究竟有着怎样的玄机？
灰色的混凝土块，怎么看都不可爱。是的，就像没有装修过的清水房一样，生硬、死板、固执，没有一丝一毫的生机可言。但有一点，小鸟们必须承认，它们很坚固，如果一座城堡全是由混凝土块构成的，就算是黑炮，也只能面对这座城堡欲哭无泪。
玻璃、木板和混凝土块，就是摆在小鸟面前的3座大山，它们狼狈为奸，共同守护偷走鸟蛋的不义者。而小鸟们有什么呢？小鸟们只有自己的身体，实力对比一目了然，小鸟们该怎么办？是坐着等死，享受最后的狂欢，还是另寻出路？
答案只有一个：人不是为被打败而存在的，小鸟也不是！
它们必须战斗，义无反顾地去战斗。因为这不仅关系到小鸟们自身的生存，更关系到整个族群的命运和尊严，狭路相逢勇者胜。盗窃者的城堡就算再坚固，也只是由3种建筑材料构成的。既然已经明确了其构成，那么总有解决的办法。这就是老祖宗传给世间万物的共同财富——盛极必衰，相生相克。
小鸟们，你们准备好对付玻璃、木板、混凝土块的武器了吗？
我们的财务状况其实和小鸟们何其相似，你是否感受到自己的工资收入明明在不断上涨，但未来的生活开支却像一块厚厚的黑幕挡住了通往幸福的道路，就如横在小鸟们面前的无数城堡一样，使人烦躁、焦虑、无所适从？
其实这一块块黑幕也像绿皮猪的城堡一样，并非铁板一块，它们也是由不同特性的材料构成的。
比如一些较为零散的支出就像玻璃，看起来庞杂而无序，但实际上只要通过简单的复利理财就能轻松地解决，因为它们本来就很脆弱，只是由于体积庞大，从而给人心理上造成一种错觉而已。
而原本和小鸟处在同一条战线上的木板“反水”（方言，指背叛）了，只能说明小鸟对它们的控制不力，小鸟们可以采取凶狠冲击的方式破坏它们。而对于我们的日常理财而言，最好的武器就是记账，我们可以用记账的方法来加强对资金的控制力度。消费一直都是很活跃的，如果能有效地止耗，那它就是你的盟友，相反，它就只能是敌人。
同样，对于异常坚固的混凝土块来说，一个红火不行，一个蓝冰也不行，甚至是一个黑炮也够戗，但如果把小鸟组织起来，问题立马就得到了解决。理财也遵循这样的逻辑，对于生活中一些重大的花销（如购房），一种理财方式的效果是有限的，这时就要多多考虑通过组合式的理财思路来解决这个问题。
这就是本章将要重点讨论的3个问题，不过归根结底只有一句话：撩开财务迷茫的神秘面纱，既不夸大困境，继续沉沦，也不悲观埋怨，踏踏实实地解决每一个问题。让我们跟随小鸟们的脚步，既然城堡是一个一个地修建起来的，那就耐心地把它们一个一个地摧毁掉。仅此而已！
时间是你的弹弓，复利是你的武器
玻璃虽然看似不堪一击，但庞大的数量赋予了它们强大的力量，这是一场持久战。
李先生今年29岁，在一家外贸公司担任经理职务，月收入在12000元左右。妻子何女士26岁，在一家私立中学任教，每月也有5000元进账。夫妻二人的工资加上奖金和一些补贴，每年毛收入在20万元左右。由于买房时的首付较高，他们每月只需要还3000元左右的房贷，这几年还积累了15万元存款。
单从总收入这一块儿来说，他们算得上是典型的中产一族，有房、有车、有存款，而且还没有小孩。处在这个年龄段，他们体力充沛，事业处于上升期，婚后激情也还未消退，一切看起来都很完美，如果要挑选出人生中最为逍遥的时光，这段时光一定可以和校园中的初恋相提并论。
然而事情没这么简单，世界上从来都不存在绝对完美的状态，正如人类既然有了一个聪明的大脑，那么就必须接受视觉上不如鹰雀、嗅觉上不如猫狗虫蚁、体能速度上不如豺狼虎豹的自然安排。这是一个我们不得不承认的现实：如果没有优势和缺陷的同时存在，人也就没有了奋发向上、不断解决问题的动力，这也就是老祖宗常说的“生于忧患，死于安乐”。
如果一个家庭的财务长久地处于绝对完美的状态，那一定是在什么地方出现了严重的问题。只是当事人由于受到一些主客观因素的影响，有意无意地忽视了这些问题的存在。李先生夫妇如果在现在的“逍遥”阶段不能有效地理清自身的财务状况，以后的生活将会被打上一个大大的问号。
我们暂且不论他们要为孩子储备数额庞大的教育基金，为孩子购置房产储备必要的资金支持，单单就是从怀孕到子女上小学之前这段时间的花销，就极有可能让一个原本殷实的中产家庭陷入财务混乱。
当然，你可以认为这是危言耸听，因为我们的上一代甚至上上一代，生养孩子似乎是一件很简单的事情，在田间地头一使劲儿，一个新生命就诞生了，之后连月子都不用怎么坐，找个大竹篮儿，放上几块布，垫一个“窝”，妈妈就开始下地干活。孩子饿了喂点儿母乳，渴了喂点儿白糖开水，待到能走路时，家人捏点儿泥巴小人，抓些小动物，孩子和这些“小伙伴”打打闹闹，甚至连学前班都不用上，一步就从田野踏进了小学一年级的课堂。就算按照现在的物价，这个过程的花销也不会超过5000元。虽然肉吃得不多，专业的护理和专业的教育几乎没有，胎教、文艺熏陶更是一片空白，可孩子照样身体倍儿棒、心灵纯洁健康，艺术家、科学家、大富豪也没少出，不是吗？
没错，过去的情况确实如此。在那个还不知市场经济为何物的年代，孩子确实可以这样养，但在当今社会，一切商品和服务都是以人民币来计算的。如此一来，我们对自身的财务状况必须更加审慎，因为我们的收入一般而言是阶段性整体地进来，又像河水一般哗哗地流走。如李先生夫妇的账户里每月会多上2万元，这个数字看起来购买力很强，可以买上万斤大白菜、2万枚鸡蛋、2500升93号汽油、50罐中高端婴幼儿配方奶粉、4台32GB/WIFI配置的iPad、2000双鄂尔多斯牌家庭实惠装袜子、1300包10片装护舒宝卫生巾……只要不购买如房产、汽车等大宗消费品及名表、珠宝等奢侈品，2万元足以应付日常生活中每一类的单项开销。也正因为如此，这往往给人造成一种错觉——我的资金很充裕，可以随意支出。因为买几双袜子所花费的几十元留下的印象绝对没有入账2万元深刻，但日常消费的可怕之处就在于，这种错觉带来的累积效应十分强大。
在上一章的人生成本核算表中，我已经提到了从怀孕到孩子上小学这一段时间内的花费，虽然是很粗略的保守估计，但没有30万元，父母自己都会觉得有些不相信。因为这30万元中除了在医院生产那一段时间的花费比较集中和金额较大（一般情况下都在万元左右）之外，其余的钱都是由几元一升的油费（需要带孕妇到医院做定期检查）、几十元一包的尿不湿、80元一节的胎教课、三四百元一罐的奶粉、千儿八百元一个月的幼儿园生活费等一点一滴累积起来的。
这些开销都是最基本的，压根儿还谈不上为了让孩子比其他孩子生活得更优越。我们的父母之所以能以一种近乎纯天然放养的方式来养育孩子，除了之前所提到的宏观条件之外，另一个很重要的原因就是别人家的孩子都是那样养的，没有什么对比，所以他们也就能心安理得地那么干。
有句俗话说：不患贫，而患不均。现在不一样了，每个家庭的经济条件差异很大，这种对比会促使家长无意识地将更多资金投在孩子身上，因此，每项开支的浮动范围会大幅上升。比如说，原来给孩子买的奶粉是300元一罐的国产奶粉，但一个朋友说他们家的孩子吃的是600元一罐的进口奶粉，质量上似乎比前者让人安心很多，怎么办？也给自家孩子买进口奶粉呗！又比如，公司领导的小孩儿上了一个早教班，自家的孩子虽然和他同龄，站在一起却总感觉到没领导的孩子灵光，怎么办？也给自家孩子交钱上早教班呗！
这些开支和买菜、买袜子一样，单项的花费并不大，而一旦累积起来，资金数额将会相当惊人。更可怕的是，它们比买菜等硬性开支更为隐蔽，你无法预测在何时何地会花一些超出预算的钱。它们是一群来无影、去无踪的隐形杀手，对一个家庭的财务安全构成很大的威胁。
李先生夫妇6年的总进账能达到120万元，但除去房贷、赡养老人以及生活中的日常性开支，每年的结余也就10万元左右。如果他们在没有生孩子前，没有合理地调整自身的财务状况，而是不顾一切地逍遥自在，那么他们6年的储蓄将来很有可能会被孩子一口一口地全部吞掉——注意，是全部吞掉！这也就意味着，不知不觉间，他们原本很舒坦的生活彻底变得紧张了，实际上，除了家中的小孩长到6岁之外，什么看得见、摸得着的东西都没有留下。
日常小额消费的魔力就在于此，它们就像绿皮猪城堡里的玻璃，虽然脆弱得不堪一击，攻击能力最弱的红火都能轻而易举地将它们打得粉碎，但因其数量庞大，常常带给人一种“弹药”不足的感觉。要解决这个棘手的问题，只能从两方面入手。一是增加弹药数量，和它们打消耗战，比如多准备一些能够一分为三的蓝冰（就如同理财过程中的复利一样）；二是只攻击那些对杀死绿皮猪最有帮助的玻璃，争取用最少的“弹药”获得最佳的效果。
这两方面也代表了我们未来面对慢性财务杀手的两种理财策略，前者致力于以不变应万变的增值，后者则强调优化财务安排，尽量止耗。本节我将会对增值的思路作一番梳理，止耗我会放在下一节来讲。
本节所谈到的财务增值，其本质是降低未来小额消费的累积效应对家庭生活质量的侵蚀和冲击，也就是说，要让家庭的财富有一个足够大的增长幅度，以避免出现日子不知不觉就越过越紧巴的情况。从这个目标出发，复利无疑是一个很有效的武器。
复利在民间更为人所知的名称是“驴打滚儿”、“利滚利”，其最让人心动的地方就在于能够将利息和本金捆绑在一起，连续计息，进而产生让人震惊的收益。例如，10万元的本金，如果每年的年收益率能达到10%，那么根据复利的计算公式：
S=P（1+i）n
（其中P代表本金，i代表年利率，n代表获取利率的时间期限）可计算得出10年后一次性提取的本利总和为：
100000×（1＋10％）10＝259374246（元）
10万元的资金经过10年的翻滚，在一个还算比较靠谱的年复利率下，净增长了15倍。不过展现复利的神奇并不是我所想要谈论的重点，因为知道复利的重要性和通过复利理财很多时候是两码事。
现在市面上各种各样的理财产品都把复利当作一个重要的卖点，很多理财销售顾问都会向潜在客户兜售一个源远流长的故事：
从前有一个国王，他对发明国际象棋的聪明人很是赞赏，准备满足其一个要求。发明国际象棋的聪明人说只需要国王赐予他一些小麦，数量为第一个格子里1颗、第二个格子里2颗、第三个格子里4颗……依此类推，把64个格子放满就够了。国王爽快地答应了。当国王知道最后将要送给聪明人的粮食达数十万亿吨的时候，故事就没有下文了。
销售顾问进而得出一个结论：客户投资复利型理财产品会在不远的将来收获异常丰盛的回报。